Методы оценки кредитоспособности заемщика на примере АК Сбербанка России

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

кредитоспособность заемщик сбербанк

Изучение банковского опыта последнего десятилетия дает возможность констатировать, что банки разрабатывают и постоянно совершенствуют методы оценки качества потенциальных заемщиков с помощью различного рода моделей. Цель их состоит в том, чтобы выработать стандартные подходы для объективной характеристики заемщика, найти числовые критерии для разделения будущих клиентов на основе результатов анализа (кредитоспособные и некредитоспособные).

Основная нацеленность анализа кредитоспособности -- определение степени финансовой устойчивости и организация кредитования таким образом, чтобы заставить клиента повысить свой класс кредитоспособности, так как финансовая устойчивость самого банка зависит от финансовой устойчивости его клиентов, и чем больше у банка первоклассных клиентов, тем устойчивее этот банк.

Процедура диагностики кредитоспособности заемщика заключается в определении способности своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, а также в определении размера кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах и условий его предоставления. Все это определяет необходимость оценки банком платежеспособности клиента, прогноза его финансовой устойчивости. 
Кредитоспособность -- это возможность, имеющаяся у заемщика для своевременного погашения кредитов. Следует учесть, что кредитоспособность - это не только наличие у заемщика возможности вернуть кредит, но и уплатить проценты за него.

Существуют разнообразные подходы к оценке кредитоспособности заёмщика. Каждый способ оценки взаимно дополняет друг друга. Одни из них позволяют оценивать кредитоспособность клиента в момент непосредственного кредитования, а другие дают возможность прогнозировать риск с учётом финансового состояния заемщика.

Изучение платежеспособности и кредитоспособности клиента является одним из наиболее важных методов снижения кредитного риска и успешной реализации кредитной политики, поскольку позволяет избежать необоснованного риска еще на этапе рассмотрения заявки на предоставление кредита. Под кредитоспособностью банковских клиентов следует понимать такое финансовое состояние заемщика, которое дает уверенность в эффективном использовании заемных средств, способность и готовность заемщика вернуть кредит в соответствии с условиями договора. Отличительной особенностью предложений банков является возможность выбора заемщиком различных схем кредитования; За период (2008-2009гг.) можно отметить снижение рентабельности продаж. Для увеличения этого показателя надо увеличить прибыль и уменьшить расходы. Одним из существенных факторов роста объема выручки является повышение производительности труда за счет повышения квалификации работников, улучшения организации труда, проведения рекламы продукции. Современная российская практика кредитования индивидуальных клиентов на различные цели далека от совершенства. Необходимо вести работу как в плане объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления кредитов. Макроэкономическая стабилизация в целом и преодоление инфляции в частности позволит населению шире использовать банковские кредиты для решения жизненно важных проблем. При кредитовании физических лиц проводится процедура оценки их кредитоспособности, которая может осуществляться на основании уровня дохода заемщика, изучения его кредитной истории, а также стандартизированной скоринговой оценке. Оценка кредитоспособности заёмщика по уровню доходов осуществляется на основе данных о доходе физического лица и степени риска потери этого дохода. Доход определяется исходя из справок о заработной плате или налоговой декларации, после чего корректируется с учетом обязательных платежей и коэффициентов риска банка. Кредитная история представляет собой сведения о получении и погашении потенциальным кредитополучателем кредитов в прошлом. С целью формирования кредитных историй в странах создаются и функционируют кредитные бюро. Скоринг представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитных историй других клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность того, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок. В самом упрощенном виде скоринговая модель представляет собой взвешенную сумму определенных характеристик, в результате чего формируется интегральный показатель. Данный показатель сравнивается с неким числовым порогом, который, по существу, является линией безубыточности и рассчитывается из отношения, сколько в среднем нужно клиентов, которые платят в срок, для того, чтобы компенсировать убытки от одного должника. Кредит выдается тем клиентам, интегральный показатель которых выше этой линии. Таким образом, скоринг не отвечает на вопрос, почему заёмщик не платит. Он выделяет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с ненадежностью или, наоборот, надежностью клиентов определенного возраста, определенной профессии, образования, таким же числом иждивенцев и т.д. В этом заключается дискриминационный характер скоринга: человек, по формальным признакам близкий к группе с плохой кредитной историей, скорее всего, получить кредит не сможет. В работе рассмотрены основные существующие методы оценки кредитоспособности физических лиц. Каждый способ оценки взаимно дополняет друг друга. Одни из них позволяют оценивать кредитоспособность клиента в момент непосредственного кредитования, а другие дают возможность прогнозировать риск с учётом финансового состояния заемщика. В современных условиях банки как правило используют в работе комплексный подход к расчету кредитоспособности, т.е. несколько методов одновременно. Так, например Сбербанк при потребительском кредитовании и автокредитовании анализирует кредитоспособность при помощи скоринга с обязательным анализом кредитной истории, при ипотечном кредитовании анализ производится с помощью расчета платежеспособности и андеррайтинга. Это позволяет банку иметь на сегодняшний день самый качественный кредитный портфель.

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 24.07.2007) "О кредитных историях" (принят ГД ФС РФ 22.12.2004);

Анализ и оценка кредитоспособности заёмщика: учебно-практическое пособие / Д.А. Ендовицкий, И.В. Бочарова. - М.: КНОРУС, 2008. - 272 с.

Глазкова О.А. Пути и проблемы развития кредитования //Банковское кредитование. 2008. № 4.

Голубев Готовчиков И.Ф. Практический метод экспресс-оценки финансовых возможностей физических и юридических лиц //Банковское кредитование. 2005. № 3.

Ендовицкий, Д.А. Анализ и оценка кредитоспособности заёмщика. / Д.А. Ендовицкий. - М.: КНОРУС, 2005. - 250 с.

Жуков, Е.Ф. Банковское законодательство / Е.Ф. Жуков. - М. : Вузовский учебник, 2006. - 270 с.

Караваева И.В. Банковское дело.- М.: Юристъ, 2005. - 421с.

Лаврушин О.И. Организация и планирование кредита. - М.: Финансы и статистика, 2003. - 423с.

Лаврушин, О.И. Банковское дело : учеб. пособ. / под ред. О.И. Лаврушина. - М. : КноРус, 2006. - 344 с.

Лаврушин, О.И. Деньги. Кредит. Банки : учеб. пособ. / О.И.

Мальцев Э.В. Скоринговые системы в кредитовании физических лиц //Банковский ритейл. 2006. № 1.

Методы управления кредитным риском в рыночных условиях / Н.Е. Письменная, А.В. Кузнецова. - М.: Экономика, 2006. - 350 с.

Основы банковского дела. /Под ред. Ю.М. Ясинского. - Мн.: Тесей, 2005. - 446с.

Регламент № 229-р предоставления Сбербанком России кредитов физическим лицам;

Российская банковская энциклопедия / Гл. ред. О.И. Лаврушин. - М., 1995. - 551с.

Рыкова И.Н. Методика оценки кредитоспособности заемщиков //Банковское кредитование. 2007. № 5-6.

Сальников К. Кредитная политика банка // Банковское дело в Москве. 2005. № 6.

Сальников К. Кредитоспособность и платежеспособность - есть ли разница? //Банковское дело в Москве. 2006. № 8.

Черник Д.Г. Основы банковской системы. - М.: Финансы, ЮНИТИ, 2005.- 144c.

Шевченко, И. В. Совершенствование качества обслуживания клиентов кредитными организациями путем внедрения новейших банковских технологий / И. В. Шевченко, О. А. Левицкая // Финансы и кредит. - 2004. - № 22(160). - С. 3-7.

Размещено на Allbest.ru

¹ http://www.sbrf.ru/saintpetersburg/ru/about/epigraph/today/

² При временной регистрации кредиты предоставляются на срок действия регистрации (за исключением случаев предоставления кредитов по месту нахождения предприятия - работодателя Заемщика, клиента Банка).

³ Не допускается принятие в залог транспортных средств и имущества, на которые в соответствии с федеральным законом не может быть обращено взыскание.

⁴ Принятие гарантий субъектов РФ и муниципальных образований возможно в пределах установленных на них лимитов риска только после отражения в Бюджетном кодексе РФ возможности их оформления по кредитам физических лиц.

⁵ Допускается получение от собственников совместного имущества согласие на его залог и на его возможное последующее отчуждение в простой письменной форме, за исключением недвижимого имущества.

⁶ Для лиц, работающих в Банке, допускается принятие справки  с одной подписью главного бухгалтера или его заместителя. В этом случае дополнительно должна быть представлена справка из подразделения Банка по работе с персоналом за подписью руководителя этой службы, подтверждающая факт работы Заемщика в системе Сбербанка РФ.