Роль и границы кредита

Выделяют внешние и внутренние границы кредита:

- внешние границы кредитных отношений – это их качественное обособление во времени и в пространстве от всех иных отношений. Они заключают в себе всю совокупность кредитных отношений, показывают объективные пределы их функционирования, место кредитора в экономических отношениях общества

- внутренние границы показывают допустимую меру развития отдельных форм кредита (банковского, коммерческого, государственного, потребительского) в пределах внешней границы кредитных отношений, т.е. показывает соотношение частей в рамках единого целого.

Существуют также:

- макроэкономические (для  народного хозяйства в целом)  определяются отраслями экономики, где применяется та или иная форма кредита, или конкретными странами - при международном кредите;

- микроэкономические (индивидуальные  границы), верхние и нижние границы  кредита. На микроуровне определяется конкретным заемщиком и кредитором, т.е. может ли кредитор выдать ссуду данному заемщику или это нецелесообразно.

- пространственные и временные.

Недостаточная кредитоспособность заемщика - это качественная граница кредита.

Способен ли банк выдать крупный кредит одному заемщику, - позволяют ли это мощность банка или имеющиеся ресурсы, лимиты кредитования, обязательные экономические нормативы; способен ли клиент освоить запрашиваемую сумму кредита на цели, указанные в заявке на кредитование, - это количественная граница кредита.[4]

Количественные границы  принимают вид в форме лимитов  кредитования.

Лимит кредитования - это  предельная сумма выдач кредита  или предельная сумма задолженности банку по ссудам, установленная кредитным планом. Различают следующие виды лимитов кредитования:

По назначению:

- лимиты выдач (предельная  сумма выдач кредитов в планируемом  периоде) устанавливается по каждому хозяйствующему субъекту, по каждому объекту;

- лимит задолженности  (предельная сумма задолженности  на конец определенного периода)  устанавливается по каждому объекту  кредитования, по каждому хозяйствующему  органу, по каждому учреждению  банка.

По срокам действия:

- выходной лимит - это  предельная сумма задолженности  банку по ссудам на конец квартала. На протяжении квартала сумма задолженности может превышать максимальную величину на конец квартала;

- внутриквартальный лимит  - предельная сумма задолженности  внутри квартала. Это используется  как дополнительный лимит к  выходному. Задолженность должна быть погашена до конца квартала;

- снижающийся лимит - разновидность  внутриквартального. Особенность: задолженность внутри квартала всегда ниже, чем на начало квартала;

- контрольная цифра кредитования - разновидность выходного лимита, когда фактическая задолженность  заемщика перед банком строго  не ограничивается. Эта цифра может быть превышена, в случае превышения заемщик уплачивает банку повышенные проценты, это условия договора, а не санкция банка.[6]

По субъектам лимитирования: индивидуальные для каждого предприятия, для каждого банка, общебанковские - для всех банков.

По способу использования: твердый лимит и контрольная  цифра кредитования.

 

Заключение

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

На поверхности экономических  явлений кредит выступает как  временное позаимствование вещи или денежных средств. При помощи кредита приобретаются товарно-материальные ценности, различного рода машины, механизмы, покупаются населением товары с рассрочкой платежа. Таким образом, объектом приобретения за счет кредита выступают разнообразные ценности (вещи, товары). Однако экономическая наука о деньгах и кредите изучает не сами вещи, а отношения между субъектами по поводу вещей. В этой связи кредит как экономическую категорию следует рассматривать как определенный вид общественных отношений.[7]

Кредит выполняет определенные функции, такие как регулирование  объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств  на условиях их последующего возврата, аккумуляция временно свободных денежных средств. Все эти функции отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента, сферой функционирования и т.д.

Структура кредита включает кредитора, заемщика и ссуженную  стоимость, поэтому формы кредита можно рассматривать в зависимости от характера ссуженной стоимости; кредитора и заемщика; целевых потребностей заемщика.

В зависимости от ссуженной  стоимости различают товарную, денежную и смешанную (товарно-денежную) формы кредита.

В зависимости от того, кто  в кредитной сделке является кредитором, выделяются следующие формы кредита: банковская, хозяйственная (коммерческая), государственная, международная, гражданская (частная, личная).

В зависимости от целевых  потребностей заемщика выделяются две  формы: производительная и потребительская  формы кредита.

Чистых форм кредита, изолированных  друг от друга, не существует. Банковский кредит, например, хотя и предоставляется  в денежной форме, однако на практике его погашение производится в  форме товаров и т.п.

В отечественной практике используются и другие подходы к  классификации форм кредитов, в частности: прямая и косвенная; явная и скрытая; старая и новая; основная и дополнительная; развитая и неразвитая и др.

В этой связи появляются и развиваются новые разновидности  форм кредита. Новыми формами кредитных  отношений, которые успешно применяются в цивилизованных странах, являются лизинг-кредит, факторинг, форфейтинг, ипотека, овердрафт и др.[9]

В мировой практике используются и другие критерии классификации  кредитов. В частности, кредиты могут  делиться на ссуды, выдаваемые в национальной и иностранной валюте, юридическим  и физическим лицам и другие.

Роль кредита в различных  фазах экономического цикла не одинакова. В условиях экономического подъема, достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя огромные денежные и товарные массы, кредит питает предприятия дополнительными ресурсами. Его негативное воздействие может, однако, проявиться в условиях перепроизводства товаров. Особенно заметно такое воздействие в условиях инфляции. Новые платежные средства, входящие посредством кредита в оборот, увеличивают и без того избыточную массу денег, необходимых для обращения.

Кредит вне зависимости  от своей социальной стороны выполняет  определенные функции, такие как регулирование объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата, аккумуляции временно свободных денежных средств.[8]

Для нашей страны кредит сможет стать тем спасательным кругом, благодаря которому станет возможным переход к нормально функционирующей рыночной экономике, путем использования дополнительных материальных средств, направленных на реконструкцию и модернизацию.

 

Список используемых источников и литературы

1. Белоглазова Г.Н. Деньги. Кредит. Банки: уч-к. М: Юрайт – Издат, 2007 – 620с.

2. Булатов А.С. Экономика. Учебное пособие. /Под ред. Проф. А.С.Булатова. – М.: Юристъ, 2010 – 483с.

3. Голикова Ю.С, Хохленкова М.А. Банк России: организация дея­тельности: В 2-х т. - М., 2008.

4. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: уч. для ВУЗов, 3-е изд. М: ЮНИТИ – ДАНА, 2007 – 703с.

5. Иванов В.В., Соколов Б.И. Деньги. Кредит. Банки: уч-к/ под ред. В.В.Иванова, Б.И. Соколова – М: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2011 – 624с.

6. Ковалёва А.М.- Финансы и кредит: Учеб. пособие. / Под ред. A.M. Ковалевой. -М.: Финансы и статистика, 2009.

7. Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учеб. Пособие. - М.: Финансы и статистика, 2008.

8. Ларичев В.Д., Злоупотребления в сфере банковского кредитования. Методика их предупреждения. М., 2009 – 224с.

9. Новикова Н.А., 100 вопросов о кредите: теряем или приобретаем? – Ростов-на-Дону: Феникс, 2008 – 284с.

10. Поляков В.П., Московкина Л.А. Структура и функции центральных банков: зарубежный опыт. - М.: Инфра-М, 2006.

11. Свиридов О.Ю. Деньги. Кредит. Банки./под ред. О.Ю. Свиридова – Ростов-на-Дону, Феникс, 2009 - 236с

12. Семенюта О.Г. Деньги, кредит, банки в РФ: Учеб. пособие. - М: Контур, 2008.

13. Семёнов С.К., Деньги, кредит, банки: уч. пособие, М: Изд-во «Экзамен», 2009 – 448с.

14. Усов В.В. Деньги. Денежное обращение. Инфляция: Учеб. пособие. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2009.