Банковские карты

Описанная выше ситуация была нормальной на начальном этапе, когда российских банков, выпускающих карты международных платежных систем было немного, а желающих получить их для поездки заграницу достаточно. Ситуация стала меняться, когда все больше российских банков получили возможность распространять карты среди своих клиентов на правах агентов.

Очень скоро российские банки – полноправные члены международных платежных систем открыли для себя новый бизнес – распространение своих карт через банки - агенты. При распространении карт по агентской схеме, банк-агент, заключив специальный договор с банком–эмитентом, получал право распространять среди своих клиентов карточки этого банка. Здесь следует подчеркнуть, что с точки зрения международных платежных систем российский банк-агент не был эмитентом карт, поскольку не имел никаких договоров с платежными системами, не являлся их членом. Более того – платежные системы могли не подозревать о его существовании, поскольку с их точки зрения все выпущенные банком-агентом карты являлись картами банка-эмитента. Что касается позиции Центрального банка РФ, тут ситуация была несколько иная. В соответствии с нормативным документом Банка России банк-агент считался эмитентом карт, если в банке-агенте открывались и велись карточные счета клиентов. Поскольку некоторые банки - полноправные члены международных систем предоставляли своим агентам такую возможность, а некоторые – нет, то именно в соответствии с этим критерием Банк России и определял, является банк-агент эмитентом или нет.

Перед клиентами банки-агенты, как правило, не афишировали свою посредническую роль. Клиентам всегда объявлялось, что банк эмитирует международные карточки, даже если на самом деле банк-агент всего лишь принимал наличные от клиентов и перечислял их в банк-эмитент на специальные карточные счета. В любом случае – велись карточные счета у агента, или у эмитента – все расчеты между банками по операциям с выданными карточками производились через корреспондентские счета, открытые в банке-эмитенте (таких счетов могло быть несколько – расчетный рублевый, расчетный валютный, специальный корсчет со страховым депозитом).

В процессе развития агентского бизнеса некоторые банки пошли на создание специальных партнерских программ (например, программа "Альянс" Мост-Банка). В этом случае банки-агенты получили возможность выпускать карты нейтрального дизайна, содержащего наименование программы, и с указанием с названия банка-агента.

Следует отметить, что на определенном этапе бурное развитие агентских схем в России стало вызывать беспокойство у Visa International. Данная платежная система стала вести планомерную целенаправленную работу по выявлению таких неофициальных "эмитентов" и приданию им официального статуса в рамках своей платежной системы. Связано это было с двумя важными факторами. Во-первых, законное беспокойство у Visa вызывал рост числа неофициальных участников платежной системы, которые активно пользовались престижным международным брендом и фактически ничего не платили за это. И, во-вторых, что тоже было существенно, этот рост "банков-неплательщиков" привел к реальному снижению уровня сервиса держателей карточек. И вот, примерно со второй половине 90-х годов у банков-эмитентов появились программы, позволявшие банкам-агентам вступать в международные платежные системы на правах ассоциированных членов при спонсорстве полноправных членов. Агентские же схемы (по крайней мере по линии Visa Int) фактически сошли на нет.

К 2005 году, в итоге более чем десятилетнего развития карточного бизнеса в российских банках, во-первых, существенно снизились тарифы на получение и обслуживание всех видов карт (показателен хотя бы пример с картами класса "Electron" – в рамках зарплатных проектов, да и не только, они давно уже выдаются бесплатно). Во-вторых - расширился продуктовый ряд (в этом ряду появились и заняли прочное место полноценные кредитные карты – "кредитки" - в некотором роде, заветная мечта советского обывателя). В-третьих, расширилась сфера применения карточек - банки стали выпускать карты в рамках так называемых ко-брендинговых или совместных с не банковскими компаниями программ – сетями торговых магазинов, авиакомпаниями, ресторанами. И, в-четвертых, сам карточный бизнес в российских банках по уровню своей организации стал более унифицированным, эффективным и дружественным по отношению к держателю карты и даже к "клиентам с улицы". Так, бурное развитие потребительского кредитования в 2000-2004 гг. привело к тому, что во многих крупных магазинах банки стали размещать небольшие офисы, в которых покупателям магазина кредитная карта оформляется и выдается в течении пятнадцати-двадцати минут.

1.2 Понятие пластиковых карт.

Обслуживание налично-безналичного оборота денежной системы любой страны обходиться достаточно большими затратами (например, в России около 20 % стоимости каждого рубля уходит на поддержание его же собственного обращения). Безналичное обращение, безусловно, доминирует, обуславливая все большую дематериализацию денежного обращения. Безналичный платежный оборот в России составляет более 60 %. Причинами этого являются: сокращение издержек обращения; ускорение денежного оборота; удобство безналичных расчетов. Однако в некоторых сферах экономической жизни не все виды безналичных расчетов универсальны и требуют времени на подготовку документов и другие услуги.

В таких условиях все большее предпочтение отдается сравнительно новой форме безналичного расчета – расчетов по пластиковым картам и электронным расчетам, что позволяет снизить затраты на подготовку и доставку документов, информации о клиенте, ускорить время прохождения платежей.

Пластиковая карта – это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий владельцу возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Для обеспечения идентификации владельца используются:

• логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку;
• имя держателя карточки, номер его счета;
• срок действия карточки;
• может присутствовать фотография держателя и его подпись и прочие данные.

Графические данные обеспечивают возможность визуальной идентификации карточки. В пластиковых картах со штрих - кодом в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров. Карточки со штрих - кодом весьма дешевы и, по сравнению с другими типами карт, относительно просты в изготовлении. Последняя особенность обуславливает их слабую защищенность от подделки и делает, поэтому малопригодными для использования в платежных системах.

Карточки с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными - в обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа.

1.3 Классификация пластиковых карт.

Основными видами пластиковых карт являются:

1. Кредитные и дебетовые. Кредитные карточки выпускаются для платежеспособных потребителей, позволяющие им иметь автоматически возобновляемый кредит без специального обеспечения для покупок. К потенциальным владельцам предъявляются достаточно жесткие требования в отношении их кредитоспособности. Дебетовая карточка наиболее распространена и является для ее владельца удобным средством проведения платежных операций путем прямого уменьшения размеров его финансовых активов;
2. Индивидуальные и корпоративные карточки. Индивидуальные выдаются отдельным клиентам банка и могут быть стандартными или золотыми (предназначаются для лиц с высокой кредитоспособностью и предусматривают множество льгот для пользователей). Корпоративная карточка выдается организации (фирме), которая на основе этой карточки может выдать индивидуальные карточки избранным лицам, которым открываются персональные счета, привязанные к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету несет организация, а не индивидуальные владельцы карточек.
3. Пластиковые карты с магнитной полосой или со встроенной микросхемой. Карточки с магнитной полосой имеют на обороте магнитную полосу, где записаны данные необходимые для идентификации личности владельца карточки при ее использовании в банковских автоматах и электронных терминалах торговых учреждений. Карточка с микросхемой была изобретена во Франции в 1974 г. и получило большое распространение в этой стране и за рубежом. Встроенная в карточку микросхема (чип) - является хранителем информации, которая записывается заранее, а затем может обновляться в момент совершения сделки. Это расширяет функциональные возможности карточки, повышает ее надежность, но имеют более высокую стоимость;
4. Пластиковые карты, основанные на разных механизмах хранения данных. Такие карточки (оптические, индукционные и пр.) используются в медицинских системах, системах безопасности и других сферах.

5) Обычные пластиковые карты, серебряные и золотые. Обычная карточка предназначена для рядового клиента. Серебряная карточка или бизнес-карта предназначена для клиентов, уполномоченных расходовать средства в увеличенных пределах. Золотая карточка предназначена для наиболее состоятельных и богатых клиентов. Клиенты, обладающие значительным состояниями или доходами, могут получать золотые кредитные карточки, выдаваемые лицам, внесшим определенный гарантийный взнос. Золотые карточки обеспечивают дополнительные виды услуг, например, бесплатное страхование клиента от несчастного случая, безлимитное кредитование при покупках, упрощенную систему оплаты услуг гостиниц и т.д.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Банковские карты, банковская система в современной России.

2.1 Банковские карты в  современной России.

         20.04.2013 – По данным Банка России, количество банковских карт, эмитированных российскими кредитными организациями, в 2012 г. возросло на 19,7% до рекордных 239,545 млн. шт. на 1 января 2013 г. Структура пластиковых карт по типам карт сложилась следующим образом (по данным на 1 января 2013 г.): расчетные карты – 169,010 млн. шт. (70,6%), из них расчетные карты с «овердрафтом» – 31,788 млн. шт. (13,3%); кредитные карты – 22,483 млн. шт. (9,4%) и предоплаченные карты – 48,052 млн. шт. (20,1%).

        К слову, Кредитный брокер «Кредитка » предоставляет физическим лицам услуги по оформлению кредитных карт в режиме «онлайн». В данном случае с помощью сервиса можно подать онлайн заявки на кредитные карты или кредит наличными во все ведущие российские банки (Банк Русский Стандарт, Home Credit, ВТБ 24, Ситибанк, Ренессанс, Росбанк, Банк Тинькофф и др.).

На рисунке 1 представлена динамика количества пластиковых карт, эмитированных российскими банками, в 2008-2013 гг.

 

Рисунок 1. Динамика количества банковских карт, эмитированных кредитными организациями России, в 2008-2013 гг., тыс. ед.

       По данным Центрального банка России, объем операций, совершенных с использованием платежных карт эмитентов-резидентов и нерезидентов, в 2012 г. увеличился по сравнению с 2011 г. на 32,5% до рекордных 21,284 трлн. руб. В том числе объем операций по снятию наличных денежных средств возрос на 28,3% до 18,018 трлн. руб., объем безналичных операций по оплате товаров и услуг – на 61,9% до 3,266 трлн. руб. Как следствие, удельный вес безналичных операций в структуре операций с пластиковыми картами повысился с 12,6% в 2011 г. до 16,5% в 2012 г.

     При этом количество операций, совершенных с использованием банковских карт, в 2012 г. увеличилось на 38,6% до рекордных 5,602 млрд. ед., в том числе количество операций по снятию наличных денежных средств – на 16,3% до 2,844 млрд. ед., количество безналичных операций по оплате товаров и услуг – на 72,8% до 2,758 млрд. ед. Доля безналичных операций в количестве операций с банковскими картами возросла в 2012 г. до 52,2% против 39,5% в 2011 г.

     По состоянию на 1 января 2013 г., в России 956 кредитных организаций осуществляли эмиссию и/или эквайринг платежных карт. По данным на начало текущего года, в России установлено 220876 банкоматов и платёжных терминалов (из них 129769 банкоматов и платёжных терминалов с функцией приема наличных денег «cash-in»), 695023 электронных терминалов и 22988 импринтеров.

     Общее количество банковских учреждений в России по состоянию на 1 января 2013 г. составило 46451 единиц. В результате количество банков в расчете на 1 млн. жителей составляет 325 единиц.1

      Банк России прогнозирует рост объема операций, совершенных в РФ платежными картами, в 2013 году на 25% - примерно до 30 триллионов рублей с 24 триллионов рублей годом ранее.

      В прошлом году у нас было 24 триллиона оборота по картам, в этом году мы прогнозируем около 30 триллионов рублей. У нас произошел качественный скачок перелома наличных на безналичные операции по количеству операций. И по объему роизошел сдвиг: сейчас доля (безналичных операций - ред.) более 22%, и она растет.

     Российский "карточный" рынок развивается колоссальными темпами: почти 40% ежегодного прироста. "Он очень активно развивается как в количественном, так и в качественном направлении".

     Доля операций с использованием банковских карт в РФ в 2012 году впервые превысила снятие наличных. По его словам, доля безналичных операций составила 52%, а доля снятия наличных - 48%.

Количество карт, эмитированных российскими банками, составило на 1 января 2013 года 240 миллионов штук, при этом доля активных карт достигла 75%. При этом 80% операций, совершенных на территории РФ с банковскими картами, проведены платежными системами, зарегистрированными в едином реестре ЦБ РФ.2

2.2 Переход на банковские карты с чипами.

Банки с неохотой переходят на платежные карты с чипами.

Более 19% банков не планируют выпускать новый вид платежных карт. Большинство участников рынка считают, что переход на чипованные карты требует неоправданных вложений.       Центральный банк России провел исследование, в ходе которого выяснил степень готовности кредитных организаций к выпуску и обслуживанию платежных карт с микропроцессором стандарта EMV. Опрос проводился в мае 2013 года. Выяснилось, что почти половина банков (49,4%) не выпускают карты с чипами. Положительный ответ дали 16,9% респондентов. Частичный выпуск осуществляют 31,3% банков.        Также эксперты узнали, какое количество организаций предоставляет услуги, связанные с использованием нового вида карт. 13,3% не предлагают своим клиентам таких услуг. В то же время 78,3% участников опроса обслуживают как чипованные, так и другие виды платежных карт.        На вопрос об эмиссии карт с чипами большинство (53%) опрошенных организаций ответили, что планируют начинать выпуск. Правда, сроки называют разные. В 2013 году переход на новые карты намерены осуществить лишь 9,6%, в 2014 году — 13,3%, в 2015 — 21,7%. Почти треть банков — 27,7% — уже завершили этот процесс, а 19,3% вообще не настроены его начинать.        В Центробанке отмечают, что в целом опрос иллюстрирует положительный прогноз внедрения новых технологий, и к концу 2016 года переход завершится у 79,5% респондентов.        Сами кредитные организации называют 5 основных видов рисков, связанных с переходом на карты с чипами: 51,8% — неоправданность вложений, высокая стоимость внедрения технологии в процесс предоставления услуг; 45,8% — риск несоответствия темпов развития эмитентов и эквайреров; 33,7% — сложность модернизации информационной инфраструктуры; 20,5% — риск того, что технология будет недооценена клиентами; 7,2% — высокая стоимость обучения сотрудников.       Среди основных выгод, которые видят для себя банки, лидирует улучшение состояния системы защиты информации при переводах денежных средств. Это мнение поддержали 92,8% респондентов. Также 66,3% опрошенных считают немаловажным рост доверия клиентов.       В исследовании, проведенном ЦБ РФ, приняли участие 83 кредитных организации. Из них 4 входят в десятку лидеров по количеству банкоматов, 5 — в десятку ведущих кредитных организаций по количеству банковских карт.       ЦБ намерен обязать банки выпускать карты только с чипом и запретить эмитировать карты с магнитной полосой. В Банке России считают, что запрет на эмиссию карт с магнитной полосой повысит безопасность расчетов. Карты с чипом защищены от мошенников, которые устанавливают считывающие информацию устройства в банкоматы и терминалы для приема карт. Новый порядок начнет действовать не моментально, а будет привязан к перевыпуску действующих карт. Ориентировочно требования ЦБ к эмиссии карт могут вступить в силу с 2015 года.        Отказаться от банковских карт старого типа клиентов косвенно заставляет  компания MasterCard. С 19 февраля ответственность за мошенничество с банковскими картами компания переложила с банков на владельцев банкоматных сетей. Это стимулирует переход с карт, снабженных магнитной полосой, на более современные — с чипом.        Мы также сообщали , что Россия обогнала европейские страны по росту мошенничества с банковскими картами. За прошлый год этот показатель увеличился на 35%. Совокупный ущерб ЕС в 2012 году составил 1,5 миллиарда евро.        Вскоре украденные с банковской карты деньги должны будут вернуться на нее через день. Банкам придётся в течение суток возвращать клиентам сумму спорной операции. Только затем кредитные учреждения будут выяснять, кто снимал деньги, где, когда и как, была ли операция законной или мошеннической. Такой порядок может начать действовать уже с нового года. Это предусматривают вступающие в силу нормызакона о национальной платежной системе .         Сейчас банк может изучать обстоятельства сомнительного перевода в течение 40 дней. За это время он попытается доказать, что в пропаже средств виноват держатель карты. В этом случае рассчитывать на возврат денег, тем более быстрый, клиенту не приходится. Ему придётся убеждать банк, что он не имел отношения к пропаже финансов.        Поправки в Гражданский кодекс дадут обладателям банковских карт новые права и создадут для банков новые сложности. Любую трансакцию по кредитной карте граждане смогут оспорить. На это они получат две недели. 14-дневный срок устанавливает новая версия статьи 821  Гражданского кодекса.        Добавим, банковская сфера в РФ регулируется законами "О банках и банковской деятельности" , "О Центральном Банке..."  и другими правовыми актами. Федеральный закон от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ направлен на предупреждение и пресечение отмывания денег и финансирования терроризма. Закон велит организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, идентифицировать клиента и устанавливать ряд сведений: в отношении физических лиц — фамилию, имя, отчество, гражданство, дату рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, адрес места жительства, ИНН; в отношении юридических лиц — наименование, ИНН, государственный регистрационный номер, место государственной регистрации и адрес местонахождения.3