Перспективы развития андеррайтинга

Андеррайтинг  в ОСАГО является стандартным  и выполняется продавцом только при получении данных при заключении договора и расчета страховой премии на основе указанных страхователем сведений в заявлении стандартного образца. Договор ОСАГО является публичным (ст. 1 Федерального закона № 40-ФЗ), поэтому страховщик не может отказать страхователю в заключении договора ОСАГО независимо от результатов андеррайтинга.

Страхование гражданской  ответственности перевозчика - защита от рисков, связанных с выполнением  обязательств перед клиентами (грузовладельцами, пассажирами). Это отдельный вид страхования, наряду со страхованием грузов защищающий прежде всего интересы грузовладельца и пассажиров, но не перевозчика.

Андеррайтинг  в страховании ответственности  перевозчика грузов проводится обычно в ходе андеррайтинга при страховании грузов. При страховании ответственности пассажирского перевозчика основным объектом андеррайтинга является транспортное средство.

Стандартный андеррайтинг допустим при страховании парка  пассажирских автотранспортных средств  и железнодорожных вагонов и выполняется на основе экспертизы письменного заявления на страхование.

В большинстве  случаев проводится индивидуальный андеррайтинг на основе сюрвейерского  заключения. В дополнение к андеррайтингу  грузов и транспортных средств, рассмотренному в предыдущей главе, проверяется право страхователя на осуществление перевозки.

Базовые тарифы при страховании ответственности  организаций, эксплуатирующих опасные  объекты, составляют в среднем 0,2-2% страховой  суммы.

Объектами андеррайтинга, которые отражают основные факторы деятельности эксплуатирующих организаций, являются:

- отношение фактического максимального количества опасного вещества, единовременно обращающегося на объекте, к предельному количеству вещества, установленному Федеральным законом № 116-ФЗ;

- химическая активность опасного вещества на основании классификации по ГОСТ 19433--88;

- характер обращения опасного вещества на объекте -- получение, использование, переработка, образование, хранение, транспортировка, уничтожение;

- средний износ основных фондов;

- уровень аварийности на предприятии (за предшествующие 3-5 лет);

- степень подверженности окружающей среды к воздействию последствий аварии на ОПО (степень опасности ОПО);

- выполнение требований надзорных органов.

При андеррайтинге  учитывается степень опасности объекта, принимаются во внимание степень близости к опасному объекту жилых домов, мест концентрации населения (стадионы, парки, магазины, рынки и т.п.), открытых водоемов.

Андеррайтинг  в страховании ответственности  за ядерный ущерб требует серьезных профессиональных знаний ядерных технологий.

Андеррайтинг  в страховании персональной ответственности  выполняется продавцом (страховым  агентом) без осмотра, на основании  заявления на страхование, в котором  указываются сведения о страхователе, объект и предмет страхования, риски и уточняются занятия страхователя, в период которых он страхует свою ответственность.

Андеррайтинг  при страховании ответственности  за вред, причиненный вследствие недостатков  продукции, выполняется обычно на основании  заявления с прилагаемыми к нему копиями документов, подтверждающих право заниматься данным видом профессиональной деятельности, сведений о предыдущем страховании и предстрахового осмотра.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Перспективы развития андеррайтинга

Повышение качества страхового андеррайтинга, при рассмотрении его проблем, становится очевидной. Но не надо только о грустном, страховые компании достигли и некоторых высот в отношении повышения качества андеррайтинга в своих компаниях (в основном конечно большие страховые компании).

Совершенствуются методы по снижению уровня риска по договору страхования. В целом эти мероприятия  можно разделить на организационные  и технические.

1. К организационным  мероприятиям относятся:

1) мероприятия по организации  охраны объекта страхования при страховании имущества;

2) мероприятия по соблюдению  технологии производства, графика  регламентных работ, техники безопасности  при страховании промышленных  объектов и коллективном страховании  персонала;

3) мероприятия по соблюдению  санитарно-гигиенических норм, отказа от вредных привычек при личном страховании;

4) мероприятия по соблюдению  правил эксплуатации при страховании  промышленного оборудования, особенно  полученного в лизинг.

2. К техническим мероприятиям  относятся:

1) оснащение объекта  страхования техническими системами оповещения, сигнализации, слежения, пожаротушения и тому подобного при страховании промышленных объектов, складов, автомобилей и т.д.;

2) укрепление объекта  и его конструктивных элементов,  устройство противопаводковых систем, ливневых стоков и тому подобного при страховании зданий и сооружений;

3) проведение профилактических  и лечебно-оздоровительных мероприятий  при личном страховании.

Конкретное содержание плана мероприятий определяется конкретными особенностями объекта  страхования, набором рисков и политикой андеррайтинга страховщика.

Внедрение плана мероприятий  по снижению риска осуществляется с  помощью директивных указаний страховщика (при невыполнении — отказ в  страховании) и экономических мер  — снижение или повышение страхового тарифа в зависимости от полноты и степени выполнения плана (например, в США для курильщиков резко повышаются тарифы по медицинскому страхованию).

Развитие IT в сфере  страхового андеррайтинга также  благоприятного влияет на весь процесс  андеррайтинга:

1)Создаются комфортные условия труда сотрудников.

2)Упрощается доступ  сотрудников компании к информации.

3)Появляется эффективный  способ обмена данными между  андеррайтерским отделом и другими  структурными подразделениями страховой  компании.

4)Обеспечивается полная безопасность и сохранность данных на всех этапах обработки информации.

5)Руководители андеррайтерских  подразделений получают инструмент, позволяющий анализировать деятельность  своего подразделения и оперативно  готовить сводные и аналитические  отчеты для руководства и смежных отделов.

6)Руководство страховой  компании получает возможность  оперативно отслеживать данные, характеризующие финансовое состояние  компании в целом, оценивать  эффективность работы подразделений,  в том числе и андеррайтерских,  определять результаты деятельности по тому или иному виду страхования.

Самые известные компании, предлагающие подходящий софт для данной сферы, по результатам опроса, являются:

1. 1С

2. Корпорация "Парус"

3. ИНЭК

4. "Диасофт"

5. Oracle

6. ОСТ и т.д.

Многие страховые компании в погоне за повышением конкурентоспособности нанимают высококлассных программистов и заказывают индивидуальный продукт, ориентированный так же на особенности строения работы компании и андеррайтинга.

Самым крупным образовательным  учреждением по программам страхования можно с уверенностью назвать Школу страхового бизнеса МГИМО МИД России, которая готовит специалистов в области коммерческого страхования по программам повышения квалификации и дополнительного профессионального образования. Также образование в области страхования с последующим трудоустройством на должность андеррайтера можно получить в Институте управления и предпринимательства в социальной сфере при ГУУ. В дипломе таких специалистов стоит запись: менеджмент организации по специальности «управление трудовыми отношениями, социальной защитой и страхованием». Факультеты, связанные со страхованием, есть также во многих экономических вузах: РЭА им. Г. В. Плеханова, ГУ-ВШЭ, Финансовой академии при Правительстве РФ. Во многих региональных университетах также появилась возможность получить диплом страховщика.

У андеррайтера, в отличие  от агента, стабильная заработная плата (как правило, это оклад). Данный специалист не может «заработать» себе большие  премиальные, но зато он гарантированно ежемесячно получает определенную сумму. Также андеррайтеры, как правило, входят в основной штат компании, официально оформлены, а потому социально защищены. У них фиксированный рабочий день, есть выходные и отпуска. В основном андеррайтинг – это офисная работа.

Заключение

На протяжении всей истории  страхования андеррайтинг был и  в настоящее время остается ключевым звеном, лежащим в основе всей системы  страховых отношений. Именно от правильного  андеррайтинга зависело и зависит  успешное проведение страховых операций и финансовый результат страхования. Однако в отечественной литературе практически отсутствуют работы, посвященные теории и практике андеррайтинга

Как показывает отечественная страховая практика высокая андеррайтинговая компетенция наиболее ценится и является залогом укрепления конкурентных преимуществ пока только в перестраховочной сфере, в большинстве же страховых компаний к андеррайтерам, как и их коллегам по цеху актуариям, методологам в кризисное время относятся как непроизводительным, не приносящим пользы затратам. Ситуация может изменится к лучшему, когда из кризиса выйдут победителями страховые компании сохранившие и использовавшие и преумножившие свой андеррайтинговый потенциал, который в конечном итоге позитивно отразился и на финансовом результате и капитале собственника страховщика.

Список литературы

1. Гражданский кодекс  Российской Федерации (часть 2) от 26.01.1996 № 14 ФЗ: (ред. от 25.12.2008): (принят  ГД ФС РФ 22.12.1995), КонсультантПлюс.  ВерсияПроф электронный ресурс.. - Электрон, дан. - М., 2010г.

3. Федеральный закон  от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 29.11.2007) «Об  организации страхового дела  в Российской Федерации», КонсультантПлюс.  ВерсияПроф электронный ресурс.. — Электрон, дан. -М., 2010г.

4. Архипов А.П. Андеррайтинг  в страховании. Теоретический курс и практикум: учебное пособие для студентов вузов, обучающихся по специальности 08.01.05. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007г.

5. Балакирева В.Ю. Совершенствование  российского законодательства о  страховании, Финансы. - 2007г.

6. Баскаков В.Н., Шуплякова А.Ю. Страховая статистика: состояние и перспективы, Надежность и контроль качества. - 2008г.

7. Гвозденко А.А., Основы  страхования, Финансы и статистика. М. 2005г.

8. Интернет ресурсы:

http://www.dissercat.com/ - информационный  сайт, посвящённый теме страхования

http://insbizz.blogspot.com/ - информационный  сайт, посвящённый теме страхования

http://www.rusacad.ru/ - аналитика

http://www.raexpert.ru/ - рейтинговое  агентство

http://underwriting-congress.ru/ - официальный  сайт конгресса по андеррайтингу

http://www.insur-info.ru/ - информационный сайт, посвящённый теме страхования

¹ Архипов А.П. Андеррайтинг в страховании. Теоретический курс и практикум: учебное пособие для студентов вузов, обучающихся по специальности 08.01.05. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007г., стр. 292

² http://insbizz.blogspot.com/ - информационный сайт, посвящённый теме страхования

³  Архипов А.П. Андеррайтинг в страховании. Теоретический курс и практикум: учебное пособие для студентов вузов, обучающихся по специальности 08.01.05. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007г., стр. 107

⁴ http://underwriting-congress.ru/ - официальный сайт конгресса по андеррайтингу