Отчет по преддипломной практике в ЗАО "Кредит Европа Банк"

В Кредит Европа Банке основным способом формирования клиентской базы является изготовление полиграфических  рекламных материалов: буклеты, информирующие  о самом банке, буклеты по продуктам  банка; визитки для клиентов и  партнеров банка.

Размещение наружной рекламы  осуществляется на территории магазинов  – партнеров в виде рекламных  щитов, вывесок и настольной рекламы.

PR мероприятие также проходят  на территории партнеров путем  проведения выставок и презентаций  по продуктам банка.

Размещение рекламы в  средствах массовой информации осуществляется через всемирную сеть Интернет. В  ЗАО «Кредит Европа Банк» создан сайт банка, на котором размещена  информация о банке, о продуктах  и направлениях деятельности, последние  новости и объявления. Также у  клиентов – держателей карт банка  есть возможность воспользоваться  услугами Интернет – банка. Через  интернет – банк можно открыть  вклад, погасить кредит, подать онлайн – заявку на кредит, оплатить коммунальные услуги и тд.

Еще одним направлением формирования клиентской базы банка является работа сотрудников с имеющимися и потенциальными клиентами банка.

Работа с потенциальными клиентами осуществляется в основном кредитными консультантами на территории магазинов – партнеров. Работа с  имеющимися клиентами банка построена  на телефонных звонках клиентам для  предложения новых продуктов  банка, для сообщения о проводимых в банке акциях.

Тарифная политика – внутрибанковский документ, не предназначенный для  всеобщего обозрения. 
Она должна определять общие принципы формирования тарифов в банке, устанавливать состав, структуру, порядок утверждения и изменения тарифов на предоставляемые услуги, а также порядок применения тарифов для клиентов банка.

Тарифной политикой может  быть предусмотрена такая полезная вещь, как возможность установления индивидуальных тарифов в определенных случаях.

Тарифная политика ЗАО  «Кредит Европа Банк» является частью ценовой политики Банка и направлена на:

• повышение эффективности деятельности Банка;
• укрепление конкурентной позиции Банка на рынке;
• создание условий, благоприятных для сотрудничества клиентов с Банком.

Тарифная политика Банка  предусматривает установление единых (базовых) тарифов, которые действуют  в отделениях Банка по всем регионам. Перечень действующих базовых тарифов  размещается в корпоративной  сети Банка для сотрудников и  на сайте Банка для ознакомления с ними клиентов.

 Информация о тарифах,  действующих в Банке, клиенты  могут узнать в офисах Банка.

Процентная политика входит в «Перечень основных вопросов, связанных  с осуществлением внутреннего контроля, по которым кредитная организация  должна принять внутренние документы» (Приложение 2 к Положению Банка  России от 16 декабря 2003 г. № 242-П «Об  организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах»).

На уровне коммерческих банков процентная политика является одним  из важнейших элементов общей  политики банка и представляет собой  совокупность мер в области процентных ставок по привлечению и размещению денежных средств в рублях и иностранной  валюте, а также направлена на обеспечение  рентабельности и ликвидности банка.

На процентную политику банка  оказывают влияние внешние и  внутренние факторы.

В ЗАО «Кредит Европа Банк»  на процентную политику оказывает влияние  состояние финансового рынка  в стране и регионе. Развитие и  рост жилищного кредитования отразились на Банке. Так, в Банке разработаны  и действуют программы по покупке  жилья в кредит: акция «Good Wood Finance», «Кредит на Дачу», «Кредит Миллионный», «Кредит Семейный», «Кредит Солидный».

Например, акция «Good Wood Finance»  предусматривает срок кредитования от 12 до 84 месяцев. Процентная ставка по кредиту составляет 16,5 %. Сумма кредита 65 000 – 3 000 000 рублей РФ. По акции «Кредит  на Дачу» действуют условия (рис. 2.1):

 

Сумма первоначального взноса (от стоимости покупки):	Срок кредита (месяцев):	Процентная ставка по кредиту (ставка годовая)2:
60%-99,99%	12	12%
0%-9,99%	24, 36, 48, 60, 72	23%
10%-99,99%	24, 36, 48, 60, 72	17%

 

Рис. 2.1 – условия кредитования по акции «Кредит на Дачу»

 

Сумма кредита по акции 100 000 – 1 500 000 рублей РФ.

Также на процентную политику оказывает влияние политика Правительства  Российской Федерации. Государством взят курс на развитие сферы образования. ЗАО «Кредит Европа Банк» разработал образовательные программы: акция  «Кредит Универсальный (1)», акция  «Супер Образование».

Например, по акции «Кредит  Универсальный (1)» действует ставка 29 % годовых. Сумма кредита 5 000 – 500 000 рублей РФ и предоставляется на срок 5 – 36 месяцев.

Также с ростом спроса на туристические услуги, Банком разработаны  программы на отдых: «Большое Путешествие», «Незабываемое Путешествие», «Супер Отдых в кредит», «Легкий Отдых», «Выгодный Тур», «Отдых в кредит», «Отдых в Удовольствие».

В Банке существуют программы  по автокредитованию.

ЗАО «Кредит Европа Банк»  представляет около 40 программ по потребительскому кредитованию.

При формировании процентной политики Банк учитывает, что для  различных секторов финансового  рынка характерны различные величины процентных ставок.

Основной целью процентной политики Банка является обеспечение  максимального финансового результата от проведения банковских операций, связанных  с привлечением и размещением  денежных средств.

Таким образом, ЗАО «Кредит  Европа Банк» занимает лидирующее положение  на региональном рынке банковских услуг  в области потребительского кредитования на территории партнеров, а также  предоставления услуг кредитования на отдых. Основными конкурентами по потребительскому кредитованию на территории партнеров являются Русфинанс Банк, БНП Париба Банк (Сетелем) и банк Русский стандарт.

 

 

3. Организация  обслуживания клиентов банка. Валютные операции коммерческого банка, законодательно-нормативная база их проведения

 

Организация обслуживания клиентов Кредит Европа Банка осуществляется на основе внутрибанковских документов.

Валютные операции Банк осуществляет на основании законодательства Российской Федерации: федеральный закон от 10 декабря 2003 года № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле», Указание Центрального Банка Российской Федерации от 20 июля 2007 г. №1868-У «О представлении физическими лицами – резидентами уполномоченным банкам документов, связанных с проведением отдельных валютных операций», Указание Центрального Банка Российской Федерации от 30 марта 2004 г. №1412-У «Об установлении суммы перевода физическим лицом – резидентом из Российской Федерации без открытия банковских счетов».  
Также в Банке разработана система внутренних нормативных документов по проведению валютных операций.

Коммерческие  банки могут осуществлять валютные операции только при наличии соответствующей  лицензии Банка России. Банки, получившие лицензию на валютные операции, называются уполномоченными банками.

В уполномоченном банке ЗАО «Кредит Европа Банк», включая внутренние структурные подразделения уполномоченного банка (филиала), могут осуществляться следующие виды операций с наличной иностранной валютой и чеками:

• Покупка наличной иностранной валюты за наличную валюту Российской Федерации.
• Продажа наличной иностранной валюты за наличную валюту Российской Федерации.
• Продажа наличной иностранной валюты одного иностранного государства (группы иностранных государств) за наличную иностранную валюту другого иностранного государства (группы иностранных государств) (конверсия).
• Размен денежного знака (денежных знаков) иностранного государства (группы иностранных государств) на денежные знаки (денежный знак) того же иностранного государства (группы иностранных государств).
• Покупка чеков за наличную валюту Российской Федерации.
• Покупка чеков за наличную иностранную валюту.
• Продажа чеков за наличную валюту Российской Федерации.
• Продажа чеков за наличную иностранную валюту.
• Прием денежных знаков иностранных государств (группы иностранных государств), чеков для направления на инкассо.
• Прием наличной иностранной валюты для зачисления на банковские счета физических лиц с использованием платежных карт.
• Выдача наличной иностранной валюты с банковских счетов физических лиц с использованием платежных карт.
• Покупка чеков с зачислением денежных средств на банковские счета, счета по вкладу физических лиц в иностранной валюте.
• Покупка чеков с зачислением денежных средств на банковские счета, счета по вкладу физических лиц в валюте Российской Федерации.
• Продажа чеков за счет денежных средств на банковских счетах, счетах по вкладу физических лиц в иностранной валюте.
• Продажа чеков за счет денежных средств на банковских счетах, счетах по вкладу физических лиц в валюте Российской Федерации.
• Прием наличной иностранной валюты при осуществлении операций по переводу денежных средств из Российской Федерации по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.
• Выдача наличной иностранной валюты при осуществлении операций по переводу денежных средств в Российскую Федерацию без открытия банковских счетов в пользу физических лиц.
• Прием наличной иностранной валюты для зачисления на банковские счета, счета по вкладу физических лиц в иностранной валюте.
• Прием наличной иностранной валюты для зачисления на банковские счета, счета по вкладу физических лиц в валюте Российской Федерации.
• Выдача наличной иностранной валюты с банковских счетов, счетов по вкладу физических лиц в иностранной валюте.
• Выдача наличной иностранной валюты с банковских счетов, счетов по вкладу физических лиц в валюте Российской Федерации.

 

4. Организация внутреннего контроля и аудита в коммерческом банке. Внешний контроль и аудит коммерческого банка. Структура аудиторского заключения

 

В целях обеспечения эффективности  и результативности финансово –  хозяйственной деятельности при  совершении банковских операций и других сделок Кредит Европа Банка, эффективности  управления активами и пассивами, включая  обеспечение сохранности активов  Банка, управления банковскими рисками, а также в целях обеспечения  достоверности, полноты, объективности  и своевременности составления  и предоставления финансовой, бухгалтерской, статистической и иной отчетности (для  внешних и внутренних пользователей) и в целях обеспечения информационной безопасности, соблюдения нормативных  и правовых актов, стандартов саморегулируемых организаций, исключения вовлечения Банка  и участия его работников в  осуществлении противоправной деятельности, в том числе легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма, а также  своевременного представления в  соответствии с законодательством  Российской Федерации сведений в  органы государственной власти и  Центральный банк Российской Федерации, в Банке создается система внутреннего контроля и формируется независимое структурное подразделение Банка – Департамент внутреннего аудита, который действует под непосредственным контролем Совета Директоров.

Система внутреннего контроля Банка  представляет собой совокупность системы  органов и направлений внутреннего  контроля Банка, обеспечивающая соблюдение порядка осуществления и достижения целей, установленных законодательством  Российской Федерации, нормативными актами Банка России, Уставом Кредит Европа Банка и внутренними документами  Банка.

Внутренний контроль в Банке  осуществляют органы внутреннего контроля, в которые входят:

1. Общее собрание акционеров;

2. Совет Директоров;

3. Исполнительные органы Банка  – Правление Банка, Президент  Банка;

4. Ревизор;

5. Главный бухгалтер (его заместители);

6. Департамент внутреннего аудита;

7. Управление комплаенса;

8. Иные структурные подразделения  и (или) сотрудники Банка, осуществляющие  внутренний контроль в соответствии  с полномочиями, определяемыми внутренними  документами Банка.

Система внутреннего контроля Банка  включает в себя следующие направления:

• Контроль со стороны органов управления за организацией деятельности Банка;
• Контроль за функционированием системы управления банковскими рисками и оценка банковских рисков;
• Контроль за распределением полномочий при совершении банковских операций и других сделок;
• Контроль за управлением информационными потоками (получением и передачей информации) и обеспечением информационной безопасности;
• Осуществляемое на постоянной основе наблюдение за функционированием системы внутреннего контроля в целях оценки степени ее соответствия задачам деятельности Банка, выявления недостатков, разработки предложений и осуществления контроля за реализацией решений по совершенствованию системы внутреннего контроля Банка (мониторинг системы внутреннего контроля).

Департамент внутреннего аудита выполняет  следующие функции:

• Проверка и оценка эффективности системы внутреннего контроля;
• Проверка полноты применения и эффективности методологии оценки банковских рисков и процедур управления банковскими рисками (методик, программ, правил, порядков и процедур совершения банковских операций и сделок, управления банковскими рисками);
• Проверки надежности функционирования системы внутреннего контроля за использованием автоматизированных информационных систем, включая контроль целостности баз данных и их защиты от несанкционированного доступа и (или) использования, с учетом мер, принятых на случай непредвиденных обстаятельств в соответствии с планом действий, направленных на обеспечение непрерывности деятельности и (или) восстановление деятельности кредитной организации в случае возникновения непредвиденных обстаятельств;
• Проверка достоверности, полноты, объективности и своевременности бухгалтерского учета и отчетности и их тестирование, а также надежности (включая достоверность, полноту и объективность) и своевременности сбора и представления информации и отчетности;
• Проверка достоверности, полноты, объективности и своевременности представления иных сведений в соответствии с нормативными правовыми актами в органы государственной власти и Банк России;
• Проверка применяемых способов (методов) обеспечения сохранности имущества Банка;
• Оценка экономической целесообразности и эффективности совершаемых Банком операций;
• Проверка соответствия внутренних документов Банка нормативным правовым актам, стандартам саморегулируемых организаций;
• Проверка процессов и процедур внутреннего контроля;
• Проверки систем, созданных в целях соблюдения правовых требований, профессиональных кодексов поведения;
• Оценка работы службы управления персоналом Банка;
• Другие вопросы, предусмотренные внутренними документами Банка.