Денежно-кредитная банковская система Франции

В современной кредитно-финансовой системе Франции можно выделить пять категорий институтов:

1) коммерческие банки  - осуществляют все банковские  операции: депозитные вклады, краткосрочное,  среднесрочное и долгосрочное  кредитование, платежные операции, прежде всего очень популярный во Франции оборот чеков, эмиссию ценных бумаг, срочные сделки и другие. Через свои дочерние структуры осуществляют ипотечное кредитование физических лиц, лизинговое, венчурное финансирование;

2) общества финансирования - им не разрешено принимать вклады частных лиц, т.е. все кредитные операции они должны осуществлять либо за счет своих средств, либо средств, полученных на денежных рынках или взятых в кредит у дружественных банков и банков, с которыми существуют кооперативные связи. Эти институты ориентированы на финансирование отдельных промышленных секторов. Кроме того, они занимаются управлением портфелями ценных бумаг торговых и промышленных предприятий;

3) кооперативные банки  - ведут свою деятельность, в основном, с представителями сельского хозяйства и торговли;

4) сберегательные кассы  - функционируют как "неприбыльные" организации;

5) специализированные  банковские учреждения. Деятельность  этих учреждений регулируется  специальным законодательством,  и они находятся под жестким  контролем государства. [6]

Для банковской системы  Франции в целом в последние  годы характерен тренд к диверсификации, особенно на новых финансовых рынках. Широкое распространение получил  процесс образования холдинговых  структур. Большую роль во Франции  играют промышленные департаменты, через которые осуществляется управление портфелями ценных бумаг небанковских холдинговых структур. [7]

Современные институты  денежной системы Франции характеризуется  такими чертами:

1) разнообразная и  жесткая система регулирования за банковской деятельностью;

2) высокая доля государственных  и полугосударственных кредитных  учреждений (около 80% активов всех  кредитных институтов Франции);

3) высокий уровень  развития

Основными звеньями кредитной  системы Франции являются:

1) центральный банк - Банк Франции;

2) коммерческие банки;

3) специализированные  кредитно-финансовые учреждения. [13]

Важнейшую роль в регулировании  деятельности кредитных учреждений Франции играют Министерство экономики  и финансов и Банк Франции. Они  находятся во главе кредитной системы, причем их обязанности после 1984г. распределены примерно поровну: Министерство финансов осуществляет скорее общее руководство, а Банк Франции - контроль за деятельностью кредитных учреждений. Но на практике оба ведомства работают в теснейшей взаимосвязи.

Новое и специфическое  явление в банковской системе  Франции (в других странах этого  не существует) - введение с апреля 1971 г. норм обязательных резервов для коммерческих банков и финансовых обществ, которые  они должны держать в Банке Франции против предоставленных ими кредитов. Первоначально эта норма была установлена очень незначительной - 0,25%, но затем неоднократно повышалась и в апреле 1972г. достигла 4% для ранее выданных кредитов и 15% для прироста кредитов с апреля 1972 г. [9]

Банк Франции является также банкиром правительства. Он ведет  текущий счет казначейства, выполняет  операции, связанные с обслуживанием  государственного долга, и предоставляет  кредиты правительству.

В кредитной системе  Франции различаются коммерческие депозитные банки, которые специализируются в области краткосрочных кредитных операций, и инвестиционные или деловые банки, финансирующие промышленность путем эмиссионно-учредительных операций.

Во Франции очень  развито банковское дело. При этом постоянно идет поиск наиболее эффективных видов кредитов. [18]

Во Франции из 400 банков, входящих во Французскую ассоциацию банков, - 168 иностранных банков. Преобладают  филиалы крупных банков, имеющих  огромную зарубежную сеть (около 400 на французской территории). На их долю приходится 9% депозитов, 11 % кредитов зарегистрированных во Франции банков. Такой же уровень интернационализации банков в США, а в Великобритании, Бельгии - еще выше. Иностранные банки обычно специализируются на обслуживании внешнеэкономической деятельности и на операциях на рынке ссудных капиталов.

Рассмотрим государственные  органы регулирования банковской деятельности.

Консультационные:

1) Национальный комитет  по кредиту (с 1945г.) - президентом  является министр финансов, а  вице-президентом - управляющий Банком Франции. В комитет, состоящий из 46 членов, входят 8 представителей различных министерств, а большинство других членов, представляющих различные отрасли хозяйства, утверждаются министром финансов. Комитет рассматривает общие вопросы, связанные с кредитной системой, состоянием денежного обращения. Публикуются его ежегодные доклады. Национальный комитет по кредиту наделен правом контроля над кредитом и банками (определение условий кредита, минимальных обязательных банковских резервов и т.д.).

2) Консультационный комитет пользователей - занимается вопросами, связанными с защитой прав клиентов, взаимоотношениями между кредитными учреждениями и их клиентами и т.д. [14]

Регламентирующие:

1) Комитет по регламентации банковской  деятельности (с 1984г.) - определяет права и законы, обязательные к исполнению и касающиеся юридических и финансово-правовых вопросов. Его нормативные акты имеют наибольшую юридическую силу по отношению с нормативными актами других комитетов. Устанавливает правила функционирования кредитных учреждений, дает им предписания о финансовых условиях их деятельности, определяет порядок открытия отделений и условия участия в капиталах других учреждений. В его составе 6 человек, тесно работает с Банком Франции.

2) Комитет кредитных учреждений  занимается более частными задачами, проводит аттестацию и выдачу  лицензий. Он принимает решения,  касающиеся их деятельности, проверяет,  соответствует ли данное кредитное учреждение уставным требованиям с точки зрения правового статуса, технических и финансовых средств, качества акционеров, личных и профессиональных качеств двух руководящих лиц.

Контролирующие:

Банковская комиссия - занимается административным и юридическим надзором за деятельностью кредитных учреждений. В ее состав входят 6 членов, являющихся главным образом представителями правительственных органов.

Под административным надзором понимается контроль за соблюдением банковского  законодательства путем проверки бухгалтерских счетов и отчетов, направленных кредитным учреждением в комиссию по итогам своей деятельности, а также путем проведения ревизий на местах, проводимых по распоряжению комиссии инспектором Банка Франции раз в 4-5 лет (комиссия обладает широкими полномочиями по проверке любой банковской документации). [8]

Банк Франции (Bank of France) был основан  в 1800 г. и получил официальное  разрешение на деятельность в 1803г., когда  еще не существовало никаких других французских банков, Банк Франции более века оставался крупнейшим коммерческим Банком Франции, который не только выполнял функции Центрального банка страны, но и непосредственно обслуживал клиентов через широкую сеть отделений и контор. В настоящее время он не осуществляет операции с частной торгово-промышленной клиентурой, хотя до сих пор сохраняет обширную сеть отделений по всей Франции. Париж является главным финансовым центром. Монако является вторым финансовым центром. Банковская система Франции двухуровневая, то есть центральный банк и другие коммерческие банки. Денежная политика Банка Франции обладает обычными правами центрального банка, но их применение имеет специфику с учетом французской институциональной системы.

Операции на открытом рынке имеют  относительно небольшое значение как средство денежного контроля, за исключением последнего времени, когда они стали применяться для выравнивания спроса и предложения и оказания помощи банкам, имеющим соглашения об обратной покупке ценных бумаг по краткосрочным сделкам.

Учетная операция всегда являлась преобладающей  функцией Банка Франции, однако она  обычно осуществлялась в сочетании  с качественными показателями, такими, как лимит переучета и селективное  предоставление кредита, а также  система множественных учетных  ставок, включая штрафные ставки, применявшиеся при переучете, сверх установленного `потолка`, в целях обеспечения гибкости. Кроме того, произошли изменения в стандартах приемлемых к учету бумаг, а переучетные ставки остались номинально постоянными.

Крупнейший банк в мире находится не в США, где регуляторы запретили кредитным организациям собственные торговые операции. И не в Швейцарии, где требования к капиталу ужесточились вдвое. Крупнейшая кредитная организация находится во Франции, речь идёт о банке BNP Paribas SA. Активы BNP Paribas выросли на 34% за последние три года (с июня 2007 по июнь 2010) и достигли 2,24 трлн евро (3,2 трлн долларов). Это эквивалентно масштабам Bank of America, крупнейшего банка США, и Morgan Stanley вместе взятым. У банка со штаб-квартирой в Париже, вероятно, один из самых низких показателей достаточности капитала среди ведущих европейских банков по новым Базельским правилам, по данным аналитиков Morgan Stanley. [11]

Французская валютная политика находится  в руках европейского Центрального банка (ECB) во Франкфурте. В качестве члена еврозоны Франция больше не может свободно устанавливать свои собственные процентные ставки и должна найти альтернативные политические меры, если показатели процентной ставки для еврозоны не совсем соответствует французским обстоятельствам. Как страна еврозоны, у Франции также должен быть центральный банк, который абсолютно независимый от центрального правительства и ни в коем случае не предоставляет субсидий центральному правительству или печатает деньги по его воле. Валюта Франции - евро, которая плавает свободно, и рыночные силы определяют обменный курс. Правительства ЕС не играют роли в определении обменного курса. Европейский Центральный банк (ECB) устанавливает процентные ставки в целях достижения инфляции, а не обменного курса. Если бы обменный курс был угрозой росту инфляции, то это косвенно затронуло бы валютную политику. [14]

Во Франции - четыре банка с суммарными активами более 1 трлн долларов. Это  сопоставимо с американскими  показателями, хотя экономика США в пять раз больше французской. Это делает его крупнейшим банков еврозоны по объему депозитов. Франция выбрала тактику невмешательства, несмотря на то, что страхи долгового кризиса в Европе не миновали и по-прежнему могут создавать риски для финансовой стабильности. [8]

Ведущий банк Франции - BNP Paribas, теперь же известный как BNPP.