Кредитование физических лиц

В Томских коммерческих банках функционирует  отдел информатики и автоматизации, который занимается проектированием, разработкой и сопровождением информационно-программного обеспечения, а также он контролирует внедрение и эксплуатацию разработанных программных продуктов по всем отделам банка. Кроме того данный отдел вносит предложения по внедрению современных усовершенствованных программ.

На сегодняшний день банки используют следующие программы:

программный комплекс «Финансовый  стратег», который предназначен для  высшего звена финансовых руководителей, а также подразделений, занимающихся управлением финансами. Данная программа обеспечивает решение основных стратегий и целевых задач банка по управлению активами и пассивами.

«Банковский аналитик», эта программа  предназначена для финансово-экономических  служб банка, которые занимаются кредитованием юридических лиц, и позволяет оценить финансово экономическое состояние заемщиков, рассчитать показатели эффективности инвестиционного проекта, разработать технику – экономическое обоснование кредита.

Заключение

 

Банки и другие кредитные организации  играют чрезвычайно важную роль в экономической жизни общества. Обеспечение стабильности банковской системы представляет значительный интерес для общества и является одной из важных функций государства, осуществление которой связано с решением задач укрепления правопорядка в сфере банковской деятельности. Кредит – это экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу стоимости, передаваемой во временное пользование. Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования:

возвратность и срочность кредитования;

дифференцированность кредитования;

обеспеченность кредита;

платность банковских ссуд;

целевой характер кредита.

«Золотое» банковское правило гласит, что величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств. Нарушение этого основного принципа и приводит к банкротству банка. Поэтому совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне обоих субъектов кредитной сделки – банка и заемщика.

Эффективность и прибыльность розничного банковского бизнеса во многом определяются применяемыми в этой сфере информационными  технологиями. Гибкие и многофункциональные  программные продукты обеспечивают комплексную автоматизацию обслуживания физических лиц в любом кредитном учреждении независимо от его масштаба, филиальной структуры, номенклатуры и объема выполняемых операций. Кроме того, наши разработки устремлены в будущее, поскольку в них используются новейшие сетевые решения и современные средства коммуникаций, позволяющие розничным клиентам управлять своими счетами, что называется, не выходя из дома.

 

Глоссарий

№	Понятие	Определение
	Кредит	предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений
	Перераспределительная функция кредита	в условиях рыночной экономики рынок  ссудных капиталов выступает  в качестве своеобразного насоса, откачивающего временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего их в другие, обеспечивающие, в частности, более высокую прибыль
	Экономия издержек обращения	реализация этой функции непосредственно  вытекает из экономической сущности кредита, источником которого выступают, в том числе финансовые ресурсы, временно высвобождающиеся в процессе кругооборота промышленного и торгового капиталов
	Ускорение концентрации капитала	процесс концентрации капитала является необходимым условием стабильности развития экономики и приоритетной целью любого субъекта хозяйствования
	Обслуживание товарооборота	в процессе реализации этой функции  кредит активно воздействует на ускорение  не только товарного, но и денежного  обращения, вытесняя из него, в частности, наличные деньги
	Ускорение научно-технического прогресса	нормальное функционирование большинства  научных центров (за исключением  находящихся на бюджетном финансировании) немыслимо без использования  кредитных ресурсов
	Кредит	это экономические отношения, возникающие  между кредитором и заемщиком  по поводу стоимости, передаваемой во временное пользование
	Кредитные операции	отношения между кредитором и заемщиком  по предоставлению последнему определенной суммы денежных средств на условиях возвратности, срочности и платности
	Банковское законодательство	специфическое структурное образование  в системе российского законодательства, в которое входят нормы различных  отраслей права, регулирующих разнообразные  аспекты деятельности кредитно-банковской системы

 

Список использованных источников

 

Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» // Гарант. – 2009.

Федеральный закон от 25 февраля 1999 г. N 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» // Гарант. – 2009.

Приказ ЦБ РФ от 18.06.1997 № 02-263 «Об  утверждении правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, и дополнений и изменений  к плану счетов бухгалтерского учета в кредитных организациях Российской Федерации» // Гарант. – 2009.

Указание ЦБ РФ от 24.10.1997 № 7-У «О порядке составления и предоставления отчетности кредитными организациями  в Центральный Банк Российской Федерации» // Гарант. – 2009.

Инструкция ЦБ РФ от 01.10.1997 г. № 1 «О порядке регулирования деятельности банков» // Гарант. – 2009.

Инструкция ЦБ РФ № 86-И, ГТК РФ № 01-23/26541 от 13.10.1999 «О порядке осуществления  валютного контроля за поступлением в Российскую Федерацию выручки  от экспорта товаров» // Гарант. – 2009.

Инструкция ЦБ РФ № 65 от 11.09.1997 «О порядке  осуществления надзора за банками, имеющими филиалы» // Гарант. – 2009.

Инструкция ЦБ РФ № 17 от 01.10.1997 «О составлении  финансовой отчетности» // Гарант. – 2009.

Инструкция ЦБ РФ № 62а от 30.06.1997 «О порядке формирования резерва на возможные потери по ссудам» // Гарант. – 2009.

Положение ЦБ РФ № 2-П от 12.04.2001 «О безналичных  расчетах в Российской Федерации» // Гарант. – 2009.

Положение № 56 от 25.03.1997 «О порядке  ведения кассовых операций в Кредитных организациях на территории Российской Федерации» // Гарант. – 2009.

Положение № 14-П от 05.01.1998 «О правилах организации наличного денежного  обращения на территории Российской Федерации» // Гарант. – 2009.

Положение № 244 от 01.03.1996 «О порядке проведения операций по списанию средств с корреспондентских счетов (субсчетов) кредитных организаций» // Гарант. – 2009.

Положение ЦБ РФ от 28 августа 1997 г. № 509 «Об организации внутреннего  контроля в банках» // Гарант. – 2009.

Положение ЦБ РФ № 39-П от 26.06.1998 «О порядке  начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением  денежных средств банками, и отражения  указанных операций по счетам бухгалтерского учета» // Гарант. – 2009.

Письмо ЦБ РФ от 04.06.96 № 25-1-601 «О методических рекомендациях по проверке кассовой работы» // Гарант. – 2009.

Письмо ЦБ РФ № 139-Т от 27.07.2000 «О рекомендациях  по анализу ликвидности кредитных  организаций» // Гарант. – 2009.

Положение ЦБ РФ «Об обязательных резервах кредитных организаций, депонируемых в Центральном банке Российской Федерации», от 30 марта 1996 г. N 02-77 // Гарант. – 2009.

Указание ЦБР от 20 октября 1998 г. № 383-У «О порядке совершения юридическими лицами - резидентами операций покупки  и обратной продажи иностранной валюты на внутреннем валютном рынке Российской Федерации» // Гарант. – 2009.

Указание ЦБР от 14 ноября 2001 г. № 1050-У «Об установлении предельного  размера расчетов наличными деньгами в Российской Федерации между  юридическими лицами по одной сделке» // Гарант. – 2009.

Временный порядок открытия и ведения  расчетных, текущих и бюджетных  счетов юридических лиц в учреждениях  Сберегательного банка Российской Федерации (Сбербанка России) от 24 апреля 1997 г. N 199-р // Гарант. – 2009.

Порядок составления аудиторского заключения о достоверности бухгалтерской отчетности кредитной организации, подготовленной по итогам деятельности за год» (Одобрено Экспертным комитетом при ЦБР по банковскому аудиту 8 сентября 1998 г., Протокол N 4) // Гарант. – 2009.

Анализ экономики. Страна, рынок, фирма / Под ред. проф. В.Е. Рыбалкина.- М.: Междунар. отношения, 2001. - 304 с.

Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова. - СПб: Питер, 2000. - 256 с.

Банковское дело / Под ред. В. И. Колесникова, Л. П. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2001. – 464 с.

Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2000. – 456 с.

Батракова Л. Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. – М.: Логос, 2001. – 344 с.

Усоскин В. М. Современный коммерческий банк: управление и операции. – М.: «Все для вас», 2002. – 654 с.

Фабричнов С. А., Сысоева Е. В., Затонских  И. Т. Деньги, банки и банковские операции. – Воронеж: «Инфа», 2002. – 543 с.

Чекмарева Е. Н. Лизинговый бизнес. –  М.: «Экономика», 2004. – 217 с.

 

Приложение А

 

Схема информационного обмена в  розничном банковском обслуживании

1 Чекмарева Е. Н. Лизинговый  бизнес. – М.: Экономика, 2004. – С. 4.

2 Фабричнов С. А., Сысоева Е. В., Затонских И. Т. Деньги, банки и банковские операции. – Воронеж: Инфа, 2002. – С. 5.

3 Усоскин В. М. Современный коммерческий  банк: управление и операции. –  М.: Все для вас, 2002. – С. 6.

4 Банки и банковское дело / Под  ред. И.Т. Балабанова - СПб: Питер, 2000. - С. 9.

5 Анализ экономики. Страна, рынок,  фирма / Под ред. проф. В.Е. Рыбалкина.- М.: Междунар. отношения, 2001. - С. 9.

6 Батракова Л. Г. Экономический  анализ деятельности коммерческого  банка. – М.: Логос, 2001. – С. 8.

7 Банковское дело / Под ред. О.  И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2000. – С. 8.

8 Банковское дело / Под ред. В.  И. Колесникова, Л. П. Кроливецкой.  – М.: Финансы и статистика, 2001. – С. 7.