Кредитная система - совокупность
кредитно-финансовых организаций, учреждений,
создающих, аккумулирующих и предоставляющих
денежные средства на условиях платности,
срочности и возвратности.
В Китае уже длительный период происходит
переход к регулируемой государством
рыночной системе хозяйства. В этом направлении
принимаются активные меры по преобразованию
и кредитной сферы. Именно она является
тем институтом, который может помочь
уменьшить прямое административное вмешательство
государства в экономическую деятельность
при развитии рыночных отношений. Для
косвенного регулирования экономических
процессов важно в полной мере использовать
банковский сектор экономики.
В соответствии с определением
Государственного комитета КНР по контролю
и управлению банковскими делами к кредитным
организациям Китая относятся: политические
банки, государственные коммерческие
банки, акционерные коммерческие банки,
городские банки, аграрные кредитные кооперативы,
другие финансовые учреждения.
Центральный банк – это Народный
банк Китая (НБК). НБК – государственный
эмиссионный, кредитный и расчетный центр
Китайской Народной Республики, основан
в 1948 году.
Функции центрального банка
китайское правительство возложило на
НБК в 1983 году. К ним относятся:
- разработка и проведение денежной
политики;
- осуществление эмиссии и регулирование
обращения национальной валюты;
- контроль и управление органами
денежного обращения;
- контроль и регулирование рынка
денежного обращения;
- издание приказов и положений,
касающихся контроля и управления сферой
денежного обращения;
- проведение операций с государственным
золотовалютным запасом;
- управление государственным
казначейством;
- обеспечение системы платежей
и расчетов;
- исследование, анализ и прогнозирование
в сфере денежного обращения;
- осуществление соответствующей
деятельности в сфере международного
денежного обращения;
- осуществление других обязанностей,
установленных Госсоветом КНР.
В 1998 году НБК основательно
реформировал свою структуру. На смену
филиалам, открытым по территориально-административному
признаку, пришли отделения, перешагнувшие
границы между провинциями, автономными
районами и городами центрального подчинения.
В провинциальных центрах, где подобные
филиалы так и не были созданы, появились
конторы финансового контроля агентств,
которые отвечают за надзор над банковскими
и небанковскими учреждениями подведомственных
районов. Центральные филиалы НБК в главных
городах провинций не подчиняются местным
властям, что помогает НБК исключить административное
вмешательство и полностью выполнять
свои контрольные функции.
Для нормального функционирования
народного хозяйства Центральная банковская система
Китая регулирует поступление
денег, причем ежегодно составляется сводный
кредитный план. При этом, государственные,
коммерческие банки входят в сводный кредитный
план, контрольные цифры по объему вкладов,
кредитованию и рефинансированию черпают
из него. Все ставки по вкладам и кредитам
устанавливаются ЦБ. Для коммерческих
банков свободно и самостоятельно распоряжаться
в плане кредитной политики возможно только
сверхплановыми вкладами. У коммерческих
банков очень узкий коридор ликвидности.
Решения по процентным ставкам принимают
и естественно осведомлены о них лишь
узкий круг (один – два человека) Народного
банка Китая – принятие единоличное.
Политические банки — это специализированные
банки, которые выдают денежные средства
для поддержки государственной экономической
политики. Действуя по принципу планового
управления, целевого аккумулирования
и использования средств, самобалансирования
и безубыточности, они не ставят своей
целью рентабельность. Политические банки
появились как одна из мер по ускорению
коммерциализации государственных коммерческих
банков. В настоящее время к таковым относятся
три банка.
Государственный банк развития
кредитует преимущественно утвержденные
государством программы в сфере производства,
крупного и среднего капитального строительства,
технической реконструкции.
Банк Китая по развитию сельского
хозяйства в основном осуществляет финансовые
операции, связанные с проводимой государством
сельскохозяйственной политикой, распоряжается
бюджетными средствами, идущими на поддержку
аграрного сектора.
Импортно-экспортный банк Китая
кредитует экспорт крупного оборудования,
а также изделий машиностроения и электроники.
В процессе своей деятельности политические
банки обычно поручают выполнение конкретных
операций коммерческим банкам.
Коммерческие банки — основа
китайской кредитной системы. Они делятся
на две группы. Первая — это государственные
коммерческие банки (Торгово-промышленный
банк Китая, Банк Китая, Сельскохозяйственный
банк Китая и Народный строительный банк
Китая). Они выполняют крайне важную функцию
предоставления финансовой поддержки
процессу реформ в Китае. Особенно актуальной
эта задача была на начальном этапе реформ,
и китайские банки справились с ней неплохо.
Государственные коммерческие банки Китая
постепенно становятся более самостоятельными
хозрасчетными структурами, административный
контроль за их деятельностью уменьшается. Расширяется допуск
на китайский рынок иностранных финансовых
институтов. Главным источником кредитных ресурсов
государственных банков стали депозиты.
Вторая группа коммерческих
банков — это акционерные коммерческие
банки. Наиболее крупнейшие из них: Транспортный
банк, Промышленный банк CITIC, Банк Гуанда,
Китайская банковская корпорация Миньшэн,
Банк Хуася, Торговый Банк Китая, Шанхайский
банк развития Пудуна, Гуандунский банк
развития, Фуцзяньский промышленный банк,
Шэньчжэнский банк развития.
Все коммерческие банки осуществляют
следующие банковские операции и сделки:
- привлекают вклады (депозиты)
предоставляют кредиты по согласованию
с заемщиком;
- проводят расчеты по поручению
клиентов и банков-корреспондентов, осуществляют
кассовое обслуживание клиентов;
- открывают и ведут счета клиентов
и банков-корреспондентов, в том числе
иностранных;
- финансируют капитальные вложения
по поручению вкладчиков или распорядителей
инвестируемых средств, а также за счет
собственных средств банка;
- выпускают, покупают, продают
и хранят платежные документы и ценные
бумаги (чеки, аккредитивы, векселя и другие
документы), осуществляют иные операции
с ними;
- выдают поручительства, гарантии,
иные обязательства за третьих лиц, предусматривающие
исполнение в денежной форме;
- покупают у китайских и иностранных
юридических и физических лиц и продают
им наличную иностранную валюту;
- покупают и продают в стране
и за ее пределами драгоценные металлы,
камни, изделия из них;
- привлекают и размещают драгоценные
металлы во вклады;
- привлекают, размещают средства,
управляют ценными бумагами по поручению
клиентов (трастовые операции);
- оказывают брокерские и консультационные
услуги, осуществляют лизинговые операции.
Городские банки. Их главной
задачей является выдача кредитов для
поддержки и развития инфраструктуры
города. Подобные банки существуют только
в крупных городах страны, таких, как Шанхай,
Пекин, Чжэнчжоу.
Другие кредитные учреждения
Китая включают городские и сельские кредитные
кооперативы, сельские коммерческие банки,
инвестиционные траст-компании, финансово-кредитные
компании, иностранные банки и т.д.
Проблемы развития
банковской сферы.
Государственная монополия.
На долю четырех государственных
коммерческих банков приходится 15,9 из
28,8 триллиона юаней банковского капитала.
В то же время, согласно нормам международного
антимонопольного законодательства, в
случае если 4 крупнейших предприятия
занимают долю рынка свыше 50 процентов,
то это является монополией и противоречит
принципам конкуренции.
На китайском финансовом рынке
существует множество административных
барьеров для негосударственных банков.
Государство жестко регулирует проценты
по вкладам, кредитам и допустимые их колебания.
А если вкладчик получает везде одинаковый
процент, то он выбирает более безопасный,
как правило, государственный банк.
При вступлении в ВТО Китай
принял на себя обязательство открыть
свой финансовый рынок. Сегодня конкуренция
между иностранными и китайскими банками
является серьезной проблемой для развития
китайских банков. К регионам с обострившейся
конкуренцией в банковской сфере в первую
очередь можно отнести экономически развитые
области страны (например, города Пекин,
Шанхай, Гунчжоу и др.). Наиболее эффективна
деятельность банков в крупных городах,
поэтому именно здесь конкуренция со стороны
иностранных банков представляет серьезную
угрозу. Китайские коммерческие банки
должны активно повышать конкурентоспособность
путем реформирования своей системы управления.
Безнадежные кредиты. В настоящее
время самой главной проблемой является
обязанность банков неукоснительно обеспечивать
кредитами госпредприятия и финансировать
убыточные государственные проекты. Зачастую
китайские банки, в особенности крупнейшие
из них, выделяют кредиты не на основе
коммерческой выгоды, а по указу государственных
органов. В результате банки расходуют
значительную часть своих ресурсов на
финансирование убыточных госпредприятий,
сокращая кредитование прибыльных коммерческих
проектов.
В большинстве случаев ответственность
за сложившуюся ситуацию несут сотрудники
банков. Две трети кредитов отнесены к
безнадежным в результате плохого управления
ими со стороны менеджеров банков или
неадекватной оценки рисков, связанных
с их выдачей заемщикам. В оставшихся случаях
проблемы обусловлены изменением законодательных
норм или неблагоприятными экономическими
тенденциями.
Конкуренция между различными
финансовыми организациями.
Мировая практика показывает,
что по мере развития банкам предстоит
также острая конкурентная борьба с другими
небанковскими финансовыми учреждениями.
Китайской банковской системе уже сейчас
необходимо уделить особое внимание все
обостряющейся конкуренции со следующими
учреждениями: государственной почтовой
службой Китая, принимающей денежные срочные
вклады населения и занимающей свою долю
сберегательного рынка; негосударственными
кредитными компаниями, выпускающими
кредитные карточки в большом количестве.
Кредитно-денежные операции.
Постепенно наращиваются объемы кредитно-денежных
операций, происходит пополнение их качественно
новыми инструментами и механизмами, расширяются
виды операций и услуг, которые их предоставляют
кредитные учреждения.
Определенным толчком к развитию кредитного
рынка стало использование рыночных механизмов
в практике государственного одалживания.
Внедрена система подряда на скупку и
распространение безоблигационного госзайма
и соответственно внедрен порядок первичной
продажи госзайма. Это оказывало содействие
дальнейшему продвижению рынка облигаций
по пути регламентирования и сближение
с нормами, принятыми в мировой практике.
Благодаря успешному размещению госзайма
Министерство финансов перестало брать
у Народного банка Китая ссуды, а статьи
бюджета, за которыми предполагалось финансирование
авансом, и бюджетный дефицит покрывались
за счет выпуска краткосрочных госзаймов.
В кредитной системе страны развиваются
также финансовые учреждения, которые
действуют на принципах общего кредитования
и финансируют малые предприятия. В стране
создано 53 тыс. сельскохозяйственных кредитных
кооперативов. Городские и сельские кредитные
кооперативы являются уникальной особенностью
Китая и призваны обеспечивать банковское
обслуживание предприятий смешанных и
негосударственных форм собственности
в городах и предоставлять кредиты на
нужды развития сельского хозяйства. Однако
в их деятельности есть несколько существенных
недостатков: это игнорирование правил
членства, отсутствие представления о
риск-менеджменте и, как следствие, наличие
большого количества «плохих» кредитов;
выделение слишком больших средств на
выплату дивидендов и премий сотрудникам,
в том числе за счет кредитных фондов,
предоставление кредитов государственным
предприятиям и местным органам власти.