Потребительский кредит

 

1 Потребительский кредит

Потребительский кредит – кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления. Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования (квартиры, мебель, автомобили), но и для прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания). Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты. При этом взимается довольно высокий процент.

Обычно потребительскому кредиту сопутствуют дополнительные комиссии и сборы, которые увеличивают реальную стоимость кредита и формируют так называемую скрытую процентную ставку. Поэтому выбор кредита в том или другом банке, исходя из объявленной процентной ставки по кредиту, может быть не всегда наилучшим. В этом случае следует руководствоваться расчётом полной стоимости кредита (эффективной процентной ставки). Ввиду вступившего с 1 июля 2007 года закона Центрального Банка все банки в РФ должны раскрывать эффективные ставки по кредитам. Другими словами, банки должны раскрывать полную стоимость своих кредитов с учётом всех дополнительных платежей и комиссий. Несомненно, этот факт защищает интересы заёмщиков. Перед тем, как заключить договор, клиент имеет полную информацию обо всех платежах по кредитному договору, о размерах комиссий и сроках уплаты, что позволяет рассчитать свои финансовые возможности для грамотного приобретения товара в кредит.

Часто конкретные условия кредитного договора зависят не только от самого банка, но и от связки банк-продавец. Как правило, долгосрочные отношения с банками-партнёрами позволяют реселлерам оказывать влияния на формирование кредитных предложений и краткосрочных акций, реализуемых в торговых сетях.

В потребительском кредите заемщиком называют физическое лицо, практически любой человек может выступать как заемщик по потребительскому кредитованию. Кредитор – это организация, которая предоставляет заемщику потребительский кредит, им может быть магазин, любое торговое предприятие, банк или специализированное кредитное учреждение. Разница между кредитором – торговым предприятием и кредитором – банком в том, что первый предоставляет заемщику товар с возможностью оплаты его по частям, а второй дает деньги на покупку товара, которые потом частями возвращаются. Как правило, потребительский кредит выдается физлицам без какого-либо залога и наличия поручителя. Потребительский кредит – это отличная возможность решения проблем и осуществления планов: приобретение необходимой бытовой техники, плата за обучение в институте, покупка автомобиля (в том числе и поддержанного), кредит на проведение отпуска (туристический потребительский кредит).

Не целевой потребительский кредит может получить любой мужчина 21 года, женщина – с 18 лет, имеющий постоянную работу более двух лет (и как минимум полгода из них на последнем рабочем месте).

Потребительский кредит сейчас стал самой популярной формой кредитования. Кредиты выдаются без залоговых схем и поручителей – до 750 000 рублей.

В основном потребительский кредит актуален при приобретении товаров дорогих или длительного пользования. К ним относятся автомобиль, дорогая бытовая техника, мебель.

Особенность этого кредита в том, что только потребительский кредит, который еще называют нецелевой ссудой, дает возможность получить просто деньги, а не конкретный товар. Как правило, количество средств, которые могут быть использованы, на карте достаточно ограничено, поэтому они в этом случае не подойдут. А вот по потребительскому кредиту суммы могут быть разными. Однако нужно помнить, что начисление процентов начнется со дня заключения договора по кредиту.

Правда, как всегда есть одно «но». Потребительское кредитование обусловлено большими, нежели по многим другим кредитам, процентами. Так, в США эти проценты достигают 18%, а во Франции вообще 30%.

Система потребительского кредитования в России несколько иная, чем в этих странах. Изначально потребительские кредиты разделились на 2 составляющие: инвестиционные кредиты и кредиты на нужды потребителя. По большей части именно вторую составляющую потребительских кредитов мы и будем рассматривать далее.

К категории потребительских кредитов относятся также рассрочки. В этом случае часть процентного долга погашается за счёт скидки, предоставляемой торговой компанией.

В последнее время наблюдается тенденция ослабления требований, предъявляемых к нуждающемуся в кредите клиенту. Так, в некоторых Интернет-магазинах появляются предложения online-кредита.

Виды потребительских кредитов делятся на:

- целевые и нецелевые – кредиты могут оформляться на покупку определённых товаров и тратиться на усмотрение заемщика;

- с обеспечением или без – кредиты с обеспечением выдаются под залог имущества или под поручительство;

- по сроку погашения долга – выделяют кратко-, средне- и долгосрочные займы;

- по кредитору – банковские и небанковские займы.

К первой функциональной группе относятся так называемые ипотечные кредиты, то есть кредиты, предоставляемые гражданам под залог приобретаемой на полученные средства недвижимости. Это может быть квартира, загородный дом, дача, гараж, земельный участок.

Ко второй функциональной группе принадлежат автокредиты – то есть кредиты, предоставляемые гражданам на приобретение авто- и мототехники, а также вспомогательного оборудования к ней. Чаще всего, конечно, на автокредит приобретаются именно легковые автомобили, но по согласованию с кредитором предоставленные средства, по идее, можно использовать на покупку мотоцикла, маунтин-байка или, например, трейлера.

Овердрафт – это максимально доступная конкретному заемщику (владельцу кредитной карты) сумма денежных средств, предоставляемых сверх имеющихся на кредитной карте собственных денежных средств заемщика. 

Третью функциональную группу образуют «классические» потребительские кредиты. Они, в свою очередь, имеют довольно-таки обширную классификацию. Потребительские кредиты различаются:

- по виду обеспечения обязательств заемщика. Потребительские кредиты бывают с обеспечением или без него (бланковые), при этом форма обеспечения может быть разной (залог, гарантии, поручительство, страхование);

- по принадлежности кредитуемого предмета потребления к категории товаров или услуг (кредит на товары или кредит на услуги);

- по скорости и содержанию процедуры предоставления кредита - экспресс-кредиты (такие кредиты чаще всего выдаются непосредственно в магазине, где вы хотите приобрести товар) и обыкновенные кредиты;

- по срокам предоставления (краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные кредиты);

- по кратности предоставления, т. е. предоставляемые однократно (на приобретение одного наименования товара или услуги) либо многократно (по кредитной карте в соответствии с принципом «возобновляемой кредитной линии»), что соответственно позволяет заемщику приобретать в кредит несколько наименований товаров или услуг одновременно, но в пределах овердрафта.

- по размеру кредита - мелкие (до 20 тыс. руб) , средние (от 20 до 200 тыс. руб) и крупные (свыше 200 тыс. руб.);

- по размеру ставки кредитования - недорогие (до 10% годовых), умеренно дорогие (от 10 до 30% годовых) и дорогие (свыше 30% годовых);

- по способу погашения - погашаемые аннуитетно (ежемесячно равными платежами), единовременно либо в соответствии с индивидуальной схемой погашения.

- по направлению использования кредита (цель, для чего кредит берется). Это могут быть кредиты на неотложные нужды, образовательные кредиты. 

На данный момент времени многие банки устанавливают вид платежа по желанию своего клиента. При этом формула аннуитета аналогична формуле, по которой в данной статье был рассчитан ипотечный кредит. Что же касается дифференцированного платежа, то он рассчитывается каждым банком отдельно по специально разработанной для этого формуле. При чем в последнее время все чаще становится заметна такая тенденция, что каждый банк использует собственную формулу.   

 В большинстве случаев используют именно аннуитентный расчет, ведь, по словам даже самих заемщиков такие платежи намного выгоднее именно благодаря своей стабильности.  

В качестве примера можно взять:

- сумма займа 25 тысяч

- срок займа два года

- проценты 14

- ежемесячный платеж составит 1200,32 рубля

Итого за весь период будет заплачено 28807,73 рубля

Переплата 3807,73 рубля

Данные расчеты произведены все по этой же формуле:

X = (S*p) / (1-(1+p)^(1-m)), где

Х - Ежемесячный платеж,

S - сумма кредита,

p - процентная ставка в месяц,

n - количество месяцев погашения кредита.

 

 

Плюсы потребительского кредита:

- покупка в кредит спасает от возможности подорожания товара в будущем;

- покупка в кредит спасает от возможности исчезновения товара с прилавков;

- покупка в кредит позволяет купить на месте товар нужной модификации, при условии, что он есть в наличии;

- покупка в кредит позволяет купить вещь в момент её наивысшей актуальности для покупателей;

- покупка в кредит позволяет оплачивать товар несущественными платежами на протяжении нескольких месяцев.

- назначение использования потребительского кредита «на неотложные нужды», то есть на усмотрение заемщика без определения кредитором цели использования кредита;

- небольшая процентная ставка;

- отсутствие необходимости наличия поручителей (как юридических, так и физических лиц) и внесения типа залога;

- небольшие сроки принятия кредитной заявки;

- нет комиссии для рассмотрения заявки и ведение счета ссуды;

- элементарность оформления заявки для  получения потребительского кредита.

Минусы потребительского кредита:

- процент по кредиту увеличивает стоимость вещи;

- самым существенным психологическим недостатком покупки в кредит можно назвать истечение периода первоначального удовольствия от покупки, в то время как платежи по кредиту необходимо платить ещё много месяцев;

- велик риск заплатить кредитному учреждению гораздо большую сумму за пользование кредитом, чем кажется на первый взгляд – зачастую банки в России маскируют реальную процентную ставку.