Страховой рынок в России – тенденции развития и перспективы

ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ ФИНИНСОВ ПРАВА И ТЕХНОЛОГИЙ

Курсовая работа по дисциплине «Финансы»

на тему:

«Страховой  рынок в России – тенденции развития и перспективы» 

Выполнено студенткой 2 курса 
экономического факультета 
Швец Алёной. 
Преподаватель Радковская Н.П. 

 

 

 

 

                                                               Гатчина  2013

Содержание

 

Введение

1.Общая характеристика  страхового рынка 5

1.1.Страховой рынок и  его структура 5

1.2.Характеристика нормативных  актов, регулирующих страховую  деятельность 11

2.Современный страховой  рынок  Российской Федерации 15

2.1.Общая характеристика  и тенденции развития страхового  рынка в России 15

2.2.Перспективы развития  страхования………………………………………..16

2.3.Иностранный капитал  на российском страховом рынке 23

Заключение 

Список используемой литературы

Приложение

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Основой процветания государства является выбор экономической модели и  обеспечение ее трансформации в  систему мирохозяйственных связей.

Российскую  рыночную модель нельзя представить  себе без разветвленной финансово-устойчивой системы страхования.

Страхование – древнейшая форма защиты человека от различных опасностей.

Зародившись во времена рабовладельческого строя, оно стало незаменимым спутником общественного производства. В современном обществе страхование приняло вид  всеобщего  универсального средства страхования собственности, доходов и имущественных интересов граждан и предприятий ,стабильности и безопасности предпринимательства.

Развитый  страховой рынок является показателем  цивилизованного государства. Особенно это связано с деятельностью  страховых компаний.

Страховой рынок выполняет функции обеспечения страховой защиты юридическим и физическим лицам. Сейчас страховые компании занимают ведущее место на финансовом рынке.

Тема  страхового рынка актуальна на данный момент, т.к. многолетний опыт развития страхования наглядно показал, что  является мощным показателем положительного воздействия на экономику.

Страхование – это стратегический сектор экономики.

Например, в античном мире при строительстве  пирамид создавались союзы на случай гибели или потери трудоспособности работника.

Но не редким случаем являются причиной ущерба природные факторы, не поддающиеся  контролю человека, т.е. они не влекут за собой чей-либо ответственности. Тогда некому выплачивать ущерб.

Самой простейшей формой раскладки ущерба  являлось натуральное хозяйство. Но с развитием  товарно-денежных отношений появилось  страхование в денежной форме. Такая раскладка ущерба увеличила и упростила возможности страхования.

Целью страхования  является устранение потенциально допустимых рисков, причинения урона здоровью или вреда жизни, а не просто что бы  получить деньги от страховщиков.

Цель  курсовой работы – изучение страхового рынка в России, дать оценку его текущего состояния , выявление тенденций развития и обозначение перспектив в ближайшие годы.

Основными рассматриваемыми задачами курсовой работы являются:

• современное состояние страхового рынка России
• общая характеристика страхового рынка
• перспективы развития страхового рынка
• иностранный капитал на российском страховом рынке

Объектом  исследования является страховой рынок  Российской Федерации.

Предметом исследования являются  показатели, характеризующие  развитие страхового рынка в Российской Федерации.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.Общая  характеристика страхового рынка 
1.1Страховой рынок и его структуры.

 

Страховой рынок и его структура  представляют собой сложную систему, на которую влияют факторы внешней и внутренней среды. Рынок является совокупностью взаимоотношений по реализации услуг страховых компаний. Сущность страхования состоит в защите материальных интересов людей и организаций в случаях, предусмотренных договором, за счет средств страховщиков.

Первичным звеном страхового рынка  является страховая компания. Это  исторически определенная общественная форма функционирования страхового фонда. Страховая компания функционирует  в экономической системе в  качестве самостоятельного хозяйствующего субъекта. Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство  по поводу купли-продажи страховой  услуги.(Табл.1 «Общая структура страхового рынка»)¹

В зависимости от размеров спроса и предложения на страховые услуги можно выделить внутренний, внешний и международный страховые рынки.

Внутренний страховой рынок  – местный рынок, в котором  имеется непосредственный спрос  на страховые услуги.

Внешний страховой рынок – рынок, находящийся за пределами внутреннего  рынка.

Мировой рынок – рынок, где предложение  и спрос на страховые услуги в  масштабах мирового хозяйства.

   Участниками  страхового рынка выступают страховщики,  страхователи, застрахованные и  страховые посредники.

Права и обязанности страховщика  и страхователя в обязательном страховании  регламентируются действующим законодательством, в добровольном страховании - договором, заключенным на основании действующих  правил.

Страхователь² – это хозяйствующий субъект или гражданин, который уплачивает страховые взносы и вступающий в конкретные страховые отношения со страховщиком. Он уплачивает страховые взносы и имеет право по закону (обязательное страхование) или по договору (добровольное страхование) получать при наступлении страхового случая возмещение (страховую сумму), а также обеспечить его получение другим лицо(в страховании ответственности и личном страховании)¹

В имущественном страховании страхователем  могут быть собственник имущества; лица, получившие имущество в аренду или пользование; организация, принимающая  материальные ценности на хранение, в  залог и другие.

В личном страховании страхователями являются граждане, застраховавшие себя, других лиц(детей),организации ,заключившие  договоры страхования своих работников.

В страховании ответственности  страхователем выступает любое  физическое или юридическое лицо, передающее страховщику на основе закона или договора свои обязанности по возмещению ущерба.

Таким образом, страхователь – сторона  в договоре страхования, страхующая свой имущественный интерес. На страхователе лежит обязанность уплаты страховой премии страховщику за принятие им на себя ответственности возместить страхователю убыток при наступлении страхового случая.

Страховщик³ – это хозяйствующий субъект, созданный для осуществления страховой деятельности, проводящий страхование и ведающий созданием и расходованием страхового фонда.

Это хозяйствующий субъект любой  организационно-правовой формы, получивший лицензию на осуществление страховой  деятельности.

Предметом непосредственной деятельности страховщика не может быть производственная, торгово-посреднеческая и банковская деятельность.

Таким образом, страховщик – физическое или юридическое лицо, принимающее  на себя по договору страхования за определенное вознаграждение обязательство  возместить страхователю убытки. Возникшие  в результате наступления страховых  случаев, обусловленных в договоре.

Страховой пул⁴ – это добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств, заключенных от его имени. Страховой пул создается для страхования определенных, преимущественно особо крупных, опасных и малоизвестных рисков. Деятельность пула строится на основе сострахования. Каждый участник получает определенную долю собранных пулом взносов и в той же доле несет ответственность по возмещению убытков. Квота членов пула определяется пропорционально переданным в общий фонд взносам. На российском страховом рынке образован ряд страховых пулов: экологический пул, пул по страхованию космических рисков, пул по страхованию ядерной ответственности, пул по медицинскому страхованию и ряд других.

Страховые отношения и страховые операции опираются на страховые интересы(т.е. меру материальной заинтересованности в страховании) страхователя и страховщика.

В качестве связующего звена между  страхователем и страховщиком на страховом рынке могут действовать  страховые агенты и страховые  брокеры(страховые посредники),которые  занимаются продвижением страховых  услуг как товара от страховщика  к страхователю.

Страховые посредники – лица, которые  находятся ближе к страхователям  и оперативнее реагируют на изменение  рыночной конъектуры страховых услуг. Их деятельность обычно регулируется национальным законодательством. 

Страховые агенты являются представителями  страховых компаний и действуют  на основании их полномочий. Они  могут представлять как одну либо несколько страховых компаний и  по условиям договора с ними действует  только от имени этих компаний.

Страховыми агентами – юридическими лицами могут выступать: юридические  консультации, туристические агентства, бюро брачных знакомств, нотариальные конторы и т.д., которые наряду с услугами профессионального профиля  могут выполнять функции по продаже  страховых полисов и заключению договоров страхования.

Страховой брокер⁵ – независимое физическое или юридическое лицо, действующий на основании поручений страхователя(в прямом страховании) либо страховщика(при перестраховании). Нередко брокеры представляют собой самостоятельные фирмы с собственным капиталом и филиалами. Основной задачей брокеров является оказать содействие страхователям, страховщикам и перестраховщикам по заключению договора.

В ряде стран для ведения операций по страхованию как для брокеров, так и для агентов требуется  специальная лицензия, подтверждающая их профессиональную подготовку.

Застрахованный⁶.Этот термин имеет специфику применения по видам страхования. В личном страховании застрахованный – это физическое лицо, чья жизнь, здоровье и трудоспособность являются объектом страховой защиты. Так, при страховании от несчастного случая и болезней застрахованным является субъект, несчастный случай с которым или болезнь которого является страховыми событиями договора страхования, т.е. событиями, при реализации которых страховщик делает страховые выплаты. В имущественном страховании и страховании ответственности застрахованный – это физическое или юридическое лицо, в отношении которого заключен договор страхования. Так, при страховании домашнего имущества застрахованным является лицо, о страховании имущества которого заключен договор страхования.

Страховая услуга. Товар, который предлагают на страховом рынке -страховая услуга. Страховая услуга может быть предоставлена на основе договора (в добровольном страховании) или на основе закона (в обязательном страховании). Если оказание услуг необходимо с позиций общественных интересов, страхователь принуждается к приобретению страховой услуги. В добровольном страховании применяется другой подход. Страховщик стремится ограничить повышенные риски. Так, в зарубежном страховании может быть отказано в приеме на страхование владельцу автомашины, если он замечен в нарушениях правил дорожного движения, или владельцу недвижимости, если он отказался выполнять требования специалиста страховой компании по обеспечению дополнительной противопожарной безопасности.

Цена  страховой услуги получает свое выражение в страховом тарифе и складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения, но в ее основе лежит размер страхового возмещения и расходов на ведение дела.

Цена  страховой услуги, или тарифная ставка (брутто-ставка), состоит из двух частей: нетто-ставки и нагрузки. Она устанавливается в денежном выражении с единицы страховой суммы или в процентах от совокупной страховой суммы.

Основная  часть страхового тарифа – нетто-ставка ⁷– предназначена для формирования предстоящих страховых выплат страхователям. В основе построения нетто-ставки лежит вероятность наступления страхового случая, которая определяется на основе статистических данных, накопленных за ряд лет (тарифный период).

Второй  элемент тарифной ставки – нагрузка⁸. Она включает расходы страховщика на ведение дела, отчисления на предупредительные мероприятия, в резервные фонды и прибыль от проведения страховых операций. Доля нагрузки в брутто-тарифе определяется страховщиком самостоятельно.