Определение сущности сбережений населения как экономической категории

Эссе

«Определение сущности сбережений населения как экономической  категории»

 

 

Сейчас перед государством стоит  ряд важнейших задач, таких , например, как задачи по реструктуризации и  диверсификации промышленности, инновационного и технологичес-кого развития производства, обеспечения занятости населения и другие актуальные пробле-мы. Для их решения необходимо увеличение объема инвестиций прежде всего в реальный сектор экономики. По этой причине экономическая политика должна способствовать актив-ному привлечению инвестиций из всех источников, и, в первую очередь, следует использо-вать сбережения населения. В России, как и во многих других странах, также появилась не-обходимость мобилизации сбережений населения и их эффективного использования.

На мой взгляд, изучение экономической сущности сбережений населения и выработка возможных путей их привлечения в реальный сектор экономики страны - очень актуальные проблемы современности. Это подтверждается тем, что, будучи сложным и многоаспектным явлением, сбережения населения занимают важное место в инвестиционном развитии страны, т.к. влияют на уровень инвестиционной деятельности, который, в свою очередь, определяет успешность экономического функционирования государства.

Думаю, целесообразно  было бы начать рассмотрения данного вопроса с определения таких понятий как «сбережения» и « инвестиции», чтобы понять как они взаимосвязаны. Представители различных направлений экономической теории  классифицируют инвести-ции, как денежные средства, банковские вклады, паи, акции и другие ценные бумаги, техно-логии, машины, оборудование, лицензии, в том числе на товарные знаки, кредиты, любое другое имущество или имущественные права, интеллектуальные ценности, вкладываемые в объекты предпринимательской деятельности или других видов деятельности в целях получе-ния прибыли (дохода) и достижения положительного социального эффекта. Сбережения же населения во всем мире считаются одним из основных источников для инвестирования.

Исследованию  проблем денег и сбережений посвятили свои работы такие зарубежные экономисты как А. Смит, Д. Рикардо, К. Маркс,Ж.Б. Сэй, Н. Сениор, Дж.М. Кейнс, А. Мар-шалл,М. Фридмен, Й. Шумпетер, Ф.А. Фон Хайек,Г. Мюрдаль, Э.Дж. Долан, И. Фишер, Дж. Хикс,Л. Харрис, П. Берже и другие.

Ряд ученых связываю сбережения с доходами семейных хозяйств, а именно той части дохода семейного хозяйства, которая не идет на покупку товаров и услуг, а также на уплату налогов. Исходя из этого можно сделать вывод, что «сбережения»-«воздер-жание от затрат». Но другие экономисты связывают сбережения не только с  личными дохо-дами населения, но и с доходами предприятий, финансовых структур и государства. Напри-мер, Дж. Кейнс, определял сбережения как “превышение дохода над потреблением”, отме-чал, что, “помимо сбережений, накапливаемых отдельными лицами, значительная часть доходов, составляющих, вероятно, от 1/3 до 2/3 всего накопления в современных промышленно-развитых странах, сберегается центральными правительствами и местными органами власти, коммерческими корпорациями и прочими учреждениями и организациями”.

Но мы будем  рассматривать сбережения как сбережения населения, т.к. как отмечалось ранее, именно они являются одним из основных источников для инвестирования.

Изучив различные  точки зрения относительно понятия  «сбережения», можно прийти к такому умозаключению: сущность сбережений заключается в том, что это денежные средства, оставшиеся у населения после уплаты всех налогов и расходов на необходимые товары и услуги, иными словами это часть дохода, которая не потребляется, а формируется под влиянием различных мотивов и факторов в натуральной, денежной и финансовой формах.

Я попытаюсь раскрыть содержание термина «сбережения  населения» в четырех аспектах:1) как часть дохода, отложенная для  будущего удовлетворения потребностей;

2) часть денежной массы в экономике; 3) процесс принятия решений по накоплению активов; 4) накопленные активы различного характера.

  В первом аспекте сбережения  есть часть дохода населения  , отложенная для будущего удовлетворения  потребностей. Тогда мы можем выделить ряд характерных черт данного явления. Во-первых, говоря о сущности сбережений населения, мы подразумеваем единство накопления(отложения) части доходов и удовлетворение потребностей в будущем. Во-вторых, сбережения населения выражают перераспределительные отношения. В ходе этих отношений происходит распределение части ВВП между населением и экономическими субъектами и органами государственной (муниципальной) власти. Таким образом, сбережения населения можно отнести и к финансовой системе, и к системе отношений общественного воспроизводства. В-третьих, сбережения населения – это процесс движения сбережений ( накопления и использования активов).

Во втором аспекте  сбережения населения - это часть денежной массы в экономике. В структуре денежной массы одна ее часть, выполняющая функции средства обращения (при этом деньги играют роль посредника в обмене товаров) и средства платежа (деньги являются средством погашения обязательств: оплата труда, уплата налогов, выплата кредита и др.), т.е.находится в активном обороте, в то время как другая – выполняет функцию средства накопления, в этом случае деньги извлечены из обращения.

Рассмотрим все  эти части денежной массы более  подробно. Пусть одна часть – это средства, не участвующие в обращении, отложенные для будущего удовлетворения потребностей. Эти самостоятельные сбережения ,которые выполняют самостоятельную функциональную роль. При этом никаких лишних вопросов в определении их функций у нас не возникает.

 

Тогда рассмотрим другую часть денежной массы- средства, выполняющие функцию средства обращения , находясь в сфере товарно-денежного оборота. С развитием товарно-денежного отношений процесс обмена товарами по схеме Т-Д-Т (товар – деньги - товар) расчленяется на продажу и куплю, то есть на Т-Д и Д-Т, между которыми возможен разрыв. Эти факторы создают основу для накопления, т.к. в определенный момент времени одна часть средств находится непосредственно в обращении, принимая участие в акте покупки, а друга находится во временных резервах для последующего участия в этом процессе. На мой взгляд, этот резерв можно рассматривать как сбережения. Но при этом нужно подчеркнуть наличие у них таких специфических черт как а) объективный характер данного процесса, б) нахождение их в сфере обращения, в) их краткосрочный характер.

Еще одна часть денежной массы-средства , выполняющие функцию средства платежа. При этом , прежде чем реализовать  свою суть – средства погашения  долговых обязательств , денежные средства накапливаются ,образуя резерв средств  платежа. Я думаю правомерно будет отнести данный резерв, так же как и резерв , возникающий в рамках выполнения деньгами функции средства обращения , к сбережениям. Причем, характерные черты у такого вида сбережений будет одинаковые ( о них говорилось ранее ).

Несмотря на то , что , исходя из вышесказанного , все рассмотренные части денежной массы являются сбережениями ,  я все же считаю, что лишь самостоятельные сбережения отражают в себе реальную экономическую сущность сбережений населения, остальные если и являются сбережениями , то только формально, т. к. не при любых условиях.

В третьем аспекте сбережения населения - это процесс принятия решений  по накоплению активов. Формирование сбережений – результат сложного процесса социально-экономичского  и психологического поведения человека. Участники этого процесса: а) домохозяйства(население)- источник сбережений и главная фигура сберегательного процесса, б) экономические субъекты(предприятия,фирмы)- главный конечный потребитель сбережений, для него сбережения есть источник инвестиций , в) финансовый сектор экономики – как правило, профессиональный посредник между населением и экономическими субъектами, преобразуют сбережения в инвестиции с помощью различных финансовых инструментов, г) государство- выступает и как потребитель сбережений , и как регулятор отношений между всеми участниками сберегательного процесса .

Итак, что же влияет на уровень сбережения ? Дж. Кейнс считал, что основным фактором, влияющим на уровень потребительских расходов и сбережений, является доход. Но это не единственный фактор. Другие объективные факторы, влияющие на данные показатели: 1) реальный доход; 2) изменение в разнице между доходом и чистым доходом; 3) непредвиденные изменения в ценности капитала; 4) изменения в норме дисконта, или в пропорции обмена настоящих благ на будущие (отличается от нормы процента, так как учитывает будущие изменения покупательной силы денег, риски: не дожить то того момента, возможность конфискации и т. д.); 5) изменения в налоговой политике; 6) изменения предполагаемого отношения между текущим и будущим уровнями дохода.

Кейнс выделял также группу субъективных факторов и социальных мотивов, влияющих на склонность к сбережению: 1) образование  резерва на случай непредвиденных обстоятельств; 2) сбережение с целью обеспечить себя в старости, предоставить членам семьи возможность получить образование или содержать иждивенцев; 3) обеспечить себе доход в виде процента; 4) иметь возможность постепенно увеличить свои будущие расходы; 5) наслаждаться чувством независимости и возможностью самостоятельных решений; 6) обеспечить себе возможность осуществления спекулятивных или коммерческих операций; 7) оставить состояние наследникам; 8) просто удовлетворить чувство скупости.

В четвертом аспекте сбережения населения - это накопленные активы различного характера. Этот аспект отражает практическую роль сбережений населения , в том числе и в качестве инвестиционных ресурсов.

Формы сбережения населения:

1. Депозиты кредитных организаций - достаточно простая и легкодоступная форма сбережений, относительно надежна, приносит гарантированный доход в виде процентов. По моему мнению , именно совокупность этих факторов и является причиной того, что эта форма сбережений пользуется наибольшей популярностью у основной массы населения.
2. Ценные бумаги- финансовый инструмент, в большей степени связанный с риском. К ним относятся акции , облигации , сберегательные сертификаты кредитных организаций , инвестиционные паи и другие ценные бумаги.
3. Договоры страхования (либо накопительного - на дожитие или смешанного- на дожитие и на смерть , либо пенсионного страхования.
4. Ссуды выданные - ссуды предоставленные домохозяйствами на различных условиях, в России это чаще всего делают предприниматели на условиях срочности, возвратности и платности.
5. Средства , переданные в доверительное управление – население может предоставлять средства профессиональным участникам финансового рынка для вложения их в различные активы.
6. Наличные сбережения - не приносят дохода, в условия инфляции обесцениваются.
7. Натуральные сбережения – материальные (в основном) активы; наименее ликвидная форма сбережений.

 

Рассмотрев сущность такой экономической  категории как сбережения населения  с разных точек зрения , в разных аспектах , хотелось бы еще раз дать определение данному понятию , исходя из ранее изученных фактов.

На мой взгляд, денежные сбережения населения – это очень многогранная экономическая категория, которая  отражает производственные отношения , возникающие по поводу обособления  части  денежных доходов населения  в результате действия различных  факторов и их участия в воспроизводственном процессе, целью которых является удовлетворение потребностей в благах и услугах в будущем. Являясь неотъемлемой частью инвестирования, сбережения населения являются одним из важных факторов экономического роста в стране, а значит ,непосредственно влияют на уровень благосостояния населения.

 

 

 

Список использованной литературы

1. Кейнс Дж.М. Общая теория занятости, процента и денег. Изд.«Гемос АРВ» 2002г.
2. Поляков В.П., Московкина Л.А. Основы денежного обращения и кредита. Изд.»ИНФРА-М» 1995г.
3. Румянцева Е.Е. Новая экономическая энциклопедия .2005г.
4. Вестник ОГУ №2(108)/февраль2010.Лапаев А.С. Денежные сбережения населения как экономическая категория.
5. Bibliotekar.ru [Интернет-ресурс].
6. InsideBusiness.ru [Интернет-ресурс].