Эволюция кредитных денег

По этим трем причинам люди изобрели деньги, которые служат общепринятым средством: (1) обмена товарами и всевозможных платежей; (2) измерения и соизмерения ценности товаров; (3) сохранения ценности.

Но не всякий материал одинаково хорошо выполняет эти три функции. Лучше всего подходит такой, который:

— меньше всех подвержен естественной порче (не гниет, не ржавеет и т.д.);

— не валяется под ногами (иначе зачем мне отдавать за него свои товары?), т.е. довольно редок в природе или данной местности;

— компактен (раз он довольно редок, значит, небольшое его количество может представлять ценность большого количества других вещей);

— легко и без потерь делится на части (во времена Троянской войны у греков иногда измеряли ценность вещей количеством быков, а как разделить быка?);

— труднее всего поддается подделке (не существует в мире ничего, что нельзя было бы подделать, так что вопрос ставится только в сравнительной степени).

Теперь понятно, почему с древнейших времен лучшими материалами для денег считаются золото и серебро?

Деньги проявляют себя через свои функции. Обычно выделяют такие функции денег, как:

• Мера стоимости. Разнородные товары приравниваются и обмениваются между собой на основании цены (коэффициента обмена, стоимости этих товаров, выраженных в количестве денег). Цена товара выполняет такую же измерительную функцию, как в геометрии длина у отрезков, в физике масса у тел. Для измерений не требуется досконально знать, что такое пространство или масса, достаточно уметь сравнивать искомую величину с эталоном. Денежная единица является эталоном для товаров.
• Средство обращения. Деньги используются в качестве посредника в обращении товаров. Для этой функции крайне важны лёгкость и скорость, с которой деньги могут обмениваться на любой другой товар (показатель ликвидность). При использовании денег товаропроизводитель получает возможность, например, продать свой товар сегодня, а купить сырьё лишь через день, неделю, месяц и т. д. При этом он может продавать свой товар в одном месте, а покупать нужный ему совсем в другом. Таким образом, деньги как средство обращения преодолевают временны́е и пространственные ограничения при обмене.
• Средство платежа. Деньги используются при регистрации долгов и их уплаты. Эта функция получает самостоятельное значение для ситуаций нестабильных цен на товары. Например, был куплен в долг товар. Сумму долга выражают в деньгах, а не в количестве купленного товара. Последующие изменения цены на товар уже не влияют на сумму долга, которую нужно оплатить деньгами. Данную функцию деньги выполняют также при денежных отношениях с финансовыми органами. Сходную по смыслу роль играют деньги, когда в них выражают какие-либо экономические показатели.
• Средство накопления. Деньги, накопленные, но не использованные, позволяют переносить покупательную способность из настоящего в будущее. Функцию средства накопления выполняют деньги, временно не участвующие в обороте. Однако нужно учитывать, что покупательная способность денег зависит от инфляции.
• Мировые деньги. Внешнеторговые связи, международные займы, оказание услуг внешнему партнёру вызвали появление мировых денег. Они функционируют как всеобщее платёжное средство, всеобщее покупательное средство и всеобщая материализация общественного богатства.

 

 

1.2Формы существования  денег и их эволюция

 

 

Всеобщий закон экономии времени предопределяет эволюцию форм денег. Форма денег - осуществленная в определенном типе всеобщего эквивалента меновая стоимость, которая в соответствии обеспечивала устойчивость обращения товара. В  процессе эволюции сложились 4 формы денег:

1. Металлистическая возникла, когда человек научился выплавлять металлы (медь, серебро, золото). Сначала были слитки определенного веса, затем появились монеты с номиналом и др. атрибутами. Монетная форма денег существовала до 19 в.
2. Достоинства: являются сокровищами (внутр. ст-ть = рын. ст-ти), саморегуляция денежных отношений, отсутствие инфляции, можно использовать во внешней торговле
3. Недостатки: их количество невозможно быстро увеличить, их объем заранее ограничен, затраты на их пр-во велики, в процессе длительного обращения стираются, а номинал остается прежний, сознательная порча металических денег.
4. 2.Бумажная. В 18 в. в период промышленной революции в Европе резко возрастает объем производства и товарооборот. Основным становится расширение производства, что постоянно требует дополнительного количества денег. Металлические деньги перестают выполнять свои функции и заменяются на  бумажные.
5. +: возможность выпуска в необходимом количестве для товарооборота в данное время, меньше затраты, легкий способ производства, удобство, небольшой вес, любой масштаб.
6. -: возможность их обесценения (V денег > товарной массы), исчезает саморегуляция денежного обращения, возрастает роль государства в управлении и регулировании денежной массы, государство монопольно распоряжается и ограничивает денежное обращение, углубляется регулирование межгосударственных отношений.
7. 3. Кредитная. Основная причина возникновения кредитных денег – развитие капитала, т.е. овладение капиталом, самим процессом производства, расширение коммерческого и банковского кредита, всеобщий характер товарного производства. Кредитные деньги выполняют функцию платежа. Кредит возник на основе производства. Основное отличие кредитных денег от предшествующих – они возникли из сферы производства, тогда как другие произошли в результате развития и совершенствования процесса обмена. Кредитные деньги не однородны: в процессе своей эволюции они имели следующие формы: вексель, банкнота, чек, электронные деньги.

 

 

2.Характеристика и особенности  современных безналичных (кредитных) денег.

 

2.1Эволюция безналичных (кредитных) денег

 

 

Основным объектом меновых отношений при капитализме стал не товар как таковой, а товарный капитал; роль денег выполняет не денежный товар, а денежный капитал. Не деньги выступают в форме денежного капитала, а денежный капитал – в форме кредитных денег.

Кредитные деньги прошли эволюцию: вексель, акцептованный вексель, банкнота, чек, электронные деньги, кредитные карточки.

Вексель.

Различают: коммерческие и финансовые векселя.

Коммерческий вексель бывает простым (письменное обязательство должника) и переводным (приказ кредитора должнику об уплате).

Финансовый вексель – это долговое обязательство, возникшее из предоставления в долг определенной суммы денег. Разновидностью является казначейский вексель (должником выступает государство).

Дружеские векселя выставляются друг на друга с целью их последующего учета в банке.

Бронзовые (дутые) векселя не имеют реального обеспечения.

Особенностями векселя являются:

1)  абстрактность (на нем не указан конкретный вид сделки);

2)  бесспорность (обязательная уплата долга);

3)  обращаемость (передача другому лицу с передаточной надписью на обороте – жиро или индоссамент, – что создает возможность взаимного зачета вексельных обязательств).

Циркулярная сила векселя возрастает по мере увеличения числа передаточных надписей.

Но такие векселя имели ограниченное обращение из-за недостатка информации о платежеспособности жирантов. Это было преодолено при помощи банковского акцепта векселей, которые получали платежную гарантию со стороны банков.

Банкнота.

Выпускается ЦБ путем переучета векселей. От векселя банкнота отличается:

1)  по срочности – вексель на срок, а банкнота – бессрочное долговое обязательство;

2)  по гарантии – вексель имеет индивидуальную гарантию, а банкнота – государственную.

Классическая банкнота (разменная на металл) отличается от бумажных денег:

а) по происхождению – бумажные деньги возникли из функции денег как средства обращения, а банкнота – средства платежа;

б) по методу эмиссии – бумажные деньги выпускает Минфин (Казначейство), а банкноты – ЦБ;

в) по возвратности – банкноты по истечение срока векселя, под который они выпущены, возвращаются в ЦБ, а бумажные деньги не возвращаются;

г) по разменности – классическая банкнота по возвращении в банк разменивалась на золото или серебро, бумажные деньги не разменивались.

Механизм свободного размена банкнот (классических) на золото исключал избыточное количество банкнот в обращении и их обесценение. С прекращением размена банкнот на золото из двойного обеспечения банкнот (золотого и кредитного) отпало золотое, а вексельное ухудшилось. Современные банкноты не размениваются на золото, но сохраняют товарную природу, или кредитную основу.

Существуют 3 канала эмиссии современных банкнот:

1)  банковское кредитование хозяйства;

2)  банковское кредитование государства (банкноты эмитируются взамен государственных долговых обязательств);

3)  прирост официальных валютных резервов.

Чек.

Чек как кредитное орудие обращения появился позже с созданием коммерческих банков и сосредоточением свободных денежных средств на текущих счетах. Это – разновидность переводного векселя, который вкладчик выписывает на банк.

Впервые чеки возникли в Англии в 1683г.

Чек – письменный приказ владельца текущего счета банку о выплате определенной суммы денег чекодержателю или о перечислении ее на другой счет.

Чеки бывают: именные, ордерные, на предъявителя, кассовые, расчетные, акцептованные – банк дает согласие произвести платеж.

Экономическая природа чека в том, что он:

1)  служит средством получения наличных денег в банке;

2)  выступает средством обращения и платежа;

3)  является орудием безналичных расчетов.

Электронные деньги.

Механизация и автоматизация банковских операций, переход к широкому использованию ЭВМ способствовали возникновению новых методов погашения долга с применением электронных денег. Это записи на счетах в банках.

Электронные деньги представляют собой систему, которая посредством передачи электронных сигналов, без участия бумажных носителей осуществляет кредитные и бумажные операции, гот новый вид денег имеет ряд преимуществ увеличение скорости передачи платежных документов; упрощение обработки банковской корреспонденции; снижение стоимости обработки платежных документов. В настоящее время в межбанковских расчетах используются следующие электронные системы перевода денежных средств:

-  СВИФТ (SWIFT) - система электронных коммуникаций в международном финансовом обороте (учреждена в 1977 г., состав участников — около 4800 банков и финансовых учреждений, в том числе и российских);

-  ЧИПС (CНIPS)-система электронных переводов Нью-Йоркской расчетной палаты (130 банков-участников).

Пластиковые карточки.

С развитием во второй половине XX в. платежных систем, позволяющих осуществлять розничные платежи в электронной форме, появляется новый платежный инструмент — пластиковая карта. Пластиковая карта — это именной денежный документ, выпущенный банком или иной специализированной организацией, удостоверяющий наличие в организации-эмитенте счета держателя пластиковой карты и дающий право на приобретение товаров и услуг по безналичному расчету, а также на снятие наличных денег со счета.

По виду проводимых расчетов карточки могут быть кредитными и дебетовыми.

Кредитные карточки – это средство расчетов, замещающее наличные деньги и чеки, а также позволяющее владельцу получить в банке краткосрочную ссуду. Существуют банковские, торговые карточки, таможенные, для оплаты туризма и развлекательных мероприятий.

Кредитные карты, связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты, а также разовый лимит на сумму одной покупки.

Многими банками допускается овердрафт (превышение кредитных средств).

Разумеется, пользование кредитными ресурсами осуществляется под проценты, причем в данном случае повышенными.

Дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.

 

 

2.2 Электронные деньги. Особенности  их развития в России

 

 

Развитие системы электронных платежей – один из основных элементов современной экономики. Трудно переоценить важность платежных систем в целом и платежных карт в частности для нашего общества. Удельный вес суммы безналичных операций, совершаемых с применением платежных карт на территории России, постоянно растет, тем не менее, пока в несколько раз меньше, чем в развитых странах.

Электронные деньги – в широком смысле – форма организации денежного обращения в ассоциации информационных сетей. На данный момент есть несколько видов электронных денег.

Цифровые деньги – электронный аналог наличных денег. Цифровые деньги могут быть куплены, они хранятся в электронном виде в специальных устройствах и находится в распоряжении покупателя. В качестве устройств хранения используются смарт-карты или специальные компьютерные системы.