Интернет-банк: достоинства и недостатки

Интернет-банк: достоинства и недостатки

Интернет-банк – это актуальное нововведение в сфере банковских услуг, которым все большее количество банков старается завлечь новых  клиентов. Приняв решение изучить  все тонкости предоставляемой услуги, мы узнавали ее стоимость, полезность, и искали ответ на вопрос: «Почему при всей своей удобности она все же пока не в состоянии заменить остальные банковские операции?»

Например, для развитого  зарубежья система интернет-банкинга давно стала чем-то привычным, там  мало кто использует свое время на поездку в банк для оплаты пары платежек, а в России это является нормой, так, как этот сервис только начинает развиваться.

Система интернет-банка практически  представляет собой маленький «домашний» банк, предоставляющий практически весь спектр банковских услуг на дому у клиента банка, расстояния для этого сервиса не являются сколь ощутимой преградой. В системе интернет-банкинга наиболее распространенными и востребованными являются транзакции по переводу денежных средств, и инфосервисы.

Основным достоинством системы  интернет-банк является возможность  дистанционного доступа к своему банковскому счету по любым запросам. Список возможных операций можно  начать с получения подробнейшей информации по состоянию своего счета, и всевозможных выписок по нему, и закончить транзакциями по погашению всевозможных кредитов, переводов денежных средств между счетами, как внутри банка, так и в других банках, или оплаты товаров и услуг. Некоторые банки посредством системы интернет-банкинг предлагают осуществлять оплату коммунальных услуг, услуг операторов мобильной связи, и услуги компаний-провайдеров сети Интернет. В системе интернет-банкинга бывает доступна работа с международными переводами в системе Swift и Western Union, также присутствует возможность удаленно открывать депозитный счет, или оформить заявку на получение кредитных средств.

Если в договоре по вашему депозитному счету присутствует пункт, говорящий о возможности  свободного доступа к счету, тогда  при помощи системы интернет-банк можно осуществлять снятие или зачисление денежных средств на свой счет. 
Основным отличием разных банков является количество предоставляемых услуг и сервисов, доступных для системы интернет-банк. Например, отдельные банки могут предоставить клиентам только инфосервисы, дающие информацию о состоянии счета, без возможности осуществлять транзакции со счетом. Другие стараются предоставить максимум возможных услуг, причем ориентированных на полное управление счетом через интернет. От банка к банку скорость проведения операций, а также уровень защищенности может значительно колебаться.

Интернет банк без дополнительных проблем

Активировать систему  интернет-банкинга может любой желающий клиент банка. Для осуществления  этого, достаточно заключенного соглашения с банком, исходя из которого, клиенту банка будет даваться доступ к системе интернет-банкинга (уникальные логин и пароль), также для него будут сгенерированы уникальные сертификаты цифровой подписи (во второй части статьи подробнее). Постарайтесь не совершать ошибку и не путать системы интернет-банкинга и систему Банк-клиент. 
Основная разница между этими системами состоит в том, что системы интернет-банкинга хранят данные по совершенным транзакциям на сервере, а в системе Банк-клиент, все происходит только on-line.

Получив доступ в систему  интернет-банк, клиент банка получит  возможность не только управлять  своим счетом с любого компьютера, но и получать по нему все интересующие данные, имеющего прямой доступ к сети Интернет. 
Самым главным достоинством системы интернет-банкинга является невысокая цена, взимаемая за пользование ею. Некоторые банки, вообще предоставляют доступ к системе интернет-банкинга полностью бесплатно.

В случае когда банк предлагает систему интернет-банкинга, как дополнение к основному перечню своих услуг, и зарабатывает на других услугах, тогда интернет-банкинг предоставляется владельцу счета бесплатно. А если система интернет-банкинга предоставляет полный доступ ко всему списку банковских услуг этого банка, если она хорошо организована, и безотказно работает, то скорее всего банк будет брать деньги с клиента за пользование этой услугой. 
За проведенные в системе интернет-банкинга транзакции с денежными средствами банк обязательно будет брать комиссию, но если сравнить эти комиссионные отчислениями с комиссией при кассовой операции, то операции через интернет-банкинг будут дешевле.

Бывает и так, что приходится платить за так называемые «вторичные»  услуги: за просмотр совершенных платежей, или за получение полной выписки по совершенным транзакциям, или при надобности платить комиссионный сбор за безналичную конвертацию иностранных валют, в случае если условия договора по счету дают возможность это осуществить.

Очень часто банки, одновременно с интернет-банком подключают клиенту услугу мобильного банка, но эта услуга имеет чисто информационный характер, и при ее помощи на номер клиента отправляются короткие sms-сообщения с информацией о движении средств на его счету. Также мобильный банк дает возможность внести утерянную кредитку в так называемый «стоп-лист».

Профессиональная  охрана

Любой банк очень ревностно  относится к своей охране и  системе безопасности в целом. Клиентам обещается практически полная безопасность и отсутствие рисков. Войти в систему можно будет, только используя выданный банком логин и пароль. Нужно отметить, что некоторые банки дают «разовый» пароль, который необходимо будет сменить на собственный, желательно цифрово- буквенно- знаковый. Для большей надежности. 
Каждый раз, в момент подключения к системе интернет-банк, клиент получает электронный сертификат, который проверяется при любой транзакции. Безопасное использование канала обеспечивается специальным шифрованием служебной информации, которое проходит проверку и утверждается в государственными органами, также применяются SSL сертификаты, проверенные и подтвержденные компанией Thawte Server CA.

Сертификатом  называется электронная цифровая подпись, которая делается под каждого  конкретного клиента и его  компьютер, имеет ограниченный срок действия, по истечению которого сертификат будет необходимо переоформить. Как говорится в украинском законодательстве, все банковские платежные ведомости, отправляемые в банк, в электронной форме, обязательно должны быть подтверждены клиентским электронно-цифровым сертификатом, который приравнивается к подписи сделанной собственной рукой клиента.

Борясь со злоумышленниками, многие банки могут вынудить своих  клиентов брать в аренду специальный защищенный носитель электронной подписи, совместно с генератором одноразовых уникальных паролей. Другие банки могут предложить арендовать особую микропроцессорную смарт-карту с кардридером для нее. Чтобы на ней хранить цифровой ключ, и не зависеть от одного конкретного компьютера. Для особо въедливых клиентов предусмотрена возможность защиты паролем практически любой операции с их счетом.

В системе интернет-банк существует два уровня защиты проводимых транзакций, в случае необходимости  можно добавить еще и третий, дополнительный уровень: первый уровень – это пароль для входа в систему, второй уровень – это пароль на электронный цифровой сертификат. По требованию клиента имеется возможность ввести дополнительный уровень защиты, и при выпуске сертификата установить на него дополнительный пароль. Который будет запрашиваться каждый раз при осуществлении транзакций, также можно применять микропроцессорную смарт-карту, и хранить сертификат на ней.

В некоторых  случаях имеется возможность  применять еще несколько уровней защиты. Например, дополнительное подтверждение платежа при помощи короткого sms-сообщения, содержащего в себе специальный код, сгенерированный в момент проведения транзакции. Такое сообщение отправляется на номер мобильного телефона клиента, и осуществление транзакции производится только после ввода этого кода, в специальную форму.

Будьте внимательны

К сожалению, система  интернет-банк не лишена своих недостатков. Во-первых, чтобы вам не наобещали  менеджеры банка, интернет-банкинг  не обеспечивает 100% безопасность, особенно в случае, если вашим компьютером или коммуникатором может воспользоваться еще кто-то кроме вас. Помимо этого, некоторые хакеры могут вытворять поистине потрясающие вещи с кредитными картами.

Во-вторых, скорость обработки платежей, к сожалению не мгновенная. Межбанковские платежи могут находиться в подвешенном состоянии до 3 рабочих дней, то есть если вы осуществите перевод средств в пятницу, то к получателю деньги попадут только на следующей неделе, в понедельник к вечеру. Помимо этого, не все банки корректно работают с этим сервисом через операционные системы Windows Vista и Windows 7, и поэтому возникновение проблем с совместимостью цифровых ключей, к сожалению, не исключается.

В-третьих, некоторые  банки накладывают ограничение  на количество транзакций, также банк может полностью запретить опасные, по его мнению, транзакции. Удаленное управление депозитными вкладами и кредитными счетами клиентов, это высокие риски для банка. Чаще всего эти функции, в системе интернет-банка бывают недоступны, или жестко лимитируются. Ограничения могут касаться как количества операций в день, так и сумм денежных средств в одной транзакции.

В-четвертых, некоторые  операции просто не получится физически  осуществить при помощи компьютера и системы интернет-банкинга: например, выдача наличных средств с карточки, или конвертация валют. Помимо этого, некоторые операции требуют обязательного присутствия клиента в банке. Например, открытие нового кредита, создание депозитного счета, эмиссия новой платежной карты, или аренда банковской ячейки.

По этой причине, система интернет-банк является хорошим  инструментом помогающим осуществлять различные транзакции. Интернет-банкинг  хорошо экономит время, денежные средства, и помогает всегда быть в курсе  событий происходящих с вашим семейным бюджетом, даже находясь за рубежом. Но, к сожалению, система интернет-банкинга не дает возможности полностью исключить общение с банковским персоналом с его бумажной волокитой.

Достоинства:

Недостатки:

(*Данные информационно-справочной  системы "Бухгалтерские контировки в банке", разработчик (ЗАО "НТЦ ОРИОН")

Как видно из таблиц при  наличии большого количества достоинств Интернет-банкинг имеет и ряд  недостатков. Главной проблемой  является безопасность средств клиента. Прогресс не остановить, но благодаря  ему же охотники за чужими денежками получают новые возможности незаконного обогащения. Решением этой проблемы является как повышение безопасности систем с технической точки зрения, так и повышение грамотности пользователей этих систем.