Сущность потребительского кредита и его роль

Почти третья часть всех потребительских кредитов, выданных в России c января по май 2013 года, пришлась на Центральный федеральный округ, Приволжский ФО и Сибирский ФО. В настоящее время все отчетливее становится видна тенденция смещения спроса на кредиты в регионы. Доля кредитов, выданных головными офисами кредитных организаций и филиалами, расположенными в Москве, в общем объеме выданных кредитов на территории РФ снизилась с начала 2013 года на 0,8 процентного пункта и составила на 1 марта 2013г. 31,3%. Однако рост кредитования в регионах ограничен значительным разрвом в среднедушевых доходах между Москвой и реоионами.

Более четверти населения России хотя бы раз в жизни брали кредит на покупку чего-либо. В настоящее время можно смело утверждать, что западная экономическая модель жизнь в кредит все более тесно входит в нашу жизнь. Однако модель розничного кредитования становится все более рискованной. Прежде всего, это связано с тем, что растет доля заемщиков с большой долговой нагрузкой (3 и более кредитов). В ответ на рост уровня рисков ЦБ ужесточает регулирование сектора банковского ритейла. В частности, Банк России намерен ограничить максимальную ставку по потребительским кредитам, и максимальную долю доходов, направляемых заемщиками на уплату долгов по кредитам. Но это не помешает сегменту розничного кредитования оставаться наиболее привлекательным для банков. Данные статистики, исследований и опросов показывают, что покупательская способность россиян значительно возросла, в том числе благодаря возможностям кредитования. Несмотря на высокую процентную ставку беззалоговые кредиты продолжают набирать обороты. По итогам первого полугодия 2012г. Банками было выдано таких кредитов на сумму 700 млрд. руб. Среднестатистическим пользователем потребительского кредита сейчас являются мужчины с высшим образованием в возрасте от 20 до 40 лет и доходом от 15 тысяч рублей в месяц. По данным Банка России по состоянию на 01.03.2011 г. размер просроченной задолженности по кредитам, выданным физическим лицам в иностранной валюте, составил 15 % от общей суммы потребительских кредитов, на 01.03.2012 г. - 12 %. Динамика просроченной задолженности по рублевым кредитам так же является отрицательной. Если на 01.03.2011 г. сумма просроченных платежей составляла 6,5 %, то на 01.03.2012 г. она составила 4,7 % Сохранению высоких темпов роста рынка будут способствовать следующие факторы:

-активный приход иностранных  инвесторов в данный сектор

-расширение кредитной  инфраструктуры и внедрение новых  инструментов кредитования

-повышения доверия населения  к банковской системе

-продолжение роста денежных  доходов

-рост финансовой грамотности  населения

-развитие системы кредитных  бюро

 

В настоящее время в нашей стране наблюдается стремительное развитие рынка кредитования населения. Объемы предоставленных физическим лицам кредитов продолжают увеличиваться, несмотря на то, что многие кредитные организации всячески стараются утаивать от потенциального заемщика реальную стоимость кредита на стадии оформления кредитной заявки. Банки, рекламируя свои кредитные продукты, умалчивают или не полностью раскрывают информацию о реальных размерах процентных ставок, взимаемых за пользование кредитом, комиссиях и других скрытых дополнительных выплатах по кредиту. Статистические данные говорят о том, что большинство российских граждан принимают поспешное решение при приобретении товара в рассрочку. И это является очень серьезной проблемой. При этом россияне недостаточно подробно изучают условия кредитования, о чем впоследствии сожалеют, т.к. в процессе обслуживания кредита "натыкаются на подводные камни" дополнительных платежей и условий кредитного договора. Если заемщик попытается внимательно ознакомиться с текстом кредитного договора, то сможет обнаружить в нем напечатанные мелким шрифтом соответствующие пункты, на которые не обратили внимание клиента представители банка при оформлении кредита. Можно смело сказать, что сокрытие реальной стоимости кредита путем утаивания дополнительных платежей является своеобразной уловкой, используемой для привлечения клиентов. Еще одной не мало важной проблемой является экспресс кредиты и кредиты предоставляемые торговыми точками, как правило, для оформления экспресс кредита не требуется никакое подтверждение реальных доходов и человек без особого труда заключает кредитный договор. Для банка такие кредиты несут повышенные риски и поэтому банк закладывает достаточно высокие процентные ставки, доходящие порой за отметку 70-80% годовых. Из-за низкой грамотности населения и жажды быстрее получить ту материальную ценность из-за которой человек решился на потребительский кредит, заемщик соглашается не только на высокие процентные ставки но и на дополнительные услуги банка, такие как смс оповещение, различныхе программы страхования, кредитные карты. Как правило у банков всегда имеется парочку партнеров, дружественные страховые компании через которые и оформляются различные виды страхования, т.к. на основание Закона о банках и банковской деятельности кредитной организации запрещается заниматься страховой деятельностью. Тем самым заключая кредитный договор клиент банка становится, жертвой не добросовестных банков. Таким образом, одной из важнейших проблем потребительского кредитования является то, что потенциальный заемщик не всегда способен самостоятельно тщательно изучить и осмыслить условия кредитного договора. Вместо того чтобы оформлять экспресс-кредит, допустим, под 10% годовых плюс скрытые дополнительные платежи (в результате получается почти 50% по кредиту, взятому на год), гораздо выгоднее обратиться в банк, который предлагает 20% годовых и не требует никаких дополнительных выплат. Как правило, клиент выбирает более низкие декларируемые проценты (10% годовых) и будет оформлять кредит прямо в торговой точке, в итоге воспользуется худшим предложением.

Многие кредитные учреждения знакомят своих клиентов с подробностями кредитного договора лишь после оформления кредита. Такие клиенты вряд ли повторно воспользуются низким процентом и возможностью быстрого оформления кредита. Данное явление, естественно, подрывает доверие населения к кредитным организациям. Для исчерпывающего объективного анализа необходимо выполнять дополнительные математические расчеты, т.к. в настоящее время процентная ставка по кредиту, объявленная в рекламе, теряет роль ориентира для потенциальных заемщиков. В результате банки оставляют клиентов наедине с агрессивной рекламой потребительского кредитования, в которой не может оперативно разобраться человек, не обладающий большим количеством свободного времени и хорошими математическими способностями. Кроме того, не менее важной проблемой является то, что на рынке кредитования физических лиц в настоящее время наблюдается явление недобросовестной конкуренции, т.е. банки, предлагающие кредиты населению на более выгодных условиях, теряют потенциальных клиентов из-за недобросовестных конкурентов, предоставляющих необъективную рекламную информацию, в которой не раскрывается реальная стоимость кредитного продукта. Пока коммерческие банки имеют возможность диктовать потребителю свои условия и устанавливать высокие процентные ставки.

Но скоро конкурентоспособность, жесткая борьба за каждого клиента и сама возможность остаться и развиваться на рынке розничного кредитования будут зависеть от умения банка устанавливать свою ценовую политику, а значит, умения работать с проблемными кредитами. Еще одной очень важной проблемой потребительского кредитования является рост доли невозврата кредитов. Уже сейчас только по официальной статистике доля проблемных кредитов в портфелях банков в среднем составляет 1,3%. По неофициальным же данным реальный уровень проблемной задолженности в некоторых банках достигает 5-6% от кредитного портфеля. Следует отметить, что эти показатели не относятся к ипотечному кредитованию.

Одна из основных причин такого уровня проблемной задолженности (достаточно высокого) состоит в том, что совершенствование методов и систем оценки рисков в российских банках не успевает за развитием бурно растущего рынка. Поэтому банки зачастую выбирают следующий "способ работы" с проблемными долгами - существующие и ожидаемые проценты дефолтов по кредитам покрывают очень высокие процентные ставки, комиссии и тарифы по этим продуктам.

В настоящее время, все большей популярностью пользуется разновидность потребительского кредитования - автокредитование. Данный банковский сегмент характерен меньшими процентными ставками, меньшими рисками, что наряду с оперативностью оформления и быстротой выдачи кредита делает его привлекательным и для банка, и для заемщика, и для автосалона. Страхуя риски, банки вводят дополнительные условия - страхование залогов автотранспорта. Это в свою очередь дополнительными расходами ложится на заемщиков, которые переплачивают за страховку в среднем 10-20% от стоимости автомобиля. Таким образом, автокредитование затрагивает и страховой рынок, принося ему, дополнительные объемы продаж, а соответственно и прибыли. Не остаются в накладе и банки с автосалонами, которые получают агентские комиссии от страховых компаний. Дополнительными прибылями, которые получает банк в рамках реализации программ потребительского кредитования, являются комиссии с торговых организаций, в которых осуществляется выдача кредитов. Это так называемый дисконт с торговой организации. На заре зарождения потребительского кредитования подобные дисконты доходили до 7-10%, однако в последнее время средний дисконт с торговой организации вышел на уровень 1,5-2,5%. Это связано с тем, что, борясь за клиентов, банки начинают демпинговать в рамках конкурентной борьбы между собой. Более того, крупные торговые сети и автосалоны требуют от банков отмены подобных комиссий.

На сегодняшний день потребительское кредитование охватило всю территории нашей страны. Что говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны. Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты.

К положительным можно отнести:

-получение банками стабильно  высокой прибыли

-увеличение объема продаж  торговыми организациями и автосалонами

-увеличение покупательской  платежеспособности

-увеличение клиентской  базы, как для банков, так и  для торговых организаций

К отрицательным:

-повышенные риски невозвратности  денежных средств, для банков

-значительные переплаты  за товар, который покупает клиент

Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет для экономики страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского кредитования в тех формах, которые оно носит сейчас весьма проблематично. Следующим этапом (который начал реализовываться уже сейчас) станет нецелевое кредитование при помощи пластиковых карт. Уже в ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное направление трансформируется в три основных направления:

-кредитование на пластиковые  карты

-автокредитование

-ипотечное кредитование

Для развития данных программ банкам необходимо:

• снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса
• страхование финансовых рисков под возможные потери
• создание кредитных бюро на всей территории России
• развитие технологий банковской инфраструктуры.

 

Заключение.

 

Таким образом, в работе рассмотрены основы, развития и проблемы потребительского кредитования Российской Федерации. В наше время потребительский кредит все прочнее укрепляется в умах российским граждан и иметь несколько активных кредитов для одного человека становится обычной нормой. Таким образом, для усовершенствования системы потребительского кредитования необходимо: реформировать законодательную базу, возможно, переход от краткосрочных долгосрочным инструментам, это позволит снизить процентную ставку, увеличить доверие к банкам, а также создание централизованного бюро кредитных историй. Так как некоторые люди берут новые кредиты, чтобы погасить старые, то при наличии централизованного бюро кредитных историй будет возможно получение достоверной информации о платежеспособности потребителя. В случае неплатежеспособности выдача будет приостановлена, это позволит снизить уровень невозврата кредитов.

 

 

Список литературы.

1. Гарбузов А.К. Финансово-кредитный  словарь, том II. Москва, Финансы и  статистика

 

2. Горина Т.И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. - Хабаровск: РИЦ ХГАЭП

 

3. Лаврушина И.О. Организация  и планирование кредита. Москва, Финансы и статистика

 

4. Никитин В.М.Деньги, кредит, банки: Опорный конспект лекций, Юдина И.Н. Барнаул

5. Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, Е.И. Кравцов и др. Под ред. Г.И. Кравцовой/ Деньги, кредит, банки-Мн.: БГЭУ

 

6. Янович П. А.Деньги, кредит, банки: учебно-методическое пособие  для студентов экономических  специальностей всех форм обученияБНТУ