Банковская система в России

     Ледяева Юлия Э-91

     Банковская  система России и её проблемы.

     Эффективность экономической системы зависит  от многих составляющих, но, главными факторами  являются состояние и тенденции  развития банковского сектора. Происходящие в настоящее время изменения  на финансовых рынках требуют переосмысления роли кредитных организаций в  развитии мировой и российской экономик. Это особенно актуально в условиях глобальной экономической нестабильности и кризиса в мировой банковской системе. Происходит изменение банковского  сектора, и от того, как он повлияет на функционирование отечественных кредитных учреждений, будет зависеть экономика страны.

     Актуальность  исследования перспектив развития банковского  сектора определяется особой важностью  для экономики нашей страны. С помощью него осуществляется перераспределение и мобилизация капиталов, регулируются денежные расчеты, осуществляются товарные потоки. К их числу также относятся проведение расчетных и кассовых операций, кредитование, инвестирование, хранение денежных и других средств и управление ими. Банковская система находится в центре любых экономических макропроектов государства, поэтому от ее состояния и динамики развития, политики государства в отношении банковской системы зависит судьба экономики страны. Только финансово-устойчивые, эффективно функционирующие и конкурентные в мировом масштабе российские банки смогут обеспечить преумножение богатств России.

     В структуру банковской системы РФ включены все кредитные организации (банки и небанковские кредитные  организации, которые, исходя из содержания их деятельности, можно назвать банками  с ограниченным кругом операций), имеющие  лицензию Банка России и Центральный  Банк РФ.

     К основным принципам организации  банковской системы России относятся  двухуровневая структура, осуществление  банковского регулирования и  надзора центральным банком, универсальность  деловых банков, коммерческая направленность деятельности банков.

     В банковской системе РФ Центральный  банк - элемент, который контролирует и регулирует деятельность остальных элементов -кредитных организаций. Для контроля и надзора за всеми элементами банковской системы РФ Банк России применяет:

-процентные ставки по операциям Банка России;

-нормативы обязательных резервов, депонированных в ЦБ РФ;

-операции на открытом рынке;

-рефинансирование банков;

-валютное регулирование;

-установление ориентиров роста денежной массы;

-прямые количественные ограничения.

     На  процесс развития банковской системы  влияет совокупность факторов как внешних  по отношению к банковской системе, так и внутренних.

     К внешним факторам следует отнести  макрофакторы, или факторы среды. Эта группа факторов представляет собой вероятностную совокупность взаимоувязанных и взаимообусловленных факторов, которые с определенной степенью условности можно разделить на пять основных

     Под внутренними факторами, влияющими  на результаты функционирования банковской системы как единого целого, следует  понимать совокупность факторов, которые  формируются субъектами банковской системы: Центральным банком, коммерческими  банками, банковскими ассоциациями.

     Ускоренный  рост банковской системы России в  последние годы (активы банковской системы возросли на 44%) происходил за счет увеличения внешних заимствований  и скрывал накапливающиеся структурные  диспропорции банковской системы:

-нарастающий разрыв между потребностью в расширении объема банковских кредитов нефинансовому сектору и располагаемой внутренней ресурсной базой;

-сегментация банковской системы одновременно с уже накопленными высокими рисками, порождающими вероятность возникновения кризиса ликвидности и банкротств отдельных банков;

-низкий уровня развития системы рефинансирования и финансовых рынков;

-снижение качества кредитного портфеля и управления рисками.

     Нынешний  кризис на финансовых рынках характеризуется  как "кризис доверия" и "рыночная истерика". Основными причинами являются:

-фактическое закрытие мировых рынков для большинства российских заемщиков, т.е.резкое сокращение притока иностранного капитала в страну. Данный факт обусловливает сложности для многих банков и корпораций по рефинансированию прошлых долгов.

-высокая инфляция, приведшая к сокращению сбережений населения.

-ужесточение денежной политики в 2008 г., результатами которого явились рост процентных ставок, снижение денежного предложения, падение уровня ликвидности.

-низкий уровень управления рисками и рискованные стратегии отдельных банков, которые активно привлекали ресурсы на внешних рынках и направляли их на кредитование нефинансового сектора, использовали ценные бумаги в качестве залогов и проч.

     Таким образом, темпы роста банковских кредитов существенно превышали  темпы роста депозитов, а в  финансировании данного разрыва  возникли проблемы, связанные как  с изменениями на мировых рынках капитала, так и с внутренней инфляцией.

     Для устранения негативных факторов и развития банковской системы при неблагоприятных  внешних условиях требует следующих:

-уменьшение разрыва между темпами роста кредитов и депозитов;

-поддержание государством уровня ликвидности, необходимое для текущей структуры банковской системы, либо принятие мер для ее укрупнения и капитализации с выходом на более низкий уровень ликвидности;

-системное реформирование банковского сектора следует проводить исключительно на основе подготовленных совместно с банковским сообществом 15-летней стратегии развития и пятилетнего плана конкретных мероприятий, ежегодно корректируемых в соответствии с макроэкономической ситуацией;

-банк России должен участвовать в подготовке и реализации национальной политики по экономическому росту, а не сводить свою денежно-кредитную политику лишь к снижению инфляции, её искусственное подавление тормозит экономический рост;

     -разработать концепцию российского банковского права и планово реализовать её в виде системы нормативных актов;

-банковское сообщество совместно с регулятором должно построить современный организованный рынок межбанковского кредитования, т.к. излишняя ликвидность крупнейших банков должна поглощаться банковской системой, а не откладываться "мертвым" капиталом в Банке России.

     В последние годы отечественная банковская система демонстрировала устойчивую положительную динамику. В плане  количественного роста ее активы выросли. С точки зрения повышения  качества работы - банковский сектор России, наконец, начал выполнять функцию  финансового посредника между капиталоизбыточными и капиталонедостаточными секторами хозяйства.

     Вместе  с тем на фоне экономического роста  в стране динамика банковского сектора  представляется явно недостаточной.

     Несмотря  на заметный рост кредитных портфелей  российских банков, потребности предприятий  в получении кредитов все еще  удовлетворены незначительно. В  особом дефиците длинные инвестиционные кредиты, четверть рынка которых  обеспечено прямыми трансграничными  кредитами иностранных банков. Но эти кредиты доступны ограниченному  кругу российских предприятий, в  основном крупным экспортерам и  естественным монополиям. Большинство  средних и малых предприятий  испытывают в привлечении кредитных  ресурсов серьезные затруднения. Согласно данным межрегионального обследования малого бизнеса, только четверть малых  предпринимателей имеет опыт и условия  для использования банковских кредитов

     Банковская  система России продолжает нести  серьезные системные риски, порождаемые  неразвитой системой рефинансирования. Несмотря на недавний кризис, Центральный  Банк ограничился разовым сокращением  нормативов обязательных резервов.

     Достаточно  высокими остаются кредитные риски. Предприятия, имеющие доступ к кредитному рынку, обладают возможностью увеличения и рефинансирования своих ссуд, что маскирует истинную кредитоспособность заемщиков и, следовательно, качество кредитных портфелей банков. В случае же резкого торможения роста экономики и сворачивания кредитного бума вполне вероятен масштабный кризис «плохих» долгов.

     Структура российского банковского сектора остается переходной и до конца не сформированной: базовая модель бизнеса которых не имеет серьезной перспективы развития, спрос на услуги которых со стороны экономики явно не покрывается нынешним предложением.

     Российский  банковский сектор отличается низким уровнем капитализации, составляющей в целом размер капитала крупного банка экономически развитой страны. В силу низкой эффективности и  рискованности вложений он не обладает инвестиционной привлекательностью.

     Выявленные  проблемы предопределяют выбор главного направления развития банковского  сектора России - количественный и  качественный рост, усиление концентрации капитала и на этой основе повышение  уровня эффективности банковской деятельности. Однако для этого требуется разработка и реализация стратегии, позволяющей  максимально адаптировать российскую банковскую систему к современным  мирохозяйственным тенденциям и  состоянию мировой финансовой системы.