Кредитная система

Содержание

 

Введение …………………………….......................................................3

1. Структура и принципы организации кредитной системы РФ……..4

2. Роль и функции Центрального банка России. ……………………...6

3. Коммерческие банки, их операции и роль в рыночной экономике.12

Заключение ……………………………..................................................19

Список литературы……………………………......................................20

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение  

За 10 лет коренного  реформирования общественно-экономического строя в нашей стране была создана трехуровневая кредитная система рыночного типа.

Кредитная система - совокупность кредитно-финансовых организаций, учреждений, создающих, аккумулирующих и предоставляющих  денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности.

Целью контрольной работы является ознакомление с понятием кредитной системы. Для выполнения поставленной цели необходимо выполнить ряд задач:

• Раскрыть структуру кредитной системы.

• Рассмотреть функции и операции, выполняемые центральным банком.

• Раскрыть основные функции коммерческих банков.

Рассмотрение этого  вопроса, поможет в целом, сформировать мнение о сложившейся кредитной  системе государства и понять ее особенности.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Структура и принципы организации кредитной системы РФ

 

Кредитная система – совокупность кредитно-финансовых организаций, учреждений, создающих, аккумулирующих и предоставляющих денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности.

В современной кредитной  системе выделяются 3 основных звена.

1. Центральный банк, который выделился из коммерческих банков еще в 18-19 века на ранних стадиях капитализма.

Функции Центральных  банков:

эмиссия банкнот;

хранение государственных  золотовалютных резервов;

хранение резервного фонда других кредитных учреждений;

денежно-кредитное регулирование экономики;

кредитование коммерческих банков и осуществление кассового  обслуживания государственных учреждений;

проведение расчетов и переводных операций;

контроль - деятельности кредитных учреждений.

2.Коммерческие банки - главные центры кредитной системы. Современные коммерческие банки - это кредитно-финансовые учреждения универсального характера. Банк не только принимает вклады населения, предприятий, выдает кредиты, но и выполняет финансовое обслуживание клиентов.

3.Особое место в современной рыночной экономике занимают специализированные кредитно-финансовые институты (пенсионные фонды, страховые компании, инвестиционные банки, ипотечные банки, судосберегательные ассоциации). Аккумулируя громадные денежные ресурсы институты активно участвуют в процессах накопления и эффективного размещения капитала.

При кредитных сделках  должны соблюдаться важнейшие принципы, т. е. главные правила, которые позволяют  обеспечивать возвратное движение средств. На основе этих принципов устанавливаются порядок выдачи и погашения ссуд, их документальное оформление. Эти положения и правила определяются природой, ролью, функциями кредита и теми конкретными общественными условиями, в которых они проявляются.

Банковское кредитование предприятий и других структур на производственные и социальные нужды осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые представляют собой основу, главный элемент системы кредитования. Принципы кредитования отражают сущность и содержание кредита, а также требования основных экономических законов в области кредитных отношений.

Принципами кредитования являются: возвратность, срочность, дифференцированность, обеспеченность ссуд и платность.

Возвратность означает, что средства должны быть возвращены. Экономической основой возвратности является кругооборот средств и их обязательное наличие к сроку возврата ссуды.

Принцип срочности кредитования означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в  строго определенный срок. Срочность  кредитования представляет собой необходимую норму достижения возвратности кредита. Установленный срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств у заемщика. Если срок пользования ссудой нарушается, то искажается сущность кредита, он утрачивает свое подлинное назначение. Практика длительного нарушения принципа срочности в кредитовании предприятий и отдельных отраслей оказывает отрицательное воздействие на состояние денежного обращения в стране.

Дифференцированность  кредитования означает, что коммерческие банки не должны одинаково подходит к решению вопроса о выдаче претендующим на получение кредита клиентам. Банки стремятся предоставлять кредит лишь тем клиентам, которые в состоянии его своевременно вернуть.

Обеспеченность ссуд как принцип кредитования означает, что имеющиеся у заемщика имущество, ценности или недвижимость позволяют кредитору быть уверенным в том, что возврат ссуженных средств будет обеспечен в срок. Этот принцип предполагает реальное обеспечение предоставленных заемщику ссуд различными видами имущества или обязательствами сторон.

Принцип платности кредита  означает, что предприятие-заемщик  должно внести банку определенную плату  за временное заимствование у  него денежных средств. На практике этот принцип осуществляется с помощью  механизма банковского процента.

 

2. Роль и функции Центрального банка России

 

Ключевым элементом финансово-кредитной  системы любого развитого государства  сегодня является центральный банк, выступающий проводником официальной  денежно-кредитной политики.

Особое место и роль центрального банка в финансовой системе современного государства определяется уровнем и характером развития экономических отношений.

В большинстве стран эти банки  были созданы как акционерные  компании, за исключением России, где  Центральный банк всегда находился в руках государства. Постепенно центральные банки монополизировали функцию эмиссии банкнот и другие специфические функции и утверждались в качестве центров национальных кредитных систем.

Сущность Центрального банка заключается  в посредничестве между государством и экономикой, в регулировании кредитных потоков.

Какие бы функции не возлагались  на Центральный банк, он всегда является органом регулирования, сочетающим черты банка и государственного ведомства.

Традиционно перед Центральным  банком ставится пять основных задач. Центральный банк призван быть:

-эмиссионным центром страны, т.е.  пользоваться монопольным правом  на выпуск банкнот;

-банком банков, т.е. совершать  операции не с торгово-промышленной  клиентурой, а преимущественно с  банками данной страны: хранить их кассовые резервы, размер которых устанавливается законом, предоставлять им кредиты, осуществлять надзор, поддерживая необходимый уровень стандартизации и профессионализма в национальной кредитной системе;

-банкиром правительства, для этого он должен поддерживать государственные экономические программы и размещать государственные ценные бумаги; предоставлять кредиты и выполнять расчетные операции для правительства, хранить (официальные) золото-валютные резервы;

-главным расчетным центром страны, выступая посредником между другими банками страны при выполнении безналичных расчетов, основанных на зачете взаимных требований и обязательств (клирингов);

-органом регулирования экономики  денежно-кредитными методами.

Центральный банк, прежде всего посредник между государством и остальной экономикой через банки. В качестве такого учреждения он призван регулировать денежные и кредитные потоки с помощью инструментов, которые закреплены за ним в государственном порядке.

Государственный банк России был учрежден в 1860 году еще при Екатерине II. В 1914 году сеть Госбанка включала 10 контор и 125 отделений. Наряду с этим Госбанк управлял деятельностью системы сберегательных касс. Их общее количество превышало 8 тысяч.

Значение Госбанка как эмиссионного резко возросло в конце XIX века в результате денежной реформы 1895-1897 годов, когда в обращение были выпущены монеты достоинством 5, 7, 10 и 15 рублей. Государственному банку разрешалось выпускать обеспеченные золотом бумажные деньги лишь в пределах твердого лимита – 300 млн. рублей.

Началом нового, „рыночного“ этапа  деятельности Центрального банка России можно считать 1990 год, когда в  России была ликвидирована государственная  монополия в банковском деле и  банковская система законодательно стала двухсторонней.

В 1992 году в связи с распадом СССР функции Госбанка СССР на территории России принял на себя Центральный  банк Российской Федерации (Банк России). Статус, задачи, функции, полномочия и  принципы организации деятельности Банка России определяются конституцией Российской Федерации, Федеральным законом „о Центральном банке Российской Федерации (Банке России)“ от 12 апреля 1995 года и другими федеральными законами.

В законе зафиксировано, что имущество  банка находится в собственности  государства и в своей деятельности он подчинен законодательным и исполнительным органам государственной власти.

Наряду с этим Банк представляет собой юридическое лицо, самостоятельно выполняет свои функции и в  текущей деятельности не зависит  от органов государственного управления экономикой.

Банк России участвует в разработке экономической политики правительства. Председатель Банка России или один из его заместителей (по поручению  Председателя) участвуют в заседаниях Правительства России.

Центральный банк Российской Федерации занимает особое положение среди всех юридических лиц, занятых управлением или хозяйственной деятельностью. Представляя орган государственного управления, Центральный банк выступает и как коммерческий банк, хотя получение прибыли не служит целью деятельности Центрального банка РФ.

50% прибыли Банка России  после направления ее на увеличение  ресурсов банка перечисляется  в доход федерального бюджета.

Банк России и его  учреждения освобождаются от уплаты налогов, сборов пошлин и других аналогичных  платежей. Центральный банк владеет такими ресурсами, которыми не в состоянии обладать ни один коммерческий банк. Это объясняется тем, что он:

-монопольно осуществляет  эмиссию наличных денег и организует  их обращение;

-выступает кредитором инстанции  для коммерческих банков, которые получают кредиты в тех случаях, когда исчерпали или не имеют возможности пополнить ресурсы из других источников;

-от имени правительства управляет  государственным долгом, т.е. размещает,  погашает и проводит другие  операции с государственными  ценными бумагами;

-наряду с коммерческими банками  производит кассовое обслуживание  бюджета, ведет счета внебюджетных  фондов, обслуживает представительные  и исполнительные органы власти, выдает краткосрочные ссуды правительству  и местным властям.

Основной источник ресурсов Центрального банка – деньги в обращении и средства коммерческих банков. Выпуск денег в обращение, то есть создание ресурсов путем их эмиссии, осуществляется в процессе кредитования правительства и коммерческих банков.

Правительство получает кредит в Центральном банке, представляя свои обязательства.

Эмиссия также производится для  закупки золота и иностранной  валюты.

Важнейшей функцией Центрального банка, является разработка и осуществление  совместно с Правительством России единой денежно-кредитной политики, направленной на защиту и обеспечение устойчивости рубля.

Деньги выступают как эквивалент товарно-материальных ценностей и  сами должны иметь материальные формы. Такими формами могут быть:

металлические монеты и  бумажные купюры;

записи на банковских счетах;

записи на магнитных носителях, когда денежные остатки и переводы отражаются на компьютерных счетах (электронные  деньги).

Банк России выполняет  следующие функции:

1)взаимодействует с Правительством  Российской Федерации, разрабатывает  и проводит единую государственную денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля;

2)монопольно осуществляет эмиссию  наличных денег и организует  их обращение;

3)является кредитором последней  инстанции для кредитных организаций, организует систему рефинансирования;