Сравните магнитные и смарт-карты. Приведите примеры. Обоснуйте тезис повышенной защищенности смарт-карты. Проанализируйте схемы обработк

Микропроцессоры, установленные на смарт-картах, имеют следующие основные характеристики: 
- тактовая частота до 5 МГц 
- объем оперативной памяти (ОЗУ) до 256 байт (для выполнения команд) 
- объем постоянной памяти (ПЗУ) до 10 Кбайт (для хранения операционной системы) 
- емкость перезаписываемой энергозависимой памяти до 8 Кбайт. 

В карточку встраивается специализированная операционная система, обеспечивающая большой набор сервисных операций и средств безопасности. Операционная система карты поддерживает файловую систему, предусматривающую разграничение доступа к информации. Для информации, хранящейся в любой записи (файл, группа файлов, каталог), могут устанавливаться такие режимы доступа: 
- всегда доступна для чтения/записи. Этот режим позволяет чтение/запись информации без знания специальных секретных кодов 
- доступна для чтения, но требует специальных полномочий для записи. Этот режим позволяет свободное чтение информации, но позволяет запись только после ввода специального секретного кода. 
- специальные полномочия для чтения/записи - этот режим позволяет доступ для чтения или записи после предъявления специального секретного кода, причем коды для чтения и записи могут быть разными 
- недоступна - этот режим не позволяет читать или записывать информацию. Информация доступна только внутренним программам карточки. Обычно этот режим устанавливается для записей, содержащих криптографические ключи.

Карты обеспечивают разный спектр сервисных  команд. Для банковской деятельности это средства ведения электронных платежей. К специальным средствам относятся возможность блокировки работы с картой. Различают два вида блокировки при предъявлении неправильного транспортного кода и при несанкционированном доступе.

Суть транспортного  блокировки заключается в том, что доступ к карточке невозможен без предъявления специального транспортного кода. Этот механизм необходим для защиты от нелегального использования карточек при хищении при пересылке карты от производителя к потребителю. Карточка может быть активизирована только при предъявлении правильного транспортного кода.

Суть блокировки при несанкционированном доступе заключается в том, что если при доступе к информации несколько раз неправильно был предъявлен код доступа, то карточка вообще перестает быть работоспособной. При этом, в зависимости от установленного режима, карта может быть впоследствии либо активизирована при предъявлении специального кода, либо нет. В последнем случае карточка становится непригодной для дальнейшего использования.

•  Карты оптической памяти были изобретены в 1981 г. Они имеют большую емкость, чем карты памяти, но данные на них могут записываться только один раз. В таких карточках используется WORM-технология (однократная запись - многократное чтение). Запись и чтение информации с такой карточки производится специальной аппаратурой с использованием лазера (откуда другое название - лазерная карта). Технология, использованная в карточках, подобная той, которая используется в лазерных дисках.

Основное преимущество таких карточек - возможность хранения больших объемов информации. Они  используются для карманных "историй болезни", но в банковских технологиях пока распространения не получили из-за высокой стоимости как самих карточек, так и считывающих средств.

•  Примером Суперсмарт-карты может служить многоцелевая карта фирмы Toshiba, используемая в системе VISA. Помимо всех возможностей обычной смарт-карты, эта карта имеет небольшой дисплей и вспомогательную клавиатуру для ввода данных. Эта карта объединяет в себе кредитную, дебетовую карты, а также выполняет функции часов, календаря, калькулятора, осуществляет конвертацию валюты, может служить записной книжкой и т.д. Из-за высокой стоимости суперсмарт-карты не получили сегодня широкого распространения, но их использование будет расти, поскольку они очень перспективны. [6]

По методу считывания информации карты делятся на следующие:

• Контактные смарт-карты имеющие контактный интерфейс (контактные смарт-карты) соответствуют стандарту ISO 7816. Стандарт ISO 7816 является широко известным и соблюдаемым стандартом для смарт-карт общего назначения, но не единственным. Есть стандарты для примнения смарт-карт в отдельных областях, таких как здравоохранение, транспорт, банковское дело, электронная коммерция и идентификация, а также для бесконтактных смарт-карт.

                                      

Рис.3. Схема контактной смарт-карты

 

Контактная смарт - карта состоит из трех частей:

1. Контактная область 
6 или 8 контактов квадратной или овальной формы; Позиции контактов выполнены в соответствии со стандартом ISO-7816;

2. Чип (микропроцессор карты);

3. Пластиковая основа. [7]

• Бесконтактные смарт-карты имеют встроенную катушку индуктивности, которая в электромагнитном поле считывателя обеспечивает питанием микросхему выдающую информационные радиосигналы. Такой метод считывания позволяет часто использовать карту без износа самой карты и считывателя.

 

3. Преимущества смарт-карты над  магнитной пластиковой картой

     Главное отличие смарт-карт от других видов пластиковых карт (с магнитной полосой) - интеллектуальность карты микросхемами. При платежах по магнитным картам применяется режим on-line. Разрешение на платеж дает, по существу, компьютер банка или процессингового центра при связи с точкой платежа. Поэтому основная проблема, возникающая здесь, - обеспечение надежной, защищенной и недорогой связи, что в наших условиях крайне трудно. [3, стр. 108] 
   При платежах по смарт-картам применяется принципиально новый режим off-line - разрешение на платеж дает сама карта (точнее, встроенная в нее микросхема) при общении с торговым терминалом непосредственно в торговой точке. Накладные расходы по обеспечению платежей чрезвычайно малы, проблемы связи не играют той роли, как в технологиях on-line. Другая важная особенность смарт-карт заключается в их надежности и безопасности. Смарт-карта должна быть достаточно "интеллектуальна", чтобы самостоятельно принять решение о проведении платежа и при этом обладать развитой системой защиты от ее несанкционированного использования.

    Важная особенность смарт-карт заключается в их надежности и безопасности. Смарт-карта должна быть достаточно «интеллектуальна», чтобы самостоятельно принять решение о проведении платежа, и при этом обладать развитой системой защиты от ее несанкционированного использования.

Во время производства и инициализации карт электронные  «предохранители» в микросхеме могут быть разрушены, тем самым предотвращая нежелательное вмешательство в хранимую информацию. Копирование данных, кроме как их производителями, невозможно благодаря уникальному внутреннему коду, записанному на каждой карте. Даже если данные, записанные на карту, кто-либо сможет продублировать, уникальный внутренний код предотвратит использование карты. При отправке карт производителем в адрес организации, выпускающей карты в обращение, коды посылаются отдельно, так что даже в случае «потери» всей партии карты останутся непригодными для использования. Пока этот код не будет

«представлен» карте, последнюю  использовать будет невозможно. Как  только карта инициализирована и  на ней записаны данные (или сумма  денег), доступ к ним защищается кодированным паролем (или PIN-кодом), известным только держателю карты. Данные, записанные на карте, могут быть зашифрованы. Все это делает смарт-карту одной из наиболее надежных форм хранения данных (или суммы денег).

Смарт-карты по сравнению  с другими пластиковыми картами (магнитными картами) обладают высокими эксплуатационными характеристиками. Например, смарт-карты фирмы GemPlus Card International — лидера в области производства карт — обладают следующими основными характеристиками:

• время хранения информации — 10 лет;

• минимальное число перезаписей — 10 тыс. раз;

• время записи одного байта информации — не более 10 мс;

• температура хранения от -20° до +55° С;

• рабочая температура  от 0° до +50° С. [8]

   Платежные системы на основе смарт-карт обладают рядом преимуществ перед системами, использующими карты с магнитной полосой:

• Все существующие операции с наличностью могут быть с  легкостью заменены на операции со смарт-картами, так как позволяют  сохранить анонимность производимых операций (в случае «автономных электронных кошельков»).

• Осуществляется централизованный контроль за системой и финансовыми  транзакциями для всех элементов  системы.

• Незначительна стоимость  оборудования торгового терминала, отсутствует необходимость затрат на дополнительные средства коммуникации, обслуживание системы не зависит от средств коммуникации.

• Отсутствуют дополнительные затраты на эксплуатацию системы.

• Имеют высокую степень  надежности. После занесения на смарт-карту  всех данных клиента связь с базой  данных происходит немедленно по предъявлению карты, что очень важно для городов, в которых отсутствуют современные телекоммуникационные средства.

• Портативность и  автономность торгового терминала  обеспечивают его широкое применение, вплоть до мобильных пунктов обслуживания и торговых киосков.

• Возможность принимать  оплату с карт в различного типа автоматических устройствах: автоматы по продаже сигарет, прохладительных  напитков, телефонные автоматы, автомобильные  стоянки и мойки, автосервис и  т.д.

• Уменьшение административных расходов на каждом уровне и расходов на поддержание работы системы, осуществление транзакций, сокращение расходов на время обслуживания,

линии связи.

• Улучшение и упрощение  процедур взаиморасчетов.

• Существенное увеличение скорости всех операций.

• Существенное уменьшение расходов всех пользователей системы: держателей карт, торгующих организаций, головной фирмы — эмитента смарт-карт.

• Система защищена на всех уровнях и исключает целый  ряд рисков, присущих другим системам платежей (наличным, талонам, магнитным  картам).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

   Рассмотрев 2 вида  пластиковых карт,  магнитные и смарт-карты. Мы сделали свой выбор в пользу смарт-карт. Так как, это будущее пластиковых карт. Главной особенностью является интеллектуальность карты микросхема.

   Смарт-карта обладает рядом преимуществ над картой с магнитной полоской:

1.Применяется принципиально новый режим off-line.

2. Повышенная безопасность, попытки «взломать» микросхему в                               кустарных условиях неминуемо приведет к ее разрушению.

3. При производстве карт в каждую микросхему заносится уникальный код. Благодаря этому коду кодирование данных невозможно ни для кого, кроме производителя карт.

4. Существенное увеличение скорости всех операций.

5. Обладают высокими эксплуатационными характеристиками.

       В нашей стране первые проекты, использующие смарт-карты, разрабатывались и внедрялись в основном зарубежными фирмами. С их помощью были внедрены банковские смарт-карты — «Оптимум-кард», которые эмитировал столичный банк «Оптимум». Однако уже сегодня многие российские компании и банки выходят на рынок с собственными оригинальными проектами.

   Борьба между  банками идет уже не столько  за новых клиентов, сколько за  удержание «своих» проверенных клиентов. Одним из наиболее перспективных направлений работы банка стало формирование инфраструктуры, способной обеспечить «удержание» стратегических клиентов за счет автоматизации и оптимизации решаемых ими задач.

   В настоящее  время в России действуют две  платежные системы на базе смарт-карт: «Золотая корона» и «Сберкарт» и большое количество локальных платежных систем с объемом эмиссии 10 тыс. — 15 тыс. карт.

 

 

Задача:

Банк эмитировал 200 карт с общим кредитным лимитом 4000 долл. Общая сумма размещенных  средств составляет 400 000 долл. Объем реализации составил 5 000 000 долл. Годовая плата за карточку — 25 долл., стоимость ресурсов с учетом резервирования составляет 12%, процент возмещения эквайрера (плата за интерчейндж) равен 1,5%, операционные расходы в расчете на один счет составили 7,5 долл., стоимость обслуживания — 25 долл. на один счет, средняя величина убытков — 3% с оборота, уровень пролонгации — 75%. Годовая процентная ставка составляет 30%. Рассчитать прибыльность операций, доход на одну карточку.

Решение: 

Чтобы определить прибыльность операций, надо сначала определить прибыль от операций.  

Основные источники  доходы банка-эмитента следующие:

• годовой членский взнос представляет собой сумму, которую держатель карточки платит банку-эмитенту за право пользования банковской карточкой;
• процентный доход определяется произведением годовой процентной ставки по предоставляемому держателю карточки кредиту на фактическое число дней пользования кредитом (за вычетом льготного периода).
• комиссия по интерчейнджу (Interchange Fee)  - это процент с каждого доллара продаж, который платит банк - эквайрер банку-эмитенту (1.4%-1.5%) от суммы продаж по карточкам;
• штрафные сборы за нарушение условий договора (комиссия за просрочку, комиссия за превышение лимита, комиссия за возврат чека, за утерю PIN-кода). Эти штрафы иногда называют «досадными» взысканиями. Они приносят ничтожный доход, но раздражают держателей карточек, побуждая их соблюдать правила.

Расходы банка-эмитента по карточным операциям включают:

• плату за ресурсы, которые банк использует для финансирования своего портфеля карточных ссуд - это процентная ставка, усредненная по различным видам денежных ресурсов, привлекаемых банком-эмитентом на поддержание суммы кредитов, предоставленных держателям карточек;
• резервирование под кредитные риски - отчисления на создание резерва под выдаваемые клиентом ссуды, резерв обуславливает необходимость привлечения дополнительных ресурсов;
• потери от списания безнадежных долгов и несанкционированного использования карточек;
• расходы на осуществление процессинговых операций;
• расходы по обслуживанию клиентов (жалобы, возвраты);
• расходы на маркетинг.