Роль коммерческих кредитов в экономике России

Оренбургский филиал образовательного учреждения профсоюзов

Высшего профессионального образования

«Академии труда и социальных отношений»

Контрольная работа

По дисциплине  Финансы и кредит

На тему: Роль коммерческих кредитов в экономике России.

Студента-заочника 3 курса заочного факультета управление персоналом 32уу группы

Черницова Марина Геннадьевна

Регистрационный номер_____      

Дата регистрации «___»____________20___г.

Ф.И.О. преподавателя   Горина И.В.

Отметка о зачете_________________

Оренбург 2012

Содержание

Введение………………………………………………………………………………3

I.                   Сущность, функции и роль коммерческих банков…………………………4

1.1                   Сущность коммерческого банка………………………………………..4

1.2                   Функции коммерческих банков……………………………………….5

1.3                   Расчетные функции коммерческих банков……………………………7

1.4                   Как создаются безналичные деньги              ……………………………………9

1.5                   Назначение и роль коммерческого банка              ……………………………14

II.                Классификация видов коммерческих банков, их организационная структура………………………………………………………………………..........……..15

2.1                   Классификация видов коммерческих банков………………………15

2.2                   Организационная структура коммерческих банков……………….18

III.             Ликвидность коммерческих банков: понятие, показатели, факторы, методы…………………………………………………………………………………….21

3.1                   Ликвидность коммерческого банка              ………………………………….21

3.2                    Роль ликвидности коммерческого банка в обеспечении устойчивости коммерческого банка……………………………………….........................23

3.3                    Показатели банковской ликвидности……………………………… 25

3.4                   Факторы влияющие на ликвидность банка              ……………………………27

3.5                    Роль ЦБ в регулировании ликвидности коммерческого банка              ………..29

3.6                   «Портфельный подход» в управлении ликвидности              ………………30

Заключение………………………………………………………………………….31

Литература              ………………………………………………………………………….32                                                                                                                             

Введение

Значительное место в кредитной системе занимают коммерчески банки. Первоначально банки играли роль «хранилища денежных средств», а затем с развитием рыночной экономики и самой банковской системы произошло значительное расширение их функций. Они являются многофункциональными организациями, действую­щими в различных секторах рынка ссудного капитала. Банки аккумулируют основную долю кредитных ресурсов и предос­тавляют своим клиентам полный комплекс финансовых услуг, включая кредитование, прием депозитов, расчетное обслужива­ние, покупку-продажу и хранение ценных бумаг, иностранной валюты и др.

В современной рыночной экономике деятельность коммер­ческих банков имеет огромное значение благодаря их связям со всеми секторами экономики. Задачи банков заключаются в обеспечении бесперебойного денежного оборота и оборота ка­питала, кредитовании промышленных предприятий, государст­ва и населения, создания условий для народнохозяйственного накопления.

Современные коммерческие банки, выступая в роли финан­совых посредников, выполняют важную функцию, обеспечивая межотраслевое и межрегиональное пе­рераспределение денежного капитала. Банковский механизм распределения и перераспределения капитала по сферам и от­раслям позволяет развивать хозяйство в зависимости от объек­тивных потребностей производства и содействует структурной перестройке экономики.

Повышение экономической роли коммерческих банков в настоящее время проявляется и в расширении сферы их деятельности и развитии новых видов финансовых услуг.

I. Сущность, функции и роль коммерческих банков

1.1 Сущность коммерческого банка

Современные коммерческие банки - это кредитные организа­ции, которые имеют исключительное право осуществлять в сово­купности привлечение во вклады средств юридических и физиче­ских лиц, проведение расчетов и размещение денежных средств от своею имени и за свои счет на условиях возвратности, платности, срочности. Однако этим не ограничивается деятельность универ­сального коммерческого банка, насчитывающего в настоящее время до 300 видов операции. Коммерческие банки являются основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки представляют собой самостоятельные субъекты эко­номики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Они проводят операции с ценными бумага­ми и валютой, оказывают различные консалтинговые услуги эконо­мического характера, выполняют  разнообразные финансовые услу­ги. Коммерческие банки стали основой как кредитной системы, так и экономики в целом.

Особенностью современного коммерческого банка является то, что он прежде всего выступает как самостоятельный хозяйствующий субъект, имеет статус юридического лица и осуществляет посредническую деятельность в реализации специфических продуктов – кредита, ценных бумаг и валюты на основе полученной от центрального банка лицензии. Именно это и сформулировало принципы его деятельности и основные функции.

1.2 Функции коммерческих банков

Среди функций коммерческого банка особо выделяют четыре, которые лежат в основе определения банка и определяют его сущность:

      аккумуляция и мобилизация временно свободных денежных средств;

      посредничество кредита;

      посредничество в осуществлении платежей и расчетов;

      создание платежных средств.

Аккумуляция и мобилизация временно свободных денежных средств является одной из важнейших функций банков. Коммерческим бан­кам принадлежит ведущая роль в привлечении свободных денежных средств всех экономических агентов: населения, предприятий и госу­дарства — и превращения их в капитал с целью получения прибыли. Первоначально для своей деятельности коммерческие банки исполь­зовали только собственные денежные средства. В дальнейшей своей деятельности они стали изыскивать возможности для расширения каналов привлечения денежных средств путем открытия массы раз­нообразных вкладов и счетов, заинтересовывая владельцев денежных средств выплатой соответствующих процентов. В результате доля привлекаемых средств по отношению к собственным неизмеримо выросла и составила около 80 % всего капитала банка. Выполняя функцию привлечения денежных средств, банки выступают в качест­ве заемщиков. Аккумулируя значительные денежные средства, банки не хранят их у себя, а превращают в капитал путем вкладывания их в экономику, предоставляя кредиты и приобретая ценные бумаги.

Выполняя функцию посредничества в кредите, коммерческий банк выступает посредником между субъектами, имеющими свободные денежные средства, и субъектами, в них нуждающимися. Как прави­ло, в экономике часто наблюдается ситуация, когда денежные сред­ства находятся у одних, в то время как реальная необходимость в них возникает у других. Как посредник в кредите, коммерческий банк, аккумулируя денежные средства, имеет возможность предоставлять эти ресурсы нуждающимся в нужном количестве и на необходимый срок. Таким образом осуществляется кредитование предприятий, го­сударства и населения. Выполнение этой функции способствует рас­ширению производства, финансированию промышленности, облег­чению создания запасов, расширению потребительского спроса, об­легчению финансовой деятельности правительства, сокращению издержек обращения.

Посредничество в осуществлении платежей и расчетов в хозяйстве является следую­щей функцией коммерческих  банков. Они обеспечивают функцио­нирование платежной системы, осуществляя перевод денежных средств. О высокой эффективности использования платежных средств свидетельствуют постепенное сокращение наличного де­нежного оборота и возрастание доли безналичных расчетов, кото­рые осуществляются коммерческими банками. В зарубежных стра­нах на безналичные расчеты приходится свыше 90 % всех расчетов, в России — около 64 %. Коммерческие банки для реализации этой функции открывают счета для своих клиентов, осуществляют пере­вод денежных средств. Значительное место в переводных операциях занимают средства, которые находятся во вкладах до востребования, причем используются они более эффективно, улучшается техноло­гия расчетов, стремление деловой клиентуры более эффективно ис­пользовать свои средства.

Коммерческие банки проводят клиринговые зачеты, используя для этого клиринговые системы крупных банков, имеющих большое количество филиалов и отделений. Развивается система электронных расчетов — электронные деньги. Централиза­ция платежей в банках способствует уменьшению издержек обраще­ния. На коммерческие банки также возложена функция проведения международных расчетов.

Помимо основных функций, коммерческие банки выполняют дополнительные функции. Среди них особое место занимает такая функция, как создание платежных средств в виде банковских депози­тов, - с помощью чеков, пластиковых карточек, векселей, элек­тронных переводов. Эта функция появилась у коммерческих банков в силу развития кредитных денег, ухода из обращения золотых де­нег и превращения банкнотной эмиссии в депозитно-чековую, что позволило расширить безналичный оборот и сократить эмиссию банкнот.

Цель банковской системы — обеспечить соответствие количест­ва денег в обращении потребностям в них, поддержания нормаль­ных темпов роста экономики и высокого уровня занятости. Однако экономика нуждается в необходимых, но не чрезмерных поступле­ниях денег. Если количество их в обращении увеличивается, растет инфляция и наоборот. В этом случае со стороны центрального бан­ка осуществляется ограничение создания денег путем изменения ве­личины денежного мультипликатора.

Развитием функции кредитования выступает функция организа­ции выпуска и размещения ценных бумаг. Она осуществляется путем инвестиционных операций и имеет большее значение в эластичной кредитной системе, которая является необходимым условием отно­сительно устойчивых темпов роста экономики. При недоступности банковских кредитов расширение производства становится невоз­можным или будет отложено до тех пор, пока необходимые денеж­ные средства будут накоплены. Более того, промышленные предприятия будут вынуждены держать крупные суммы, что было бы не­экономично, поэтому коммерческие банки организуют реализацию ценных бумаг на рынке, что дает возможность перераспределять де­нежные средства. Развитие этой функции банка привело к тому, что с 20-х гг. XX в. банки становятся прямыми конкурентами фондовых бирж, через которые идет основная часть розничных продаж цен­ных бумаг.

1.3 Расчетные функции коммерческих банков

Платежный механизм - структура экономики, которая опосредует "обмен веществ" в  хозяйственной  системе. Методы платежа делятся на наличные и безналичные. В крупном обороте доминируют безналичные платежи и расчеты, а в сфере розничного товарообмена основная масса сделок опосредуется наличными деньгами, несмотря на то, что в последние десятилетия активно внедряются формы безналичного расчета. Существует большое разнообразие видов безналичных расчетов:

Переводной вексель - это безусловный письменный приказ, адресованный одним лицом (векселедателем) другому  лицу  (плательщику) и подписанный лицом, выдавшим вексель, о выплате по требованию или  на определенную дату денег третьему участнику (бенефициару),  его приказу или предъявителю. Главное применение векселя сегодня -  внешняя торговля, где вексель имеет ряд важных достоинств, выступая элементом кредитования и как средство урегулирования долгов. Покупатель, выдав вексель, получает отсрочку  платежа  и  может  мобилизовать необходимую сумму, реализовав купленный товар. С другой стороны,  продавец, получив вексель  в оплату за отгруженный товар,  имеет возможность либо хранить его до истечения срока,  либо уплатить этим векселем своим  контрагентам за поставку товара,  либо продать вексель банку и получить по нему сумму досрочно за вычетом определенного процента.