Пластиковые карты как средство платежа

                   Муниципальное общеобразовательное автономное учреждение

                             «Средняя общеобразовательная школа  № 25»

 

 

 

 

       

 

          Реферат

                

                Пластиковые карты

                как средство платежа

 

 

 

 

 

 

                                       

 

                                        Выполнила: Лобынцева Юлия

                                                                                Проверил:    Реймерс М.Г.

 

 

 

 

 

 

                                                       Пермь,2011.

                                 Содержание

 

      Введение………………………………………………………..(стр3)

      Глава 1………………………………………………………….(стр4

1. История.
2. Классификация пластиковых карт.
3. Преимущества пользования пластиковыми картами.
4. Использование пластиковых карт на примере Западно-Уральского Банка Сбербанка России.

2.Организация платежных систем.

Заключение

      Приложения

      Список литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                   Введение

 

  Пластиковые карты находят в нашей повседневной жизни все большее применение, так как с их помощью можно произвести расчеты без применения наличных денежных средств. Такая форма расчетов достаточно удобна и практична. И хотя, пока не все торговые розничные организации осуществляют продажу, используя такие формы расчетов (сегодня они применяются в основном в супермаркетах и элитных магазинах), тем не менее «пластик» уже прочно вошел в повседневную жизнь.

   В ближайшем будущем карточная система будет применяться везде, (например паспорта сделают в виде пластиковых карт и страховые полиса тоже). России пока трудно тягаться со странами Запада, но, как свидетельствует накопленный опыт, процесс уже не остановить. Потому, что люди всегда предпочитают то, что делает их жизнь проще и удобнее, что сводит на нет риск потерять нажитое благосостояние.

    Я хочу рассмотреть эту проблему, для того, чтобы узнать удобно ли пользоваться пластиковыми карточками, если люди привыкли расплачиваться наличными деньгами.

Пластиковая карта  как альтернатива наличным деньгам была придумана прежде всего для удобства потребителей. По существу это средство расчётов не только популярно, но и общедоступно в большинстве стран с развитой финансовой культурой. Стать обладателем пластиковой карты одной из международных платёжных систем может любой человек,  имеющий какой либо стабильныё доход.

   В этой связи особую актуальность приобретает деятельность по внедрению современных банковских технологий по всей территории России. Так как это один из определяющих факторов в подтягивании России к мировым стандартам банковской деятельности. Внедрение таких технологий связано с важнейшей задачей обеспечения прозрачности финансовых потоков и безопасности расчетных операций.

 Цель моей работы - изучение процесса обращения пластиковых карт и возникающих при этом определённых проблем

 Объект исследовательской работы – организация платёжной системы в сфере безналичных расчётов.

Предмет – процесс обращения пластиковых карт.

Достижение поставленной цели обеспечивается решением взаимосвязанных задач:

-типологизация и выявление  общих преимуществ пластиковых карт;

-рассмотрение видов пластиковых карт, используемых в Западно-Уральском Банке Сбербанка России.

                                                         Глава 1

    

                                                1.1 История

    Пластиковая карта - пластина стандартных размеров (54x86x0,76мм), изготовленная из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям пластмассы, различающиеся по своему назначению, функциональным и техническим характеристикам.

     Пластиковые карты применяются (возможно несколько применений для одной карты):

-для идентификации их владельца;

-как аналог платёжных средств;

-для участия в программах лояльности (мини-карты/брелоки, подарочные, дисконтные, бесконтактные карты и т. п.);

   Предшественниками современных карт были карточки, которые выпускали крупные американские отели, нефтяные компании и магазины в начале века. Эти товарные карточки имели два назначения – следить за счетом клиента и обеспечить механизм записи его покупок. Их появление было логическим продолжением оплаты в рассрочку.

     С 1914 торговые предприятия  стали выпускать карточки для  самых богатых клиентов, чтобы  привязать их к своей сети  магазинов и продавать им наиболее дорогие товары. В начале 20-х нефтяные компании стали выпускать «карты учтивости» (courtesy cards), с помощью которых водители могли делать покупки на любой бензоколонке. В 1928 начался выпуск Charga-Plates, пластинок с выбитым адресом. В следующие 30 лет крупные компании предложили такие нововведения, как минимальная месячная плата, плата за финансовые услуги, 30-дневный период отсрочки по платежам – и все ради максимального дохода от операций по картам.

Жесткая конкуренция заставила  компании пойти на значительные расходы и начать эмиссию кредитных карт. В 1936-м году растущая индустрия авиаперевозок, возглавляемая American Airlines, предложила собственную кредитную схему, получившую название Universal Air Travel Plan (UATP). Сначала выпускалась купонная книжка против депозита клиента, а затем кредитный план развился в операцию, схожую с операцией по кредитной карте.

Эра современной универсальной  кредитной карты началась в 1949 с  образования Diners Club. А.Блумингдейл, Ф.Макнамара и Р.Снайдер представили план нового типа карт. Эта карта, став универсальной, позволяла бы делать покупки в торговых точках по всей стране. Однако потенциальные клиенты не спешили становиться держателями карты, пока ее не стали принимать повсюду. Продавцы же не хотели участвовать в этой программе, поскольку не видели спроса на карты. Их также не устраивал размер скидки за кредит, которую требовала Diners Club. Еще одним препятствием для универсальных карт стало сопротивление со стороны авиакомпаний, нефтяных компаний и крупных торговых фирм, выпускавших свои карты. Они не желали давать скидку третьей стороне и боялись, что новая карта ослабит их отношения с клиентами.

Несмотря на трудности, основатели Diners Club были уверены в успехе. . К 1978 году более 11 тысяч банков присоединились к одной или к двум системам. Годовые продажи достигли 44 млрд. долларов, 52 млн. американцев владели по крайней мере двумя банковскими картами.

И тут выяснилось, что нужно срочно определить: 
- Каких правил придерживаться для исправления ошибок, происходящих по вине компьютерных систем? И кто должен устанавливать эти правила?

- Что делать для защиты клиентов, к которым пришли счета к  оплате операций по картам, которые  они не совершали?

- Если карта была потеряна  или украдена, как определить ответственность клиента и обязанности эмитента?

- По каким критериям оценивать  возможности доступа разных клиентов  к кредиту?

- Что делать для обеспечения  или ограничения доступа к  кредитным историям миллионов  владельцев карт?

Правительство США начало действовать.

Вскоре круг владельцев пластиковых  карточек расширился и стал более  открытым: совместные и вырвавшиеся  из-под опеки ведомств государственные  предприятия, ассоциации и прочие коммерческие структуры, получающие доход в конвертируемой валюте, открывали счета во Внешэкономбанке и проявляли интерес к кредитным картам, количество которых к тому времени возросло до пятисот. Ну а начавшаяся эра коммерческих банков вскоре положила конец монополизму на рынке международных карт.

На настоящий момент важность такого направления деятельности, как внедрение современных банковских технологий по всей территории России, не вызывает сомнений. Так как это один из определяющих факторов в подтягивании России к мировым стандартам банковской деятельности. Внедрение таких технологий связано с важнейшей задачей обеспечения прозрачности финансовых потоков и безопасности расчетных операций.

 

Банковская карта - платежная карта, выпущенная Банком, которая является персонализированным средством, предназначенным для оплаты товаров и услуг, и получения наличных денежных средств на территории России и за рубежом. Карта является собственностью Банка и выдается во временное пользование на срок, установленный Банком.

                        1.2Классификация пластиковых карт.

В ходе развития пластиковых карт возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками. С точки зрения механизма расчета выделяются двусторонние и многосторонние системы. Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, где владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточек (универмаги, бензоколонки и т.д.). В отличии от этого многосторонние системы, которые возглавляют национальные ассоциации банковских карточек, а так же компании, выпускающие карточки туризма и развлечений (Американ Экспресс), предоставляют владельцам карточек возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карточки в качестве платежного средства. Карточки этих систем так же позволяют получать кассовые авансы, пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета и т.д.

Другое деление  карточек определяется их функциональными характеристиками. Здесь различаются кредитные и дебетовые карточки. Первые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупках товаров или получении кассовых ссуд. Вторые предназначены для получения наличных денег в банковских автоматах или покупки товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карточки в банке. Некоторые люди выделяют особую категорию - платежные карточки как разновидность кредитных карточек. Отличие состоит в том, что общая сумма долга при использовании карточки должна погашаться полностью в течении определенного времени после получения выписки без права продления кредита.

Банковские кредитные карточки (bank credit cards) предназначены для покупки товаров с использованием банковского кредита, а так же для получения авансов в денежно-кредитной форме. Главная особенность этой карточки - открытие банком кредитной линии, которая используется автоматически каждый раз, когда производится покупка товара или берется кредит в денежной форме. Кредитная Линия используется в пределах установленного банком лимита. Различаются индивидуальные и корпоративные карточки. Индивидуальные выдаются отдельным клиентам банка и могут быть "стандартными" или "золотыми". Последние предназначаются для лиц с высокой кредитоспособностью предусматривают множество льгот для пользователей. Корпоративная карточка выдается организации (фирме), которая на основе этой карточки может выдать индивидуальные карточки избранным лицам (руководителям или просто ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, "привязанные" к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету несет организация, а не индивидуальные владельцы карточек.

 

1.3 Преимущества пользования пластиковыми картами.

Сегодня уже мало кому в России нужно объяснять преимущества и  удобства использования пластиковой  карточки по сравнению с "живыми" деньгами. Наличные - это единственное средство расчетов, к которому мы привыкли. Но, с другой стороны, деньги проходят через тысячи рук, рвутся, требуют пересчета и контроля. В конце концов, их можно и потерять, а как показывает практика, после этого они никогда не находятся. Неспроста ведь весь цивилизованный мир использует вместо наличных денег пластиковые карты.

Мир пластиковых карт многообразен и бесконечен. Сейчас российские банки  предлагают пластиковые карты многих зарубежных и отечественных платежных  систем. И каждая из них по своему привлекательна.

Более подробно преимущества отдельных  видов карт будут рассмотрены  ниже. В качестве основных достоинств пластиковых карт следует выделить следующие:

• Оперативное получение средств с использованием широких возможностей платежных систем. Карточка – это средство доступа к вашему банковскому счету, которая всегда с Вами и позволяет не только снимать наличные, но и оплачивать различные товары и услуги.
• Безопасность хранения средств - деньги надежно хранятся в Банке, являясь доступными в любое время суток. Принадлежность карточки её владельцу определяется образцом его подписи, персональным идентификационным номером (ПИН), нанесенным в зашифрованном виде на карточку, и фотографией.
• Возможность использования нескольких личных банковских счетов в любых видах валют, прикрепленных к одной пластиковой карточке, что удобно при конвертации из одной валюты в другую при оплате покупок или получении наличных за рубежом.
• Избавление от проблем декларирования средств при поездке за границу и безопасности хранения наличных сумм в пути.

Для организаций особенно интересна  возможность использования пластиковых  карт в качестве "зарплатных". При заключении договора с Банком сотрудники организации получают пластиковые карты, на которые начисляется зарплата (перевод зарплаты на карты сотрудников осуществляется в течение одного дня). Преимущества использования пластиковых карт в качестве зарплатных очевидны:

• Экономия на комиссии за снятие наличных денег с расчетного счета для выдачи зарплаты.
• Экономия затрат на инкассацию.
• Экономия времени, теряемого сотрудниками при получении зарплаты в кассе
• Повышение безопасности Вашей организации (отсутствие операций с крупными суммами наличных средств).
• Возможность (по необходимости) получения сотрудниками Вашей организации наличных в любом банке, обслуживающем карты этой системы.