Кредитная система РФ

- обеспечение эффективности  и стабильности банковской системы  (государственная регистрация, выдача  и отзыв лицензий коммерческих  банков, установление правил бухгалтерского  учета, организация банковского  аудита, надзор за деятельностью  банков, кредитор последней инстанции  коммерческих банков, проведение  банковских операций по поручению  Правительства).

Он может проводить  банковские операции, необходимые для  выполнения данных функций, только с  российскими и иностранными кредитными организациями, а также с Правительством РФ, представительными и исполнительными  органами государственной власти, органами местного самоуправления, государственными внебюджетными фондами, воинскими  частями. Банк России не имеет права  осуществлять банковские операции с  юридическими лицами, не являющимися  кредитными организациями, и с физическими  лицами (кроме военнослужащих и служащих Банка России). Он не может прямо  выходить на банковский рынок, предоставлять  кредиты непосредственно предприятиям и организациям и не должен участвовать  в конкуренции с коммерческими  банками.

Коммерческие банки и  другие кредитные организации образуют второй, нижний уровень банковской системы. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании. Их деятельность осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 02.12.1990 №395-1 "О банках и банковской деятельности" (в ред. ФЗ от 27.12.2009 N 352-ФЗ).

В соответствии с Законом "О банках и банковской деятельности" к кредитным организациям относятся  юридические лица, которые для 

                                                         23

извлечения прибыли как  основной цели своей деятельности на основании разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеют право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом. В РФ выделяют два типа кредитных организаций: банки и небанковские кредитные организации.

Банк - кредитная организация, которая по российскому законодательству в отличие от всех других финансовых посредников имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

1) привлечение во вклады  денежных средств физических  и юридических лиц;

2) размещение этих средств  от своего имени и за свой  счет на условиях возвратности, платности и срочности;

3) открытие и ведение  банковских счетов физических  и юридических лиц.

Коммерческие банки являются основными каналами практического  осуществления денежно-кредитной  политики Центрального банка. ЦБ РФ устанавливает  обязательные для коммерческих банков правила проведения и регулирования  кредитных операций и денежного  обращения.

 

Банковская система РФ представлена как универсальными банками, так и специализированными. Универсальные  банки осуществляют широкий круг банковских операций. Специализированные банки ограничивают свою деятельность одной или несколькими банковскими  операциями.

Применительно к России среди  последних можно выделить следующие  виды специализаций и банки-представители:

- Отраслевая: земельные,  торговые, строительные, промышленные, дорожные, конверсионные, связи и  информации, культуры и искусства;

- Субъективная: "АвтоВАЗбанк", "БратскГЭС стройбанк".

- Территориальная:  "Запсибкомбанк", "Уралсиб" ,  "Кольцо Урала".

- Территориально-отраслевая: "Газпромбанк", "Юганскнефтебанк".

- Функциональная: инновационные,  инвестиционные, сберегательные, кредитные,  ипотечные, трастовые и т.д.

- Территориально-функциональная: "Стройинвестбанк", "Инвестторгбанк".

                                                        24

 Национально-религиозная, экологическая и др.

По способу формирования уставного капитала банки подразделяются на акционерные (ОАО и ЗАО) и общества с ограниченной ответственностью ООО.

Кроме банков банковские операции могут осуществлять и организации, которые называются небанковскими  кредитными организациями.

Небанковская кредитная  организация - это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные  банковские операции, предусмотренные  законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных  организаций устанавливаются Банком России ¹ .

 Небанковские кредитные организации (НКО) - относительно новый для России финансовый институт. До настоящего момента НКО не столь распространены в нашей стране, хотя старейшие из них ведут свою историю с 1993 г. (на 01.10.2010г. в России действует 61 НКО). Причина тому - скудный набор услуг, которые они могут оказывать своим клиентам. Номенклатура услуг, оказываемых небанковскими кредитными организациями своим клиентам, меньше, чем у банков. В соответствии с банковским законодательством НКО вправе осуществлять следующие банковские операции: открытие и ведение банковских счетов юридических лиц, осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам. В российской банковской системе небанковские кредитные организации специализируются пока в сфере расчетов.

В последнее время в  России стали образовываться такие  формы НКО, как кредитные кооперативы - это добровольное объединение двух или более физических и (или) юридических  лиц, имеющие своей целью удовлетворение потребностей пайщиков в финансовой взаимопомощи. Основной его целью  является удовлетворение потребностей своих членов в финансовых услугах  любого вида. Основные виды деятельности кредитных кооперативов заключаются  в приеме сбережений (вкладов) от населения  и выдачи займов (кредитов) пайщикам. ФЗ от 18.07.2009 N 190-ФЗ "О кредитной  кооперации" определяет правовые, экономические  и организационные основы создания и 

 ¹ Глушкова Н.Б. Банковское дело: Учебное пособие. - М. - Академический Проект; Альма Матер, 2005. - С. 12.

                                                               24

деятельности кредитных  потребительских кооперативов различных  видов и уровней, союзов (ассоциаций) и иных объединений кредитных  потребительских кооперативов. Количество их незначительно (в 2005г. - 1500 кооперативов), а их активы на 01.12.2008г. составляют 0,1% из всего актива кредитных организаций (приложение 1).

В состав банковской системы  России включаются также филиалы  и представительства иностранных  банков. Иностранным банком считается  банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован. Запрет на открытие и операции иностранных  банков в РФ был снят с 1 января 1996 года. На деятельность филиалов и представительств иностранных банков распространяется правовое регулирование банковской деятельности в России.

Кредитные организации могут  создавать союзы и ассоциации, которым запрещено осуществлять банковские операции. Цель их деятельности - не получение прибыли, а защита интересов организаций-членов и  координация их усилий по различным  направлениям.

 В РФ крупнейшей является Ассоциация российских банков (АРБ), организованная в Москве 27-28 марта 1991г. Ассоциация российских банков (АРБ) является негосударственной некоммерческой организацией, объединяющей коммерческие банки и другие кредитные организации, а также организации, деятельность которых связана с функционированием финансово-кредитной системы Российской Федерации. Она объединяет около 80% банковских учреждений России, которым принадлежит более 92% совокупного банковского капитала действующих кредитных организаций и свыше 93% всех активов российской банковской системы.

  Согласно материалам ЦБ РФ, на 01.09.2010г. в стране зарегистрировано 1 158 кредитных организаций против 1 178 на начало года, в том числе 1 097 банков (на 1 января 2010 года - 1 124) и 61 небанковская кредитная организация против 54 на 1 января 2010 года.

 Глава 4. Особенности кредитной системы России

Особенности кредитной системы  России в настоящее время заключаются  в явном преобладании коммерческих банков, слабо диверсифицированной  структуре (ограничено количество видов  других кредитных организаций), нечеткости законодательного регулирования прочих кредитных организаций,

                                                       25

не включенных в банковскую систему, и отсутствии единых подходов к надзору за их деятельностью, низком качестве управления в целом ряде кредитных организаций, включая  неэффективность систем управления рисками и внутреннего контроля, слабом развитии современных банковских технологий.

Кроме этого можно отметить постоянное снижение количества кредитных  организаций (с 1476 в 1999г. до 1058 в 2009г) (см. таблицу 1).

Таблица 1

Причем снижение количества кредитных организаций происходит в основном за счет уменьшения количества мелких кредитных организаций с  уставным капиталом до 150 млн. руб. (с 1426 в 1999г. до 456 в 2009г.). В этом проявляется  отличие кредитной системы России от кредитных систем других стран. Показателен  пример небольшой Швейцарии, где  мирно сосуществуют крупные и  мелкие банки, а банков так "неприлично" много, что яблоку негде упасть. Там  работа есть всем, и каждый банк нужен.

Другой особенностью кредитной  системы России тот факт, что при  общем снижении количества банков в  России, начиная с 2005г. наблюдается  резкое увеличение количества крупных  банков с уставным капиталом от 300,0 млн.

                                                             26

руб. и выше и составляет на 01.01.2010г.602 банка (таблица 2), а также  то, что основная масса активов  приходится на такие банки, как Банк России, Внешэкономбанк, Сбербанк России, ВТБ, ГПБ и РСБ (приложение 1). Одной из специфических особенностей российской банковской системы является крайняя неравномерность территориального распределения банковских учреждений (см. таблицу 3). Большинство банков расположены в Москве и в крупных городах России. Очень мало банков работает в сельской местности, в дальних районах. Обслуживанием организаций и населения там занимаются в основном филиалы Сбербанка РФ и филиалы банков областных центров. Большинство провинциальных банков имеют ярко выраженную региональную ориентацию, в результате чего существует множество относительно обособленных локальных банковских рынков. Такая ситуация имеет объективные причины большая территория, неразвитость инфраструктуры вдали от крупных городов и т.п., но тем не менее устранение территориальной неравномерности - одно из перспективных направлений развития российской банковской системы.

Из таблицы 3 видно, что  основное количество банков зарегистрировано в европейской части страны, и  очень мало региональных банков за Уралом. Особо обращает на себя внимание незначительное количество региональных коммерческих банков на территории огромного  Дальневосточного Федерального округа, которое к тому же существенно  снизилось за анализируемый период.

Таблица 3

Количество банков в разрезе  Федеральных округов

                                                       27

Особенностью современного периода развития кредитной системы  является и то, что на ее развитие оказал значительное влияние мировой  финансовый кризис 2008-2009гг., который  и привел к значительному сокращению количества банков. Сначала многие банки стали испытывать недостаток ликвидности, затем нехватку и ускоряющееся снижение капитала. Затем пришло осознание, что необходимо объединяться, чтобы  выжить.

На сегодня многие банки  претерпевают следующие трансформации:

Банки объединяются с целью  увеличения и сохранения капиталов, т.е. происходит слияние капиталов;

Крупные банки покупают более  мелкие банки, т.е. происходит поглощение;

Банки закрываются в связи  с банкротством или в связи  с невозможностью мелких банков выполнять  требования ЦБ по работе и размеру  уставного капитала, т.е. осуществляется самоликвидация или ликвидация.

Такие процессы идут постоянно, но их количество будет увеличивается. Так, например, в начале декабря 2008 года было объявлено о создании банковского  холдинга, с капиталом в 72 млрд. руб. и активами 523 млрд. руб., в состав которого войдут УРСА банк и МДМ-банк., а в августе 2009 года Банк России зарегистрировал  объединение МДМ Банка и УРСА Банка под брендом "МДМ Банк". Объединенный МДМ Банк становится вторым по совокупным активам среди российских частных банком.

С февраля 2010 года начата процедура  реорганизации ОАО "УРАЛСИБ" в  форме присоединения к нему ОАО  АКБ "Стройвестбанк" и ОАО АКБ "УРАЛСИБ-ЮГ БАНК". Процедура присоединения  успешно завершена 11 мая 2010 года с  прекращением деятельности этих банков.

По прогнозам ряда аналитиков сокращение количества действующих  банков продолжится. Многие ожидают  значительное сокращение количества действующих  банков - около 500 и поэтому, возможно, к 2012 мелких банков в России уже может  и не быть1.

Глава 5. Место коммерческих банков в кредитной системе страны

Федеральный закон РФ "О  банках и банковской деятельности" определяет банк как кредитную организацию, которая имеет исключительное право  осуществлять в совокупности следующие  банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение

                                                                               28

указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, открытие и  ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Коммерческие банки являются ведущим звеном банковской системы, а, следовательно, и кредитной системы  России и выполняют следующие  особые функции в экономике: