Развитие форм и видов кредитов в экономике на современном этапе

Бесплатный кредит - существует в очень ограниченных размерах. Чаще всего в современном хозяйстве он применяется при кредитовании сотрудников банка, при личных (дружеских) формах кредита и др. При товарном кредите (в форме векселей) отсрочка платежа также не сопровождается взысканием процента. Вместе с тем, хотя прямо здесь плата за кредит и не проявляет себя, однако косвенно процент входит в цену того продукта, по которому была произведена отсрочка его оплаты. В рамках платности за кредит применяется понятие дорогого дешевого кредита.

Дорогой кредит -  это понятие связано с взысканием процентной ставки, размер которой выше его рыночного уровня. Как правило, такая ставка установлена по кредитам, имеющим повышенный риск не возврата ссуды (из-за низкого класса кредитоспособности заемщика, сомнительного обеспечения и пр.). Другие кредиты (с повышенной процентной ставкой) применяются также как своеобразная санкция за несвоевременный возврат ссуды, а также нарушения, противоречащие кредитному договору с клиентом. Чаще всего размер платности кредитор дифференцирует в зависимости от срока кредита, качества обеспечения, платежеспособности заемщика. Платность меняется с учетом экономического цикла - подъема, депрессии или экономического кризиса.

Дорогой и дешевый кредиты - понятия относительные. Например, для западной практики процентные ставки российских банков в условиях экономического кризиса и инфляции середины 1990 г. могут показаться космическими с позиции их размера. Однако с учетом месячного и годового темпов инфляции они уже не станут такими, поскольку обесценение денег в 1996 - 1997 гг. достигало от 1 до 2 % ежемесячно.

В мировой банковской практике используются и другие критерии классификации кредитов. В частности, кредиты могут делиться на ссуды, выдаваемые в национальной и иностранной валюте, юридическим и физическим лицам и др.

    

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 Заключение

 

 
 Главной целью работы является рассмотрение форм, видов кредита, их особенностей, выявление основных проблем его формирования в России и перспектив развития в экономике на современном этапе. 
 Кредит – это разновидность экономической сделки, договор между юридическими и физическими лицами о займе, или ссуде. Один из партнеров (кредитор) предоставляет другому (заемщику) деньги (в некоторых случаях имущество) на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, как правило, с оплатой этой услуги в виде процента. Срочность, возвратность и, как правило, платность – принципиальные характеристики кредита. 
 Место и роль кредита в экономической системе общества определяются, прежде всего, выполняемыми им функциями, такими как: перераспределительная, экономии издержек обращения, ускорения концентрации капитала, обслуживания товарооборота и ускорения научно-технического прогресса. 
 Кредит классифицируется по различным базовым признакам. В зависимости от того, какая представляется ссуда при кредитной сделке и кто является кредитором, различают пять самостоятельных форм кредита: коммерческий кредит, банковский кредит, государственный кредит, потребительский кредит и международный кредит. 
 В качестве наиболее актуальных проблем развития кредитной системы на сегодняшний день можно выделить следующие: 
 а) низкий уровень банковского капитала; 
 б) значительный объем невозвращенных кредитов; 
 в) высокая зависимость ряда банков и иных кредитных организаций от государственных и местных бюджетов; 
 г) проблемы в корпоративном управлении кредитных организаций; 
 д) значительная зависимость банков от крупных акционеров; 
 е) низкий профессиональный уровень руководящего звена; 
 ж) недостаточная жесткость надзорных требований; 
 Если проанализировать все эти проблемы, то можно сделать вывод, что коренной проблемой является – низкое качество управления, когда российские банки не могут адекватно реагировать на меняющуюся ситуацию в стране. 
 Таким образом, кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, он может обеспечить  создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрения их новых способов. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и повышению эффективности общественного воспроизводства в целом. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса.

Коммерческие  банки разрабатывают общие принципы кредитной политики, определяют ее главную цель, приоритеты на кредитном  рынке и основные направления  кредитования. Воздействие на кредитную политику в целом позволяет, в конечном счете, достичь более глубоких стратегических задач развития экономики.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 Список литературы

 

 

1) Ключников И.К. Кредит и банки / О.А. Молчанова, О.И. Ключников. Учебно-методическое пособие. – М. – "Финансы и статистика", 2007. 
 2) Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебное пособие. – М. – "Финансы и статистика", 2008. 
 3) Перекрёстова Л.В. Финансы и кредит: учеб. для студ. учреждения сред. проф. образования / Л.В. Перекрёстова, Н.М. Романенко, С.П. Сазанов - 7-е изд.стер. - М. : Издательский центр " Академия ", 2010.

4) Поляков Г.Б. Финансы.  Денежное обращение. Кредит : учебник  для студентов вузов, обучающихся  по направлениям экономики (080100) и менеджмента (080500) / Под ред.  Г.Б. Полякова - 3-е изд., перераб. и доп. - М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2007.

5) Климович В.П. Финансы,  денежное обращение и кредит: учебник - 3-е изд., перераб. и доп. - М. : ИД "ФОРУМ" : ИНФРА-М, 2010.

6) Олейникова И.Н. Деньги. Кредит. Банки: учеб. пособия / И.Н. Олейникова - М. : Магистр, 2010.

7) Галанов В.А. Финансы,  денежное обращение и кредит : учебник / В.А. Галанов - М. : ФОРУМ ИНФРА - М, 2009.