Общая характеристика ОАО «Запсибкомбанк»

Банк - это предприятие, создающее  определенный продукт. Вот только в  отличие от заводов и фабрик, которые  создают продукты вполне материальные, банк создает банковский продукт, каковым  являются: создание платежных средств  и предоставление услуг. Создание платежных  средств проявляется на макроуровне и поддерживает классическую схему Товар-Деньги-Товар. Центральный банк выпускает промежуточный «товар» - деньги, которые являются всеобщим платежным средством и позволяют свести многоходовые бартерные операции к обычной товарно-денежной двухходовке.

 К примеру, если отбросить деньги, то приобретение пары туфель может выглядеть следующим образом: вырастить картошку, отнести ее на ферму, получить в обмен телячью кожу, отнести ее сапожнику, получить туфли - это самый простой вариант, так как вместо кожи могут дать вполне живую свинью, которую придется закалывать, снимать с нее кожу, обращаться к специалисту по выделке кож и т.д. Если же включить в схему деньги, то операция сводится к простому: вырастить картошку, продать, на вырученные деньги приобрести туфли.

 Именно создание банками  платежных средств позволяет  применять подобные схемы на  практике. Но это только часть  продукта, производимого банком. Основное, с чем мы сталкиваемся каждый  день - это с банковскими услугами.

 Банковские услуги  классифицируются различным образом:  в зависимости от соответствия  специфике банковской деятельности, от субъектов получения услуг,  от способа формирования и  размещения банковских ресурсов, от оплаты за предоставление  услуг, от связи с движением  материального продукта.

 Специфические услуги  банка - это те услуги, которые  вытекают из самой специфики  деятельности банка, то есть, три  вида операций: депозитные, кредитные  и расчетные. 

 Депозитные операции  возникли в тот момент, когда  люди начали использовать банки  в качестве хранилища для своих  ценностей. Затем ценности и  денежные ресурсы начали помещаться  в банк уже не только с  целью хранения, но и с целью  получения дохода - за помещение  средств на депозит клиентам  банка выплачивается ссудный  процент. 

 Кредитные операции  появились вместе с первыми  ростовщиками (а он них написано  еще в Ветхом Завете), так что эти операции с полным правом можно назвать древнейшей банковской услугой. Именно кредитование приносит банкам львиную долю дохода, и в общей сумме банковских активов основной удельный вес составляют кредитные операции. Правда, во время экономических кризисов, при инфляции, банки предпочитают снизить долю кредитных операций и, соответственно, рисков, и заниматься более высокодоходными операциями (к таким относятся, к примеру, валютные).

 Расчетные операции - это  открытие различных счетов по  поручению клиентов для платежей, при этом банк является посредником  между сторонами, участвующими  в расчетной операции, и получает  посреднические проценты с платежа. 

 Это традиционные банковские  операции, и именно они создают  условия для сохранения статуса  банка. Каждая из этих операций  может быть проведена другой  структурой. К примеру, депозитные  операции осуществляются некоторыми  фондами, кредиты предоставляются  торговыми организациями, почта  проводит платежи, но всем вместе, в комплексе, занимаются только  банки. 

 К дополнительным операциям,  также традиционным, относятся кассовые  операции, несмотря на то, что  они не включены в состав  базовых операций современным  законодательством. Однако, практически  невозможно занимаясь депозитами, кредитованием и расчетами не  вести кассовых операций.

 Существуют и другие  дополнительные операции: валютные, операции с ценными бумагами, драгоценными металлами. Они весьма  популярны у банков, так как по большей части связаны с небольшими рисками, но не являются обязательными для сохранения банковского статуса.

 Банки оказывают и услуги другого рода: посреднические, услуги, направленные на развитие предприятия (внедрение на биржу, размещение акций, юридическая помощь, информационные услуги и т.д.), предоставление гарантий и поручительств, доверительные операции (в том числе консультации и помощь в управлении собственностью по поручению клиента), бухгалтерские услуги, предоставление клиентских интересов в судебных органах, предоставление сейфов и т.д.

 А вот производством,  страхованием и торговой деятельностью  банки не занимаются - запрещено. 

 Банковские услуги  предоставляются как юридическим,  так и физическим лицам. 

 Основные свойства  банковских услуг: они не могут  быть произведены про запас,  носят производительный характер, объектом услуг выступает капитал,  охватываются активные и пассивные  операции, не являются монопольными, могут быть отнесены к небанковским  операциям. 

 В связи с развитием  технологии, постоянно появляются  новые банковские продукты, происходит  рост их объема, расширение состава.  Так в последние годы в отечественных  банках появились векселя, сертификаты,  кредитные карточки, услуги лизинга,  банкоматы и т.д. С течением  времени список услуг будет  еще более расширяться, тем  более, что в банковском секторе отчетливо видна тенденция к универсальной деятельности и универсализации банковских услуг.