Отчет по практике в ОАО "Банк СГБ"

 

На 1 января 2012 года в структуре ресурсной базы значительную долю составляли: вклады физических лиц «Срочные» - 40,0%, средства на расчетных счетах юридических лиц и предпринимателей – 24,8% и средства физических лиц «До востребования» - 23,8%.

Активы Банка за 2011 год  выросли на 1 846,6 млн.  рублей (или 7,2 %) и на начало 2012 года составили 27 340,6 млн. рублей. Состав активов банка  представлен в Таблице 3.

 

 

 

 

Таблица 3 – Активы ОАО  «БАНК СГБ»

Активы	На 01 01 11 г. (тыс.руб.)	Доля (%)	На 01.01.12 г. (тыс.руб.)	Доля (%)
Денежные средства	2 076 651	8,15	2 644 644	9,67
Средства в кредитных  организациях	2 018 017	7,92	2 914 606	10,66
Вложения в ценные бумаги	1 756 179	6,88	1 900 815	6,95
Вложения в векселя	2 645 865	10,38	1 801 159	6,59
Кредитный портфель	14 919 725	58,52	15 776 619	57,70
Кредитный портфель юридических  лиц	12 489 461	48,99	12 781 525	46,75
Кредитный портфель физических лиц	2 430 264	9,53	2 995 094	10,95
Участие в капитале	4 975	0,02	4 975	0,02
Имущество банка	1 482 276	5,81	1 626 662	5,95
Прочие активы	590 366	2,32	671 163	2,46
Итого активов	25 494 054	100,00	27 340 643	100,00

 

В структуре активов Банка по состоянию на 01.01.12г. наибольший удельный вес активов по-прежнему занимают кредиты, предоставленные юридическим (46,8%) и физическим лицам (11,0%).

Результатами работы Банка  являются полученные за 2011 год чистые доходы от разных видов банковских операций: 59,2% - чистый процентный доход; 38,6% -чистый комиссионный доход; 1,4% - чистый доход от операций с ценными бумагами; 0,8% - чистый доход от операций с иностранной валютой. Все это отражено на Диаграмме 1.

 

Диаграмма 1 – Структура  чистых доходов за 12 месяцев 2011 года (%).

 

2.2 Нормативы ликвидности и достаточности банка

Под ликвидностью банка понимается способность банка обеспечивать своевременное выполнение своих  обязательств.

В целях контроля за состоянием ликвидности банка устанавливаются нормативы ликвидности (мгновенной, текущей, долгосрочной и общей, а также по операциям с драгоценными металлами), которые определяются как соотношение между активами и пассивами с учетом сроков, сумм и видов активов и пассивов, других факторов.

Обязательные нормативы  деятельности ОАО «БАНК СГБ» по состоянию на 1 января 2012 г.:

1) норматив достаточности  собственных средств (капитала) банка – Н1 (min 10%) – 13,1.

Нормативы достаточности  собственных средств банка определяется как отношение собственных средств  банка к суммарному объему активов, взвешенных с учетом риска, за вычетом  суммы созданных резервов.

2) норматив мгновенной  ликвидности банка – Н2 (min 15%) – 34,9.

Норматив мгновенной ликвидности  определяется как отношение суммы  высоколиквидных активов банка  к сумме обязательств банка по счетам до востребования.

3) норматив текущей ликвидности банка – Н3 (min 50%) – 75,40.

Норматив текущей ликвидности  банка определяется как отношение  суммы ликвидных активов банка  к сумме обязательств банка по счетам до востребования и на срок до 30 дней.

4) норматив долгосрочной  ликвидности банка – Н4 (max 120%) – 89,7.

Норматив долгосрочной ликвидности  банка определяется как отношение  всей долгосрочной задолженности банку, включая выданные гарантии и поручительства, сроком погашения свыше года к  собственным средствам (капиталу) банка, а также обязательствам банка  по депозитным счетам, полученным кредитам и другим долговым обязательствам сроком погашения свыше года.

5) Максимальный размер  риска на одного заемщика или  группу связанных заемщиков - Н6 ( max 25%) – 22,8;

6) максимальный размер  крупных кредитных рисков – Н7 (max 800%) – 263,1;

7) максимальный размер  кредитов, банковских гарантий и  поручительств, предоставленных  банком своим участникам (акционерам) – Н9.1  (max 50%) – 14,3;

8) совокупная величина  риска по инсайдерам банка – Н10.1 (max 3%) – 0,8;

9) норматив использования  собственных средств (капитала) банка  для приобретения акций (долей)  других юридических лиц – Н12 (max 25%) – 0,0.

В таблице 4 и 5 рассмотрим нормативы ликвидности и риска ОАО «БАНК СГБ».

Таблица 4 - Анализ нормативов ликвидности ОАО «БАНК СГБ» за 2009 – 2011 гг., %                                                                                                                          

Показатель	2009	2010	2011	Норматив
1 Норматив достаточности  собственных средств	16,3	13,4	13,1	> = 10 %
2 Норматив мгновенной  ликвидности	40,8	35,5	34,9	>  = 15 %

Продолжение таблицы 4 - Анализ нормативов ликвидности ОАО «БАНК  СГБ» за 2009 – 2011 гг., %  

Показатель	2009	2010	2011	Норматив
3 Норматив текущей ликвидности	66,5	61,2	75,4	>  = 50 %
4 Норматив долгосрочной  ликвидности	92,2	103,7	89,7	<  =120 %

 

Таблица 5 - Анализ нормативов риска и использования собственных средств ОАО «БАНК СГБ», %

Показатель	2009	2010	2011	Норматив
1 Максимальный размер  риска на одного заемщика	17,4	18,2	22,8	<  = 25 %
2 Максимальный размер  крупных кредитных рисков	165,0	333,0	263,1	<  = 800 %
3 Максимальный размер  кредита, гарантий и поручительств  акционерам банка	0,0	0,0	14,3	<  = 50 %
4 Совокупная величина  риска по инсайдерам банка	1,8	1,3	0,8	<  = 3 %
5 Норматив использования  собственных средств для приобретения акций других юридических лиц	0,0	0,0	0,0	<  = 25 %

 

Исходя из таблиц 4 и 5, можно сделать вывод, что нормативы ликвидности снизались в 2011 году по сравнению с 2010, и увеличились в 2010 по сравнению с 2009 годом. Максимальный размер риска на одного заемщика увеличился за 2009 - 2011 года почти на 5%, а максимальный размер кредитов, гарантий и поручительств, совокупный риск по инсайдерам и норматив использования собственных средств уменьшились.

Все нормативы ОАО «БАНК СГБ» строго соблюдаются. 

 

 

 

 

 

 

3. ТЕМА И СОДЕРЖАНИЕ ДИПЛОМНОЙ РАБОТЫ

Финансовый анализ активов  Банка показал, что наибольшую часть в структуре активов Банка составляет кредитный портфель, а в частности кредитный портфель физических лиц. В 2011 году по сравнению с 2010 он вырос почти на 2 %. А значит, для предприятия может быть актуальна тема повышения эффективности потребительского кредитования. 

Потребительский кредит –  это кредит предоставляемый населению с целью потребления. Объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования.

На современном этапе развития кредитной системы существуют определенные проблемы, которые мешают Российским банкам выделять отдельные виды кредитов, влияют росту части нежелательных кредитов (просроченных, безнадежных и т.д.), что, в свою очередь, ухудшает ликвидность и платежеспособность банков.

Некоторые проблемы кредитования связаны с внутренними действиями работников. Например, недостаточный анализ финансового положения клиентов при выдаче кредита; нарушение принципов кредитования; неправильное оформление кредитных договоров; выдача кредитов без четких сроков возвращения; иногда отсутствие проверки использования целевых кредитов и т.д.

Мероприятия для улучшения финансовой деятельности для увеличения доли кредитного портфеля в активе банка можно разделить на следующие группы:

-  проведение презентаций кредитных продуктов;

-  расширять и постоянно  совершенствовать спектр предлагаемых  клиентам продуктов и услуг,  которые бы отвечали рыночным тенденциям;

-  расширять и диверсифицировать  каналы дистрибуции кредитных  продуктов, посредством открытия  новых представительств и кредитно-кассовых офисов в регионах страны;

-  модифицировать и  совершенствовать методы работы  с просроченной задолженностью  для повышения качества кредитного  портфеля, например, обмен базами  клиентов из «черного списка» с другими банками;

-  развивать маркетинговую  деятельность, повышать узнаваемость  и доступность бренда Банка  для различных целевых аудиторий  на всех сегментах рынка, на  которых представлен Банк, например, реклама на радио и телевидение;

-  постоянно совершенствовать  эффективность функционирования  и управления, например, получение  ежедневных отчетов в виде  СМС от кредитных экспертов о размере выданных кредитов;

-  привлекать к работе  высокопрофессиональных специалистов  для успешной реализации стратегии Банка. 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Данная работа была посвящена  отражению результатов прохождения  преддипломной практики в ОАО «БАНК СГБ».

ОАО «БАНК СГБ» оказывает все виды банковских услуг для физических и юридических лиц.

В отчете была рассмотрена  характеристика ОАО «БАНК СГБ» и основных направлений его деятельности, кредитный портфель, произведен анализ деятельности и финансового состояния, анализ кредитного портфеля.  В ходе анализа финансовой отчетности было выявлено, что все нормативы: нормативы ликвидности и нормативы риска строго соблюдаются. Это свидетельствует о стабильном финансовом состоянии отделения банка, его надежности.

На основании проведенного анализа  кредитного портфеля можно сделать  вывод, что банк должен сосредоточить внимание на качестве кредитного портфеля физических лиц: совершенствовать методику оценки кредитоспособности, совершенствовать документооборот, ускорять время выдачи кредита.

Основой развития банка является улучшение взаимоотношений с  клиентами, сохранение лидирующего  положения банка на данном сегменте финансового рынка в условиях нарастания конкуренции.

Для достижения своих целей  банк ставит следующие задачи:

- увеличение количества  и качества предоставляемых услуг;

- проведение гибкой тарифной  политики;

- снижение трудоемкости  операций для клиента и Банка;

- увеличение скорости  прохождения платежей, как в рублях, так и в иностранной валюте  за счет совершенствования внутренних  технологий Банка. 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1 Кашенцева Н.П., Смирнова И.В. Финансы и кредит: Учебно-методическое пособие к выполнению дипломных работ. – Архангельск: ИПЦ С(А)ФУ, 2012. – 60 с.;

2 Устав ОАО «БАНК СГБ»

3 Информация об ОАО «БАНК СГБ»[Электронный ресурс]: Режим доступа: http://www.severgazbank.ru, свободный;