Финансовая грамотность

Содержание

Введение

Значение финансовой грамотности населения для нац. экономики

Содержание проекта

Исследование российского и зарубежного опыта

Вывод

 

Введение

Финансовая грамотность - совокупность знаний о финансовых рынках, особенностях их функционирования и регулирования, профессиональных участниках и предлагаемых ими финансовых инструментах, продуктах и услугах, умение их использовать с полным осознанием последствий своих действий и готовностью принять на себя ответственность за принимаемые решения. А повышение финансовой грамотности населения - путь к благополучию граждан, повышение производительности труда и грамотному развитию экономики страны.

Так же финансовая грамотность можно представить, как способность понимать финансы. В частности, это относится к набору навыков и знаний, которые позволяют человеку принимать обоснованные и эффективные решения. Финансы можно разделить на три подкатегории: государственные финансы, корпоративные финансы и личные финансы.

К вопросам личных финансов относятся: «Как люди могут защитить себя от непредвиденных личных событий, а также событий во внешней экономике?», « Как лучше всего передавать семейное имущество из поколения в поколение?», «Как налоговая политика влияет на личные финансовые решения?», «Как кредиты влияют на финансовое положение человека?», «Как можно запланировать безопасное будущее в условиях экономической нестабильности?».

Корпоративные финансы включают в себя риск баланса и рентабельность, при попытке максимизировать прибыль предприятия и стоимость его акций.

Государственные финансы описывают финансы, связанные с суверенными государствами и субнациональных образований (штатов, провинций, округов и т.д.) и связанных с ними госучреждений. Чтобы быть финансово успешным необходимы знания основ этих трёх подкатегорий.

 

Значение финансовой грамотности населения для нац. экономики

Финансовое образование и повышение уровня финансовой грамотности:

- Приводят к активизации  участия населения на финансовом  рынке, формированию позитивного  финансового поведения и использованию  большего ассортимента финансовых  продуктов и услуг;

- Способны поддержать  финансовую стабильность за счет  повышения рыночной дисциплины  в рамках финансовой системы;

- Способствуют укреплению  банковской системы, ее стабильности  и возможности аккумулировать  достаточное количество денежных  средств для нужд предпринимателей  и домашних хозяйств, финансирования  реального сектора экономики;

- Способствуют формированию  не только грамотного потребителя  финансовых продуктов и услуг, но и более квалифицированных  продавцов, воспринимающих финансовую  систему комплексно и понимающих  как интересы финансовых институтов, так и интересы покупателей.

Если попытаться описать развитие поэтапно, то получается следующее: финансовое образование приводит к тому, что появляются грамотные потребители и продавцы финансовых продуктов и услуг. В результате последнего возрастают требования к качеству продуктов и услуг, и появляется их осознанный выбор с разумными рисками; появляются новые инвесторы и расширяется ассортимент финансовых продуктов и услуг. Всё это приводит к повышению конкуренции и рыночной дисциплины, расширению финансирования, стабилизации и развитию финансовой системы - экономическому росту национальной экономики.

Если взять отдельные характеристики экономики, то получается что в связи с ростом финансовой грамотности:

- Растёт валовый продукт  за счет возросшей производительности  труда;

- Развивается финансовый  рынок, благодаря притоку инвестиций  граждан, повышению качества предлагаемых  продуктов и услуг;

- Развивается бизнес, рынок  занятости за счет роста культуры  предпринимательства и работников;

- Оптимально и рационально  используются ресурсы, в том числе  бюджетные;

- Ускоряется научно-технический  прогресс за счет лучшей адаптации  населения к финансовым инновациям, освоению новых технологий;

- Достигается стабильность  развития за счет роста конкурентоспособности  страны.

Содержание проекта

Так как проектов по улучшению фин. грамотности большое количество, приведу более-менее усреднённое содержание того, что должно знать население:

- Личное финансовое планирование. Финансовый план делать никогда  не рано. Если у вас есть  свой доход, начинайте планировать  независимо от размера этого  дохода. Каждый свой актив следует  рассматривать по трём критериям: ликвидность, надёжность и доходность. Капитал следует разделять на  три составляющих: текущий капитал, резерв и инвестиционный. Инвестициями могут быть не только финансы, но и время, знания и энергия, которые в будущем превратятся в доход.

- Депозит. Депозит может  дать доход практически без  риска, но его задачи - накопление  на текущие нужды и резервный  капитал. Ставка депозита, как правило, не покрывает инфляцию. Отталкиваясь  от цели депозита, определяются  срок, валюта, возможность пополнения  депозита.

- Кредит. Надо внимательно  считать эффективную ставку по  кредиту, планировать кредит в  той валюте, в которой имеете  доход и осторожно относиться  к поручительству по кредиту  друга.

- Расчетно-кассовые операции. При обмене валюты нужно обращать  внимание не только на курс  валюты, но и на размеры комиссии. Для банковских переводов лучше  пользоваться услугами крупных  банков с разветвлённой филиальной  сетью и широким списком банков - корреспондентов. Кредитная карта  позволяет эффективно решать  краткосрочные проблемы с нехваткой  денег, но требует финансовой  самодисциплины. Лучше выбирать  тип карты с набором действительно  необходимых опций.

- Ценные бумаги. Фондовый  рынок даёт возможность инвестировать  в ценные бумаги с более  высоким доходом, чем депозит, но  и с большим риском. Риски особенно  высоки при кратковременном инвестировании. Брокер лишь исполняет заявку, а вся ответственность за принятое  инвестиционное решение лежит  на вас. Для успешной торговли  на фондовом рынке через брокера  необходимо хорошо разбираться  в ценных бумагах и иметь  предварительный опыт.

- Паевые инвестиционные  фонды. ПИФ предназначен для тех, кого не устраивает доходность  по депозиту, а самостоятельные  инвестиции на фондовом рынке  кажутся ещё слишком рискованными. Следует обращать внимание на  комиссии, историю фонда и личность  его управляющего.

- Принципы инвестирования. Начинайте с более простых  инструментов и по мере накопления  опыта переходите к более сложным. Риски можно снизить с помощью  диверсификации.

- Страхование. При выборе  страховой компании нужно обращать  внимание не только на стоимость  страховки (страховую премию), но  и на простоту процедуры выплат  данной страховой компании, сроки  рассмотрения страхового случая, сроки выплаты страхового возмещения  и ограничения полиса. Читая договор  страхования нужно обращать внимание  на условия, при несоблюдении  которых страховщик освобождается  от выплат страхового возмещения.

- Выбор финансового посредника. Невозможно во всём разобраться  самому и поэтому привлекайте  первоклассных профессионалов - финансовых  посредников.

Проектами, при некоторых оговоренностях можно назвать Интернет-ресурсы, направленные улучшение понимания финансов населением:

http://www.investor.ru/main - сайт для  тех, кто хочет узнать об инвестировании.

http://www.fgramota.org/ - сайт Российской  экономической школы (РЭШ)

http://www.myinvestplan.ru/about/ - блог  о финансах.

http://my-capital.narod.ru/ - сайт, посвящённый  планированию личных финансов.

http://www.detki-monetki.biz/?p=293 - Книги  по финансовой грамотности для  детей и родителей.

http://www.fingramota.org - Экспертная  группа по финансовому просвещению  при Федеральной службе по  финансовым рынкам.

http://www.fsmcapital.ru/uspeh/mykinder.shtml - здесь  можно найти статьи о том, как  научить детей обращаться с  деньгами.

www.finmarket.ru - оперативные российские  и мировые новости на тему  финансов.

www.rbc.ru - Информация и текущих  ценах акций, курсах валют, других  финансовых инструментах.

Исследование российского и зарубежного опыта

финансовая грамотность население

Для начала перечислю международные организации по повышению фин. грамотности.

В 2003 году была создана в качестве межправительственного проекта Организация экономического сотрудничества и развития (OECD) с целью обеспечения путей улучшения финансового образования и грамотности. В марте 2008 года OECD создала центр, занимающийся финансовым образованием и исследованиями по всему миру. В Великобритании в 2003 году был создан специальный государственный орган Financial Services Authority (FSA). Правительство США так же создали свою комиссию финансовой грамотности и образования в 2003 году. В июле 2010 года было создано бюро по защите потребителей финансов (CFPB).

Большинство вышеупомянутых организаций были созданы впоследствии экономических потрясений. Стоит отметить печальный российский опыт: сумма ущерба, причинённого финансовыми пирамидами с 1991 года, оценивается в 1 трлн. 983 млрд. 100 млн. неденоминированных руб. и 14 млн. 300 тыс. долларов США. Число россиян, пострадавших от деятельности различных мошеннических финансовых схем превышает 20 млн. человек. По данным Федерального общественно-государственного фонда по защите прав вкладчиков и акционеров, с 90-х годов ХХ века по сегодняшний день выявлено свыше 1700 финансовых компаний, привлекавших денежные средства населения и не выполняющих финансовые обязательства перед вкладчиками и акционерами.

Понимая важность проблемы, Правительство Российской Федерации при формировании Стратегии развития страны на период до 2020 года обозначило задачу повышения финансовой грамотности населения как одну из приоритетных. Эта проблема рассматривается в качестве важного фактора повышения стабильности финансовой системы и конкурентоспособности российской экономики в целом.

В 2007 году Минфин приступил к разработке общенациональной программы, которая, по словам заместителя министра финансов РФ Сергея Сторчака, станет «государственной политикой на постоянной основе». Согласно этому документу, населению, начиная с первоклассников, предлагается учиться инвестировать накопления, платить налоги, активно пользоваться системой страхования. На ее реализацию Минфин выделял 100 млн. долларов. В 2008 году разработка концепции «Национальной программы финансовой грамотности населения Российской Федерации» успешна завершена.

В США периодически проводится «Неделя финансового планирования». В ходе «Недели финансового планирования» финансовые советники будут бесплатно проводить образовательные семинары и круглые столы для незащищенных слоев населения, а также будут предоставлять бесплатные консультации по управлению личными финансами и финансовым вопросам для желающих. Помимо этого для желающих будет доступна «горячая линия с финансовым советником», когда каждый сможет связаться с советником и получить бесплатную консультацию по управлению личными финансами по телефону. Также в ходе «Недели финансового планирования» планируется несколько открытых интервью с советниками, доступных для желающих. Данный сервис направлен на людей с невысоким достатком, на молодежь, а также на людей, столкнувшихся с существенными трудностями (развод, смерть близких, потеря работы и т.д.). Данным категориям граждан недоступны услуги финансовых советников в силу их дороговизны, поэтому в рамках «Недели финансового планирования» услуги финансовых советников бесплатны. Кроме повышения финансовой грамотности данное мероприятие направлено и на популяризацию сервиса финансовых советников и их вовлечения в работу со средним классом. «Неделя финансовой грамотности» проводится одновременно в нескольких городах США.

В России независимые финансовые советники также начинают использоваться в рамках масштабных мероприятий по повышению финансовой грамотности незащищенных слоев населения. В качестве примера можно привести недавно реализованный проект «Неделя финансовой грамотности», проведенный при поддержке ФСФР (Федеральная служба по финансовым рынкам) России. Данный проект включал в себя посещение 5 городов Поволжья (Н. Новгород, Казань, Самара, Краснодар, Ростов-на-Дону и Воронеж) с 15 по 21 апреля 2010 года. Группа профучастников фондового рынка, а также представители ФСФР вместе с небольшим числом финансовых советников перемещались на поезде по 5 городам. Финансовые советники проводили бесплатные деловые игры со школьниками, посвященные составлению личного финансового плана, а также проводили образовательные бесплатные для школьников и учителей семинары по инвестиционным инструментам и личному финансовому планированию.

После семинаров все желающие получили контакты советника для получения бесплатных консультаций по вопросам личных финансов по телефону или е-mail. Практически все присутствующие на семинарах брали контактные данные финансового советника для дальнейшего обращения по своим вопросам. Многие брали визитки не только для себя, но и знакомых и коллег, что подтверждает интерес к услугам финансовых советников со стороны населения. Привлечение финансовых советников было обусловлено необходимостью объективного, независимого и квалифицированного рассказа для населения и молодежи об основах финансовой грамотности.

 

Вывод

В качестве вывода приведу слова Джона Брайанта: «Финансовая культура в современном развитом и быстро меняющемся мире стала еще одним жизненно необходимым элементом в системе навыков и правил поведения. Финансовая грамотность позволит человеку не зависеть от обстоятельств, от воли других людей, системы. Образованный человек сам станет выбирать те пути в жизни, которые будут для него наиболее привлекательными, создавая материальную основу для дальнейшего развития общества».

Хороший уровень финансовой грамотности необходим каждому человеку не только для достижения его личных финансовых целей и обеспечения жизненного цикла. Какова бы ни была конкретная цель, выигрышем от финансовой грамотности будет повышение уровня жизни и уверенность в будущем, стабильность и процветание экономики и общества в целом.

Размещено на Allbest.ru