Упраление оборотным капиталом

     Для обслуживания пользователей карточек в торговых предприятиях банк заключает с последними договора на прием карточек к оплате. Заключение договоров, оснащение торговых предприятий необходимым для приема карточек к оплате оборудованием, обучение сотрудников выполняет Расчетный Центр Пластиковых Карт. В отдельных случаях по письменному разрешению Расчетного Центра Пластиковых Карт эти функции могут выполнять учреждения банка, сотрудники которого прошли обучение в Расчетном Центре. Размер комиссионного вознаграждения по проводимым операциям и порядок его распределения между учреждениями банка и Расчетным Центром Пластиковых Карт определяется тарифами банка.

     В договоре с предприятием торговли и сервиса предусматривает порядок приема карточек к оплате, размер комиссии, удерживаемой с торгового предприятия, права и обязанности сторон, ответственность сторон, условия передачи и использования необходимого для обслуживания пользователей карточек оборудования, порядок и сроки проведения расчетов, действия персонала торгового предприятия при возникновении нештатных ситуаций.

     В торговом предприятии обслуживание держателей карточек осуществляется согласно Руководству по приему карточек к оплате, выполнение требований которых является обязательным. Руководства утверждаются директором Расчетного Центра Пластиковых Карт. Руководство должно содержать виды карточек, принимаемых к оплате, порядок проверки годности карточки, а также принадлежности ее клиенту, действия персонала торгового предприятия при возникновении нештатных ситуаций, порядок проведения авторизации, лимиты авторизации, образцы и порядок оформления отчетных документов по результатам операций с карточкой.

     Технологически работа с предприятиями торгово-сервисной сети очень похожа на операции выдачи наличных. Действия кассира торгового предприятия при приеме платежной карточки для оплаты за покупку те же, что при операции выдачи наличных.

     Для получения наличных по карточке клиент может использовать банкомат – электронно-программный технический комплекс, выполняющий без участия оператора операции по выдаче налично-денежных средств, а также другие операции (ведение баланса по счету клиента, получение информации и выписок по счету и всем операциям и т. д.). Банкоматы используются для предоставления банковских услуг пользователям карточек в режиме самообслуживания. При выполнении операции снятия наличных денег, запроса остатка счета, совершения безналичных перечислений со счета карточки пользователь карточки использует ПИН-код, который в данном случае заменяет подпись клиента. Для предоставления этой возможности клиенту в договоре на использование карточки в обязательном порядке должна присутствовать соответствующая запись.

     Управление работой банкомата, прием и обработку информации по операциям с карточками, проведение расчетов по операциям в банкомате, а также анализ и разбор конфликтных ситуаций, инициированных пользователями карточек либо банками-эмитентами, возврат карточек, задержанных банкоматом, выполняет Расчетный Центр Пластиковых Карт.         В случае если в учреждениях банка установлены аппаратно-программные комплексы, позволяющие управлять банкоматами, эти функции выполняет учреждение банка.

     В случае отсутствия возможности использовать карточку для пользователей карточек предоставляется такая услуга, как, получение наличных со счета карточки без использования карточки. Данная операция выполняется только в учреждениях банка, в которых открыты счета пользователей карточек.

     В этом случае кассовое обслуживание пользователя, оформление расчетных документов осуществляется в соответствии с порядком, установленным в банке с обязательным проведением авторизации запрашиваемой суммы согласно Руководств по проведению авторизации, выполнение требований которых является обязательным.

3. Прием и обработка платежных документов

     При использовании электронного терминала в торгово-сервисном предприятии по результатам каждой операции программно распечатывается два карт-чека, в которых указывается сумма операции, код авторизации (если производилась), реквизиты карточки, дата и время операции, и другая информация. Клиент подписывает оба экземпляра карт-чека. Второй экземпляр карт - чека выдается клиенту, первый остается в торговом предприятии. По результатам операций за день формируется электронный и бумажный реестр в разрезе типов карточек и видов валют. Электронный реестр по окончанию дня автоматически передается в Расчетный Центр Пластиковых Карт. На основании информации, содержащейся в электронном реестре, Расчетный Центр Пластиковых Карт в сроки, оговоренные в договоре с торговым предприятием, производит с ним расчеты. Предприятие торговли и сервиса обеспечивает хранение бумажного реестра и первых экземпляров карт-чеков. Ответственность торгово-сервисного предприятия за хранение первых экземпляров карт-чеков и сроки хранения оговариваются в договоре с банком на прием карточек к оплате.

     В пункте выдачи наличных при использовании электронного терминала по каждой операции выдачи наличных программно распечатывается два карт-чека, в которых указывается сумма операции с учетом комиссии, валюта операции, код авторизации, реквизиты карточки, дата и время операции и другая информация. Кассир и клиент подписывает оба экземпляра карт-чека. При выдаче наличных в иностранной валюте на первом экземпляре карт-чека вписываются паспортные данные держателя: серия, номер, место и дата выдачи. Второй экземпляр карт-чека вместе с деньгами выдается клиенту, первый остается в кассе. По результатам операции за день кассиром формируется электронный и бумажный реестр операций в разрезе типов карточек и видов валют. Электронный реестр по окончанию дня автоматически передается в Расчетный Центр Пластиковых Карт. На основании информации, содержащейся в электронном реестре, в срок не позднее следующего за получением электронного реестра дня Расчетный Центр Пластиковых Карт производит расчеты с пунктом выдачи наличных. Бумажный реестр передается в бухгалтерию для совершения бухгалтерских проводок а затем в установленном порядке вместе с карт-чеками для формирования кассовых документов. Срок хранения - согласно требованиям к хранению кассовых документов, но не менее 18 месяцев. По запросу Расчетного Центра Пластиковых Карт копии карт-чеков должны представляться в Расчетный Центр Пластиковых Карт не позднее десяти дней с момента получения запроса в установленном порядке.

     Прием наличных денег для дальнейшего зачисления на счета держателей карточек осуществляется только от клиентов – держателей карточек.

     При использовании электронного терминала для приема наличных денег по каждой операции приема наличных программно распечатывается два карт-чека, в которых указывается сумма операции, валюта операции, код авторизации (если проводилась), реквизиты карточки, дата и время операции. Кассир и клиент подписывает оба экземпляра карт - чека. Второй экземпляр карт - чека выдается клиенту, первый остается в кассе. По результатам операции за день формируется электронный и бумажный реестр операций в разрезе типов карточек и видов валют. Электронный реестр по окончанию дня автоматически передается в Расчетный Центр Пластиковых Карт. На основании информации, содержащейся в электронном реестре, Расчетный Центр Пластиковых Карт производит зачисление средств на счета держателей карточек. Бумажный реестр передается в бухгалтерию для совершения бухгалтерских проводок, а затем в установленном порядке вместе с карт-чеками для формирования кассовых документов. Срок хранения - согласно требованиям к хранению кассовых документов, но не менее 18 месяцев.

3 Проблемы и перспективы развития рынка пластиковых карт в Республике Беларусь

     В настоящее время в Республике Беларусь наблюдается значительная активизация процессов, связанных с развитием рынка банковских пластиковых карточек. Безналичные расчеты с помощью пластиковых карточек становятся все более популярными в республике.

     Правовую основу функционирования системы безналичных расчетов по розничным платежам на основе применения пластиковых карт составляют Банковский кодекс Республики Беларусь, нормативные правовые акты Национального банка, а также разработанные в соответствии с ними локальные нормативные правовые акты и договоры банков и иных участников систем расчетов с использованием электронных платежных инструментов.

     Составляющими компонентами системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек в настоящее время являются международные и внутренние системы расчетов, в том числе внутренние частные системы. В Республике Беларусь эмитируются карточки таких международных систем, как VISA, MasterCard, карточки внутренней системы "БелКарт", а также карточки внутренних частных систем, созданных отдельными банками Республики Беларусь.

     Увеличивая базу держателей пластиковых карточек, банк уделял особое внимание развитию и внедрению новых карточных продуктов для различных клиентских сегментов, в том числе уникальных для страны. 
Так, впервые в республике были предложены карточки Visa Electron для пенсионеров, благодаря которым люди старшего возраста получают дополнительный доход в виде повышенной процентной ставки на остаток денежных средств, хранящихся на карт-счете, и могут пользоваться всеми преимуществами банковских пластиковых карточек. Специально для женщин был реализован уникальный проект – пластиковые карточки «Леди Карт», которые отличаются ярким красочным дизайном, принимаются к оплате по всему миру, а также позволяют получать в организациях торговли и сервиса специальные скидки. 
Кроме того, для более выгодного хранения денежных средств банк предложил своим клиентам сберегательные карточки 2-х видов: «БелКарт-М» с карт-счетом в белорусских рублях и карточки VISA Electron с карт-счетом в долларах США. 
Для жителей сельских населенных пунктов был создан отдельный вид карточек – БелКарт-М «Аграрная», позволяющих получать дополнительный доход на сумму средств, хранящихся на карт-счете. 
Проявить свою индивидуальность клиенты банка могут при оформлении карточки с индивидуальным дизайном («ФотоКарта»), самостоятельно выбрав понравившееся изображение. 
     Во времена новых технологий особенно актуальным стал вопрос о проведении финансовых операций без потери времени на посещение банков – на расстоянии с помощью различных устройств самообслуживания, а также телефонных или компьютерных сетей. Дистанционное обслуживание клиентов обозначено в качестве одной из стратегических задач развития «Беларусбанка». 
Банк уделяет особое внимание развитию спектра услуг, доступных держателям пластиковых карточек в сети инфокиосков. Так, банком реализована возможность совершения платежей в пользу более 4 500 поставщиков услуг: оплата коммунальных услуг; кредитов; услуг интернет-провайдеров и различных интернет-ресурсов; Минского городского агентства по государственной регистрации и земельному кадастру (в инфокиосках г.Минска); косметической продукции (Орифлэйм и Фаберлик); перечисление денежных средств с карт-счета на карт-счет и на вкладной счет; проведение платежей через систему «Расчет» (АИС ЕРИП) и др. 
ОАО «АСБ Беларусбанк» – единственный банк, предоставляющий возможность своим клиентам в инфокиосках банка оплачивать налоги и сборы, а также приобретать билеты на автобусы КУП «Минсктранс». Большой популярностью у клиентов банка пользуется возможность проверить результаты розыгрышей белорусских лотерей в инфокиосках банка.  
     Банком внедрены такие новые сервисы дистанционного банковского обслуживания, как М-банкинг и Интернет-банкинг, позволяющие из любой точки мира 24 часа в сутки проводить широкий спектр операций с мобильного телефона и в сети Интернет. 
В настоящее время посредством М-банкинга и системы «Интернет-банкинг» можно осуществить: оплату коммунальных услуг, связи, телевидения, интернет-провайдеров, охраны, кредитов, товаров (услуг) «Орифлэйм», ЧНПУП «Автоматизированные технологии туризма», Минского городского агентства по государственной регистрации и земельному кадастру; перевод денежных средств в белорусских рублях с карт-счета на карт-счет, пополнение электронных кошельков и др. 
В инфокиосках банка и в услуге «М-банкинг» реализован принципиально новый способ проведения платежей – услуга «Автооплата», позволяющая держателям пластиковых карточек ОАО «АСБ Беларусбанк» – абонентам МТС оплачивать услуги связи в автоматическом режиме в соответствии с условиями, сроками и суммами, указанными клиентом.  
     Создание заинтересованности держателей пластиковых карточек в проведении безналичных платежей – одна из приоритетных задач банка. Поэтому банк систематически организует различные мероприятия, являясь рекордсменом по количеству проводимых рекламных игр и акций. Держатели карточек банка, активно пользующиеся ими для проведения безналичных платежей, неоднократно выигрывали поездки на Олимпийские игры (Пекин, Ванкувер), на Чемпионат мира по футболу (ЮАР), в парижский Диснейленд и получали денежные призы. В январе текущего года банком были подведены итоги очередной рекламной игры «Смени зиму на кубинское лето!», в которой разыгрывались поездка на Кубу и 10 ноутбуков. На Кубу поехал счастливчик из г. Светлогорска, а ноутбуки выиграли держатели карточек из г.г. Минска, Бреста и Новополоцка. 
Кроме того, банком проводятся акции на постоянной основе. Например, акция «Активность поощряется», позволяющая держателям «зарплатных» карточек, которые провели не менее 30% расходных операций по карточке в безналичном порядке, бесплатно оформить международную карточку VISA Classic и бесплатно подключить услугу Интернет-банкинг. 
Банк поощряет и держателей карточек более высоких категорий. Активным пользователям карточки Visa Classic или MasterCard Standard при совершении с ее использованием безналичных операций на определенную сумму банк предоставил возможность бесплатно оформить престижную карточку категории «Gold», а активным пользователям карточки MasterCard (Standard или Gold), Visa (Classic или Gold) – бесплатно продлить срок действия своей карточки. 
     Быстрый прогресс карточного бизнеса ОАО «АСБ Беларусбанк» виден не только в общереспубликанском масштабе. Он впечатляет даже международные платежные системы, которые не перестают удивляться, как за считанные годы в Беларуси система безналичных платежей достигла той ступени развития, к которой другие страны шли десятилетиями. Немалая доля в этом прогрессе принадлежит «Беларусбанку», за что он неоднократно награждался сертификатами, дипломами и эксклюзивными предложениями международных платежных систем, в числе которых возможность участия представителя банка в эстафете Олимпийского огня накануне Зимних Олимпийских игр 2010 года, выпуск карточек с дизайном, приуроченным к Чемпионату мира по футболу и др. 
     Достигнутые результаты и заданный темп роста всех показателей карточного бизнеса заставляет банк с удвоенной силой стремиться к новым достижениям и величинам в этом направлении деятельности. Поэтому в ближайших планах «Беларусбанка» – максимальное наполнение услугами систем дистанционного банковского обслуживания, а также предоставление держателям карточек возможности проведения платежей в отечественных и зарубежных интернет–магазинах, организация рекламных игр и акций, которые позволят сделать проведение безналичных платежей не только удобным, но и увлекательным занятием.  
   

 Преимущества банковских карточек.

     В зависимости от типа карточки счет может быть открыт как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте. Можно получить овердрафт, расплатиться по интернету за товары и услуги, причем независимо от страны нахождения компании или магазина. Узнать все возможности пластиковой карточки можно в банке-эмитенте.

     Однако какими бы возможностями ни обладала карточка, у нее есть ряд преимуществ перед наличными деньгами .

     В настоящее время в условиях нарастающей конкуренции в основу развития банковской системы должны быть положены новые банковские технологии, которые в ближайшем времени смогут представить, с одной стороны, клиенту - широкий спектр современных банковских продуктов и услуг, с другой стороны, банковскому персоналу - возможности для качественного управления операциями и безопасного ведения банковского дела.

     В современном мире банковские пластиковые карточки являются главным звеном электронных банковских систем. Также пластиковые карточки являются одним из быстро развивающихся и высокотехнологичных банковских продуктов, который в свою очередь постоянно совершенствуется.

     Поэтому, решение вопросов, связанных с изменениями, оптимизацией данного звена, является существенной задачей при проведении денежно-кредитной политики государства.

     Рынок банковских пластиковых карт начал развиваться уже с 1993 года, а в Республике Беларусь объем эмиссии стремительно вырос в последние годы.

     Национальный банк Республики Беларусь пластиковую карточку рассматривает как прогрессивный платежный инструмент и внедрение которого в ближайшем будущем позволит увеличить долю безналичных расчетов в платежном обороте страны, что приведет к созданию эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов.

     Банки Республики Беларусь эмитируют банковские пластиковые карточки внутренних, международных и внутренних частных систем расчетов.

     С 1995 года начались активные работы по развитию национальной системы безналичных расчетов на основе банковских пластиковых карточек БелКарт. В Республике Беларусь карточный рынок состоит из трех основных сегментов - карточки международных платёжных систем, система "БелКарт" и частные карточные системы, при этом первые два сегмента занимают лидирующее положение со значительным преобладанием карточек международных систем

     Например, первым белорусским банком, эмитировавшим собственную карточку Visa, стал Приорбанк, который выпустил в 1995 году Visa Classic.

Финансовый эффект от применения карточек, основанный на оптимальном  сочетании функций обращения  и сбережения, заключается в равномерном  во времени спросе средств на потребление  и в стабильном во времени росте  неиспользованных средств на карт-счетах. Совокупные остатки средств поступают  в распоряжение банков и увеличивают  ресурсы банковской системы, являются источником дополнительной прибыли.

     Основным целевым направлением в сфере безналичных платежей является увеличение доли безналичных расчетов в розничном платежном обороте.

     Важным моментом в развитии эмиссии и карточной инфраструктуры становится смещение-акцентов от столицы к регионам в целом и сельской местности в частности. Таким образом, дальнейшее развитие карточного направления в провинции имеет значительно большую потенциальную силу, чем в столице.

     Еще одним развивающимся направлением операций банков с пластиковыми карточками в настоящее время является перевод на безналичные расчеты операций оплаты населением различных видов услуг. Банками уже обеспечен прием через банкоматы, платежно-справочные терминалы самообслуживания (инфокиоски), платежные терминалы платежей за коммунальные услуги, услуги мобильной и электрической связи, услуги Интернет-провайдеров, телевизионных каналов и др. Спектр услуг, оказываемых клиентам, значительно расширяется. Начаты разработка и внедрение различных программ поощрения покупок с помощью карточек.

    Однако совершенствование операций с банковскими пластиковыми карточками требуют реализации ряда мер организационно-экономического характера, направленных на сбалансированность экономических интересов партнеров по карточному бизнесу держателей карточек, банков, предприятий торговли и сервиса: грамотное бизнес-планирование, наращивание объемов эмиссии карточек: внедрение кредитных карточек: разработка и внедрение системы стимулирования установления терминального оборудования и его эффективной эксплуатации на предприятиях торговли и сервиса: разработка и внедрение программ лояльности, стимулирующих активность держателей карточек в проведении расчетных операций с их использованием: развитие новых видов услуг для держателей карточек, проведение маркетинговых мероприятий; совершенствование тарифной политики; освещение накопленного опыта работы в средствах массовой информации.

     Банкам республики необходимо:

- согласовывать действия по формированию оптимальной программно-технической инфраструктуры использования банковских пластиковых карточек, позволяющей проводить в ней операция с карточками всех платежных систем, функционирующих в Беларуси;