Кредитно-денежная система

Кредитно-денежная система – это совокупность кредитных  отношений, форм и методов кредитования, осуществляемых кредитно-финансовыми  институтами, которые создают, аккумулируют и предоставляют экономическим  субъектам денежные средства в виде кредита на условиях срочности, платности  и возвратности. 
Современная кредитно-денежная система государства складывается из банковской системы (Центробанк и коммерческие банки) и совокупности так называемых «специализированных небанковских кредитно-финансовых институтов», способных аккумулировать временно свободные средства и размещать их с помощью кредита. 
Банковская система имеет два уровня. Первый уровень Банковской системы России занимает Центральный банк РФ. Он является государственным учреждением и находится исключительно в федеральной собственности. 
Основной целью деятельности ЦБ является поддержка покупательной способности рубля через борьбу с инфляцией, обеспечение стабильности банковской системы. Он выполняет следующие функции: 
– эмиссию национальных денежных знаков, организацию их обращения и изъятия из обращения на территории РФ, регулирование величины предложения денег; 
– общий надзор за деятельностью кредитно-финансовых учреждений страны и исполнением финансового законодательства; 
– предоставление кредитов коммерческим банкам в качестве кредитора в последней инстанции; 
– выпуск и погашение государственных ценных бумаг; 
– регулирование банковской ликвидности с помощью традиционных методов воздействия на активы банков: политики учетных ставок на открытом рынке и обязательных резервов; – регламентацию валютного обращения в стране и контроль за валютными операциями экономических субъектов. 
Второй уровень банковской системы – это разветвленная сеть коммерческих банков, предоставляющих широкий выбор кредитно-финансовых услуг: кредитно-расчетное обслуживание субъектов хозяйствования, прием вкладов, посредничество в платежах; купля-продажа ценных бумаг, размещение государственных займов; управление по доверенности имуществом клиентов, консультации по финансово-кредитным вопросам. В качестве инвесторов банки могут вкладывать деньги в облигации и другие ценные бумаги. 
Банк – кредитно-денежный институт, занимающийся привлечением и размещением денежных ресурсов. Банк осуществляет активные и пассивные операции. С помощью пассивных операций банк мобилизует ресурсы, а с помощью активных осуществляет их размещение. 
Помимо банковской системы, в структуру кредитной системы включены небанковские кредитно-финансовые институты. Они представлены такими государственными структурами, как Фонд содействия занятости, Пенсионный фонд РФ, Фонд государственного социального страхования, дорожные и экологические фонды. 
Негосударственные институты представлены инвестиционными, финансовыми и страховыми компаниями, пенсионными фондами, сберегательными кассами, ломбардами и кредитной кооперацией. 
Эти учреждения, формально не являясь банками, выполняют многие банковские операции и конкурируют с банками, сосредоточивают у себя громадные денежные ресурсы и поэтому оказывают большое воздействие на сферу денежного обращения. Современная кредитно-денежная система представляет собой результат длительного исторического развития и приспособления кредитных институтов к потребностям развития рыночной экономики. С институциональной точки зрения кредитно-денежная система представляет собой комплекс валютно-финансовых учреждений, активно используемых государством в целях регулирования экономики.

Когда говорят  о кредитной системе, то обычно подразумевают  две ее стороны. Одна ее сторона –  совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования. Вторая ее сторона – совокупность банков, иных кредитно-финансовых институтов, аккумулирующих временно свободные  денежные средства  и предоставляющие  их в ссуду. Безусловно, кредитная  система – понятие более широкое  по сравнению с банковской системой, поскольку включает в себя помимо банков, являющихся ее ведущим звеном, банковский, потребительский, коммерческий, государственный, международный кредиты  со своими формами отношений и  методами кредитования.

В современной  кредитной системе выделяются три  основных звена:

1. Центральный  банк, государственные или негосударственные  банки.

2. Банковский  сектор:

    -коммерческие банки;  

-сберегательные  банки;

    -инвестиционные банки;

    -ипотечные банки;

    -специализированные торговые банки.

3. Специализированные  небанковские кредитно-финансовые  институты:

     -инвестиционные компании;

     -финансовые компании;

     -страховые компании;

     -негосударственные пенсионные фонды;

     -благотворительные фонды;

     -ссудно-сберегательные ассоциации;

     -кредитные союзы.

 Такая  схема является типичной для  большинства промышленно развитых  стран  - в основном для США,  стран Западной Европы, Японии. Однако  по  степени развитости тех  или иных звеньев отдельные  страны существенно отличаются  друг от друга. Наиболее развита  кредитная система США. Поэтому  на нее ориентируются  все  промышленно развитые страны  при формировании своей кредитной  системы.

В кредитной  системе стран Западной Европы наибольшее развитие получили банковский и страховой секторы. Причем в Германии банковский сектор базируется на коммерческих, сберегательных и ипотечных банках. Для Франции характерно разделение банковского звена на депозитные (коммерческие) банки, деловые банки, выполняющие функции инвестиционных, и сберегательные банки.

Современная кредитная система Японии сформировалась по американскому образцу и имеет трехъярусную систему. Наиболее развит банковский сектор, базирующийся на городских (коммерческих), сберегательных и инвестиционных банках. В специализированном секторе широкое распространение получили лишь страховые и инвестиционные компании.

Кредитные системы развивающихся стран  в целом развиты слабо (в основном это кредитные системы в развивающихся  странах Африки). В большинстве  этих стран существует двухъярусная система, представленная национальным центральным банком и системой коммерческих банков. На более высоком уровне находятся кредитные системы  стран Азии и Латинской Америки. Особо следует выделить ряд азиатских  стран: Южную Корею, Сингапур, Таиланд, Индию, кредитные системы которых довольно развиты, т.к. имеют трехъярусную структуру и приближаются по своему уровню к кредитным системам стран Западной Европы. Трехъярусные кредитные системы имеет и ряд стран латинской Америки – Мексика, Бразилия, Перу.

Кредитный механизм включает в себя также все  аспекты ссудной, инвестиционной, учредительской, посреднической, перераспределительной деятельности кредитной системы в лице ее институтов.

Кредитная система играет важную роль:

- в поддержании  высокой нормы народнохозяйственного  накопления, что характерно для  большинства промышленно развитых  стран;

-в разрешении  проблемы реализации товаров  и услуг на рынке;

-в формировании  международных условий воспроизводства .