Види страхування життя

Страхування - це відносини із захисту  інтересів фізичних і юридичних  осіб і муніципальних утворень при  настанні певних страхових випадків за рахунок грошових фондів, що формуються страховиками із сплачених страхових  премій (страхових внесків), а також  за рахунок інших коштів страховиків.

Особисте страхування - це форма  захисту від ризиків, які загрожують життю людини, його працездатності, здоров'ю.

Страхування життя, як один з видів  особистого страхування є найбільш поширеним і звичним. Воно оформляється договором, за яким одна зі сторін, страховик, бере на себе зобов'язання через отримання  ним страхових премій, сплачуваних  страхувальником, виплатити обумовлену страхову суму, якщо протягом терміну  дії страхування відбудеться  передбачений страховий випадок  в житті застрахованого. Причому  страховим випадком вважається смерть або триваюча життя (дожиття) застрахованого.

1.Страхова галузь  в Україні 

У травні 1993 року був виданий Декрет Кабінету Міністрів України "Про  страхування", який поклав початок  створенню цивілізованої системи  страхування в державі. Відповідно до Декрету було введено ліцензування страхової діяльності, систему звітності  страховиків і методи державного регулювання страхового ринку. Було створено Державний комітет у  справах нагляду за страховою  діяльністю з наданням йому відповідних  функцій і повноважень.

В Україні поки що доля страхування  життя складає приблизно 1 % від  всього обсягу ринку. Це невеликий, але  вже непоганий показник, бо з 1995 року обсяг страхування життя в  нашій країні катастрофічно знизився. Пояснення цьому — інфляція та низький рівень життя більшості  населення. Так у 1995 році обсяг страхових  внесків з страхування життя  зменшилася на 389 %, а страхових виплат на 916 % (порівняно з 1994 роком). Але  вже показники 2003 року вказують, що ситуація кардинально змінюється. Наявна динаміка зростання попиту на страхування  життя. В 2003 році розмір страхових премій, порівняно з 2002 роком, зріс втричі та склав 72,9 млн.грн. (2002 рік — 23,9 млн. грн).

В Україні передбачені суттєві  податкові пільги як для страховиків, так і для їх клієнтів.

2.Різновиди страхування

У межах ліцензії на страхування  життя вітчизняні страхові компанії реалізують такі види страхових продуктів:

1)         змішане  страхування життя;

2)         страхування  дітей;

3)         весільне  страхування;

4)         довічне  страхування;

5)         страхування  додаткової пенсії.

До нещасних випадків, за наслідками яких буде виплачена страхова сума відносять:

1)         травми, отримані  страхувальником у результаті  впливу зовнішніх факторів: стихійного  лиха, неправомірних дій третіх  осіб;

2)         випадкове  гостре отруєння отруйними рослинами,  хімічними речовинами, недоброякісними  харчовими продуктами, за винятком  харчової токсикоінфекції, ліками, прийнятими за призначенням лікаря;

3)         випадкові  переломи, вивихи кісток, опіки.

Страхувальниками за цим видом  страхування є дієздатні фізичні  особи віком 18-72 років Договір  страхування може бути укладений  на 3, 5, 10, 15 або 20 років. По закінченні терміну  страхування страхувальникові повинно  бути не більше ніж 75 років. Оскільки змішане  страхування життя має добровільну  форму то вимоги до віку страхувальника в правилах страхування можуть бути іншими.

Страхування дітей схоже за змістом на змішане страхування життя. Застрахованою є дитина у віці від 0 до 18 років. Мінімальний термін страхування становить 3 роки, якщо договір укладається на користь дитини, яка досягла 15 років, максимальний -18 років. Установлюється у випадку страхування дитини віком від 0 до 6 місяців.

Весільне страхування. Першою особливістю цього виду страхування є гарантована виплата страхового забезпечення застрахованій особі до весілля, в тому числі у випадку, коли в період дії договору страхування оплата страхових внесків буде припинена у зв'язку зі смертю страхувальника.

Довічне страхування. При довічному страхуванні життя - страховик бере на себе зобов'язання по виплаті страхової суми, встановленої в договорі страхування, вигодо набувачем (спадкоємцем) застрахованого після його смерті. Страховим випадком за цим видом страхування визнається смерть застрахованої особи в період дії договору з будь-якої причини, за винятком смерті, що є наслідком: 1) самогубства застрахованого, якщо договір страхування діяв на той час менше ніж два роки; 2) захворювання на СНІД; 3)алкогольного, токсичного, наркотичного сп'яніння.

3. Ринок страхування  життя в Україні: тенденції  та європейський досвід

Особливо актуальною є проблема формування та подальшого розвитку ринку  страхування життя для країн  із перехідною економікою.

Україна поступово відмовляється  від непосильних соціальних гарантій та неефективної і економічно обтяжливої системи соціального забезпечення, яка дісталася їй у спадок від  радянських часів.

4.Life страхування

У нон-лайфі є значний розрив між сплаченими внесками і майбутніми виплатами, тому будь-яка велика катастрофічна виплата теоретично може знищити компанію. У лайфі - кошти клієнтів накопичуються для наступної виплати та збільшуються за рахунок інвестиційного доходу, і у компанії не повинно бути навіть помислу (не те що можливостей) скористатися цими коштами для погашення катастрофічних ризикових виплат, що можуть виникнути в разі, якщо вона поєднує обидва види діяльності.

5.  Аналіз ринку страхування життя України

Становлення ринку страхування  життя в Україні та ведення  страховими компаніями діяльності згідно з міжнародними стандартами зумовлює зростання вимог до їх фінансової надійності та здатності вистояти в  жорсткій конкурентній боротьбі.

Проведені дослідження за 2006–2010 рр. дали змогу виокремити дві основні  групи компаній – сильні компанії-лідери та компанії, що розвиваються або мають  тимчасові труднощі. Для прикладу, наведемо групування страховиків у 2010 році. Також в процесі аналізу  для кожного року були такі одиничні компанії, котрі не могли бути віднесені  до жодного із цих двох кластерів  через значні відхилення одного чи декількох показників від усталених  у кластері. В нашому випадку у 2010 р. це компанія “ Блакитний поліс  ”, котра відзначається з-поміж  інших дуже високим рівнем виплат (97.9%).