Кредитование физических лиц коммерческим банком

 

Выполнения  данного показателя не удалось достичь  в связи с тем, что платежеспособность большинства клиентов не позволяет получить запрашиваемую сумму на 1,5 года. Положительной особенностью прошедшего года стало применение новых для нашего отделения видов кредитования частных клиентов.

 За анализируемый период были выданы кредиты на приобретение недвижимости, молодая семья, кредиты в рамках связного кредитования, кредиты сотрудникам Сбербанка, доверительный кредит, пенсионный кредит.

Еще одной  из причин невыполнения показателей  бизнес-плана по кредитованию частных клиентов является создание в 2004 году на территории функционирования Сенгилеевского ОСБ № 4274 банка-конкурента  в г. Сенгилее открыт филиал банка ОВК, который оказывает услуги по предоставлению в кредит населению товаров (бытовой техники, аудио-, видео- аппаратуры и т.п.). Некоторая часть клиентов предпочла услуги банка-конкурента в связи с меньшим пакетом документов для оформления и более короткими сроками по рассмотрению заявки.

Наряду с этим разрабатывались  новые гибкие схемы кредитования, позволяющие повысить доступность кредитов для клиентов. Такая политика банка позволила сформировать качественный кредитный портфель, избежать потерь в виде не возврата ссуд, а также существенно сократить удельный вес просроченной задолженности в общем объеме выданных ссуд.

Просроченная  ссудная задолженность по отделению  с начала 2004 года снизилась на 134 тыс. руб. и на 01.01.2005 г. составила 806 тыс. руб. (при плане 100 тыс. руб.). Удельный вес в общей ссудной задолженности 1,08%, с начала года сократился с 2,34% до 1,08%.

Причинами возникновения  просроченной задолженности является прекращение деятельности предприятия и смена учредителя. Все меры, предусмотренные регламентом по работе с проблемной и просроченной задолженностью, предприняты: решение суда вступило в законную силу, ведется исполнительное производство.

Просроченная задолженность  физических лиц по состоянию на 01.01.2005 г. составляет 6 тыс. руб. или 0,008% от общей ссудной задолженности по отделению. На счет просроченных ссуд отнесены три договора с физическими лицами. Ее возникновение во всех трех случаях связано со сменой места жительства заемщиков и поручителей, что осложняет работу с ними по соблюдению графика платежей. Из таблицы 2 видно, что план по процентным доходам от операций кредитования выполнен за 2004 год на 85,85%.

Сумма процентов  по кредитам, непогашенным в срок, на 01.01.2005 г. составила 61,5 тыс. руб.  Общая сумма процентных доходов, полученных от операций кредитования за 2004 год, составила 10661 тыс. руб. Операции кредитования физических лиц принесли отделению доход в сумме 8937 тыс. руб. План по комиссионным доходам от операций кредитования за 2004 год перевыполнен на 39,62%. Сверх плана получено 551 тыс. руб.

В структуре  комиссионных доходов наибольший удельный вес занимают доходы от обслуживания ссудных счетов физических лиц - 91,55%. Доля комиссионных доходов за предоставление пакета бланков составляет 6,79%, за консультационные услуги финансового менеджмента юридическим лицам - 1,53%, за справки о наличии (отсутствии) ссудной задолженности - 0,14%. Таким образом, комиссия, полученная от операций кредитования юридических лиц, составила 25105 руб., что в процентном соотношении составило 1,53% от общей суммы полученной комиссии. Комиссия, полученная от кредитования частных клиентов, составляет 1619 тыс. руб. или 98,47%.

За анализируемый  период выдавались кредиты под льготные процентные ставки сотрудникам отделения и доверительные кредиты сотрудникам отделения - под 12% годовых. К остальным клиентам льготные, минимальные и пониженные процентные ставки не применялись в связи с тем, что уровень доходов невысок, долгое время отделение работало убыточно.

Средневзвешенная процентная ставка по действующим кредитам частных  клиентов по состоянию на 01.01.2005 г. составляет 18,70% (по бизнес-плану - 19%), на начало года она была равна 19,74%. Снижение связано с выдачей в рассматриваемом периоде кредитов сотрудникам под 12% годовых, который в кредитном портфеле занимает 5,36%. Кроме того, за анализируемый период выдавались кредиты на приобретение недвижимости и молодая семья, процентная ставка по которым составляет 18% годовых.

Тариф за обслуживание ссудного счета установлен в размере 3% по кредитам до 100 тыс. руб., 2,5% по кредитам от 100 до 300 тыс. руб., 2% по кредитам свыше 300 тыс. руб. По кредитам, выдаваемым на срок до 1,5 лет установлен данный тариф составляет 1%. По кредитам выдаваемым сотрудникам отделения - 0%. По доверительному кредиту - 2%.

За предоставление справок физическому лицу о наличии у него ссудной задолженности взимается 50 руб., об отсутствии ссудной задолженности - 63 руб., за предоставление пакета документов для рассмотрения вопросов кредитования - 100 руб. По юридическим лицам рассмотрение кредитной заявки клиента осуществляется бесплатно, тариф за консультационные услуги финансового менеджмента применяется в размере 0,2% от суммы кредита, но не менее 1 тыс. руб. и не более 30 тыс. руб.

Таблица 2 - Анализ доходов от операций по кредитованию физических лиц на  потребительские нужды в 2004 г.

Доходы	План (тыс.руб.)	Факт (тыс.руб.)	Выполнение, %
Процентные доходы	14 073	12 082.53	85.85
Комиссионные доходы	1 390	1 940.723	139.62
Общие доходы	11 863	14 022.776	118.21

Расходы по созданию резерва  на возможные потери по ссудам в 2004 году не превышают плановые показатели. Согласно бизнес-плана остаток резерва на возможные потери по ссудам должен был составлять 220 тыс. руб. Фактически же данный показатель составил по состоянию на 01.01.05 г. 169 тыс. руб. Это связано с одной стороны с невыполнением показателей бизнес-плана по остаткам срочной ссудной задолженности частных клиентов.  Восстановление составило 772 тыс. руб.

Анализируя структуру  доходов на 01.01.2005 г., видно, что всего  доходов за 2004 год получено 23 272 тыс. руб., процентные доходы составляют 16233 тыс. руб., доходы от операций  кредитования 10657 тыс. руб., в том числе от размещения средств в кредиты физическим лицам – предпринимателям 1717 тыс. руб., в том числе  от размещения средств в кредиты физическим лицам 8940 тыс. руб., средняя процентная ставка составила 18.5 %, доходы от перераспределения свободных кредитных ресурсов в системе Сбербанка 5575 тыс. руб., средний остаток просроченной ссудной задолженности 17 тыс. руб. Доходы в процентном соотношении от операций кредитования составляет 45.8 % от общей суммы доходов банка, в том числе от кредитования на потребительские нужды  35.6 %.

Доля срочных ссуд физическим лицам  в работающих активах  составляет  47.1 %, доля просроченной ссудной задолженности составляет 1.1 %. Сформирован резерв на возможные  потери по ссудам 920 тыс. руб. Средний  остаток ссудной задолженности 48293 тыс. руб. Анализируя изменения остатков ссудной задолженности, можно судить о количестве выдаваемых кредитов. Остаток на 01.01.2004 г. составлял 44848 тыс. руб., а уже на 01.01.2005 г. – 75470 тыс. руб., прирост за 2004 г. составил 30622 тыс. руб. 

Таблица 3 – Структура кредитных  договоров 

Выдано кредитов за 2004 г.	Количество  договоров
	единиц	процентов
До 15 тыс. руб.	231	16.33
Свыше 15 тыс. руб. до 45 тыс. руб.	783	55.34
Свыше 45 тыс. руб. до 90 тыс. руб.	289	20.42
Свыше 90 тыс. руб. до 150 тыс. руб.	94	6.64
Продолжение таблицы 3
Выдано кредитов за 2004 г.	Количество  договоров
	единиц	процентов
Свыше 150 тыс. руб. до 300 тыс. руб.	11	0.78
Свыше 300 тыс. руб. до 750 тыс. руб.	6	0.42
Свыше 750 тыс. руб.	1	0.07
Итого	1415	100

Динамика выдачи кредитов в 2004г. по сравнению с 2003 г. значительно  улучшилась,  остаток ссудной  задолженности на начало 2004 г.  33 797 818.42 руб., на конец 2004 г. 67 718 044.25 руб. Практически  в два раза увеличенный остаток говорит о хорошей работе кредитного отдела. Количество договоров сначала года увеличилась на 1415 единиц и составила  на конец 2004 г. 2771 договоров.   

 

2.2 Общие условия   кредитования физических лиц

 

Кредиты предоставляются физическим лицам – гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет.

При предоставлении Заемщику кредита в сумме, не превышающей 100 долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы), и на срок, не более 6 месяцев, максимальный возрастной ценз не устанавливается.

Кредиты населению предоставляются  на неотложные нужды (приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов  домашнего обихода, хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели потребительского характера).

Кредиты предоставляются, если иное не установлено другими  нормативными документами Сбербанка  России по кредитованию физических лиц:

• по месту регистрации Заемщиков. При временной регистрации кредиты предоставляются на срок действия регистрации;
• по месту нахождения предприятия-работодателя Заемщика, клиента Банка, по ходатайству этого предприятия и при условии предоставления им поручительства в обеспечение исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору.

Предоставление кредита  не по месту регистрации Заемщика осуществляется после получения  от Банка по месту регистрации  Заемщика информации о наличии (либо отсутствии) задолженности по кредитам, кредитной истории с последующим его уведомлением о факте выдачи кредита.

Кредитование Заемщика производится на основе:

- Кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита (приложение Б);

- Договора об открытии невозобновляемой кредитной линии с установлением максимальной суммы кредита, которую сможет получить Заемщик в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий. Выдача кредита производится в пределах максимальной суммы кредита (лимита выдачи), при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи.

Кредиты предоставляются  в валюте Российской Федерации и  в иностранной валюте.

При обращении Заемщика  в Банк за  получение кредита  кредитный работник  выясняет цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

Заявление – анкета регистрируется кредитным работником в журнале  учета заявлений; на Заявление-анкета проставляются дата регистрации и регистрационный номер (приложение А).

С паспорта (удостоверяющего  личность ) и других документов , подлежащих возврату, снимаются ксерокопии . на копиях , сделанными кредитным работником,  делается отметка « копия верна» за его подписью и проставляется дата сверки с подлинником .

На оборотной стороне  Заявления-анкеты (или отдельном  листе )кредитный работник составляет опись принятых документов .

Прием, передача, учет и  хранение документов, поступающих от Заемщика, осуществляется в соответствии с правилами, действующими в Банке .

Кредитный работник производит проверку представленных Заемщиком  и Поручителем документов и сведений, указанных в Заявлении - анкете, рассчитывает платежеспособность Заемщика и Поручителя.

При проверке сведений кредитный работник выясняет с помощью Базы данных по Заемщикам - физическим лицам и запросов и другие филиалы Сбербанка России, предоставившие кредиты, кредитную историю Заемщика, Поручителя, размер задолженности по ранее полученным ими кредитам, предоставленным поручительства.

Целесообразно, чтобы  Поручителями является физические лица, состоявшие с Заемщиком в родственных  отношениях: супруги, родители, совершеннолетние дети.

Кредитующее подразделение  направляет пакет документов в юридическое  подразделение и подразделение безопасности  Банка .

По результатам проверки  и  анализа документов с учетом требований настоящих правил юридическое подразделение  и подразделение безопасности Банка  составляют письменные заключения, которые  передаются в кредитное подразделение .

Максимальный размер кредита для  каждого Заемщика определяется на основании  оценки его платежеспособности и  предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его  благонадежности.

Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком.

В качестве основного  обеспечения Банк принимает:

- поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода (на поручителей распространяется возрастной ценз);

- поручительства юридических лиц;

- залог недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается, если иное не установлено другими нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц);