Изучение потребительского кредитования коммерческого банка

По форме  собственности, т.е. в зависимости  от принадлежности капитала выделяют следующие банки.

1. Государственные банки – это когда капитал коммерческого банка принадлежит коммерческого банка принадлежит государству. Различаю два вида – центральные банки и государственные коммерческие банки. Центральные банки многих стран являются государственными, их капитал принадлежит государству, что позволяет им осуществлять свою политику и операции в соответствии с требованиями экономики, а не с целью получения прибыли. Государственные коммерческие банки обслуживают важнейшие отрасли хозяйства, определяющее положение страны в системе международных экономических отношений.
2. Акционерные банки самая распространенная форма собственности банков на данный момент. Собственный капитал таких банков формируется за счет продажи акций. Они делятся на открытое акционерное общество, когда происходит продажа акций всем желающим, и закрытое акционерное общество, акции которого распределяются только среди его учредителей или иного заранее определенного круга лиц.
3. Кооперативные (паевые) банки, капитал которых формируется за счет реализации паев.
4. Муниципальные банки, формируемые за счет муниципальной (городской) собственности или находящиеся в управлении города.
5. Смешанные банки, когда собственный капитал банка объединяет различный различные формы собственности.
6. Совместные банки, или банки с участием иностранного капитала.

Особенностью  современного коммерческого банка  является то, что он прежде всего  вступает как самостоятельный хозяйствующий  субъект, имеет статус юридического лица и осуществляет посредническую деятельность в реализации специфической  продукции – кредита, ценных бумаг и валюты на основе полученной от центрального банка лицензии.

Организационная структура коммерческого банка  определяется его уставом, в котором  содержится положения об органах  управления банка, их полномочия, ответственности  и их взаимосвязи при осуществлении банковских операций. Управляет акционерным банком общее собрание акционеров, которое созывают в режиме один раз в год, так же возможны внеочередные собрания.

 

Общие собрание акционеров избирает совет директоров, или совет банка, совет директоров избирает председателя совета директоров. Правление банка наряду с председателем совета директор включая вице – президентов, которые возглавляют ведущие отделы банка, а также главного бухгалтера, осуществляющие бухгалтерский учет, движение денежных средств и контроль.

 

 

 

 

Рис. 1. Типовая  схема управления банком

Функции коммерческих банков.

Среди функций  коммерческого  особо выделяются четыре, которые лежат в основе определения банка и определяют его сущность:

• Аккумуляция и мобилизация временно свободных денежных средств.

Данная функция  является одной из важнейших. Выполняя функцию привлечение денежных средств, банки выступают в качестве заемщиков. Аккумулируя значительные средства, банки не хранят у себя деньги, а превращает их в капитал, вкладывая их в экономику, предоставляя кредиты и приобретая ценные бумаги.

• Посредничество в кредите.

Осуществляя данную функцию, коммерческий банк выступает  посредниками между субъектами, имеющими свободные денежные средства, и субъектами, в них нуждающимися. Выполнение этой функции способствует расширению производства, финансированию промышленности, облегчению создания запасов, расширению потребительского спроса, облегчению финансовой деятельности правительства, сокращение издержек обращения.

• Посредничество в осуществлении платежей и расчетов.

В целях реализации этой функции коммерческие банки  открывают счете для своих  клиентов, осуществляют перевод денежных средств.

• Создание платежных средств.

Банки выпускают  чеки, векселя, пластиковые качества, создают деньги в безналичной форме в виде банковских депозитов.

Организация выпуска  и размещения ценных бумаг.

Помимо четырех  основополагающих функций часто  выделяют дополнительную функцию –  организации выпуска и размещения ценных бумаг. Она осуществляется посредством инвестиционных операций и имеет большее значение в эластичной кредитной системе, которая является необходимым условием для поддержание относительной устойчивых темпов роста экономики.

Принципы деятельности коммерческого банка.

Коммерческий  банк в своей деятельности оперяется на следующие принципы:

• Прибыльность хозяйствования – поскольку банк является прежде всего коммерческим предприятием, в его основе лежит получение прибыли, которая в общем виде определяется как разница между процентами по кредитам и процентами по вкладам;
• Спекулятивный принцип – банк старается дешевле купить и дороже их продать, поэтому проценты по вкладам всегда ниже, чем по кредитам, курс покупки валюты ниже курса ее продажи;
• Максимальное использование всех ресурсов – помимо проведения основных операций привлечение денежных средств и кредитования, банк старается увеличить прибыль за счет осуществления дополнительных операций, мобилизуя все усилия для получения максимальной прибыли;
• «риск ради прибыли» - банк рискует как собственным, так и привлеченным капиталом, поэтому он стремится увеличить собственный капитал, чтобы можно было расширить свою деятельность и проводить больше рисковых операций, приносящих большую прибыль;
• «все для клиента» - банк проводит активную работу по привлечению клиентов;
• Принцип взаимной заинтересованности с партнерами – банки между собой не только конкурируют, но и стараются поддерживать хорошие взаимоотношения, что позволяет сократить издержки, повысить финансовую устойчивость;
• Привлечение в качестве всех клиентов всех членов семьи, которые впоследствии не только не покинут этот банк, но и увеличат клиентскую базу.

Операции коммерческих банков.

Пассивные операции банков – это операции по формированию банковских ресурсов, которые имеют  большое значение для каждого коммерческого банка.

Пассивные операции делаться на две группы:

• По формированию собственных ресурсов, которые принадлежат непосредственно банку и не требуют возврата;
• По привлечению средств на время, с помощью которых образуются заемные средства.

Активные операции – это операции по размещению банковских ресурсов, и их роль для любого коммерческого  банка очень велика.

Активные операции можно разделить на четыре части:

• Кассовые операции;
• Ссудные операции;
• Покупка ценных бумаг;
• Вложения в основные средства (землю, здание, оборудование).

Ссудные операции – это предоставление банком денежных средств на основе кредитного договора на условиях возвратности, платности, срочности.

1. В зависимости от экономического содержания и назначение ссуды подразделяются следующим образом:

• Ссуды на коммерческие цели;

• Потребительские и персональные ссуды.

2. По категориям заемщиков различают такие банковские ссуды:

• Нефинансовым организациям (промышленным, торговым, коммунальным, сельскохозяйственным предприятиям);
• Кредитно – финансовым учреждениям (и прежде всего банками);
• Населению.

3. По срокам погашения ссуды делятся на ссуды до востребования и срочные.

4. По форме выдачи различают ссуды: в наличной или безналичной форме, в виде открытия кредитной линии, выдачи фиксированной суммы на определенный срок, в виде вес<span class="dash0410_0431_0437_0430_0446_0020_0441_043f_0438_0441