Страховое дело

Оглавление

Введение 3

1. Общая характеристика страхового рынка в РФ и его структура 4

2. Структура страхового рынка 8

3.Функции государственного страхового надзора 12

4. Проблемы развития страхового рынка в РФ 13

Заключение 14

Нормативно-правовые акты 15

Список литературы 16

Введение

На сегодняшний день необходимо четко определить, чем является современный  российский рынок страхования, и  охарактеризовать его основные черты. Страховой рынок является особой социально-экономической структурой, определенной сферой денежных отношений. Здесь объектом купли-продажи является страховая защита, складываются предложение  и спрос на нее.

Объективной основой развития страхового рынка является необходимость  обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания финансовой помощи пострадавшим на случай неблагоприятных  непредвиденных обстоятельств. Страховой  рынок можно рассматривать так  же, как форму организации денежных отношений, связанных с формированием и распределением страхового фонда с целью обеспечения страховой защиты общества. Обязательное условие существования страхового рынка - это наличие потребности общества в страховых услугах и наличие страховщиков, которые способны удовлетворить данные потребности. Переход отечественной экономики к рыночным отношениям значительным образом меняет место и роль страховщика в системе экономических отношений. Страховые компании становятся полноправными хозяйствующими субъектами.

Современный российский страховой  рынок является сложной интегрированной  системой, включающей в себя различные  структурные звенья. Некоторые особенности  отечественного рынка страхования  мы рассмотрим в этой работе.

 

1. Общая характеристика страхового рынка в РФ и его структура

В условиях государственной  страховой монополии в нашей  стране страхование предоставляло  населению достаточно узкий спектр услуг, которые дополняли систему  государственного социального обеспечения (соцстрах).Возникшая с приходом рыночных отношений самостоятельность товаропроизводителей, формирование инфраструктуры, уменьшение государственного воздействия на производственные отношения и распределение материальных благ, коренным образом изменили процессы формирования страхового рынка страхования, его содержание, виды услуг, которые он предлагает юридическим и физическим лицам.

Периодом возникновения  российского добровольного страхования  считается факт реальной демонополизации  страховой деятельности и, как следствие  этого - увеличение количества альтернативных страховых компаний. Предпосылками развития страхового дела в РФ являются:

1) укрепление негосударственного сектора экономики;

2) увеличение разнообразия  и объемов частной собственности  юридических и физических лиц,  как источника спроса на услуги  страхования. При этом большая  роль отводится развитию рынка  ипотечного кредитования и недвижимости, а также приватизации государственного  жилого фонда;

3) уменьшение ранее всеобъемлющих  гарантий, которые предоставляла  система государственного социального  страхования и социального обеспечения.  На сегодняшний день отсутствие  гарантий восполняется разнообразными  видами личного страхования.

По состоянию на 1992г. страховыми фирмами России было охвачено примерно 10-12% ее страхового пространства. За период 1992 - 1996 гг. количество страховых  организаций, имеющих государственные  лицензии, возросло более чем в 4,3 раза. Другие показатели также подтверждают тот факт, что развитие отечественного страхового рынка осуществлялось высокими темпами.

Однако в августе 1998 г. возникла напряженность, связанная  с тем, что страховые выплаты  на 0,53 млрд. руб. превысили объем собранных премий. Вследствие крушения рынка ГКО еще больше ускорились процессы вымывания небольших по размерам уставного капитала и другим финансовым показателям страховщиков (и даже некоторых крупных фирм, к примеру, АСО «Защита»). Оставшиеся на рынке страховщики контролировали в 2000 г. порядка 80% его объема. Сборы страховых взносов и их объем возросли в 2-2,5 раза. Отношение объема собранных премий к ВПП увеличилось с 1,3% (1997г.) до 2,4% (2000г.). Имущественное страхование ответственности и добровольное страхование стало развиваться быстрее личного и обязательного страхования.

На территории Российской Федерации страховая деятельность регулируется следующими нормативно-правовыми  актами:

- Гражданским кодексом РФ (в действующей редакции от18.12.2006г. N 230-ФЗ); Гражданский кодекс РФ (в действующей редакции от18.12.2006г. N 230-ФЗ).

- Федеральным законом №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской федерации» от 27.11.1992 (в действующей редакции от 29.11.2007 N 287-ФЗ); Федеральный закон № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской федерации» от 27.11.1992 (в действующей редакции от 29.11.2007 N 287-ФЗ).

- Распоряжением Правительства Российской Федерации от 2007 г. «Стратегия развития страхования в Российской Федерации на 2008 - 2012 гг.». Распоряжение Правительства Российской Федерации от 2007 г. «Стратегия развития страхования в Российской Федерации на 2008 - 2012 гг.».

На сегодняшний день в РФ основными видами страхования  являются следующие:

- ОСАГО;

- КАСКО;

- Страхование недвижимости;

- Страхование жилья (квартиры, дома);

- Зеленая карта;

- Обязательное страхование;

- Добровольное страхование;

- Страхование жизни;

- Страхование от несчастного случая;

- Страхование ответственности;

- ОМС;

- ДМС.

По сообщениям Федеральной  службы по финансовым рынкам (ФСФР) за последние 5 лет российские страховщики  увеличили свои активы на 21,5%. По итогам первого полугодия 2011 года активы страховщиков составили 266 млрд. руб., в противовес результатам первого полугодия 2006 года (219 млрд. руб.).

За период с середины 2010 г. до 1 июля 2011 г. страховыми компаниями были увеличены активы на 5%.

За тот же период уставный капитал отечественных страховщиков увеличился на 7% - до 161 млрд. руб. За прошедшие 5 лет рост капитала составил 6,6%.

Увеличение активов происходило  на фоне уменьшения количества игроков  страхового рынка. За период 2006-2011 гг. их число сократилось на 40%.

За 5 лет с учетом обязательного  медицинского страхования объем  страховых премий вырос более  чем вдвое, выплаты увеличились  в 2,8 раза. Статистические отчеты Федеральной  службы по финансовым рынкам за 2006-2011 гг.

По итогам 2011 г. общий объём премий по ОСАГО составил 105,9 млрд. руб. Это на 14,5% выше показателя 2010 г. Динамика страховых выплат составляет всего 3,9%.

Следует отметить, что превышение динамики страховых премий над динамикой  страховых выплат наблюдается впервые  за последние 5 лет.

На 31.12. 2012 г. единым Государственным реестром зарегистрировано 786 страховых компаний. Объем страховых премий, которые собраны страховщиками по обязательным и добровольным видам в 2011 году, составил 952 млрд. руб., что на 22,7% больше показателей 2010 г. Объем страховых выплат увеличился на 30% и составил 626,5 млрд. руб.

На сегодняшний день РФ занимает достаточно скромное место  на мировом страховом рынке - порядка 0,2% мирового объема страховых премий. На конец 2010 г. отечественная доля застрахованных рисков составляла всего лишь 10-15% против 90-95% показателей промышленно развитых стран. Экспертами выделен ряд основных факторов, сдерживающих развитие страхования: отсутствие у граждан доверия к страховщикам, нехватку опыта в использовании услуг по страхованию, низкий уровень жизни населения и малое количество платежеспособных предприятий.

2. Структура страхового рынка

Структура страхового рынка  может быть охарактеризована в институциональном  и территориальном аспектах. В  институциональном аспекте она  представлена акционерными, корпоративными, взаимными и государственными страховыми компаниями. В территориальном аспекте  можно выделить местный (региональный) страховой рынок, национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховые рынки.

В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить внутренний, внешний  и международный страховые рынки.

По отраслевому признаку выделяют рынок личного страхования, имущественного страхования, страхования ответственности  и страхования экономических  рисков.

Участниками страхового рынка выступают  продавцы, покупатели и посредники, а также их ассоциации. Категорию  продавцов составляют страховые  и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи - физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом. Посредниками между продавцами и покупателями являются страховые агенты и страховые брокеры, своими усилиями содействующие заключению договора страхования.

Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, - страховая услуга. Она может быть представлена физическому или юридическому лицу на основе договора (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании). В тех случаях, когда предоставление страховой защиты необходимо с позиций общественных интересов, страхование носит обязательный характер. Акт купли-продажи страховой услуги оформляется заключением договора страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство (полис). Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.

В самом характере современных  страховых услуг произошли существенные изменения, вызванные так называемым технологическим взрывом, широким  внедрением электроники и автоматики в страховую сферу. В настоящее  время в мировой практике страхования  усилились две тенденции: специализация  и универсализация деятельности страховщиков. Первая непосредственно  связана с углубляющимся общественным разделением труда: соответствующий  процесс становится объективно необходимым  и в страховом деле. Однако в  последние годы наряду со специализацией страховщиков усиливаются тенденции  к универсализации их деятельности: традиционно занимавшиеся в большей  степени теми или иными видами страхования страховщики вторгаются в смежные виды деятельности, например, приобретают биржевые маклерские фирмы, предприятия розничной торговли, гостиницы и т.д.

Новая роль страховых компаний заключается  в том, что они все больше выполняют  функции специализированных кредитных институтов - занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Страховые компании занимают ведущие после коммерческих банков позиции по величине активов и по возможности использования их в качестве ссудного капитала. Характер аккумулируемых ими ресурсов позволяет использовать их для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг. Такими возможностями банки, опирающиеся на сравнительно краткосрочно привлекаемые средства, не располагают. Поэтому страховые компании должны занять главенствующее положение на рынке капиталов. Приток денежных средств в виде страховых премий и доходов от активных операций, как правило, намного превышает сумму ежегодных выплат держателям полисов. Это позволяет страховым компаниям из года в год увеличивать инвестиции в высокодоходные долгосрочные ценные бумаги с фиксированными сроками погашения, главным образом в облигации промышленных корпораций, государственные облигации и закладные под недвижимость.

В процессе страхования участвуют  два основных субъекта: страхователь и страховщик.

Страхователь (в практике международного страхования - полисодержатель) - это хозяйствующий субъект или гражданин, уплачивающий страховые взносы и вступающий в конкретные страховые отношения со страховщиком. Страхователем признается лицо, заключившее со страховщиком договоры страхования или являющееся страхователем в силу закона. Страхователь уплачивает страховые взносы и имеет право по закону (обязательное страхование) или по договору (добровольное страхование) получить при наступлении страхового случая возмещение (страховую сумму), а также обеспечить его получение другим лицом (в страховании ответственности и личном страховании). В имущественном страховании страхователем могут быть собственник имущества; лица, получившее имущество в аренду или пользование; организация, принимающая материальные ценности на хранение, в залог (ломбард) и т.д. В личном страховании страхователями являются граждане, застраховавшие себя, других лиц (например, детей), а также организации, заключающие договоры страхования своих работников. В страховании ответственности страхователем выступает любое физическое или юридическое лицо, передающее страховщику на основе закона или договора свои обязанности по возмещению ущерба (вреда) третьим лицам, которые могут возникнуть вследствие какой-либо деятельности страхователя (или его бездеятельности).

Страховщик - это хозяйствующий субъект, созданный для осуществления страховой деятельности, проводящий страхование и ведающий созданием и расходованием страхового фонда. Страховщиком признается хозяйствующий субъект любой организационно-правовой формы, созданной для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования), получивший лицензию на осуществление страховой деятельности. Предметом непосредственной деятельности страховщика не может быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

3.Функции государственного страхового надзора

Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью  занимается осуществлением следующих  функций:

- выдачей лицензий на осуществление страховой деятельности страховщикам;

- ведением единого Государственного реестра страховщиков, страховых брокеров;

- осуществлением контроля над обеспечением платежеспособности страховщиков и обоснованностью применения страховых тарифов;

- разработкой и установлением методических документов и правил формирования по вопросам страховой деятельности;