Кредитная система

Введение

кредитная система рыночная экономика

В развитии любого государства  значительное место занимает кредитная  система, которая во многом определяет развитие экономики, рост потенциальных  возможностей государства и рост благосостояния его населения. Вместе с этим само государство должно оказывать  влияние на развитие кредитной системы, на ее формирование, деятельность и  соответственно размещению на территорию государств. Эффективность кредитной  системы во многом зависит не только от ее структуры функции, но и размещения банков по территории государства.

В современной рыночной экономике  часто возникает противоречие, которое  выражается в следующем. У ряда фирм, компаний, индивидуальных предпринимателей и просто населения возникает  проблема в получении денежных средств  для осуществления своей деятельности или удовлетворения потребностей. Это  выражается в следующем: расширение производства, закуп оборудования, технологий, приобретение жилых помещений, автомобилей и др. А у других же предпринимателей, компаний фирм, в  тоже время имеются в достаточном  количестве свободные средства, в  виде амортизационных отчислений, временно свободных денежных средств и  т.п. Это возникшее противоречие устраняет кредитная система.

Кредитная система – совокупность кредитно-финансовых организаций, учреждений, создающих, аккумулирующих и предоставляющих  денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности. Кредитная  система представляет собой совокупность кредитных отношений и институтов, организующих эти отношения. Каждые 15-20 лет в кредитной системе, прежде всего, промышленно развитых стран, происходят большие изменения.

 

1. Кредитная система

 

Кредитная система представляет функциональную подсистему рыночного  хозяйства, комплекс валютно-финансовых учреждений, способных регулировать экономику посредством изменения  количества находящихся в обращении  денег¹.

Формируя капиталы и их перемещение между сферами национального  хозяйства, кредитная система оказывает  значительное влияние на структуру  совокупного спроса и совокупного  предложения, т.е на главные составляющие макроэкономического равновесия.

Структура кредитной системы  – совокупность финансовых институтов и кредитных рынков, через которые  реализуется движение денежных средств, осуществляются кредитные и иные финансовые операции.

Основную роль в кредитной  системе играют банки – специальные  экономические институты, образующие основную группу кредитных учреждений и реализующие функции аккумуляции  денежных средств, предоставление кредитов, выпуска ценных бумаг и т.д. Однако не только банки формируют кредитные  рынки. Значительное влияние на состояние  кредитной системы оказывают  различные финансовые фонды, финансово-инвестиционные компании, государство как заемщик  и кредитор и т.д.

Важным элементов кредитной  системы являются коммерческие банки, которые выступают основным опосредующим звеном платежей в масштабе национального  хозяйства. Операции коммерческих банков делятся на две группы: пассивные (привлечение денежных средств –  прием депозитов, продажа акций, облигаций и других ценных бумаг) и активные (размещение денежных ресурсов – предоставление кредитов, покупка акций, облигаций и других ценных бумаг).

Определенную долю ресурсов коммерческого банка составляют собственные средства, представленная акционерным и резервным капиталом, а также нераспределенной прибылью, составляющей около 10% ресурсов банка.

Коммерческие банки осуществляют услуги, имеющие важное значение для  развития национального хозяйства. Наиболее важные из них:

1. прямое кредитование – выдача ссуды на условиях возвратности, платности, срочности;
2. банковские инвестиции – приобретение акций и облигаций;
3. лизинг – опосредованная банком аренда различных видов имущества, оборудования;
4. факторинг – инкассирование дебиторской задолженности клиента с выплатой суммы счетов немедленно или по мере погашения задолженности;
5. трастовые операции – операции по управлению капиталами клиентов².

Кредитные операции в экономике  могут осуществляться самыми разнообразными учреждениями. Однако основными по масштабам операций и значимости обслуживания хозяйственного оборота  являются банки. Тем не менее всегда выделяют две основные подсистемы организации  кредитных отношений, функционирующих  в рамках банковских учреждений (институтов) и в рамках небанковских (околобанковских, квазибанковских) учреждений (институтов). В соответствии с такой организацией кредитных отношений формируются  два основных звена кредитной  системы: банковские учреждения, формирующие банковскую систему, и парабанковские учреждения, формирующие парабанковскую систему.

Первая представлена банками  и иными учреждениями банковского  типа (учетные дома), вторая – специализированными  кредитно-финансовыми и почтово-сберегательными  институтами.

Основой кредитной системы  является банковская система, которая  несет основную нагрузку по кредитно-финансовому  обслуживанию всего хозяйственного оборота.

Банковская система государства - это совокупность различных финансово-кредитных институтов в стране в их взаимосвязи, действующая в рамках общего денежно-кредитного механизма в определенный исторический период. Банковская система – ключевое звено кредитной системы, концентрирующее основную массу кредитных и финансовых операций.

Основной целью банковской системы является обслуживание оборота  капитала в процессе производства и  обращения товаров. Банковская система  является главным звеном кредитной  системы государства, так как  на нее падает нагрузка по кредитно-финансовому  обслуживанию хозяйственного оборота  страны.

Основные задачи банковской системы:

- обеспечение эффективного  и бесперебойного функционирования  системы расчетов в народном  хозяйстве;

- аккумуляция временно  свободных ресурсов в стране;

- кредитование производства, обращения товаров и потребностей  физических лиц.

Классические банковские операции – привлечение средств  на расчетные (текущие) счета и в  срочные вклады; предоставление кредитов; осуществление расчетов.

Существует два основных типа построения банковской системы:

- одноуровневая;

- двухуровневая.

В рамках одноуровневой банковской системы все финансово-кредитные институты, включая Центральный банк (ЦБ), находятся на одной иерархической ступени, выполняя аналогичные функции по кредитно-расчетному обслуживанию клиентуры. Подобные принципы построения характерны в основном как для стран со слаборазвитыми экономическими структурами, так и для стран с тоталитарными и административно-командными режимами управления.

Двухуровневая банковская система  основывается на построении взаимоотношений  между банками в двух плоскостях - по горизонтали и по вертикали.

- Центральный банк

- Коммерческие банки

По вертикали – отношения подчинения между Центральным банком страны как руководящим, управляющим центром и низовыми звеньями, являющимися универсальными и специализированными коммерческими банками³.

По горизонтали – отношения равноправного партнерства между различными низовыми звеньями, коммерческими банками.

При этом происходит разделение административных функций и операционных функций, связанных с обслуживанием  народного хозяйства. В соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» банковская система России представляет собой  двухуровневую систему, состоящую  из Центрального Банка Российской Федерации, коммерческих банков, включая их филиалы, а также других кредитных учреждений.

Коммерческий банк – кредитная  организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В нашей стране в зависимости  от способа формирования уставного  капитала выделяют две основные группы коммерческих банков: акционерные и паевые.

Небанковская кредитная  организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные банковским законодательством.

Парабанковская система  образована специализированными кредитно-финансовыми  и почтово-сберегательными институтами, ориентированными на выполнение круга  финансовых услуг или обслуживание определенного типа клиентуры (ломбарды, страховые и инвестиционные компании, лизинговые, факторинговые фирмы, негосударственные  пенсионные фонды, клиринговые фонды).

Специализированные кредитно-финансовые институты (СКФИ), или парабанковские учреждения, отличает ориентация либо на обслуживание определенных типов  клиентуры, либо осуществление определенных видов услуг.

Особой разновидностью СКФИ являются почтово-сберегательные учреждения, формирующие почтово-сберегательную систему. Одним из старейших элементов  этой системы являются почтово-сберегательные банки, которые возникли как государственные  учреждения по привлечению средств  мелких вкладчиков. Почтово-сберегательные учреждения через почтовые отделения  аккумулируют вклады населения, осуществляют прием и выдачу средств.

Современная кредитная система  — это совокупность различных  кредитно-финансовых институтов, действующих  на рынке ссудных капиталов и  осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию  денежного капитала⁴.

Через кредитную систему  реализуются сущность и функции  кредита. Кредит есть движение ссудного капитала, т.е. денежного капитала, который  отдается в ссуду на условиях возвратности за определенный процент.

Кредит выполняет следующие  функции:

- аккумуляцию и мобилизацию  денежного капитала;

- перераспределение денежного  капитала;

- экономию издержек;

- ускорение концентрации  и централизации капитала;

- регулирование экономики.

На рынке реализуются  две основные формы кредита: коммерческий и банковский. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой функционирования.

Коммерческий кредит предоставляется  одним функционирующим предприятием другому в виде продажи товаров  с отсрочкой платежа. Орудием  такого кредита является вексель, оплачиваемый через коммерческий банк. Как правило, объектом коммерческого кредита  выступает товарный капитал, который  обслуживает кругооборот промышленного  капитала, движение товаров из сферы  производства в сферу потребления. Особенность коммерческого кредита  состоит в том, что ссудный  капитал здесь сливается с  промышленным. Главная цель такого кредита — ускорить процесс реализации товаров и заключенной в них  прибыли. Процент по коммерческому  кредиту, входящий в цену товара и  сумму векселя, обычно ниже, чем по банковскому кредиту. Размеры коммерческого  кредита ограничиваются величиной  резервных капиталов, которыми располагают  промышленные и торговые компании.

Банковский кредит предоставляется  банками и другими кредитно-финансовыми  институтами юридическим лицам (промышленным, транспортным, торговым компаниям), населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд.

Банковский кредит превышает  границы коммерческого по направлению, срокам, размерам. Он имеет более  широкую сферу применения. Значительная замена коммерческого векселя банковским делает этот кредит более эластичным, расширяет его масштабы, повышает обеспеченность. Различна также динамика банковского и коммерческого  кредитов. Так, объем коммерческого  кредита зависит от роста и  спада производства и товарооборота. Спрос на банковский кредит в основном определяется состоянием долгов в различных  секторах экономики. Однако он также  подвержен циклическим колебаниям экономики. Банковский кредит носит  двойственный характер: он может выступать  как ссуда капитала для функционирующих  предприятий, компаний либо в виде ссуды  денег, т.е. как платежное средство при уплате долгов.

По мере развития и расширения кредитной системы увеличиваются  темпы роста банковского кредита. В настоящее время существует несколько форм банковского кредита.

Потребительский кредит, как  правило, предоставляется торговыми  компаниями, банками и специализированными  кредитно-финансовыми институтами  для приобретения населением товаров  и услуг с рассрочкой платежа. Обычно с помощью такого кредита  реализуются товары* длительного  пользования (автомобили, холодильники, мебель, бытовая техника). Срок кредита  составляет 3 года, процент — 10-25.

Ипотечный кредит выдается на приобретение либо строительство  жилья, на покупку земли. Предоставляют  его банки (кроме инвестиционных) и специализированные кредитно-финансовые институты. Кредит выдается также в  рассрочку.

Государственный кредит следует  разделять на собственно государственный  кредит и государственный долг. В  первом случае кредитные институты  государства (банки и другие кредитно-финансовые институты) кредитуют различные  секторы экономики. Во втором случае государство заимствует денежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов на рынке капиталов для  финансирования бюджетного дефицита и  государственного долга. При этом, кроме  кредитных институтов, государственные  облигации покупают население, юридические  лица, т.е. различные предприятия  и компании.

Международный кредит носит  как частный, так и государственный  характер, отражая движение ссудного капитала в сфере международных  экономических и валютно-финансовых отношений.