Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования

2. Кредит с рассрочкой платежа, основная часть потребительского кредита (в США – 3/4 всей его суммы) составляют кредиты с рассрочкой платежа.

Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота. [7,145]

 

Роль потребительского кредита в экономике.

“Особое развитие потребительский кредит получил в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой войны 1939-1945) в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся”.  [5,455]

Кредит в экономике страны, выполняет определённые функции:

• обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;

• стимулирует эффективность труда;

• расширяет рынок сбыта товаров;

• ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;

• является мощным орудием централизации капитала;

• ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;

• обеспечивает сокращение издержек обращения:

       - связанных с обращением денег;

       - связанных с обращением товаров.

Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается:

• развитием системы безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора;

• увеличением скорости обращения денег. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица;

• заменой металлических денег кредитными – банкнотами. По мере того, как с развитием капитализма развивается кредит и банки, металлические деньги всё больше замещаются кредитными деньгами, обеспечивая всему классу капиталистов огромную экономию на издержках обращения денег. Начиная с первой мировой войны, в большинстве капиталистических стран, а с периода мирового экономического кризиса 1929-1933 г.г. во всех странах металлические деньги перестали выполнять функции средств обращения и платежа. С этого времени металлические деньги внутри страны полностью заменены кредитными деньгами и кредитными операциями.

“Кредит, преодолевая границы обращения полноценных наличных денег, расширяет тем самым границы развития производства”. [2,157]

Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.

Но, как говорится в одной пословице: “Тот, кто берёт взаймы, продаёт свою свободу”. И ведь действительно, потребительский кредит может оказаться “долговой ямой” так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по ещё какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность. Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. В итоге, нужно сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.

Но, как говорится, не бывает плохого без хорошего, а хорошего без плохого, так и здесь. Следует учесть, что “потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой коньюктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов”. [5,456]

2. Анализ объемов потребительского кредитования в СБ РФ.

 

 

2.1 Виды потребительского кредитования СБ РФ.

 

В настоящее время СБ РФ предоставляет следующие виды потребительского кредитования:

а ) Автокредит

Срок кредитования:

Не более 5 лет

Процентная ставка:

Процентная ставка зависит от вида приобретаемого транспортного средства и размера первоначального взноса.

По кредитам на покупку новых автомобилей (других транспортных средств):

в рублях:

- на срок до 3 лет включительно  в зависимости от первоначального  взноса:

от 15% — 15% годовых

- на срок свыше 3 до 5 лет включительно  в зависимости от первоначального взноса:

от 15% до 30% — 16% годовых;

от 30% до 50% — 15,5% годовых;

от 50% и выше — 15% годовых.

По кредитам на покупку подержанных автомобилей:

в рублях:

- на срок до 3 лет включительно  в зависимости от первоначального  взноса:

от 15% — 16% годовых

- на срок свыше 3 до 5 лет включительно  в зависимости от первоначального  взноса:

от 15% до 30% — 17% годовых;

от 30% до 50% — 16,5% годовых;

от 50% и выше — 16% годовых.

Тарифы и комиссии:

Заемщик уплачивает Банку единовременные платежи в соответствии с установленными Банком тарифами на услуги, предоставляемые физическим лицам.

Сумма кредита:

Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности, но не может превышать 85% стоимости ТС по кредитам в рублях и 80% стоимости ТС по кредитам в долларах США, евро, указанной в договоре купли-продажи и/или платежных документах.

Обеспечение кредита:

Основное: залог приобретаемого автомобиля (других транспортных средств) и поручительство супруги(а) Заемщика без учета ее(его) платежеспособности (при условии, что Заемщик состоит в браке).

При кредитовании на покупку водных транспортных средств на период до регистрации договора залога (ипотеки) судна, Заемщик обязан предоставить иные формы обеспечения возврата кредита.

Договор залога приобретаемого автомобиля (другого транспортного средства) оформляется до осуществления Заемщиком государственной регистрации автомобиля (другого транспортного средства) одновременно с оформлением кредитного договора, за исключением договора залога (ипотеки) водных транспортных средств.

Документы для получения кредита:

Для получения Автокредита Заемщик представляет в Банк:

- заявление-анкету;

- паспорт Заемщика, супруги(а) Заемщика (при условии, что Заемщик состоит в браке);

- паспорт Поручителя (при необходимости, в случае предоставления кредита на приобретение водных транспортных средств);

- документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний Заемщика и его Поручителя (указаны в разделе «Стандартный пакет документов для получения кредита»). Допускается предоставление документов, подтверждающих величину доходов и размер производимых удержаний, за последние 4 месяца до даты подачи заявления на получение кредита (в случае, если стаж работы Заемщика на последнем месте работы менее 6 месяцев при непрерывном стаже работы Заемщика не менее 8 месяцев). В этом случае Заемщик вместе с документами, подтверждающими доход, предоставляет выписку из трудовой книжки;

- документы по предоставляемому залогу (при необходимости, в случае предоставления кредита на приобретение водных транспортных средств;

- договор купли-продажи и/или платежные документы, подтверждающие цену транспортного средства.

Выдача кредита:

Единовременно безналичным путем: Банк производит зачисление средств по кредиту на счет Заемщика по вкладу в Банке, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции, с последующим их перечислением (при необходимости — включая денежную сумму, внесенную Заемщиком), по его поручению на расчетный счет торговой организации.

б) Кредит на неотложные нужды без обеспечения

Срок кредитования:

Минимальный срок кредита — 3 месяца, максимальный срок кредита — 5 лет.

Процентная ставка:

По обеспеченным кредитам в рублях — 22% годовых, в долларах США, евро — 15%.

Тарифы и комиссии:

Заемщик уплачивает Банку единовременные платежи в соответствии с установленными Банком тарифами на услуги, предоставляемые физическим лицам. Тариф уплачивается в дату выдачи кредита путем списания со счета вклада, который будет использован для расчетов по кредиту.

Сумма кредита:

Минимальная сумма кредита:

• Рубли - 15 000

• Доллары США - 450

• Евро – 300

Максимальная сумма кредита:

• Рубли - 250 000

• Доллары США - 7 500

• Евро - 5 500

При этом суммарный остаток задолженности по предоставляемому кредиту и имеющимся кредитам Заемщика, предоставленным на цели личного потребления не должен превышать 1 млн. рублей.

Обеспечение кредита:

Без обеспечения.

Документы для получения кредита:

- копия заполненных страниц паспорта Клиента;

- заявление - анкета;

иные документы:

- копия документа, подтверждающего, что Клиент освобожден от призыва на срочную военную службу (для мужчин в возрасте до 27 лет);

- оригинал документа, подтверждающего финансовое состояние Клиента (или, в случае предоставления индивидуальным предпринимателем оригинала налоговой декларации - копия налоговой декларации);

- копия или оригинал документа, подтверждающего трудовую деятельность Клиента;

- копия свидетельства о временной регистрации Клиента по месту пребывания.

Выдача кредита:

Заемщик/Созаемщики обязан(ы) подписать Кредитный договор в течение 30 календарных дней со дня принятия Банком решения о предоставлении кредита, а также обеспечить явку Поручителя(ей) для оформления договора(ов) поручительства в день подписания сторонами Кредитного договора.

Порядок выдачи:

• единовременное перечисление в день подписания договора Банком и заемщиком на счет нового или имеющегося вклада «Универсальный Сбербанка России»;

• валюта вклада должна соответствовать валюте кредита.

 

в) Доверительный кредит

Срок кредитования:

Минимальный срок кредита — 3 месяца, максимальный срок кредита — 5 лет.

Процентная ставка:

По кредитам в рублях — 20% годовых.

По кредитам в долларах США, евро — 13,5% годовых.

Тарифы и комиссии:

Заемщик уплачивает Банку единовременные платежи в соответствии с установленными Банком тарифами на услуги, предоставляемые физическим лицам. Тариф уплачивается в дату выдачи кредита путем списания со счета вклада, который будет использован для расчетов по кредиту.

Сумма кредита:

Минимальная сумма кредита:

• Рубли - 15 000

• Доллары США - 450

• Евро - 300

Максимальная сумма кредита:

● Для клиентов, имеющих зарплатную карту (вклад) Сбербанка России ОАО (кроме Сберкарт)

• Рубли - 300 000

• Доллары США - 9 000

• Евро - 6 500

● Для клиентов, имеющих «хорошую» кредитную историю в Сбербанке России ОАО

• Рубли - 500 000

• Доллары США - 15 500

• Евро - 11 000

 

 

 

Таким образом, СБ РФ предоставляет потребительский кредит гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет и на момент погашения  не более 75 лет, а банк ВТБ 24 выдает потребительский кредит заемщикам в возрасте от 18 до 60 лет с обеспечением и без обеспечения. Также, если внимательно рассмотреть процентные ставки годовых по потребительскому кредиту двух данных банков, то видно, что у СБ РФ процентные ставки на среднесрочные и долгосрочные кредиты несколько ниже, чем у ВТБ 24.

 

2.3 Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования.

 

Перспективы развития потребительского кредитования в России.

Ни для кого не секрет, что потребительский кредит это одна из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования. В последние годы потребительское кредитование в России развивалось поистине стремительными темпами, количество игроков на рынке росло в геометрической прогрессии и казалось бы, что ничто не сможет остановить этот рост, однако в недавнем времени ситуация начала меняться. Рост рынка заметно приостановился и некоторые аналитик даже прогнозируют в недалеком будущем отрицательную динамику развития.