Методы оценки кредитоспособности заемщика на примере АК Сбербанка России

Наиболее важный момент в процессе андеррайтинга - оценка платежеспособности клиента с точки  зрения возможности своевременно осуществлять платежи по кредиту. Для выполнения данной оценки консолидируется информация о трудовой занятости и получении  заемщиком доходов, а также о его расходах. После этого делается вывод - сможет ли он погасить кредит. Одновременно с этим выдается заключение, является ли закладываемое имущество достаточным обеспечением для предоставления ссуды или нет.

При ипотечном  кредитовании сотрудники банков включают в методику определения кредитоспособности заемщика и величины кредитного риска дополнительные количественные и качественные характеристики.

Среди количественных характеристик - отношение общей  суммы ежемесячных обязательств заемщика к совокупному семейному доходу за тот же период, а также достаточность денежных средств (исходя из расходов на содержание).

Качественные  характеристики включают доходы заемщика, стабильность занятости, кредитную  историю, обеспечение кредита и  т. п.

Оценивая методику андеррайтинга, можно сделать вывод, что здесь применяется системный  подход к анализу ссудозаемщика. Положительная сторона методики - возможность банка к любому потенциальному заемщику выработать индивидуальный подход, в рамках которого будет учтено необходимое количество характеристик. Минус данной оценки - трудоемкость ее выполнения, требующая особой квалификации банковских сотрудников. Большинство банков предпочитают компенсировать кредитный риск с помощью повышения процентной ставки. Используют и другие методы, применение которых не требует больших затрат времени и труда.

Следует отметить, что понимание целесообразности и актуальности использования более  совершенных методик возникает  чаще всего у тех банков, кредитование физических лиц в которых реализовано в качестве массовой услуги.

Если же банк планирует разворачивать масштабную программу, то для того чтобы преуспеть  на рынке в условиях постоянного  ужесточения конкуренции и, как  следствие, сокращения доходности, необходимо искать пути сокращения операционных расходов и минимизации рисков.

Обязательным  условием здесь будет правильное построение механизма, который будет  осуществлять эту деятельность. Образно  говоря, нужно создать своеобразный конвейер, состоящий из определенного  количества сотрудников, взаимодействующих с заемщиками и между собой по определенным четко обозначенным правилам и алгоритмам. В число таких алгоритмов входят методики анализа заявок и принятия решений о выдаче кредита.

Используемую  банком технологию оценки заемщиков физических лиц предлагается модернизировать следующим образом (рис.).

Рисунок 8. Модернизированная  схема проведения оценки заемщика - физического лица банком [20, с.6]

 

 

Система должна состоять из двух аналитических блоков: блока анализа данных и блока принятия решений.

В блоке анализа  системы осуществляется анализ данных о заемщиках банка, о выданных кредитах и истории их погашения. Блок анализа необходимо дополнить  следующими запросами:

) получаемые  доходы (используя базу банных  Пенсионного фонда РФ);

) имеющаяся недвижимость, земельные участки, их площадь  и месторасположение (используя  базу данных Бюро технической  инвентаризации и департамента  Юстиции);

) наличие автотранспорта, его возраст (база данных ГБДД);

) подтверждение  данных о регистрации (несмотря на предъявление паспорта, т. к. данные о регистрации могут быть фальшивыми - база данных ПВС);

) привлечение  данных специализированных кредитных  бюро (необходимость которых в  банковском ритейле очевидна) о  наличии срочных и погашенных  кредитов в других банках.

Подобные запросы  должны осуществляться на договорной основе, в режиме реального времени, в максимально быстрые сроки.

Конечно, на первых порах функционирования модернизированной  системы проверки данных затраты  банка на проведение такой операции увеличатся. Но по мере налаживания системы обмена информацией и снижения кредитного риска банк будет получать ощутимую отдачу.

В процессе анализа  данных о заемщиках и кредитах применяются различные математические методы, которые выявляют в них  факторы и их комбинации, влияющие на кредитоспособность заемщиков, и силу их влияния. Обнаруженные зависимости составляют основу для принятия решений в соответствующем блоке.

Блок принятия решений используется непосредственно  для получения заключения системы  автоматизированного банковского ритейла о кредитоспособности заемщика, о возможности выдачи ему кредита, о максимально допустимом размере кредита. С данным блоком работает сотрудник банка, который либо вводит в него анкету нового заемщика, либо получает ее из торговой точки, где банк осуществляет программу потребительского кредитования.

Предлагаемые  подходы совершенствования организации  процесса кредитования индивидуальных заемщиков на этапе оценки их кредитоспособности позволят унифицировать процедуру, на этой основе ускорить и удешевить ее, получить более точный и обоснованный результат, что в итоге снизит риски кредитования, обеспечит необходимую стабильность работы банка и заданный уровень доходности.

 

ГЛАВА 2. Оценка кредитоспособности Сбербанком России

 

.1 Характеристика деятельности и кредитная политика Сбербанка России

 

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют четверть банковской системы страны, а доля в банковском капитале находится  на уровне 30%. По данным журнала The Banker (1 июля 2009 г.), Сбербанк занимал 38 место по размеру основного капитала (капитала 1-го уровня) среди крупнейших банков мира.

Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня - современный  универсальный банк, удовлетворяющий  потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. По состоянию на 1 июня 2009 г., доля Сбербанка России на рынке частных вкладов составляла 50,5%, а его кредитный портфель соответствовал более 30% всех выданных в стране займов.

Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью <#"justify">·поддержка следующих  отраслей и секторов экономики:

oотрасли, гарантирующие  удовлетворение ежедневных и самых необходимых жизненных потребностей населения (розничные сети, аптеки и т. д.);

oотрасли, выполняющие  жизнеобеспечивающие функции (электро-  и водоснабжение, транспорт и  т. д.);

oоборонно-промышленный  комплекс;

oмалый бизнес;

oсельское хозяйство;

·поддержка существующих клиентов Сбербанка России и выполнение Банком уже взятых на себя юридических обязательств по кредитованию в рамках заключенных договоров, поддержка заемщиков Банка, непрерывность деятельности которых является критичной для других заемщиков Сбербанка России;

·кредитование оборотных средств и текущих  потребностей бизнеса клиентов.

Сбербанк России вводит дополнительные меры по эффективному управлению рисками:

·изменение критериев  устойчивости бизнеса клиентов применительно  к деятельности в сложных условиях;

·усиление обеспеченности кредитов:

oдостаточными  и своевременными денежными потоками  от операционной деятельности  заемщика;

oоперационной  доходностью бизнеса;

oзалогами ликвидных  активов;

oгарантиями/поручительствами  государства или собственников  бизнеса;

·повышение уровня и качества контроля со стороны Сбербанка  России за ответственным поведением собственников и менеджмента  путем введения дополнительных условий  и ограничений на деятельность заемщика, в том числе:

oснижение лимита  максимальной долговой нагрузки;

oвведение дополнительных  ограничений по смене контроля  над бизнесом;

oрасширение  перечня событий, влекущих досрочное  истребование задолженности Банком;

oболее четкое  определение критериев кросс-дефолта  по обязательствам клиента перед  другими кредиторами.

Для этого Сбербанк России усиливает внимание:

·к источникам погашения и их надежности;

·к уровню текущей  ликвидности клиента;

·к уровню долговой нагрузки;

·к качеству и ликвидности обеспечения;

·к адекватности финансовых планов и действий заемщиков  относительно резко изменившихся внешних условий;

·к консервативности подходов в прогнозах платежеспособности клиентов;

·к мониторингу  ссудной задолженности для ранней диагностики потенциальных проблем  у заемщиков.

В отношении  физических лиц Сбербанк России будет следовать следующим приоритетам:

·повышение доступности  кредитов, предлагая различные способы  их погашения - равными ежемесячными (аннуитетными) или дифференцированными  платежами, с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей и ограничений  того или иного вида платежей;

·помощь клиентам в избежании принятия на себя чрезмерной долговой нагрузки, усилив внимание к  индивидуальной платежеспособности при  выдаче новых кредитов;

·сохранение всей линейки розничных кредитных  продуктов и продолжение ее оптимизации, учитывая необходимость сохранения качества кредитного портфеля;

·обеспечение  повышение финансовой грамотности  населения, консультации и разъяснения  по всем продуктам и услугам Банка;

·усиление работы по сохранению и повышению качества кредитного портфеля, тщательно оценивая финансовые возможности заемщиков и предлагаемое обеспечение.

Сбербанк России работает в соответствии с действующим  законодательством, усиливает борьбу с коррупционным и иным незаконным давлением на сотрудников. Для этого  Банк открывает круглосуточную телефонную линию для получения информации, которая поможет обеспечить полное соблюдение прозрачных и справедливых правил предоставления кредитов клиентам Сбербанка России.

 

2.2 Общие условия  кредитования физических лиц

 

Кредиты предоставляются физическим лицам - гражданам Российской Федерации в возрасте от 21 года при условии, что срок возврата кредита по договору:

-при дифференцированных  платежах - наступает до исполнения  Заемщику 75 лет;

-при аннуитетных  платежах - ограничивается трудоспособным возрастом Заемщика.

Кредиты предоставляются, если иное не установлено другими  нормативными документами Сбербанка  России по кредитованию физических лиц:

по месту регистрации  Заемщиков;

по месту нахождения предприятия - работодателя Заемщика, клиента Банка, при наличии заключенного трудового договора на неопределенный срок между ним и Заемщиком.

Предоставление  кредита не по месту регистрации  Заемщика осуществляется после получения  от Банка по месту регистрации  Заемщика информации о наличии (либо отсутствии) задолженности по кредитам, кредитной истории с последующим его уведомлением о факте выдачи кредита.

Кредитование  Заемщика производится на основе:

Кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита;

Договора об открытии невозобновляемой кредитной линии с установлением максимальной суммы кредита (лимита выдачи), которую сможет получить Заемщик в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий (устанавливаются иными нормативными документами по кредитованию физических лиц). Выдача кредита производится в пределах лимита выдачи, при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи.

Генерального  соглашения об открытии рамочной кредитной  линии с установлением лимита задолженности, на основе которого заключаются отдельные кредитные договоры.

Выдача и погашение  кредитов производится в пределах установленного лимита задолженности в течение  всего срока действия Генерального соглашения об открытии рамочной кредитной  линии, при этом погашение ранее  предоставленного кредита увеличивает свободный остаток лимита задолженности до первоначально установленного по Генеральному соглашению.

Максимальный  размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его  платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита на момент его обращения в Банк (день регистрации в Банке заявления о предоставлении кредита), а также с учетом его благонадежности.

В качестве обеспечения  Банк принимает:

1. поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода;
2. поручительства юридических лиц;
3. залог недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается, если другое не установлено иными нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц);
4. залог незавершенного строительством недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается, если другое не установлено иными нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц);
5. залог транспортных средств и иного имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается, если иное не установлено другими нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц);
6. залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в Банке;
7. залог эмиссионных и неэмиссионных ценных бумаг;
8. гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований.