Потребительское кредитование, разновидности и современная практика организации

Процесс потребительского кредитования рассмотрен на примере АКБ «Московский  банк Реконструкции и развития» (ОАО). За рассматриваемый период пассивы  банка увеличились на 25 млрд. руб. и составили 57,9 млрд. Темп прироста - 79,6%. Наибольшими темпами в 2006 г. возросли остатки средств на счетах клиентов - юридических лиц (на 24,3 млрд.). Увеличение собственных средств  составило менее 3%. Недостаточно высокими темпами растут вклады физических лиц. Они возросли всего на 9,31%. По привлечению  вкладов физических лиц банк несколько  уступил в конкурентной борьбе лидерам  рынка.

Рост доходов за 2006 год  на 74% по сравнению с аналогичным  периодом прошлого года связан с увеличением  объема операций, генерирующих процентный и комиссионный доход. Так, процентные доходы по операциям коммерческого  кредитования выросли на 72 %, по операциям  на рынке МБК на 62 % и на 133 % по операциям  на рынке ценных бумаг по сравнению  с 2005 годом. Комиссионные доходы выросли  на 95 %. Процентные доходы по операциям  коммерческого кредитования составили 3 445,3 млн. руб., процентные доходы по операциям на рынке МБК составили 608,2 млн. руб., комиссионный доход составил 511,0 млн. руб. Положительно работу банка характеризует увеличение чистой прибыли с 81 до 186 млн. руб.

Наибольшую величину в  активах имеет чистая ссудная  задолженность. Банк активно развивает  кредитование как физических, так  и юридических лиц. В отличие  от крупнейших конкурентов АКБ «МБРР» (ОАО) сконцентрировал свое внимание на наиболее популярных и востребованных видах кредитов, предоставляя ипотечные, автомобильные и экспресс-кредиты. С одной стороны, это позволяет оптимизировать затраты на потребительское кредитование. Но, с другой стороны, данная таблица позволяет сделать вывод о том, что линейка кредитных продуктов банка может быть расширена.

Основным конкурентным преимуществом  АКБ «МБРР» (ОАО) при развитии розничного бизнеса является возможность продажи  совместных банковских продуктов и  услуг клиентам предприятий корпорации АФК «Система» (ОАО «МТС», МГТС, ОАО  «РОСНО», ОАО «Детский Мир», ВАО Интурист и др.), что позволит использовать не только клиентскую базу крупных  компаний при продаже банковских услуг, но и известные брэнды.

Факторы, положительно влияющие на конкурентноспособность Банка и способствующие развитию потребительского кредитования:

- доступность и удобство  мест расположения головного  и дополнительных офисов (в центре  Москвы, рядом с метро); 

- индивидуальный подход  к каждому клиенту и контрагенту  банка;

- оперативность принятия  решений;

- наличие квалифицированных  кадров;

- использование современных  IT-технологий для удобства клиентов - "клиент-банк", "интернет-банкинг".

Факторы, отрицательно влияющие на конкурентоспособность банка  в сфере потребительского кредитования:

- слабо развития филиальная  сеть;

- малое количество дополнительных  офисов и филиалов;

- слабое сотрудничество  с торговыми сетями, автосалонами;

- недостаточная известность  банка вне пределов Москвы.

Кроме того, в качестве наиболее серьезных проблем в организации  процесса потребительского кредитования следует отметить резкий рост просроченной задолженности физических лиц. Перед банком остро стоит проблема оценки платежеспособности граждан в целях принятия решения о целесообразности выдачи кредита.

На уровне конкретного  банка совершенствование кредитного процесса должно быть направлено на решение  наиболее актуальных проблем. В частности, представляется целесообразным внедрить систему автоматизированной скорринговой оценки платежеспособности граждан. Это позволит ускорить выдачу кредитов, снизить процент «проблемных» ссуд, упростить процедуру выдачи кредитов. Финансовый результат от внедрения системы - рост прибыли на 3 млн. 493 тыс. руб. в год. Срок окупаемости первоначальных инвестиций в размере 7 млн. 190 тыс. руб. - 2 года.

Кроме того, представляется целесообразным расширить линейку  кредитных продуктов за счет предоставления кредитов на образовательные нужды. Как показывают расчеты, в первый год данный вид кредитов не принесет существенного дохода банку, так  как общее количество заключенных  договоров будет еще не большим, в первый год будет оплачиваться только стоимость обучения. С наращиванием кредитного портфеля процентные доходы банка существенно возрастут. Через 10 лет банк сможет получать ежегодный  чистый процентный доход в размере  порядка 9 млн. руб. ежегодно.

В стратегической перспективе  предлагается активно использовать для расширения кредитных операций Интернет. Развитие полноценной системы  интернет-банкинга имеет существенные плюсы как для банка, так и для клиента. Для клиента они заключаются в возможности полноценного информационного и расчетного обслуживания, осуществления расчетных банковских операций в дистанционном режиме из любой точки мира, в устранении географического признака месторасположения клиента. Для банка - в сокращении расходов (материальных, временных) на обслуживание при повышении его качества. Кроме того, банк получает возможность обслуживать клиентов в тех регионах РФ, где нет его филиалов, что влияет и на получение прибыли, и на расширение клиентской базы.