Создание развитой банковской системы

Это означало, что если раньше банки совершали операции с СКВ только на валютной бирже, то теперь они могут непосредственно удовлетворять заявки предприятий-импортеров на покупку валюты, продавая им средства предприятий-экспортеров в счет этих обязательных 20%. Тем самым новый порядок существенно расширял права уполномоченных банков. Если 20% валютной выручки предприятий-продавцов, предназначенных для реализации на внутреннем рынке, не встречают эквивалентных требований покупателей валюты, то уполномоченные банки имеют право ее выкупа за свой счет. Это означает, что коммерческие банки, имеющие валютную лицензию, становятся крупными держателями инвалюты, аккумулируя ее на достаточно длительный срок. Если будет произведена дополнительная денежная эмиссия, коммерческие банки выступят в роли мощных валютных накопителей и, ориентируясь на получение прибыли, смогут значительно поднять курс безналичного доллара.

С распадом СССР и образованием СНГ большая часть входящих в Содружество государств объединилась в так называемую рублевую зону с целью использования в качестве законного платежного средства рубля наряду с функционированием в денежных системах некоторых государств собственной национальной валюты (в Беларуси, прибалтийских государствах, на Украине и др.). В основе взаимоотношений между государствами рублевой зоны лежали следующие принципы: принятие обязательств о не введении собственных национальных валют на период не менее 3-х лет (1997-2000 гг.); использование единого законного платежного средства - рубля, отмена всяких ограничений на его обращение, включая ограничения на прием наличных денег в уплату за покупку товаров, оплату работ и услуг; соблюдение в рублевой зоне единой финансовой и налоговой политики; соблюдение установленных Центральным банком России единых унифицированных правил наличной и безналичной эмиссии рубля, процентных ставок по кредитам центральных (национальных) банков коммерческим банкам, по величине нормы обязательных резервов коммерческих банков, хранимых в центральных (национальных) банках, недопущение кредитования центральными банками бюджетных дефицитов государств, имея в виду, что дефициты бюджета должны покрываться выпуском государственных ценных бумаг (облигаций) для реализации населению, предприятиям, коммерческим банкам, принятие обязательств по созданию единого валютного рынка: проведение единой валютной политики, включая единые правила определения курса рубля в отношении к иностранным валютам, скоординированные действия по поддержанию курса рубля (проведение валютных интервенций), определению круга физических и юридических лиц, допускаемых к операциям по покупке и продаже валюты) по установлению правил вывоза рубля и других валют за пределы рублевой зоны и прочих валютных ограничений; принятие двусторонних соглашений с государствами рублевой зоны о координации действий и защите взаимных интересов при условии введения каким-либо из этих государств собственной национальной денежной единицы; разработка мер по предотвращению возможного ущерба в случае введения национальной валюты независимым государством рублевой зоны без соответствующей заблаговременной информации России; подготовка соглашений с государствами рублевой зоны о методах осуществления взаимных платежей и расчетов между ними, об определении состояния платежных балансов, о кредитовании операций взаимной торговли и урегулировании вопросов взаимной задолженности. На основе указанных принципов строятся отношения государств - членов рублевой зоны. Они обеспечивают условия для улучшения расчетов между хозяйственными организациями стран - участниц Содружества Независимых Государств, воздействуют на текущий рыночный курс национальной валюты, который через обратные связи влияет на экспортно-импортные потоки, движение капиталов, структуру экономики и состояние платежных балансов. В целом новые взаимоотношения государств рублевой зоны проявляются в периоды серьезной ломки структуры международных расчетов, изменений в экономике и валютной сфере, означая попытки отразить сложившиеся перемены.

Одним из результатов либерализации финансовой системы в России стало возникновение большого числа новых банков: на начало 2000 года зарегистрировано свыше 2400 банков. Только за один 1998 год количество коммерческих банков в Москве, по сообщению Центрального банка, возросло на 220. Многие недостатки российской банковской системы отражали трудности и противоречия осуществляемых в стране преобразований. Кроме того банки унаследовали от прошлого такие пороки, как негибкость, неготовность вести честную конкурентную борьбу, стремление получать ресурсы из госказны и т.п. Многие банки пошли по пути искусственной коммерциализации, превратились в денежных спекулянтов-посредников, предпочитающих кредитовать посреднические структуры. Следует, однако, отметить, что несовершенства банковского законодательства России преодолевались с большим трудом. Тем не менее, происходило постепенное формирование достаточно строгих критериев при выдаче лицензий коммерческим банкам. Несколько упростился порядок отзыва лицензий у плохо работающих банковских и иных финансовых учреждений. Следует отметить, что в 1998 году центральным банком было отозвано у коммерческих банков только по г. Москве 8 лицензий. Практиковалась и такая мера как запрет на проведение банковских операций без отзыва лицензии.

При современной экономической ситуации в России вполне справедлива точка зрения, согласно которой при всей своей энергии и инициативе российские банки могут развиваться лишь настолько, насколько им позволяют экономические неурядицы в стране. В последнее время большие игры с участием российских банков были связаны с защитой от резких колебаний процентных ставок и курса рубля, тогда как традиционный банковский бизнес (в том числе предоставление инвестиционных займов и кредитов) имел очень ограниченные размеры. Слабость законодательной базы, пересекающиеся права владения между банками и предприятиями, отсутствие нормативов, касающихся сроков расчетов, общая неуверенность и т.д. приводили к тому, что банки неохотно порывали свои отношения с предприятиями, дополнительно выделяли кредиты убыточным, но своим предприятиям. Вместе с тем, несмотря на неплатежеспособность, большинство банков оставались ликвидными, пользуясь рефинансированием центрального банка и доверием клиентов. Что объясняется прямыми или косвенными гарантиями со стороны правительства. Подобная практика пользуется поддержкой политиков, стремящихся сдержать рост безработицы и сохранить государственный контроль над производством. Реальный вклад банковского сектора в возрождение российской экономики был весьма ограничен, а размеры финансовых учреждений, универсализм их деятельности и качество предоставляемых услуг далеки от желаемого. Вместе с тем в стране не без участия государственных властей происходила активная перестройка банковской деятельности. У первой двадцатки крупнейших банков, имеющих общенациональное значение, такие показатели качества как надежность, сроки, отношения с клиентами, превращались в важный элемент конкурентной борьбы. Одной из особенностей складывающейся банковской системы стала неравномерность ее регионального развития: в Москве, Санкт-Петербурге, Краснодаре, Самаре, Ростове, Нижнем Новгороде, Екатеринбурге и Тюмени (по состоянию на 1 января 1995 года) были сосредоточены 40% банков и 62% их филиалов.

3.1 Проблемы становления  банковской системы

банковский дело царский перестройка

Развитие банковской системы происходило в условиях, когда становление законодательного процесса регулирования и процесса первоначального накопления капитала соседствовали с высокой инфляцией и высоким уровнем инфляционных доходов. Банковский рынок был предельно криминализирован, так как возможность быстрой наживы стимулировала появление на этом рынке банков-однодневок и банков-паразитов, которые переводили привлеченные денежные ресурсы через подставные фирмы на запад. В этих условиях население и предприятия размещавшие свои средства в коммерческих банках были подобны игрокам в казино. Возможность получения высоких доходов была сопряжена для них с риском потерять свои средства. Поэтому малейшие кризисные предпосылки вызывали острую реакцию, выражавшуюся в оттоке капиталов из банков. Малейшие слухи окризисе банка могли привести к его краху. Банковская система постоянно находилась в шаге от кризиса. Наиболее существенен по своим последствиям был кризис августа 2000 года. Причины возникновения банковского кризиса были очевидны. Замедление темпов обесценения денег резко снизило дивиденды по спекулятивным сделкам, тем самым доходность операций на популярном рынке межбанковских кредитов (далее МБК) сократилась. Стабилизация экономики лишила банки легких доходов. Падение производства, и как следствие, резкое снижение выпуска продукции создали дополнительную проблему - проблему невозврата кредитов. Неплатежи предприятий приводили к взаимным неплатежам банков. Все это привело к тому, что банкротство определенной части коммерческих банков стало неизбежно. Первым предвестником близости банковского кризиса послужил резкий рост кредитных ставок в начале июля на рынке МБК. Также в качестве тревожных признаков развития кризисной ситуации на рынке МБК послужили увеличение доходности по ГКО на фоне снижения инфляции (нехватки рублевой массы) волна закрытия лимитов кредитования коммерческим банкам, в том числе крупным и крупнейшим. Толчком к началу событий послужило известие о задержках по выплатам со стороны нескольких достаточно крупных банков (Лефортовский,Мытищинский, Часпромбанк). Как правило, в подобных случаях банку-должнику просто закрывались лимиты, а рынок продолжал функционировать. 24 августа количество невозвратов достигло критической массы, после чего процесс стал неуправляемым.

Благодаря тому что кредит overnight невозможно было получить даже под 1000% годовых, не смогли закрыться более ста банков, и с рынка МБК кризис перекинулся на смежный валютный рынок. В четверг и пятницу, по данным МФД, объем операций, совершавшихся на этих двух основных сегментах финансового рынка, снизился почти на порядок. Опасение возникновения эффекта должно породили панические реакции агентов рынка и, как следствие, - кризис доверия между ними. Кульминация неплатежей между банками пришлась на пятницу, 25 августа. Дефицит рублевой ликвидности вызвал ажиотаж на вторичных торгах ГКО, оборот по которым, несмотря на существующее падение цен закрытия, резко возрос в конце прошедшей недели. В четверг, 24 августа, котировки практически всех серий ГКО рухнули на несколько процентных пунктов. В результате доходность 3-месячных выпусков выросла на 30-70%. Доходность к погашению более длинных выпусков повысилась на 10-20%. Существовало два пути решения проблемы. Либо максимально помочь коммерческим банкам (в основном кредитами), что создавало угрозу курсу на стабилизацию экономики. Либо дать возможность коммерческим банкам почувствовать на себе все привратности капитализма. Центральным банком и правительством был предпринят ряд оперативных мер. Понимая, что массовая продажа банками ГКО может сломать и этот рынок, центробанк скупил у них эти ценные бумаги на сумму 1,6 трлн. руб. Кроме того, центробанк выделил порядка 300 млрд. руб. сроком до 7 дней для кредитования банков, попавших в тяжелую финансовую ситуацию. Общий объем выделенных властями средств, таким образом, приблизился к 2 трлн. руб. При этом фонд обязательного резервирования остался неприкосновенным. Нельзя считать кризисом ситуацию, продолжающуюся уже два года.

Однако и после августовских событий 2001 года многие банки остались на уровне финансовых компаний, осуществляющих краткосрочные вложения в ценные бумаги. 2001 год с убытками закончили 449 банков (22% от общего числа), утратили собственные средства (стали неплатежеспособными) 365 , причем в 28 регионах - каждый третий. Без малого у тысячи (42%) собственных средств осталось меньше, чем объемы оплаченных уставных фондов. Центробанком РФ было отозвано 225 лицензий коммерческих банков (почти 8% от их общего числа). В 2000 году число банков вновь значительно сократилось (по состоянию на 1 декабря - на 11%) причем наиболее значительному сокращению подверглись банки с уставным капиталом от 100 до 500 млн. руб. - на 40%. Во многом данное сокращение было обусловлено продолжающимся снижением доходности последнего спекулятивного звена - ГКО. При этом в 2 раза выросло количество банков с уставным капиталом от 20 до 30 млрд. руб и на 86% - число крупнейших банков с уставным капиталом свыше 30 млрд. руб. Количество действующих кредитных учреждений за 1997 год сократилось с 2029 до 1697. Основной тенденцией развития банковской системы до середины 1998 года являлась ориентированность на развитие операций на финансовых рынках, прежде всего на рынке государственного долга, а также на привлечение вкладов населения и ресурсов с международного рынка капиталов. При этом в 1998 году банковская система стала испытывать негативное влияние кризиса международных финансов и растущего недоверия к рынкам развивающихся стран, которое отразилось в первую очередь на состоянии рынка государственного долга. Однако, падения цен на государственные ценные бумаги до августа 1998 года имели ограниченные для банковской системы последствия, которые кроме того в определенной мере нивелировались действиями Банка России, в частности разрешением кредитным организациям перевести часть государственных ценных бумаг из портфеля для перепродаж в инвестиционный портфель. Общий объем обязательств российских банков (без Сбербанка РФ) на поставку иностранной валюты нерезидентам, по состоянию на 1.08.98 составил 87,9 млрд. рублей, или 86% к их совокупному капиталу.

В создавшихся условиях банковская система, ориентировавшаяся на стабильность валютного курса и рынка государственного внутреннего и внешнего долга Российской Федерации, оказалась не в состоянии противостоять негативным воздействиям финансового кризиса. Финансовый кризис нанес серьезный удар и по устойчивости российских банков. Только за август банковские капиталы (без учета Сбербанка РФ) сократились на 13,5 млрд. рублей, или на 13,2%, образовались убытки в сумме 6,8 млрд. рублей. Средства на расчетных, текущих счетах, депозиты предприятий и организаций за этот же период сократились в рублях на 7,1 млрд. рублей или на 15,5%, в валюте Сужение ресурсной базы кредитных организаций привело к свертыванию программ кредитования реального сектора экономики. В результате действия всех факторов банковская система стала испытывать дефицит ликвидности. В общем количестве действующих банков резко (с 36% на 1.08.98 до 42,5% на 1.09.98.) повысился удельный вес финансово неустойчивых банков, а доля активов, приходящаяся на эту группу банков, выросла с 12% на 1.08.98 до 43,7% на 1.09.98 совокупных активов банковской системы. Произошло также значительное снижение количества финансово устойчивых банков (банки без признаков финансовых затруднений и банки, имеющие отдельные недостатки в деятельности) в группе 30 крупнейших банков (с 30 на 1.08.98. до 11 на 1.09.98.). Наибольший урон кризис нанес в силу специфики структуры их балансов (преобладание операций на рынках ГКО-ОФЗ, валютном рынке и операций с вкладами населения) крупнейшим московским банкам. Однако, и в ряде других регионов значительное количество банков будет испытывать серьезные проблемы с достаточностью капитала. Например, в Дальневосточном регионе таких банков 37% от их общего количества по региону, в Поволжском регионе Таким образом, нынешний финансовый кризис нанес ощутимый удар по банковской системе, что выразилось в снижении банковского капитала и возникновении дефицита ликвидности.

Схематично проследить основные этапы в жизни банковской системы с 1991 по 2001 годы позволяет представленная таблица.

Заключение

Попытки создания банковских учреждений в России были предприняты одновременно с формированием банковской системы в Англии. Однако поступательное развитие банковской системы было прервано произошедшей в 1917 году революцией. На этот момент в России действовало 52 акционерных коммерческих банка. Дальнейшее ее развитие определялось идеологическими и экономическими концепциями партии большевиков. Одним из решающих элементов воззрений был постулат о неизбежности отмирания товарно-денежных отношений при переходе к социализму. В то же время предполагалось, что сохранит свое значение принцип распределения по труду. Поэтому было сформулировано требование наладить в переходный к безденежным отношениям период строжайший учет и контроль за мерой труда и потребления. В качестве же инструмента такого контроля Ленин рассматривал банк - единый, крупнейший из крупнейших, с отделениями в каждой волости, полагая, что такой банк означает общегосударственное счетоводство, общегосударственный учет производства и распределения продуктов. Подрыв и свертывание товарно-денежных отношений в государственном секторе народного хозяйства привели к резкому сужению сферы кредитования и расчетов, а длительное господство командно-административной системы вызывало все большее отставание экономики страны от стран с развитой рыночной экономикой. После длительных дискуссий в 1987 году было решено провести в стране радикальную экономическую реформу, стержнем которой предполагалось сделать идею полного хозрасчета и самофинансирования. В свою очередь это требовало перестройки банковской системы. Однако довольно быстро стало ясно, что механизм управления системой банков усложнился, разросшийся административный аппарат своей ложной активностью подмял низовое звено - отделения, лишив их возможности самостоятельно решать вопросы кредитно-расчетного обслуживания клиентуры. В итоге получился аппаратный вариант перестройки банковской системы. Реорганизация, проведенная, казалось бы с целью ликвидации монопольного положения Госбанка и Стройбанка в сфере кредитных отношений , привела на смену одним монополистам других. Только с пришедшим пониманием необходимости господства в экономике интересов частных лиц и корпораций, в банковской системе России наметились, наконец, тенденции к действительному становлению и укреплению кредитных учреждений, способных быть опорой стабильной и крепкой экономики. Однако этот маневр в экономике в сторону запрещения частной собственности дорого стоил России. Семьдесят лет банковская система была в стороне от цивилизованной дороги укрепления надежности банков и развития законодательных основ функционирования кредитных учреждений. Только с принятием Законов РФ О банках и банковской деятельности и О Центральном банке РСФСР (Банке России) в конце 1990 года было положено начало совершенно иной кредитной системе, отличающейся от прежней как по форме, так и по содержанию. Анализ деятельности коммерческих банков за 1991-2002 годы показал, что за исследуемый период существенно увеличились объемы собственных средств банков, возросла их численность (со 160 до 2,5 тыс.). Даже несмотря на небольшие размеры уставного капитала именно коммерческие банки играли решающую роль в экономике. Так, их кредитные вложения в хозяйство составляли 92% совокупных кредитных вложений и продолжали постоянно увеличиваться. Однако при более внимательном рассмотрении существующих субъектов кредитной системы оказалось, что они унаследовали от прошлого такие пороки, как негибкость, неготовность вести честную конкурентную борьбу, стремление получать ресурсы из госказны и т.п. Многие банки пошли по путиискусственной коммерциализации, превратились в денежных спекулянтов-посредников, предпочитающих кредитовать посреднические структуры. Развитие банковской системы происходило в условиях, когда становление законодательного процесса регулирования и процесса первоначального накопления капитала соседствовали с высокой инфляцией и высоким уровнем инфляционных доходов. Стабилизация экономики лишила банки легких доходов. Падение производства, и как следствие, резкое снижение выпуска продукции создали дополнительную проблему - проблему невозврата кредитов. Положение усугублялось падением авторитета банков в обществе. Сегодня печально известные банкротства некоторых банков в прошлом и продолжающаяся их волна в настоящее время отпугивают население от кредитных учреждений, вызывают у людей обеспокоенность за те небольшие деньги, которые они помещают на счета в виде вкладов. Из фактора стимулирования экономического роста банковская система грозит превратиться в инструмент дестабилизации. Банкротство банков представляет собой реальную угрозу национальной экономической безопасности и социальному равновесию. Реальной опорой надежного банковского бизнеса может быть только реальная экономика.