Происхождение денег

       - избыточный  выпуск в обращение;

       - упадок  доверия к правительству, которое  выпустило  деньги;

       - неблагоприятный  платежный баланс.

Типичным является инфляционное обесценение бумажных денег, обусловленное  их чрезмерной  эмиссией. Однако обесценение  бумажных денег может быть связано  с угрозой свержения государственной  власти и утратой населением  доверия к ней, а также с  неблагоприятным платежным балансом и падением курса национальной валюты.

Недостатки, присущие бумажным деньгам, могут в значительной  мере устраняться благодаря применению кредитных денег.

2. Кредитные деньги появились в связи с выполнением деньгами функции средства платежа, когда с развитием товарно-денежных отношений купля-продажа стала осуществляться с рассрочкой (в кредит).

Изначально экономическое  значение кредитных денег выражалось:

• В создании эластичности денежного оборота, способности при необходимости расширяться и сужаться;
• В экономии наличных (золотых) денег;
• В развитии безналичных расчетов.

Кредитные деньги возникают  тогда, когда капитал овладевает самим производством и придает  ему  совершенно другую, чем раньше, измененную и специфическую форму. Они вырастают не из обращения,  как товар-деньги в докапиталистической формации, а из производства, из кругооборота капитала.

Поскольку основным объектом меновых отношений при капитализме  становится не товар, как таковой, а  товарный капитал, то роль  денег   выполняет не денежный товар, а денежный капитал. Следовательно, не деньги выступают в форме денежного капитала, а денежный капитал - в форме кредитных денег.

Особенностью кредитных  денег является то, что их выпуск в обращение увязывается с  действительными потребностями  оборота. Это предполагает осуществление кредитных операций в связи с реальными процессами производства и реализации продукции. Ссуда выдается под обеспечение, которым служат определенные виды  запасов, а погашение ссуд  происходит при снижении  остатков ценностей. Благодаря этому может достигаться увязка объема  платежных средств, предоставляемых заемщикам, с действительной потребностью оборота в деньгах.  Такая особенность представляет собой наиболее важное преимущество кредитных денег.

Кредитные деньги прошли  следующую эволюцию; вексель акцептованный вексель,  банкнота, банковские депозиты, чек, электронные деньги, кредитные карточки.

а) Вексель - письменное обязательство должника (простой вексель) или приказ кредитора должнику (переводной вексель - тратта) об уплате обозначенной на нем суммы через определенный срок. Простой и переводной векселя  - это разновидности коммерческого векселя, то есть долгового обязательства, возникающего на основе торговой сделки. Существует также финансовые векселя, то есть долговые обязательства, возникшие из предоставления в долг определенной суммы. Их разновидностью являются казначейские векселя, представляют собой краткосрочную правительственную ценную бумагу, срок действия которой не превышает 1 год, должником здесь выступает государство. Дружеские векселя – безденежные, не связанные с реальной коммерческой сделкой векселя, которые выписываются контрагентами друг на друга с целью получения денег путем учета таких векселей в банках. 

Характерными особенностями векселя являются;

• абстрактность -  на векселе не указан вид сделки;
• бесспорность - обязательная оплата долга вплоть до принятия     принудительных мер после составления акта о протесте;
• обращаемость - передача векселя как платежного средства другим лицам с передаточной надписью на его обороте (жиро или индоссамент), что создает возможность взаимного зачета вексельных обязательств.

Однако использование  векселя имеет свои границы: во-первых, вексель обслуживает только оптовую торговлю; во-вторых, и в оптовой торговле сальдо взаимных требований погашается наличными деньгами; в-третьих, в вексельное обращение вовлечен ограниченный круг лиц.

           б) Банкнота – долговое обязательство банка. От векселя она отличается:

       - по срочности - вексель представляет собой срочное долговое обязательство (3-6 м.), банкнота - бессрочное долговое  обязательство;

       - по гарантии  - вексель выпускается в обращение отдельным предпринимателем и имеет индивидуальную гарантию, банкнота выпускается центральным банком и имеет  государственную гарантию.

Классическая банкнота (т. е. разменная на металл) отличается от бумажных денег:

       - по происхождению - бумажные деньги возникли из функции денег как средства  обращения, банкнота - из функции денег как средства платежа ;

          -по методу эмиссии - бумажные деньги выпускает в обращение министерство финансов, банкноты - центральный банк ;

         - по возвратности - классические банкноты по истечении срока векселя, под который они выпущены, возвращаются в центральный банк, бумажные деньги не возвращаются ;

        - по разменности  - классическая банкнота по возвращении в банк разменивалась на золото или серебро, бумажные деньги всегда были неразменными.

Следовательно, современные  банкноты не размениваются на золото, но сохраняют товарную природу, или кредитную основу, однако они подпадают под закономерности бумажно-денежного обращения.

 Следует выделить следующие каналы эмиссии современных банкнот:

1. банковское кредитование хозяйства, которое обеспечивает связь денежного обращения с динамикой воспроизводства  общественного капитала;
2. банковское кредитование государства, когда банкноты эмитируются взамен государственных долговых обязательств; прирост официальных валютных резервов в странах с активным платежным балансом (ФРГ, Япония и др.)

в) Чек как кредитное орудие появился с созданием коммерческих банков и сосредоточением способных денежных средств на текущих счетах. Они возникли в Англии в 1683 году. Чек – это разновидность переводного векселя, который вкладчик выписывает на коммерческий или центральный банк. Чек представляет собой письменный приказ владельца текущего счета банку о выплате определенной суммы денег чекодержателю или о перечислении ее на другой текущий счет.

Существуют следующие  виды чеков;

• именные – выписанные на определенное  лицо без права передачи;
• ордерные – составленные на определенное лицо, но с правом передачи другому лицу по индоссаменту;
• предъявительские – по которым обозначенная сумма выплачивается предъявителю чека;
• расчетные – используемые только при безналичных расчетах;
• акцептованные – по которым банк дает акцепт, или согласие произвести платеж определенной суммы.

 Сущность чека заключается  в том, что он служит средством  получения наличных денег в  банке, выступает средством обращения  и платежа, а также является орудием безналичных расчетов.

На основе чеков возникла система безналичных расчетов, при  которой большая часть взаимных претензий погашается  и платеж производится по сальдо, без участия  наличных денег. Это характерно для  расчетов между клиентами  одного банка. При расчетах между клиентами разных банков чек выписывается  (на сумму  сальдо) на центральный банк или на расчетную палату.       

г) Благодаря внедрению в банковскую сферу достижений научно-технического прогресса, обработка чеков и ведение текущих счетов стали возможны на базе использования ЭВМ. Расширение практики безналичных денежных расчетов, механизация и автоматизация банковских операций, переход к широкому использованию ЭВМ способствовали возникновению новых методов погашения или передачи долга с применением электронных денег.

        д) На базе внедрения ЭВМ в банковское дело возникла возможность замены чеков кредитными пластиковыми карточками. Это - средство расчетов, замещающее наличные деньги и чеки, а также позволяющее владельцу получить в банке краткосрочную ссуду. Кредитная карточка применяется в розничном торговом обороте  и сфере услуг.

В настоящее время  используются в основном четыре вида кредитных карточек; банковские, торговые, карточки для приобретения бензина, и карточки для оплаты туризма и развлекательных мероприятий. Распространенным видом являются торговые карточки.

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Без понимания сущности денег и их  функций   невозможно  понимание  действия механизмов рыночной экономики, а главное  –  воздействие на  них.  Если  мы хотим понять, что есть ''экономика''  и как процессы  протекающие в ней, влияют на жизнь нашего  общества,  нужно заниматься  изучением денег,  их сущности и функций. Знание этого вопроса позволяет по-новому  взглянуть  на многие экономические проблемы, с которыми сталкивается наше общество и  даёт шанс попытаться изменить что-то к  лучшему,  используя  свой  индивидуальный подход и накопленный учёными опыт.

В наше время деньги для  многих стали смыслом жизни. Много людей тратят все свое время на зарабатывание денег, жертвуя своей семьей, родными, личной жизнью. «Деньги заколдовывают людей. Из-за них они мучаются, для них они  трудятся. Они придумывают наиболее искусные способы получить их  и  наиболее  искусные  способы  потратить  их.  Деньги  -  единственный   товар,   который   нельзя использовать иначе, кроме как освободиться от них. Они не накормят  вас,  не оденут, не дадут приюта и не развлекут до тех пор, пока вы не истратите  или не инвестируете их. Люди почти все сделают для денег,  и  деньги  почти  все сделают для людей. Деньги - это пленительная, повторяющаяся, меняющая  маски загадка».

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список используемых источников

 

1. Агапова Т.А., Серегина С.Ф. Макроэкономика - М., 1997
2. Вартанов М.; Быстров Л. ''Пластиковые карточки: прошлое, настоящее, будующее'' – Финансист № 8, 1998.
3. Галанов В.А. «Финансы, денежное обращение и кредит»: Учебник. – М.: ФОРУМ: ИНФРА-М, 2006.
4. Жукова Е.Ф. «Общая теория денег и кредита: учебник для вузов» - 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1998.
5. Иванович Е.И.; Мостовой И.Я. ''Электронные деньги'' – Банковские технологии №10, 1997.
6. Крейнина М.Н. Финансовый менеджмент: Учебное пособие. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Издательство «Дело т Сервис», 2001.
7. Поляка Г.Б. «Финансы. Денежное обращение. Кредит» Учебник для вузов – М: ЮНИТИ-ДАНА, 2-е изд.2001.
8. Поляков В.П., Л.А.Московкина "Основы денежного обращения и кредита" - М., "Инфра-М" 1996.
9. Рубцов Б.Б. «Рынок ценных бумаг». М.: Финансы и статистика, 2003.
10. Сенчагов В.К., Архипов А.И. /и др./ «Финансы, денежное обращение и кредит»: учебник – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Т.К. Велби, Издательство Проспект, 2007.