Современная банковская система

Современная эффективная  банковская система – это банковская система, которой, во-первых, свойственны  качественное выполнение основных функций  банковской системы в экономике: сохранность вкладов; финансовое посредничество, то есть перераспределение капитала, рисков и доходов в экономике; агрегирование и сохранение банками  экономической информации. Во-вторых, что не менее важно, это наличие спроса на банковские услуги и способность банковской системы предоставлять такие услуги вовремя и качественно. Банковская система должна уметь делать то, что необходимо экономике.

Наиболее характерными чертами  в развитии зарубежных банковских систем, на сегодняшний день, являются:

- дерегулирование финансовых рынков и либерализация банковского законодательства;

- вторжение крупных нефинансовых  корпораций в банковское дело;

- повышение конкуренции  банков и небанковских кредитных  учреждений;

- дезинтеграция – утрата  банками традиционных функций  посредничества;

- появление виртуальных  банков;

- интернационализация и  глобализация в банковском деле  – появление и быстрое закрепление  на финансовом рынке господства  транснациональных банковских гигантов;

- финансовые инновации;

- универсализация и диверсификация  в банковской деятельности;

- миниатюризация банков;

- использование повсеместно  электронных денег.

Дерегулирование финансовых рынков и либерализация банковского законодательства заключается в содержании законодательных реформ, имевших место в большинстве стран с развитой рыночной экономикой. Реформы были направлены на смягчение или полную отмену таких ограничений и запретов в области финансовой деятельности, как:

- территориальная экспансия  банков (открытие новых учреждений, расширение филиальной сети, создание  холдингов и т.п.);

- регулирование процентных  ставок и тарифов на финансовые  услуги (отмена предельных ставок  по активным и пассивным операциям);

- введение в практику  новых финансовых инструментов  и новых видов обслуживания (например, открытие так называемых «гибридных»  счетов, сочетающих характеристики  текущего счета (счета до востребования)  и срочного счета, предполагающего  получение процентов владельцем  счета);

- запрет на выполнение  операций с корпоративными ценными  бумагами для коммерческих банков, который был отменен, в частности,  в США.

Принятие этих законодательных  ограничений на разных исторических этапах имело целью оградить банковское дело от чрезмерного риска, разрушительной конкуренции, опасности лавинообразного  развития банкротств, чреватых серьезными потерями для клиентов банков и для  экономики в целом. Однако специфическое  сочетание многих причин: резкое усиление конкуренции со стороны небанковских финансовых посредников и, как результат, падение прибыльности банков по сравнению  с их соперниками; инфляция, сделавшая  нетерпимой дальнейшую фиксацию цены банковских услуг, и, наконец, бурный рост финансовых инноваций в виде производных  финансовых инструментов и услуг  -диктовало необходимость отмены запретов и ослабления административного контроля над деятельностью банковских учреждений.

Вторжение крупных нефинансовых корпораций в банковское дело также  имело свои особенности. Крупные  финансовые компании, такие какGeneral Electric, Ford Motors Company и другие создали «небанковские банки» - финансовые учреждения, выполняющие некоторые банковские функции. Сделано это для того, чтобы обойти строгое банковское законодательство, регламентирующее банковские операции, и иметь возможность страховать, работать с корпоративными ценными бумагами, лизингом и недвижимостью, осуществлять консалтинг, то есть выполнять те функции, которые официально банкам были запрещены. Это позволило финансовым конгломератам захватить банковский бизнес, что привело к повышению конкуренции банков и небанковских кредитных учреждений.

Вследствие прямого выхода крупных промышленных фирм на рынки  капитала, минуя финансовых посредников, через продажу на рынке своих  коммерческих бумаг (краткосрочных  необеспеченных обязательств), банки  потеряли значительную долю рынка депозитов  и кредитов, что заставило их искать иные источники доходов, следствием чего явилась дезинтеграция – утрата банками традиционной функции посредничества и поиск новых функций и форм работы, способных компенсировать утраченные позиции. Выходом явилось стремительное вовлечение банков в торговлю ценными бумагами, в частности, секьюритизация – продажа активов. Оформленных в виде ценных бумаг, банкострахование – слияние секторов страхования жизни и розничного банковского бизнеса, а также появление виртуальных банков.

Виртуальные, или кибербанки (также встречаются понятия «прямые» банки, домашний банкинг) позволили приблизить банковские услуги клиентам, сделать работу более комфортной для обеих сторон. Благодаря такой форме функционирования банки снизили издержки, сэкономив на обслуживающем персонале, с точки зрения маркетинга – сегментировали рынки и банковские продукты, повысили качество предоставляемых услуг, ускорив расчеты, пополнили информационные базы банков данными о финансовом поведении клиентов.

Интернационализация и глобализация в банковском деле – появление  и быстрое закрепление на финансовом рынке господства транснациональных  банковских гигантов – процесс стремительного расширения сферы деятельности крупных банков за пределы национальных границ, сопровождающийся созданием сети зарубежных филиалов и повышением доли операций с иностранными клиентами. Сегодня не новость объединение немецких и японских финансовых супергигантов, слияние американских и японских банковских институтов.

Одним из парадоксов современного развития мировой банковской системы  является то, что, несмотря на все меры регулирования и контроля (осуществляемые как на национальном уровне, так и в глобальном масштабе), банковская система никогда еще не была столь нестабильна, как в последние годы. Существующие методы регулирования банковской деятельности нередко считаются неадекватными, слишком грубыми, что требует дополнительных усилий по разработке новых приемов и методов оценки банковских рисков.

Состояние банковской системы Украины на современном  этапе

На начало 2011 года в стране функционировало 176 банков (зарегистрировано 194), из которых 55 – с иностранным  капиталом. Тем не менее, в 2007 году данный показатель составил 193 зарегистрированных банка; в 2009 году – 198 банков; в 2010 году – 194 банка. Причиной сокращения количества банков стал финансовый кризис 2008 года, последствия которого отразились на деятельности всей экономической системы  нашего государства.

Так, на протяжении нескольких лет банковский сектор экономики  Украины был одним из самых  прибыльных и развивался наиболее динамично  по сравнению с другими  отраслями. Однако, начиная с 2009 года, банковская система Украины работает с убытком

Банковский сектор работает убыточно третий год подряд из-за ухудшения  качества кредитного портфеля и падения  объемов кредитования в условиях финансово-экономического кризиса 2008—2009 годов. В 2009 году были сформированы рекордные  за 15 лет убытки — 38,4 млрд. грн.

Финансовый кризис привел к сокращению ресурсной базы банков и, соответственно, ее удорожанию; сокращению спроса на кредитные операции банков; сокращению инвестиционной деятельности банков. До кризиса банки осуществляли активное кредитование. При этом объем  выданных кредитов украинскими банками  превышал аккумулированные средства на депозитах в 2,24 раза. Активы банков были представлены долгосрочными кредитами, а пассивы краткосрочными обязательствами. Это привело к не ликвидности  банков и неспособности выплачивать  вклады в кризисных условиях.

С началом финансового  кризиса значительно увеличился отток денег из банков в связи  с извлечением вкладчиками своих  депозитов. В ответ на это банки начали предлагать вкладчикам более выгодные условия по краткосрочным депозитам на 1-3 месяца, поднимая процентные ставки. Через некоторое время количество вкладчиков, желающих заключить краткосрочные депозитные договора увеличилось.

Наряду с повышением процентных ставок по депозитам, переживая трудности  с оттоком средств, с одной  стороны, и трудности с привлечением дешевых займов от иностранных и  международных финансовых учреждений – с другой, банки стали массово  поднимать процентные ставки по уже  выданным ими кредитам, мотивируя  такое поведение подорожанием кредитных  ресурсов для них самих [3].

В конечном итоге такая  политика банковского сектора привела  к тому, что прирост кредитования значительно снизился. В 2010 году прирост  кредитования составил всего 1%, в то время, когда в докризисные времена  кредитование ежегодно увеличивалось  на 50 — 70 процентов. Прослеживается еще  одна негативная тенденция. При этом надо понимать, что физических лиц банки практически  не кредитуют сегодня, за исключением  небольших потребительских кредитов. 

Тем не менее, по итогам монетарного отчета НБУ можно  говорить о некоторой положительной  тенденции. В целом на протяжении прошлого года динамика кредитных вложений характеризовалась стабильным ростом. Как результат, общий объем кредитных  вложений банков в экономику увеличился на 9,6 % по сравнению с ростом на 0,9 % в 2010 году.

Объем банковских депозитов  на протяжении 2011 года повысился на 18,2 % [4].

Таким образом, данные свидетельствуют о том, что банковская система медленно, но уверенно оживает. К позитивным результатам можно отнести прирост и повышение качества активов, пополнение уставного капитала, возобновление доверия вкладчиков к банкам, рост объемов депозитных и кредитных вложений субъектов хозяйствования. Однако наряду с положительными моментами развития банковской системы все еще существуют некоторые проблемы. Среди них – устойчивое недоверие к национальной валюте, падение объемов розничного кредитования и повышение расходов по обеспечению банковской деятельности