Коммерческие банки в России

Коммерческие банки в  России

 

Коммерческие банки представляют второй уровень банковской системы. Создание и функционирование их в  РФ основывается на Законе «О банках и  банковской деятельности в РФ». В  соответствии с этим законом банки  России действуют как универсальные  кредитные учреждения, то есть совершают  широкий круг операций на финансовом рынке. К этим операциям относят  предоставление различных по видам  и срокам кредитов, покупку-продажу  и хранение ценных бумаг, иностранной  валюты, привлечение средств во вклады, осуществление расчетов, выдачу гарантий, поручительств и иных обязательств, посреднические и доверительные  операции и т. д.

Основными функциями коммерческих банков являются:

- мобилизация временно  свободных денежных средств и  превращение их в капитал;

- кредитование предприятий,  государства и населения;

- выпуск кредитных денег;

- расчетно-кассовое обслуживание  клиентов.

Деятельность банков носит  двойственный характер — это не только коммерческие предприятия, но и  важный социальный институт. Как коммерческие предприятия банки заинтересованы в получении максимальной прибыли. Как социальный институт они являются основным звеном финансовой инфраструктуры: банковская система, наряду с бюджетной, призвана обеспечить стабильные условия нормального функционирования государства и повышение уровня жизни населения.

 

 

Различают два типа банковской системы : одноуровневая и двухуровневая банковская системы.

 

Одноуровневая банковская система  предполагает преобладание горизонтальных связей между банками и универсализацию их операций и функций. В рамках одноуровневой банковской системы кредитные институты, включая Центральный банк, действуют на единой иерархической ступени, выполняя аналогичные функции по кредитно-расчетному обслуживанию клиентуры. Такая система характерна для стран со слабо развитыми экономическими структурами, а также для стран с тоталитарным м административно-командным режимом управления.

Двухуровневая банковская система основывается на построении взаимоотношений между банками в двух плоскостях: по вертикали и по горизонтали.

 

Функционирование «социалистической» банковской системы 

Особенностью управления экономикой с помощью использования  административно-командных методов  являлось детальное централизованное планирование, включая планирование выдачи кредитов и связанное с  ним планирование денежного обращения. Централизованное планирование должно было сочетаться с систематическим  контролем за выполнением утвержденных заданий и показателей.

Перестройку кредитной системы  и законодательное закрепление  ранее проведенных мероприятий  была призвана осуществить кредитная  реформа. В январе 1930 г. Правительство  приняло решение о проведении кредитной реформы.

Правительством было принято  также решение, согласно которому финансирование и кредитование капиталовложений во все отрасли народного хозяйства  были возложены на четыре специальных  банка долгосрочных вложений:   Промбанк, Сельскохозяйственный, Торгбанк, Цекомбанк.

После кредитной  реформы банковская система России стабилизировалась, и ее структура  не подвергалась существенным изменениям вплоть до начала реформ, связанных  с переходом от жесткого централизованного планирования экономики к рыночным отношениям.

 

В апреле 1959 г. проведена реорганизация  системы банков долгосрочных вложений. Промбанку были переданы операции, ранее выполнявшиеся системой Цекомбанка и местными коммунальными банками, а также частично Сельхозбанком. Остальные операции этих банков перешли к Госбанку СССР. Ещё ранее (в 1956 г.) Сельхозбанку и Цекомбанку были переданы также функции ликвидированного Торгбанка. Промбанк был переименован во Всесоюзный банк финансирования капитальных вложений (Стройбанк СССР).

Стройбанк был выведен  из состава Министерства финансов СССР и подчинен непосредственно Правительству. Банку были предоставлены права  в области финансирования, кредитования и расчетов в строительстве, которые  ранее имело Министерство финансов СССР. В 1963 г. в ведение Госбанка СССР были переданы сберегательные кассы, находившиеся ранее в системе Министерства финансов СССР. Это позволило сконцентрировать кредитные ресурсы и более  эффективно их использовать. На протяжении 60—70-х гг. и первой половины 80-х  гг. банковская система практически  не изменялась

 

Двухуровневая система 

 

В начале 80-х гг. XX в. банковская система Советского Союза отличалась своей стабильностью. Она включала: Госбанк СССР, Внешэкономбанк СССР, Внешторгбанк СССР, Стройбанк СССР и др. Госбанк СССР стал одним из крупнейших банков мира. Он одновременно выполнял функции, присущие эмиссионным, коммерческим, депозитным, инвестиционным, земельным, сберегательным и другим банкам. Активы Госбанка СССР превышали совокупные активы таких крупнейших банков мира, как Банк оф Америка, Ситибанк, Чейз Манхэттен банк (США), Дойчбанк (ФРГ), Креди Лионне (Франция), Дайити Кангё банк (Япония) и Барклайз банк (Англия).

Стремление выполнить  план любой ценой, не считаясь с затратами, приводило к снижению эффективности  общественного производства, расточительному  использованию трудовых, материальных и финансовых ресурсов, разбалансированности материальных и стоимостных пропорций.

 

В стране создавался избыточный, т. е. неудовлетворенный, платежеспособный спрос, как у населения, так и  у государственных предприятий, однако инфляционные явления были скрыты, ибо государство искусственно поддерживало цены на определенном уровне. Тенденция  к возрастающей инфляции вытекала из диспропорций, которые складывались в структуре народного хозяйства.

 

В 1986 г. руководство страны вынуждено было открыто признать, что экономика терпит крах и необходим  переход от централизованного планирования к рыночной экономике. Начались экономические  реформы. Важное значение при этом придавалось финансово-кредитной системе. В этих целях в июле 1987 г. Центральным комитетом коммунистической партии СССР и Правительством СССР было принято решение о совершенствовании системы банков в стране и усилении их воздействия на повышение эффективности экономики. Ранее действующие банки были преобразованы в новые государственные специализированные банки с учетом особенностей сфер деятельности народнохозяйственных комплексов. Реорганизованная банковская система в связи с попыткой преодолеть экономический кризис не затрагивала основ государственного и общественного устройства.

В Российской Федерации был принят Закон «О банках и банковской деятельности» 2 декабря 1990 г.

Высшим органом управления системой центральных банков в части выполнения   функций резервной системы является  Центральный совет Госбанка СССР (далее именуемый "Центральный совет"). Указания Госбанка   СССР,   связанные   с   выполнением   решений Центрального совета, обязательны для всех банков на территории СССР.

Основные задачи Госбанка СССР и центральных банков республик

     Основными задачами  Госбанка СССР и центральных   банков являются:

     а) обеспечение  устойчивости общей денежной  единицы;

     б) проведение  единой государственной политики  в области кредита, денежного  обращения, расчетов и валютных  отношений;

     в) защита  интересов  кредиторов  и   вкладчиков  банков на основе  определения общих для всех  республик правил регулирования  деятельности коммерческих банков  и контроля за их соблюдением;

     г) содействие  развитию экономики,  созданию  единого рынка СССР  и его  интеграции в мировую экономику.

Госбанк  СССР и центральные  банки республик в рамках резервной системы выполняют следующие функции:

     а) осуществляют  эмиссию денег и организуют  их обращение;

     б) являются  кредиторами  последней  инстанции   для  коммерческих банков;

     в) организуют  расчеты между банками;

     г) обслуживают  государственный долг СССР и  республик;

     д) проводят  операции на рынке ценных бумаг,  с союзным бюджетом и бюджетами   республик,  по  продаже  и   покупке  иностранной  валюты  на свободном рынке, предусмотренные  настоящим Законом для Госбанка  СССР и центральных банков  республик;

     е) выдают  коммерческим банкам лицензии  на  совершение  банковских операций  и операций в иностранной валюте;

     ж) осуществляют  контроль за деятельностью коммерческих банков.

Банковская система накануне экономической реформы 80—90-х гг.

 

 

Банковская услуга - это предоставляемые клиентам технические, технологические, финансовые, интеллектуальные и профессиональные виды деятельности банка, сопровождающие и оптимизирующие проведение банковских операций. Для более детального понимания данного понятия рассмотрим основные этапы развития теории банковских услуг.

Банковская операция – это предусмотренная федеральными законами и нормативными актами Банка России система действий (технология деятельности) кредитной организации, которые она должна исполнить для оказания услуг своему клиенту по осуществлению конкретной сделки.

       Банковские  операции проводит сам банк. Например, клиент дает распоряжение перечислить  денежные средства со счета  своему контрагенту. Дальше все  происходит без клиента. Банк  списывает денежную сумму с  его счета. Затем он списывает  деньги с корреспондентского  счета. Одновременно он дает  распоряжение банку-корреспонденту  зачислить денежную сумму на  счет указанный клиентом. Все  банковские операции, которые проводятся  по поручению клиента – это  действия банка, которые находятся  вне поля зрения самого клиента.  Они являются банковской тайной. Клиент не вправе вмешиваться  в ход банковской операции. Еще  нагляднее – использование банковских  карт. В соответствии с договором  и инструкцией о пользовании  банковской картой, клиент, допустим, заводит ее в банкомат и  получает нужную ему денежную  сумму. При этом он не видит работу банка и все его банковские операции. Единственно, что он вправе получить, – это выписку, по своему счету из которой видно, что банк провел операцию по списанию определенной суммы с его счета и, что есть или отсутствует остаток на счете. 

 

Различий между банковской операцией  и сделкой с участием в ней  кредитной организации сводиться  к следующему:

       Во-первых, операции осуществляет только  одна сторона - кредитная организация.  В отличие от этого, сделку  совершают две стороны - кредитная  организация, и ее клиент.

       Во-вторых, только кредитная организация  должна иметь лицензию на проведение  банковской операции. Например, для  того чтобы стать вкладчиком  лицензия не требуется, а для  того чтобы осуществлять операции  с вкладами требуется специальная  лицензия 

       В-третьих,  банковские операции регулируются  с использованием императивного  метода, а сделки - диспозитивного.

       В-четвертых,  банковские операции составляют  предмет правового регулирования  для публичного права, а сделки - преимущественно для частного.       

       В-пятых,  сделка между кредитной организацией  и ее клиентом регулируется  нормами гражданского законодательства, а банковская операция - нормами  банковского законодательства и  нормативными актами Банка России.

       В-шестых, несоответствие сделки нормативным  актам Банка России не является  основанием для признания ее  недействительной. А несоответствие  сделки нормативным актам федеральных  органов исполнительной власти  влечет их недействительность.

       В-седьмых,  банковская операция - это регламентируемая  банковскими законами и нормативными  актами Банка России технология  реализации банковской сделки. Кредитная  организация не вправе отступить  от этой технологии. Что же  касается совершения сделки, то  ее стороны действуют по своей  воле и в своем интересе. Они  вправе предусматривать условия  договоров

       В-восьмых,  банковские операции являются  предметом правоотношений между  Банком России и кредитной  организацией, а сделки - предметом  правоотношения между кредитной  организацией и ее клиентами. 

 

       Банковская сделка порождает горизонтальные правоотношения - правоотношения между кредитной организацией и ее клиентом. 

 

Базовый элемент банковского продукта – технология, определяющая тип продукта. Такими технологиями являются текущие счета, депозиты и сберегательные счета, кредиты (овердрафт, автокредит, ипотека, кредитная линия).

Также банковские продукты включают в себя карточные счета (имеется  в виду разновидность текущих  операций и доступ к средствам, которые  выполняются через платежные  карты).

Банковские продукты состоят, таким образом, из базовых технологий, которые имеют специфический  набор параметров: валюта, сроки, минимальная  и максимальная суммы, тип банковской карты. Вдобавок ко всему, банковские продукты могут отличаться друг от друга значением  базовых параметров и количеством. К примеру, для депозита такими отличиями  могут стать возможность пополнения, тип выплаты процентов, капитализация, автопролонгация.