Эволюция рынка страховых услуг в России

Как  показал  опрос  «Эксперта  РА»,  почти  половина  банков  ожидают,  что  не  позднее  2015  года  более  10  %  прибыли  будут  получать  они  за  счет  страховщиков:  за  счет  страхования  жизни,  страхования  заемщиков  по  потребительским  и  ипотечным  кредитам,  автокаско  и  др.

Спецификой  российского  страхового  рынка  —  крайне  низкая  доля  брокерского  канала  продаж  (3,87  %  во  взносах).  Объем  страхового  вознаграждения,  полученного  брокерами  за  2013  год,  составил  лишь  4,8  млрд.  рублей.  Основные  причины  слабости  брокерского  канала  продаж  являются  отсутствие  регулирования,  проблемы  использования  чужих  баз  данных  и  очень  высокая  доля  мошенничества.  Его  будущее  развитие  зависит  от  изменения  нормативной  базы  и  законодательного  закрепления  ответственности.

Так,  новой  тенденцией  для  российского  рынка  розничного  страхования  стало  расширение  круга  не  страховых  посредников.  Если  еще  недавно  круг  не  страховых  посредников  ограничивался  банками,  автодилерами  и  турфирмами,  то  сейчас  страховые  компании  практически  везде  пытаются  найти  себе  партнера.

Тем  не  менее,  одним  из  самых  крупных  сегментов  страхового  рынка  остается  ОСАГО.  Например,  в  2013  году  здесь  было  собрано  121  млрд.  рублей  страховой  премии,  что  составило  15  %  рынка.  Темпы  роста  премий  в  2012  году  по  отношению  к  2012  году  —  17,2  %.

Безусловно,  еще  одним  крупным  рыночным  сегментом  —  ДМС  —  в  2012  году  собрал  109  млрд.  рублей,  доля  этого  сегмента  составила  13  %.  Однако  из-за  того,  что  рынок  ДМС  увеличился  в  2012  году  только  на  12  %,  его  доля  по  сравнению  с  2012  годом  упала  (в  2012  году  ДМС  обеспечивало  15  %  общих  сборов).

Низким оказался  и  рост  в  добровольном страховании  ответственности. Было собрано без малого 30 млрд. рублей. Однако этот рынок в 2013 год вырос незначительно — всего на 9  %.

Несмотря  на  высокие  темпы  прироста,  в  2013  году  стало  очевидно,  что  негативный  имидж  российского  страхового  рынка  приносит  ему  значительные  убытки.  Параллельное  создание  стратегий  развития  рынка,  публикация  рейтингов  страховых  компаний  по  числу  жалоб,  кратное  снижение  тарифов  в  ОСОПО,  обсуждение  корректировки  тарифов  в  ОСАГО,  штрафы  ФСФР  и  решения  Верховного  Суда  —  все  это  следствие  негативного  имиджа,  сложившегося  вокруг  страховщиков.

По  нашему  мнению,  эти  проблемы   нужно   решать   системно,  через  создание  специальных  институтов  и  устранение  «серых  зон»  вовзаимоотношениях между страховщиками и их клиентами (стандартизация правил страхованияи урегулирования убытков, создание института страхового повышение качества надзора)

Кроме того,  повысить  уровень   надежности  рынка   сможет  введение  спецдепозитариев .Так, усиление надзора потребует от страховщиков улучшениякачества  активов,  поэтому  компании,  которые  не  решили  проблемы  фиктивных  активов,  будут  вынуждены  покинуть  рынок.

В  целом,  на  современном  этапе  рынку  остро  требуются  кадры,  которые  отвечают  высоким  профессиональным  и,  что  крайне  важно,  нравственным  критериям.  Подготовка,  поиск,  подбор  и  продвижение  таких  кадров  —  это  вопрос  государственной  политики.  Необходимо  помнить,  что  развитие  страхового  рынка  и  развитые  институты  страхования  —  это  символ  цивилизованного  государства.

Таким  образом,  страховой  бизнес,  присущий  всякой  экономики,  функционирующей  на  рыночной  основе,  получил  в  России  за  последние  годы  существенное  развитие.  Так,  например,  об  этом  свидетельствует  появление  большого  количества  новых  видов  страхования,  рост  количества  клиентов  страховщиков,  объемы  операций  на  страховом  рынке.  В  то  же  время  существует  много  проблем,  которые  предстоит  преодолеть  Российскому  страховому  рынку  в  ближайшее  время,  многие  из  которых  связаны  со  вступлением  России  в  ВТО.

2.2 Перспективы развития российского рынка страховых услуг

Распоряжением Правительства РФ от 22.07.2013 № 1293‑р была утверждена Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года. В этом документе проанализировано сегодняшнее состояние страховой отрасли, указаны цель и задачи, а также определены основные направления развития страховой деятельности в РФ до 2020 года.

Стратегия – 2020 принята в рамках реализации Государственной программы Российской Федерации «Развитие финансовых и страховых рынков, создание международного финансового центра», утвержденной Распоряжением Правительства РФ от 22.02.2013 № 226‑р (далее – Государственная программа).

Непосредственная реализация поставленных в Государственной программе задач прописана в Стратегии – 2020. Итоги рынка страхования – 2012 представлены в таблице 2.1

Таблица 2.1 - Основные показатели страховой деятельности в РФ в 2012 – 2013 годах

Рынок страховых услуг в настоящее время характеризуется стабильно высокой концентрацией. Так, в 2010 году более половины объема рынка добровольного страхования контролировалось 11 страховыми группами, в 2012 году на 9 крупнейших страховых групп приходилось 61,25% объема услуг страхового рынка.

Наиболее концентрированным рынком обязательного страхования является рынок услуг по ОСАГО. На этом рынке на протяжении 2012 – 2023 годов более половины объема собранной страховой премии приходилось на 2 страховые группы и 2 страховые компании. С 2012 года объем собранной ими страховой премии по ОСАГО составлял не менее 54%.

В течение последних нескольких лет практически отсутствовало предложение новых страховых продуктов и услуг, инновационных идей по новым видам добровольного страхования.

На фоне роста ценовой конкуренции, перераспределения страховых премий, сегментации страхового рынка в зависимости от рентабельности страховых операций вне страховой защиты оказались многие потенциальные потребители страховых услуг (например, граждане, проживающие в сельской местности, малые предприятия).

Развитие страховой отрасли сдерживается невысоким уровнем страховой культуры и страховой грамотности потребителей страховых услуг, крайне низким спросом на страховые услуги. Страховщики и их профессиональные объединения не уделяют должного внимания пропаганде страхования, разъяснению условий страхования и его преимуществ по сравнению с иными финансовыми институтами.

Разработчики Стратегии – 2020 выделяют следующие основные проблемы страхового рынка:

• снижение качества выполнения обязательств страховщиками по договорам страхования перед страхователями;
• низкий уровень оказания посреднических услуг потребителям, так как страховые посредники редко выступают в интересах страхователей и в качестве консультантов, чаще в качестве продавцов, при этом растут размеры получаемых ими от страховщиков комиссионных вознаграждений;
• налогообложение страхователей – потребителей страховых услуг, которое не способствует проявлению их страховых интересов;
• ограниченность предложений страховых услуг, ориентированных на различные категории потребителей;
• низкий уровень доверия страхователей к страховщикам и к механизму страхования в целом;
• наличие неконкурентных действий, а также высокий уровень концентрации на рынке страховых услуг;
• пренебрежение правами и законными интересами страхователей со стороны отдельных страховщиков;
• увеличение числа профессиональных объединений страховщиков (ассоциаций), в том числе за счет создаваемых под конкретные виды страхования, которое делает представление интересов отрасли дорогостоящим и недостаточно эффективным;
• повышение уровня расходов на ведение дела и управленческих расходов в объеме страховой премии, влияющих на исполнение обязательств по договорам страхования, снижение рентабельности и эффективности деятельности;
• недостаточно развитая сеть продаж страховых продуктов страховщиками и несовершенство способов заключения договоров страхования;
• страхование жизни сдерживается низким уровнем доходов страхователей, высоким уровнем инфляции и высокими ставками банковских депозитов, не дающими преимуществ страхованию жизни по сравнению с иными инструментами накопления;
• недостаточное участие страховщиков в возмещении убытков по катастрофическим рискам, тогда как большая часть средств возмещается из федерального бюджета и бюджетов субъектов РФ.

Основной целью Стратегии – 2020 является комплексное содействие развитию страховой отрасли, в частности превращение ее в стратегически значимый сектор экономики России, обеспечивающий как повышение экономической стабильности общества и социальной защищенности граждан, так и снижение социальной напряженности в обществе путем проведения эффективной страховой защиты имущественных интересов граждан и хозяйствующих субъектов, а также привлечение инвестиционных ресурсов в экономику страны.

Для достижения поставленных задач необходимо принять ряд мер по основным направлениям в соответствии со Стратегией – 2020, в которой представлен и план соответствующих мероприятий («дорожная карта»)

Совершенствование регулирования обязательного страхования. В настоящее время развитие страховой отрасли происходит по экстенсивному пути, обязательное страхование является основным источником роста объемов страховой премии.

В целях совершенствования регулирования обязательных видов страхования планируется решить следующие задачи:

• перейти к государственному регулированию минимальных и максимальных значений страховых тарифов;
• выработать порядок мониторинга применяемых страховых тарифов, их обоснованности и доведения его результатов до общественности;
• последовательно унифицировать порядок определения размера ущерба и страхового возмещения по обязательным видам страхования.

В рамках совершенствования видов обязательного страхования необходимо совершенствовать законодательство РФ об ОМС,

ОСАГО, обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта, обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров.

По мнению разработчиков Стратегии – 2020, для обеспечения возмещения причиненного вреда третьим лицам субъектами предпринимательской деятельности целесообразно рассмотреть возможность установления требования о наличии договора страхования ответственности для отдельных субъектов предпринимательской деятельности (с учетом международной практики) в качестве условия осуществления соответствующих видов профессиональной деятельности.

Также необходимо установить единые подходы к определению размеров страховых сумм и страховых выплат в части возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью граждан, поэтапно повысить предельный уровень страховых выплат до 2 млн руб. в целях обеспечения равных прав граждан на получение страховых выплат в случае смерти или причинения вреда здоровью граждан, расширить перечень выгодоприобретателей, имеющих право на возмещение вреда в связи со смертью кормильца.

При этом учитывая сложившуюся ситуацию на рынках обязательного страхования, дальнейшее развитие страховой отрасли РФ должно быть направлено на стимулирование развития добровольных видов страхования, а также на повышение привлекательности страхования для граждан.

Стимулирование развития добровольного страхования. Интенсивный путь развития страховой отрасли будет обеспечиваться внедрением новых условий добровольного страхования, новых страховых продуктов и способов их реализации. Реализация комплекса мер по развитию добровольного страхования будет способствовать большему охвату потенциальных страхователей, обеспечит доступность страховых услуг для всех категорий граждан и юридических лиц, позволит освободить государство от избыточных расходов, ограничив его роль по возмещению вреда в результате чрезвычайных ситуаций случаями реализации особо крупных рисков.

Заключение

Страховой рынок - составная часть финансового рынка страны, где предметом купли-продажи являются страховые продукты. Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную.

Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования.

Как ни в какой другой отрасли предпринимательской деятельности в страховой деятельности велика роль государственного воздействия. Государство само осуществляет страхование и ведет государственный надзор в области страхования. Государственное воздействие на страховую деятельность осуществляется через представляемую отчетность о деятельности страховых организаций, проверку их деятельности и нормативное регулирование страховой деятельности.

Оценивая ситуацию на российском страховом рынке, можно сказать, что система страхования крайне не равновесна. И, прежде всего, потому, что потребность в страховании неуклонно растет, а подсистема профессиональных услуг отстает в развитии, не удовлетворяет в необходимом объеме указанную потребность. Не составляют особого секрета как внутренние, так и внешние проблемы отечественного рынка страховых услуг, в преломлении несовершенства российской экономики.