Перспективы и развитие платежной системы в России

Перспективы и  развитие платежной системы в  России

В настоящее время в  платежной системе Банка России функционируют системы расчетов и расчетные механизмы, различающиеся по территориальному охвату и объему проводимых платежей, правилам и регламенту функционирования, составу участников и расчетным документам, скорости проведения платежей и используемой технологии. Платежная система Банка России охватывает следующие расчетные механизмы:

• систему БЭСП, обеспечивающую проведение срочных платежей в режиме реального времени;
• региональные системы внутрирегиональных электронных расчетов для проведения расчетов в пределах одного региона в режиме непрерывной и/или порейсовой обработки;
• систему межрегиональных электронных расчетов, позволяющую осуществлять перевод денежных средств между регионами России в течение одного – двух операционных дней;
• системы расчетов с применением почтовых или телеграфных ави-зо, основанные на использовании бумажной технологии;
• ряд специализированных расчетных механизмов для отдельных регионов России.

Существующая платежная  система Банка России в полном мере удовлетворяет потребности  российской экономики и хозяйствующих  субъектов в проведении платежей и осуществлении расчетов. Однако потенциал для ее совершенствования далеко не исчерпан.

Наступает новый этап в  работе по развитию национальной платежной системы России и платежной системы Банка России как ее важнейшей составляющей. Потребности, которые возникают у государственных органов, банков, участников финансового рынка и хозяйствующих субъектов, связанные, в том числе, с формированием международного финансового центра в Российской Федерации, требуют более тесной интеграции национальной платежной системы в мировую финансовую инфраструктуру. Исходя из этого, намечено проведение мероприятий по дальнейшему развитию интеграционных процессов с учетом современных тенденций в мировом экономическом сообществе.

Как было отмечено, цели деятельности Банка России, его функции и  полномочия в отношении платежной  системы и расчетов определяют платежную систему Банка России в качестве одного из ключевых механизмов реализации денежно-кредитной и бюджетной политики в Российской Федерации. В этой связи, не останавливаясь на достигнутом в процессе совершенствования безналичных расчетов, Банк России разработал «Концепцию развития платежной системы Банка России на период до 2015 года». В Концепции определены перспективы централизованной платежной системы Банка России и ее будущая архитектура, создавать которую предполагается на основе качественного развития системы БЭСП и новой компоненты платежной системы, формируемой на базе существующих сервисов внутрирегиональных и межрегиональных электронных расчетов с целью обеспечения проведения несрочных платежей.

В соответствии с Концепцией, расчетные механизмы, используемые в рамках платежной системы Банка  России, предполагается унифицировать. В результате реализации Концепции основу перспективной платежной системы Банка России составит единая, универсальная, централизованная на федеральном уровне многосервисная система расчетов, в которой будут реализованы как возможности системы БЭСП, так и возможности действующих сервисов региональных компонент платежной системы Банка России.

Одновременно будет осуществляться дальнейшее развитие системы БЭСП путем  создания новых сервисов для участников системы, а также создания интерфейса, который обеспечит взаимодействие федеральной компоненты платежной системы Банка России с системой БЭСП. Кроме того, с целью создания условий для интеграции российской платежной системы в мировую платежную систему, планируется разработать и внедрить интерфейсы, обеспечивающие взаимодействие инфраструктурных организаций финансовых рынков, операторов частных платежных систем и системы SWIFT с системой БЭСП.

Одновременно с развитием  расчетных механизмов в Банке  России должна быть создана централизованная информационно-аналитическая система  платежной системы Банка России (далее – ИАС ПС), позволяющая получать всю необходимую информацию об участниках и событиях, происходящих в платежной системе Банка России. Внедрение информационно-аналитической системы платежной системы Банка России позволит проводить мониторинг и наблюдение за функционированием платежной системы и обеспечивать необходимый объем информации для принятия управленческих решений, в том числе по ее дальнейшему развитию и совершенствованию.

Важно, что в единой Системе  Расчетов Банка России, которая будет  создана в результате реализации Концепции, все расчеты планируется завершать в течение одного операционного дня, что позволит сократить сроки прохождения платежей в платежной системе Банка России.

Масштабы преобразований, через которые предстоит пройти платежной системе Банка России, огромны. Централизация расчетов в рамках платежной системы Банка России, первоначально в рамках системы БЭСП и федеральной компоненты, а на втором этапе – в Системе Расчетов Банка России, означает и увеличение рисков, прежде всего операционных. В связи с этим Концепция уделяет особое внимание совершенствованию управления рисками в рамках перспективной модели платежной системы.

В частности, на первом этапе  реализации Концепции предполагается провести мероприятия по обеспечению  отказо- и катастрофоустойчивой обработки платежной информации в платежной системе Банка России. Эти мероприятия включают в себя развитие программно-технической платформы, основанной на единой учетно-операционной системе, централизованной архитектуре и высокоуровневом резервировании, телекоммуникационной сети высокой доступности, а также системы обеспечения информационной безопасности.

Стабильное функционирование в сочетании с надежностью и эффективностью применяемых технологических решений должно способствовать дальнейшему возрастанию роли платежной системы Банка России в национальной платежной системе Российской Федерации и процессу ее эволюционного преобразования. Реализация Концепции позволит создать надежную, прозрачную, доступную и удобную в использовании платежную систему Банка России, обеспечивающую реализацию закрепленных федеральным законодательством полномочий.

В настоящий момент, как  в России, так и во всем мире, существует тенденция перехода к электронной  коммерции, в частности к расчетам посредством электронного оформления платежей. Данный рынок представлен несколькими перспективными, развивающимися продуктами: интернет-банкинг, мобильный-банкинг и электронные деньги, в состав которых входят сетевые деньги, предоплаченные карты и терминальные «электронные кошельки».

Однако следует заметить, что в настоящее время нет  официального определения понятия  дистанционного банковского обслуживания, а также не разделены на законодательном  уровне понятия интернет-банкинга и «классического» Банк-Клиента.

Виды электронных денег  можно классифицировать по их потребительским качествам, не акцентируя внимание на технических и технологических аспектах их функционирования. Электронные деньги по носителю разделяют на два вида: на базе карт (card-based) и на базе сетей (network-based). В свою очередь и первая, и вторая группы подразделяются на анонимные системы, разрешающие проводить операции без идентификации пользователя (данные системы близки по сути к традиционному понятию наличных денег), и не анонимные, которые требуют обязательной идентификации участников системы (данные системы схожи с безналичными деньгами).

Из наиболее известных  систем на базе карт можно выделить такие проекты, как Mondex, Proton, CLIP, Visa Cash. К электронным деньгам на базе сетей можно отнести: WebMoney, Яндекс. Деньги, Paypal, E-Gold, Ru-Рау, e-port, Rapida. 

Общим для понятий сетевых  электронных денег и интернет-банкинга является использование телекоммуникационных сетей для проведения платежей. Заметим, что передача распоряжения на перевод средств от клиента банку по телекоммуникационным каналам связи не является законченной финансовой операцией. Это всего лишь способ довести до банка информацию. Далее следует перевод денежных средств с использованием системы безналичных расчетов либо внутри коммерческого банка, либо посредством расчетной сети Банка России на счет другой кредитной организации.

В связи с этим, основным отличительным признаком сетевых электронных денег является их существование только в неспециализированных телекоммуникационных сетях, когда информация передается клиентом в системе другому клиенту, посредством отражения соответствующих записей в электронных кошельках. Ввиду этого электронные деньги имеют следующие функциональные особенности:

• небольшие суммы;
• короткий жизненный цикл, целевое использование;
• не депозитный характер (проценты по ним не начисляются);
• гибкую функциональность (отложенные платежи, платежи с протекцией);
• оператор нейтрален по отношению к другим банкам;
• большое количество партнеров, корреспондентов, агентов и магазинов
• высокий технологический уровень и гибкость;
• постоянное развитие моделей (например, мобильные интерфейсы).

      Однако через Интернет и с помощью мобильных устройств совершается всего около 1/4 общего объема платежей клиентов банков – физических лиц; на основании чего можно сделать вывод о том, что на российском рынке электронных платежей имеется большой потенциал к росту.

В связи с этим хотелось бы обозначить основные, сложности  функционирования систем электронных  расчетов:

• недостаточную интернетизацию страны;
• низкий уровень финансовой грамотности населения и, как следствие, недоверие к безналичным расчетам;
• несовершенство систем.

Исходя из того, что интернет-банкинг и мобильный банкинг – это системы управления банковским счетом, можно сделать вывод, что их регулирование может осуществляться в соответствии с нормативно-правовыми документами, регламентирующими общие принципы банковской деятельности. Отсюда следует, что операции интернет-банкинга и мобильного банкинга относятся к оперативной деятельности кредитных организаций, и Банк России не наделен полномочиями вмешиваться в их осуществление.

Деятельность операторов сетевых электронных денег в  настоящий момент регулируется на основе общих принципов гражданского права, вследствие чего используется широкий диапазон договорных схем зачастую с неопределенными правовыми последствиями для участников. В частности, существуют 2 основные схемы построения системы:

1. одни системы действуют строго по агентской схеме (например, Яндекс. Деньги), в рамках которой система берет на себя функ-цию передачи платежа от покупателя товаров и услуг поставщику (правовой основой операций являются положения гл. 52 ГК РФ);
2. другие системы привлекают кредитные организации для эмиссии инструментов, посредством которых осуществляются расчеты между клиентами (так, система «WеbМоnеу Transfer» использует в качестве инструмента расчета в рублях электронные чеки на предъявителя – гл. 46 ГК РФ).

Обращаясь к законодательным  основам регулирования электронных  денег, хотелось бы обратить внимание на зарубежный опыт.

Первые режимы регулирования  эмиссии и использования электронных денег начали формироваться в тот период, когда роль соответствующих рынков в масштабах национальных экономик была минимальна. Фактически первые шаги в этом направлении были предприняты в Европейском союзе и связаны с утверждением в 2000 году Европейской комиссией двух директив (2000/28/ЕС и 2000/46/ЕС).

В данных документах институты, занимающиеся эмиссией электронных денег, (институты электронных денег – еlесtrоniс mоnеу institutiоns) были отнесены к категории специфических кредитных организаций.

Европейская директива 2000/46/ЕС однозначно указывает на то, что  электронные деньги представляют собой  требование к эмитенту, а их ключевое отличие от остальных средств платежа (таких как чеки или векселя) сводится к тому, что информация о данном требовании фиксируется и хранится на электронном носителе. Созданную европейскими законодателями в отношении электронных денег правовую конструкцию многие специалисты считают излишне громоздкой и опирающейся на неточные формулировки и определения.

В США индустрия электронных  денег регулируется на основе общих принципов, применяемых к небанковским организациям, оказывающим расчетные и платежные услуги и лишенным права привлекать депозиты. Правила работы и лицензирования институтов, классифицируемых как «предприятия денежных услуг (MSB – mоnеу services businеssеs), исторически устанавливались на уровне штатов.

Таблица - Сравнительная  характеристика развития платежных  систем в России и США