Современная кредитная система и функционирование кредитной системы РФ

              Согласно этим нормативным актам  кредитная организация – это  юридическое лицо, которое для  извлечения прибыли как основной  цели своей деятельности на  основании специального разрешения (лицензии) ЦБ имеет право осуществлять  банковские операции. [5,c157]

Современная кредитная система  включает два основных понятия: совокупность кредитно-расчетных и платежных  отношений, которые базируются на определенных, конкретных формах и методах кредитования; совокупность функционирующих кредитно-финансовых институтов (банков, страховых компаний и др.). Первое понятие, как правило, связано с движением ссудного капитала в виде различных форм кредита. Второе означает, что кредитная система через свои многочисленные институты аккумулирует свободные денежные средства и направляет их предприятиям, населению, правительству.

Современная кредитная система, которая  является основным элементом рынка  ссудных капиталов, состоит из следующих  основных институциональных звеньев, или ярусов:

 

I.          Центральный  банк, государственные и полугосударственные банки.

 

II.        Банковский  сектор:

♦          коммерческие банки, .

♦          сберегательные банки,

♦          инвестиционные банки,

♦          ипотечные  банки,

♦          специализированные торговые банки, банкирские дома.

 

III.       Страховой сектор;

♦          страховые  компании,

♦          пенсионные фонды.

 

IV.       Специализированные    небанковские    кредитно-финансовые  институты:

♦          инвестиционные компании,

♦          финансовые компании,

♦          благотворительные фонды,

♦          трастовые  отделы коммерческих банков,

♦          ссудо-сберегательные ассоциации,

♦          кредитные  союзы.

Такая схема является типичной для  большинства промышленно развитых стран.

Кредитная система с точки зрения институциональной, представляет собой

комплекс валютно-финансовых учреждений,  активно  используемых  государством в  целях регулирования  экономики.   Кредитная  система  опосредствует  весь механизм   общественного   воспроизводства   и   служит    мощным   фактором концентрации производства и централизации  капитала,   способствует  быстрой мобилизации свободных  денежных  средств  и  их  использованию  в  экономике страны.

В России, как и в большинстве  других стран мира, действует двухуровневая  кредитная система: Центральный банк — банковские институты и небанковские кредитные организации. Центральный банк РФ (Банк России, Центробанк, ЦБ РФ) является эмиссионным центром страны, обладает монопольным правом выпуска в обращение и изъятия из него наличных денежных знаков в форме банкнот и монет. В качестве банка банков он предоставляет централизованные кредиты коммерческим банкам, является главным банкиром Правительства РФ, выполняет функции управляющего золотовалютными резервами, осуществляет кассовое исполнение государственного бюджета (прежде всего организацию через свои управления и отделения приема бюджетных платежей в регионах и на местах) и проч.

 

Коммерческие банки являются основой  кредитной системы России. Некоторые  из них возникли на базе ранее функционировавших специализированных государственных банков, имевших устойчивое финансовое положение и обладавших разветвленной сетью филиалов (Сбербанк, Мосбизнесбанк, Промстройбанк и др.), другие создавались практически «с нуля».

Обособленным звеном кредитной  системы можно считать Федеральную службу почтовой связи и государственную корпорацию «Агентство по реструктуризации кредитных организаций» (АРКО), банковские операции которых регулируются специальными федеральными законами.

            Банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц, размещать указанные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц.

              Небанковская кредитная организация  – кредитная организация, имеющая  право осуществлять отдельные  банковские операции. Допустимые  сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Центральным банком. [5,c100]

          Российская  банковская система – двухуровневая.  На первом уровне находится  ЦБ России, который работает в  основном с кредитными организациями,  на втором – российские коммерческие банки, а также филиалы и представительства иностранных банков.

              Современный коммерческий банк  – это организация, созданная  для привлечения денежных средств  и размещения их от своего  имени на условиях возвратности, платности и срочности. [5,c103]

         Основное  назначение банка – посредничество  в перемещении денежных средств  от кредиторов к заемщикам  и от продавцов к покупателям.

 

         Наряду  с банками перемещение денежных  средств на рынках осуществляют  и другие финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, биржи, брокерские, дилерские фирмы и др. Но банки как субъекты финансовой системы имеют два существенных признака, отличающих их от всех других субъектов.

          Во-первых, для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают свои собственные долговые обязательства (депозитные и сберегательные сертификаты, облигации, векселя), а мобилизованные таким образом средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими.

          Во-вторых, банки отличает принятие на  себя безусловных обязательств  с фиксированной суммой долга  перед юридическими и физическими  лицами. Этим банки отличаются  от различных инвестиционных  фондов, которые все риски, связанные  с изменением стоимости их активов и пассивов, распределяют среди своих акционеров.

         По российскому  законодательству, банк отличается  от всех других финансовых  посредников тем, что только  он имеет исключительное право  осуществлять в совокупности  следующие банковские операции:

 

• Привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
• Размещение привлеченных денежных средств юридических и физических лиц от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;
• Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

            Кроме банков банковские операции  могут осуществлять и организации,  которые называются небанковскими  кредитными организациями. Эти  организации имеют право осуществлять  отдельные банковские операции, предусмотренные законодательством. При этом допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

 

         Но не  многообразие услуг, представляемых  банками, объясняет их роль  в современной экономике. Исключительное значение банков определяется, во-первых, тем, что они могут:

• ·        Образовать платежные средства;
• ·        Выпускать платежные средства в оборот;
• ·        Осуществлять изъятие платежных средств из оборота.

         Банки создают новые деньги в виде кредитов. Выпуск их в оборот осуществляется в виде записи на счет клиента суммы кредитных денег. Изъятие из оборота производится в процессе погашения кредита заемщиком.   Таким образом, банки могут влиять на развитие отраслей и сфер экономики, кредитуя это развитие.

           В Российской Федерации создание и функционирование коммерческих банков основывается на Законе РФ «О банках и банковской деятельности». В соответствии с этим законом:

1.     Банк является коммерческим  юридическим лицом, т. е. таким организационным образованием, деятельность которого направлена на извлечение прибыли;

2.     Банк создается в  форме хозяйственного общества (акционерное  общество, общество с ограниченной  ответственностью);

3.     Банк является кредитной организацией, т.е. организацией, созданной для осуществления банковских операций;

4.     Банк действует на  основе лицензии, выдаваемой Центральным  банком РФ;

5.     Банк обладает специальной  компетенцией (извлекает прибыль  путем совершения специальных  операций);

6.     Банк рассматривается  законодателем как один из  элементов банковской системы.

       Таким образом, российские коммерческие банки действуют как универсальные кредитные учреждения, совершающие широкий круг операций на финансовом рынке, таких как:

• Предоставление различных по видам  и срокам кредитов;

• Покупка-продажа и хранение валюты, ценных бумаг;

• Привлечение средств во вклады;

• Осуществление расчетов;

• Выдача гарантий, поручительств  и иных обязательств;

• Посреднические и доверительные  операции и др.

 

   В России банки могут  создаваться на основе следующих  организационно-правовых форм: акционерные  общества и общества с ограниченной  ответственностью. Исключается возможность  формирования уставных фондов  за счет средств, находящихся  в ведении федеральных органов государственной власти, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

             В Российской Федерации кредитная  организация действует на основании  специального разрешения – лицензии. В лицензии указываются банковские операции, на осуществление которых данная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.

          Ключевым  элементом финансовой системы  любого развитого государства  сегодня является Центральный  банк, выступающий официальным проводником денежно-кредитной политики. В свою очередь денежно-кредитная политика наряду с бюджетной составляют основу всего государственного регулирования экономики. Поэтому эффективная деятельность Центрального банка является одним из условий эффективного функционирования рыночной экономики.

           Центральные  банки могут иметь смешанную  форму собственности на капитал,  когда часть капитала Центрального  банка принадлежит государству,  а часть находится в руках  юридических и (или) физических лиц.

             В большинстве случаев капитал  Центрального банка полностью  принадлежит государству. Первоначально  выделившись из числа коммерческих  банков по размеру капиталов,  операций и балансов, их функции  и методы воздействия на финансовую систему модифицировались, а степень влияния на состояние денежно-кредитной системы страны неизмеримо возросла. При этом степень влияния Центрального банка на формирование денежно-кредитной системы в различных странах неодинакова и зависит от степеней свободы, какими обладает Центральный банк и его руководство.

         Центральный  банк Российской Федерации занимает  особое положение среди всех  юридических лиц, занятых управлением  или хозяйственной деятельностью.

         С одной  стороны, он представляет собой орган государственного управления; с другой стороны – Центральный банк выступает как коммерческий банк, хотя получение прибыли не служит целью деятельности Центрального банка РФ.

         Банк России  по вопросам своей компетенции  издает нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, внутри субъектов Российской Федерации, а также местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.

         В число  основных мер денежно-кредитного  регулирования, осуществляемого  Центральным банком РФ, входят следующие:

• Операции на открытом рынке;

• Рефинансирование банков;

• Валютное регулирование;

• Управление наличной денежной массой;

• Резервирование денег коммерческих банков путем депонирования в  ЦБ РФ.

 

        В России уже сложилась кредитная система, отличная от двух основных мировых моделей: американской и немецкой. В стране действуют универсальные банки (этим она отличается от американской модели), а также функционирует достаточно развитый сектор специализированных кредитных организаций (этим она отличается от немецкой модели).

 

Схема структуры современной кредитной  системы.

 

 

Кредитная система.

Рис.1.Структура современной кредитной системы.

 

Данная кредитная система развивалась сложно и противоречиво. Процесс становления кредитной системы выявил определенные недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.