История страхования в зарубежных странах

МИНОБРНАУКИ РОССИИ

федеральное государственное  бюджетное образовательное учреждение

высшего профессионального  образования «Омский государственный  институт сервиса»

(ФГБОУ ВПО «ОГИС»)

 

 

 

 

 

РЕФЕРАТ

По дисциплине «Финансы и кредит»

Тема «История страхования в зарубежных странах»

 

 

 

 

 

Выполнила: Н.И. Гейнц

Группа Эб-101

Руководитель работы:

Шевченко О.Ю.

 

 

 

 

 

 

 

ОМСК 2013 г.

Содержание

Введение

1. История страхования в зарубежных странах.
2. История развития страхования в Западной Европе

Заключение

Литература

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Тема реферата Страховое  дело: возникновение и развитие в  Западной Европе выбрана не случайно. Известно, что страховое дело зародилось именно в Западной Европе, именно там  сформировался страховой рынок как таковой.

Определенный интерес  представляет изучение самого процесса интеграции страховых рынков, классическим примером которого является интеграция страховых рынков стран Западной Европы в рамках единого рынка  ЕС. Анализ вышеуказанных вопросов даст возможность определить оптимальные  для российского страхового рынка  пути взаимодействия со страховым рынком стран Западной Европы. Все вышесказанное  определяет актуальность выбранной  темы исследования и его содержание.

В современной отечественной  литературе изучения страховых рынков стран Западной Европы в той или  иной степени касались все ученые в области страхования. Наиболее фундаментальные труды принадлежат  Бугаеву Ю.С., Гришину Г.Г., Журавлеву  М. А., Клояенко Л.Н., Коломину Е.В., Кузнецовой Н. П., Мотылеву Л. А. Орловой И. В., Орланюк -- Малицкой Л.А., Плаховой Т.А., Плешкову А.П., Турбиной К.Е., Хесену Е. С. Черновой Г. В., Шахову В.В. Однако, страховые рынки стран западной Европы динамично развиваются, и одна тенденция сменяет другую. Кроме того, в настоящее время на страховых рынках европейских стран происходят существенные изменения, связанные с созданием на территории стран ЕС в 1994 г. единого страхового рынка. Основной тенденцией развития страхования в странах Западной Европы становиться интеграция в рамках общего рынка ЕС. В работе автор проводит анализ влияния интеграции страховых рынков на различные аспекты страховой деятельности в Европе, дает оценку эффективности создания единого европейского страхового рынка с точки зрения различных групп интересов.

 

 

 

1. История страхования в зарубежных странах.

 

Истоки страхования  уходят так далеко в прошлое, что  невозможно установить точную дату его  возникновения.

Если относительно легко найти остатки строений, произведений искусства или другие материальные следы минувших цивилизаций, то труднее воссоздать, как жители первых городов организовывали сферу  услуг в экономике. Однако среди  остатков поселений доисторического, античного, средневекового и раннего  нового периодов цивилизации обнаружены амбары, в которых люди хранили  неприкосновенные запасы продовольствия. Библейская история об Иосифе, истолковавшем  сны фараона, царя Египетского, иллюстрирует принципы, по которым организовывались и использовались эти запасы.

Опыт показывает, что время от времени случались  неурожаи или происходили нападения  врагов, и тогда горожанам нельзя было пользоваться урожаем, выросшим в  окружающей местности. Можно было бы предоставить каждому горожанину самому обеспечивать себя на такие случаи, но даже жителям древних городов было ясно, что гораздо эффективнее создать общий запас. Скромный налог можно было бы собрать с каждого, кто имеет возможность, в урожайные годы, когда цены на продовольствие низки. Культуры, которые могут храниться, например пшеница, можно было бы приобрести для запасов за деньги: фермеры радовались бы возможности продать больше (и по лучшей цене), чем они продали, если бы не осуществлялись централизованные закупки продовольствия для запасов.

Если случится неурожай или город будет осажден, запасенные продукты будут использованы для  спасения городского населения. Поэтому  понятие общего фонда (в данном случае продовольствия) закрепилось в человеческом сознании. Идея показала высокую эффективность, особенно в связи с введением понятия риск.

В конце XV века, когда  европейцы начали предпринимать  крупные путешествия в Азию и  Америку, которые привели к т.н. «торговой революции» (предшествующей более известной «промышленной» революции), понятия «риск» и «общий фонд» слились воедино.

Если небольшой  флотилии малых кораблей удастся  добраться из Европы, скажем, до Индонезии, торговать там и вернуться  с грузом экзотических товаров, существует риск того, что не все корабли  завершат плавание. Штормы могут потопить одни суда, на других кончатся запасы продовольствия (или команда полностью погибнет от эпидемии), другие собьются с курса  и пропадут, некоторые могут затонуть из-за перегруженности, плохой конструкции  или повреждений от древесных  вредителей. Людям, которые вкладывали свои средства в такие рискованные  операции, представлялось целесообразным разделить между собой риск, чтобы  ни один из инвесторов не потерял своих  денег полностью из-за того, что  именно его корабль будет тем  самым единственным пропавшим. Для  этого было выработано два способа.

Первый состоял  в создании совместного предприятия, через которое инвесторы вкладывали деньги в несколько кораблей с  общим грузом, распределяя между  собой риск убытков и все прибыли, которые могли образоваться в  итоге предприятия.

Второй путь –  это страхование, система, при которой  владелец корабля и/или груза (индивидуальное лицо или компания) предлагает денежную сумму другим людям, которые согласны компенсировать ему потери, если данный корабль потерпит неудачу в предпринятом рейсе. Таким образом, совместные (акционерные) общества и страхование стали  дополнять друг друга, а не развиваться  в конкуренции друг с другом. Группа людей или компании собирали денежные премии в обмен за обещание выплатить  возмещение владельцу судна в  случае его потери. Эти страховщики создавали общий фонд, который они обещали использовать для выплат страхователям в случае наступления риска.

На ранних стадиях  этого процесса, если риск наступал, страховщик вынужден был продавать  какое-то имущество (или снимать  деньги со счета в банке), чтобы  уплатить то, что он должен страхователю. Этот принцип до сих пор применяется  корпорацией Ллойд, где то же самое  обещание платить возмещение составляет основу договора. Люди, получившие статус «членов Ллойда», обязаны платить  из своих личных средств, если риск, который был «подписан», наступил. Термин «подписывать» (англ. to underwrite) обозначает именно то, как и звучит: составляется документ, который определяет риск (предмет страхования), и лицо, страхующее его (или его представитель), пишет внизу данной бумаги долю риска, которую готов принять.

Не так много  времени потребовалось некоторым  бизнесменам, чтобы понять, что многие члены общества не желают принимать  такие большие риски на индивидуальной основе, как это принято в корпорации Ллойд. Поэтому концепция акционерного общества была применена в новых  условиях. Людям предлагали купить акции страховых компаний. Компания нанимала бы на работу специалистов по приему рисков – андеррайтеров, и  если бы риск наступал, она выплачивала  бы возмещение страхователю из общего фонда, которым распоряжались бы как инвестициями. Фонд создавался бы за счет средств, полученных компанией  от продажи собственных акций, плюс доходы от инвестиций средств фонда, плюс премии, собранные со страхователей.

Предусматривалось, что профессиональные андеррайтеры, определяя, какую долю риска принять и за какую премию, позволят фонду всегда быть в состоянии выплачивать возмещение страхователям, если риск наступал, а также выплачивать дивиденды акционерам, достаточно привлекательные, чтобы оправдать вложение их средств.

Начальной сферой приложения усилий страховых компаний стало  страхование от огня. В густонаселенных  городах XVII века большинство домов  были деревянными. Огонь обеспечивал  отопление и приготовление пищи, свечи использовались для освещения. Поэтому риск пожара в городском доме был высок. В сельской общине, избежавшей урбанизации, все соседи собирались помочь восстановить сгоревший при пожаре дом. Там действовал принцип взаимопомощи. В отличие от этого, на городской улице соседями семьи, потерявшей кров, окажутся, например, ткачи, сапожники, клерки или рыбаки, у которых не будет ни времени, ни умения помочь соседям восстановить уничтоженное огнем жилище. Вместо этого они все готовы уплатить премию страховой компании, которая обещает две вещи: предоставить услуги пожарной команды (т.е. локализацию пожаров для предотвращения их распространения и минимизацию новых пожаров) и выплатить застрахованному лицу возмещение, достаточное для найма необходимых специалистов (строителей, каменщиков, плотников и др.) для устранения повреждений или восстановления сгоревшего дома.

Параллельно со страхованием от пожаров возникли фонды страхования  жизни. И к середине XVII века были созданы страховые компании и  взаимные общества, которые занимались страхованием жизни.

Чуть позже из классических видов страхования  – морского, от огня и страхования  жизни, появилось большое разнообразие подвидов страхования.

Ну, и конечно же, в настоящее время страхование за рубежом очень сильно развито. Есть огромное количество страховых фирм, видов страхования,… Но это, как говорится, уже тема другого реферата.

 

 

 

2. История развития страхования в Западной Европе

 

Развитие страхования  в Европе прошло несколько этапов. В древние и в средние века страхование не носило коммерческий характер. Операции, подобные страховым, осуществлялись в Древнем Риме коллегиями. Помимо своих основных религиозных и товарищеских функций, коллегии при условии уплаты вступительных денег и месячного взноса на случай смерти выплачивали наследникам некоторую сумму на погребение. Аналогичные операции в средние века проводились купеческими гильдиями и цехами. На следующем этапе развития страховые операции стали осуществляться на коммерческой основе, из общества выделились предприниматели, выполнявшие функции страховщиков в целях получения прибыли, а страховые отношения стали оформляться договорами (полисами) Виппер Р. Ю., «История средних веков», Киев, 1996 год..

 

Этот этап, прежде всего, связан с появлением морского страхования  в Италии, которое на ранней стадии развития имело вид морской ссуды  и, в сущности, носило характер пари. Страховщик передавал корабельщику сумму в виде займа с условием, что он ее теряет, если корабль потерпит аварию, при благоприятном завершении рейса, корабельщик уплачивал кредитору  значительную часть своей прибыли, как правило, превышающую заемную  сумму. К XTV веку морское страхование  получило широкое распространение  в Европе, и утвердился полис морского страхования как самостоятельный  документ договора, обособленный от ссуды  Голубович В. И., «Экономическая история  зарубежных стран», Минск, 2003 год. В  конце XVII-го столетия с появлением капитализма начинается следующий этап развития страхования, характеризующийся возникновением страховых обществ. Первая страховая организация занималась морским страхованием и была основана в 1668 г. в Париже. Примерно в это же время появляются первые страховые общества в Англии и ГерманииЗубец А. Ежегодный конгресс страховщиков Франции, Центральной и Восточной Европы (аннотация) // Страховое ревю. 1999. N 8. С.32-34. . Однако основным толчком к появлению предприятий, занимающихся страхованием, как своим промыслом, послужило развитие огневого страхования.

 

Страхование от огня впервые  появилось в Англии после Лондонского  пожара 1666 г Виппер Р. Ю., «История средних  веков», Киев, 1996 год.. Рост капиталистического хозяйства, сопровождающийся появлением крупных предприятий обладающих зданиями, дорогостоящим оборудованием усилил потребность в страховании этих высокоценных материальных благ. Кроме того, в производственном процессе начинает использоваться пар, газ, электричество, которые повысили риск опасности. В результате огневое страхование вскоре распространилось на всей территории Европы.

 

Дальнейшим шагом в  развитии страхования явилось появление  тонтинных обществ, в которых самый долговечный сочлен наследовал вклады остальных. В дальнейшем, когда был заложен фундамент теории вероятности, в Англии в XVIII веке появляются общества страхования жизни, построенные на строго научных началах. Из Англии страхование жизни попадает в Германию, Францию, Италию и Австрию, а затем и в другие страны Конотопов М. В. , Сметанин С.И., «История экономики зарубежных стран», Москва, 2001 год.. В XVIII веке страховые операции все глубже проникают в отрасли народного хозяйства, возникает опыт организации страхования от градобития, от падежа скота.

 

Со второй половины XIX века начинается следующий период развития страхования, связанный не сколько с появлением новых видов страхования, как преимущественно с переходом частного страхования в форму крупного современного предпринимательства.

 

В эту эпоху на арену  страховой деятельности выходит  государство, сначала в форме  конкурента частных страховщиков. Частные  страховые компании начинают играть огромную роль в капиталистическом  хозяйстве, что побуждает государство  установить правительственный контроль за их деятельностью. Кроме того, социально-политическое значение страхование начало реализовываться государством в виде создания системы обязательного страхования, появляется так же опыт огосударствления всего страхования (монополизация страхования в Италии), страхование становится доступным не только богатым слоям населения. Этот период характеризуется так же индицированием страховых обществ, выражающимся слиянием нескольких мелких обществ в одно крупное или же в соглашениях о тарифах, условиях страхования и по другим вопросам Удальцова З. В., Карпов С. П., «История средних веков», том 2, Москва, 1991 год. В XIX веке появляется новая отрасль страхования - страхование ответственности, а так же другие более мелкие виды - страхование от краж, от боя стекол и т.д. В этот же время появляется наука страхового дела, возникают специальные учебные заведения по страхованию и общества для разработки страховых знаний. С появлением рыночной экономики история страхования переходит на следующий виток своего развития, который характеризуется сильной интернационализацией и интеграцией.