Ипотечное кредитование и его развитии в России

Таким образом, ипотека является в настоящее время одним из эффективных инструментов решения  многих важных социальных, экономических  и правовых проблем, существующих в  нашей стране. Тем не менее, по мнению многих специалистов, в экономическом  аспекте у ипотечного кредитования наряду с большими перспективами  имеется и существенные проблемы. Решить эти проблемы непросто, но, с  другой стороны, не делая попыток  к их решению, невозможно повысить эффективность  ипотечного кредитования.

Можно сказать, что исключительным свойством ипотеки и лучшей гарантией обеспеченности кредита является право кредитора распорядиться по своему усмотрению недвижимостью заемщика в случае невыполнения им обязательств по возврату ссуд.

Таким образом, наиболее серьезными и объективными препятствиями для  успешного и быстрого развития системы  ипотечного кредитования в России является экономическая нестабильность, проблемы формирования среднего класса, низкий уровень жизни населения.

Ипотека является тем звеном национальной хозяйственной системы, которое обладает возможностью обеспечить взаимосвязь между денежными  ресурсами населения, банками, финансово-строительными компаниями и предприятиями стройиндустрии, направляя финансовые средства в реальный сектор экономики. На сегодняшний день с помощью ипотечного кредитования должна решаться проблема обеспечения населения жильем. С помощью механизма ипотеки увеличится приток средств на рынок жилья, оживится строительство и сопряженные с ним секторы промышленности, расширятся рабочие места, повысятся доходы населения и бюджетов всех уровней, произойдет мультипликативный рост экономики в целом. Поэтому необходимо использовать те реальные условия и возможности, которыми располагают регионы, создать необходимые организационные правовые и финансовые предпосылки для развития массового строительства жилья с использованием рыночных и государственных механизмов регулирования процессов в этом социально важном секторе экономики.

В настоящее же время в  РФ существует ряд проблем, возникших  при реализации национального проекта "Доступное и комфортное жилье - гражданам России", к реализации которого Правительство РФ приступило в конце 2005 года. Главная из проблем, отмечаемая президентом Европейского трастового банка, - активное стимулирование спроса без достаточного обеспечения  предложения, что ведет к повышению  цен. Увеличение объемов рынка ипотечного кредитования, не подкрепленное ростом объемов возводимого жилья, вызывает удорожание недвижимости и сокращение потенциальной базы ипотеки. Кардинально  изменить ситуацию может только рост объема возводимого жилья. Этого же мнения придерживается и президент Ассоциации региональных банков России, который в статье "Проблемы и перспективы развития ипотеки в России" приводит статистику, что в среднем за год должен быть прирост жилья для России 145 млн. кв. м в год, однако это примерно в 3,5 раза выше существующих объемов строительства жилья.

Неразвитость ипотеки  в России по сравнению с зарубежными  странами нередко связывают с  высокими процентными ставками, не позволяющими значительной части населения  воспользоваться программами ипотечного кредитования ввиду невысоких доходов. В среднем в РФ ставки по ипотечным  кредитам колеблются в размере от 12 до 15% годовых в рублях и от 10 до 11% в валюте. Однако на самом деле на сегодняшний день величина кредитной ставки в банках составляет около 35%, тогда как в рекламных сообщениях указываются другие проценты: остальные вычеты либо не указываются, либо прописываются очень мелким шрифтом. Наибольшая доля в формировании ипотечной ставки приходится на стоимость привлеченных средств для финансирования кредитов. Кроме того, в ценообразовании учитываются операционные расходы банка, резервы на возможные потери и прибыль. Процентная ставка в промышленно развитых странах пока значительно ниже, чем в России: так, в США она составляет около 6% годовых, в Польше - 6,7, Англии - 5,75, Италии - около 5%. Но с каждым годом разница между ипотечными процентами в России и зарубежных банках плавно уменьшается.

В то же время следует  помнить: непродуманное и экономически непросчитанное снижение процентных ставок ниже уровня инфляции может вызвать  ряд проблем.

Существенно сдерживали развитие ипотечного кредитования в РФ и действовавшие  до 2006 г. жесткие стандарты АИЖК. В настоящее время стандарты несколько ослаблены: снижен первоначальный взнос заемщиков с 30 до 10% от стоимости жилья, процентная ставка стала дифференцированной (зависит от суммы первоначального взноса собственными средствами и срока кредитования), увеличился срок кредитования до 30 лет, а срок окончания выплат по возрасту - до 75 лет.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы

 

1. Постановление Правительства  Российской Федерации от 17 сентября  2001 г. N 675 "О Федеральной целевой программе "Жилище" на 2002 - 2010 годы".

2. Жилищный кодекс Российской  Федерации от 29 декабря 2004 г. N 188-ФЗ.

3. Мейер Д.И. Древнее  русское право залога // Избранные  произведения по гражданскому  праву. М.: АО "Центр ЮрИнфоР", 2003.

4. Римское частное право: Учебник / Под ред.И.Б. Новицкого, И.С. Перетерского. М.: Юристъ, 2003.

5. Колобов С.С., Колобова В.С. Жилищное ипотечное кредитование: состояние и перспективы развития. М.: Дашков и Ко, 2002.

6. Зайнуллина С.Р. "Банковское право" // 2008, № 2

7. Зайнуллина С.Р., Зайнуллин А.Р. Как купить квартиру, если денег почти нет //. М.: НТ "Пресс", 2006.

8. Тужилова-Орданская Е.М. Понятие недвижимости в гражданском праве России: Учеб. пособие. Уфа: РИО БашГУ, 2005.

9. Лазаренко Л.Б. Проблемы правового регулирования ипотечных отношений в современных условиях [Электронный ресурс]: Дис. канд. юрид. наук: 12.00.03. // Краснодар, 2004.

10. Булавинцев А.Т. Современные проблемы правового регулирования ипотеки: историко-правовой аспект // Нотариус. 2003. № 6.

11. Булавинцев А.Т. Ипотечная система: история и современность // Бюллетень нотариальной практики. 2004. № 1.

12. Проскурякова Н.А. Ипотека в России в конце XIX - начале XX веков // Вопросы истории. 1995. №9.

13. Печатникова С.М. Основные направления и перспективы создания механизма ипотечного кредитования в России // Менеджмент России и за рубежом. 2000. №1.

14. Шаккум М.Л. Проблемы ипотечного кредитования в России - недвижимость и инвестиции. Правовое регулирование. 2006. № 3 (14).

15. Смирнов И.Е. Жилищная ипотека в России сегодня и завтра // Банковский ритейл. 2006. №1.

16. Мурычев А. Проблемы и перспективы развития ипотеки в России / А. Мурычев // Банковское дело. - 2006. - № 9.

17. Пашов Д. О законодательном обеспечении доступного жилья в России / Д. Пашов // Законодательство и экономика. - 2006. - № 6.

18. http://www.vklad-credit.ru/news.html

19. http://cbr.ru/statistics/? Prtid=ipoteka

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 

 

Таблица 1.

	Выдано кредитов физическим лицам  накопленным итогом с начала года на дату	Задолженность по предоставленным  ипотечным кредитам накопленным  итогом на дату, млрд руб.
В том числе
	Всего, млрд руб.	жилищные кредиты, млрд руб.	из них: ипотечные кредиты, млрд руб.
1.01.2008г	3 558,72	650, 19	556,49
1.04.2008г	957,04	174,10	150,76
1.07.2008г	2 232,50	392,70	339,18
1.10.2008г	3 424,67	614,51	537,46
1.01.2009г	4 064,53	758,47	650,58
1.02.2009г	н/д	7,93	6,62
1.03.2009г	н/д	17,99	15,21
1.04.2009г	456,77	31,92	24,59
1.05.2009г	685,47	43,58	34,37
1.06.2009г	906,75	54,60	44,09
1.07.2009г	1 173, 19	68,27	55,43
1.08.2009г	1 405,70	82,26	67,38
1.09.2009г	1 635,34	96,16	78,64
1.10.2009г	1 868,46	111,49	91,54
1.11.2009г	2 109,61	130,41	107,79
1.12.2009г	2 333,59	149,98	124,45