Проблемы развития потребительского кредитования в России

УДК: 336.77:330.567.22

Жижинова  Д.А., студентка, 5 курс.

Московский государственный  университет приборостроения и  информатики.

ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ

В данной статье рассматривается проблема развития потребительского кредитования в России. Автором предлагаются меры по урегулированию ситуации на рынке кредитования физических лиц.

На сегодняшний  день потребительское кредитование является одним из приоритетных направлений  банковской деятельности. Благодаря  огромному интересу со стороны населения и розничных сетей, которые успешно используют данный банковский продукт с целью увеличения своей прибыли, потребительское кредитование в последние годы стало весьма популярным направлением. Данный рынок стремительно растет, привлекая новых игроков. Но, не смотря на свою популярность, по прогнозам аналитиков, данный рынок в скором времени ждет «затмение». В чем же причина столь отрицательных прогнозов при такой всеобщей востребованности? Попробуем в этом разобраться.

В российской экономике в настоящее время наблюдается кредитный бум, или как его еще называют кредитный перегрев. Подсчитано, что сегодня каждый пятый заемщик выплачивает проценты на пять и более потребительских кредитов. В прошлом году прослеживался резкий скачок роста отечественного кредитного рынка. Темпы кредитования населения выросли на 39,9%, необеспеченные потребительские кредиты более чем на 50%.

Данная ситуация на рынке  свидетельствует о чрезмерной финансовой нагрузке населения. Закономерным итогом кредитного перегрева может быть финансовый кризис или в лучшем случае длительный период вялой экономической активности. Кредитный бум может превратится в массовые дефолты. По сути, определенный дефолт является неотъемлемой частью банковских рисков. В среднем 5-8% невозврата денежных средств является допустимой нормой для устойчивых, налаженных банковских структур.

Основная причина  невозвратов связана с неправильным выбором потенциального заемщика. Проблема заключается не в низких требованиях  со стороны банка к потенциальному клиенту, а в работе конкретных сотрудников. Мотивационная система оплаты труда кредитных специалистов напрямую связана с выполнением плана, и с целью получения материальной выгоды специалисты идут на уловки, «обманывая» автоматизированные скоринговые системы. Заведомо ложные данные, вводимые в скоринговую систему, приводят зачастую к тому, что некредитоспособные заемщики получают банковское одобрение, а «невыгодные» специалисту клиенты (клиенты, нацеленные на низкодоходные банку продукты, отказывающиеся от дополнительных платных услуг страхования) получают отказ. Но и тут стоит учитывать тот факт, что умышленный выбор некредитоспособного заемщика невыгоден самому специалисту, так как, если последний превысит допустимый процент дефолта, установленный банком, то лишится премии (которая зачастую является намного больше оклада) в полном объеме. Поэтому специалисты, в свою очередь, стараются приукрасить информацию лишь тех клиентов, которые, по их мнению, платить в состоянии. По этой причине процент неплатежей зачастую держится на одном уровне и меньше не становится.

Стоит так же упомянуть тех клиентов, которые сами дают ложные сведения, и подтверждают свою информацию, личность поддельными документами. Борьбу с мошенничеством банки ведут силами служб экономической безопасности и силами сотрудников, которые непосредственно проводят этап собеседования с заемщиком.

Поскольку в  России нет эффективной системы  взыскания долгов, компенсация невозврата денежных средств и упущенной  выгоды осуществляется за счет  повышенных  процентных ставок по кредитам. Т.е. по сути, новые клиенты возвращают кредитору не только свой долг, включая проценты, но и долг своих предшественников. Именно высокая стоимость кредитов и является на сегодняшний день одной из главных причин нежелания клиентов обращаться к займу повторно. Но, даже взяв ссуду под небольшие проценты, клиент может выплатить сумму, превышающую ту, на которую он рассчитывал. Различные завуалированные комиссии, обязательства, увеличение процентных ставок, оплата дополнительных услуг изрядно увеличивают полную стоимость кредитов. Недобросовестность банков при раскрытии эффективной процентной ставки подрывают доверие населения к банку-кредитору и к системе потребительского кредитования в целом. Причиной данного явления служит не только бесчестность банков по отношению к своим заемщикам, но и банальная юридическая, финансовая безграмотность населения.

Еще одной немаловажной причиной, а точнее сказать проблемой развития потребительского кредитования является жесткая конкурентная борьба. Банки пытаются выйти своими силами на лидирующие позиции и сохранить в тайне всю ту информацию, которой они располагают. Зачастую даже сотрудничающие банки стараются скрыть важные нюансы от своих партнеров. Отсутствие единой базы клиентов, обособленность структур и отсутствие сплоченной системы тормозит развития российского рынка кредитования.

Таким образом, в области потребительского кредитования существует ряд неразрешенных проблем. Эти проблемы связаны с недостаточностью нормативной базы, отсутствием необходимой правоприменительной практики, а также пока невысокой культурой потребительского кредитования населения. Насыщение рынка в совокупности с недобросовестной работой кредитных структур приводит к закономерному итогу – снижению спроса и желания брать новые кредиты.

Для изменения  данной ситуации на рынке банкам необходимо пересмотреть свою политику в сторону снижения процентных ставок и вести свою деятельность максимально «прозрачно». Именно эти действия позволят повысить спрос на кредитные продукты. Также банкам необходимо страховать финансовые риски под возможные потери, создать кредитные бюро на всей территории России и, конечно же, развивать технологии банковской инфраструктуры.

Литература

1. «Банковское дело» Журнал №6 (234) 2013.