Страхование

 

Содержание

 

 

1.Современное  состояние рынка страховых услуг

1.1 Понятие и основные направления  развития

 

По своей экономической сути страхование – это система общественных (экономических, правовых, информационных и др.) отношений, включающая совокупность форм и методов создания специального фонда средств и его использования для возмещения ущерба от неблагоприятных случайных явлений, для оказания гражданам и их семьям помощи при наступлении различных событий в их жизни, а также инвестирования в экономику.

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачами организации страхового дела являются: проведение единой государственной политики в сфере страхования; установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации. [3]

Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

 Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения. [3]

Обязательными, как правило, являются: медицинское страхование; государственное личное страхование госслужащих; личное страхование за счет работодателя граждан, занимающихся опасной для жизни деятельностью; страхование жизни и здоровья членов экипажей самолетов; страхование пассажиров; страхование ответственности при причинении вреда при строительстве; противопожарное страхование

В зависимости от объекта страхования выделяют три отрасли страхования: личное, имущественное и страхование ответственности.

Важную роль в регулировании страховых отношений играют правила страхования, утверждаемые страховщиками (их объединениями). Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ, указанные правила становятся обязательными для страхователя, если включены в текст договора страхования (страхового полиса) или на применение этих правил прямо указывается в договоре страхования и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. Вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре, иначе правила сохраняют обязательный характер только для страховщика.

Правила страхования — документ, разрабатываемый и утверждаемый страховой компанией (страховщиком), либо объединением страховщиков.

В правилах страхования и условиях страхования содержатся основные положения договора страхования, заключаемого путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Принятие этих документов страхователем означает его согласие на заключение договора страхования на предложенных страховщиком условиях.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. [2]

Классификация договоров страхования в соответствии с ГК РФ:

1. Договоры имущественного страхования: страхование имущества; страхование гражданской ответственности; страхование предпринимательского риска.

2. Договоры личного страхования: страхование на случай причинения вреда жизни или здоровью; страхование на случай достижения определенного возраста; страхование на случай наступления в жизни иного предусмотренного договором события.

Кроме того, статьей 970 ГК РФ в особые виды страхования выделено: страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков; морское страхование; медицинское страхование; страхование банковских вкладов; страхование пенсий.[5]

 

2. Условия страхования антиквариата и предметов искусства

 

1. Участниками страховых  отношений являются Страховщик, Страхователь   и Выгодоприобретатель. В качестве страховщика выступает  страховая кампания, имеющая лицензию на осуществления страхования. Страхователем является дееспособное физическое или юридическое лицо, заключившее со Страховщиком договор страхования.

2. Объектом страхования является следующее имущество, принадлежащее Страхователю (Выгодоприобретателю) на праве собственности, либо на ином законном основании. К объектам страхования относится недвижимое имущество и движимое имущество.

3. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, заключается договор страхования.

4. Страховым случаем признается утрата или повреждение имущества при наступлении страховых событий по следующим группам рисков или любой их комбинации: действие огня,  в том числе от удара молнии, взрыв газа, используемого в бытовых целях; повреждение водой/ залив; стихийные бедствия; противоправные действия третьих лиц; механическое повреждение; бой стекол; терроризм, диверсия;

Исключения из страхования:

По риску «действие огня» не признается страховым  случаем и не подлежит возмещению ущерб, причиненный в результате: воздействия электрического тока короткого замыкания бытовых электроприборов, электронной аппаратуры и оргтехники, если это не явилось причиной возникновения дальнейшего пожара, повышения напряжения или силы тока в электросети, перегрузки в электросети, удара молнии без возникновения пожара; неисправностей элементов устройств автоматики и защиты (в частности: защитных предохранителей любого рода, защитных выключателей, грозовых разрядников, громоотводов), бытовых электроприборов, электронной аппаратуры и иной аналогичной техники и оборудования; обработки застрахованного имущества огнем или теплом с целью его переработки в соответствии с технологическим процессом (например: для сушки, варки, глажения, копчения, жарки, плавления, обжига, термической обработки и т.п.);

По риску «повреждение водой/залив» не признается страховым  случаем и не подлежит возмещению ущерб, причиненный в результате: уборки или чистки застрахованных помещений, наводнениях, затоплении или вследствие повышения уровня грунтовых вод; проникновения в застрахованное помещение жидкостей, в том числе дождя, снега, града и грязи через незакрытые окна, двери, а также отверстия, сделанные преднамеренно или возникшие вследствие ветхости или дефектов конструкции зданий, строений и сооружений, в том числе из-за дефектов гидроизоляции крыш и межпанельных/блочных швов; проведения ремонта или реконструкции (перепланировки) застрахованного здания или помещения; затопления имущества, хранящегося в подвальных или иных заглубленных помещениях; естественного и преждевременного износа, коррозии или ржавления, систем внутреннего водостока, вентиляции, тепло,- водоснабжения, канализации и противопожарных систем; - расширения воды и/или иных жидкостей в результате перепадов температуры, в том числе при размораживании труб;

 По риску «стихийные  бедствия» не признается страховым  случаем и не подлежит возмещению  ущерб, причиненный в результате: проникновения в застрахованные помещения дождя, снега, града или грязи через незакрытые окна, двери, отверстия в зданиях, если эти отверстия не возникли вследствие землетрясения, просадки грунта, бури, урагана или смерча; повреждения или гибели застрахованного имущества под воздействием природных сил вследствие ветхости (износа) застрахованного имущества или ветхости (износа) зданий, сооружений, помещений, в которых находилось застрахованное имущество.

По риску «противоправные действия третьих лиц» не признается страховым  случаем и не подлежит возмещению ущерб, причиненный в результате: недостачи, исчезновения или неосновательного присвоения застрахованного имущества; нанесения на застрахованное имущество рисунков, надписей, приклеивания плакатов и прочих подобных действий; мошенничества (хищения чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием);

По риску «механическое повреждение» не признается страховым  случаем и не подлежит возмещению ущерб, причиненный в результате: обвала, камнепада, оползня или просадки грунта, вызванного проведением на территории страхования или в непосредственной от нее близости взрывных работ, выемки грунта, засыпки пустот, уплотнения грунта, земляных или строительномонтажных работ, добычи или разработки месторождений полезных ископаемых.

По риску «бой стекол» не признается страховым случаем и не подлежит возмещению ущерб, причиненный в результате: повреждение стекол в результате монтажа/демонтажа.

1. Страховая сумма объектов имущества определяется следующим образом: для предметов страхования движимого имущества – исходя из суммы, необходимой для приобретения имущества, аналогичного застрахованному, с учетом износа застрахованного имущества и эксплуатационно-технических характеристик; для предметов страхования недвижимого имущества - в размере стоимости приобретения квартир (комнат), или строительства в данной местности отдельно стоящего здания, полностью аналогичного застрахованному; для предметов страхования произведений искусства, антиквариата и коллекций – в соответствии с оценкой эксперта, а также на основании цен реализации этих предметов на аукционных торгах

Страховая сумма устанавливается в российских рублях.

6. Страховая премия уплачивается Страхователем единовременно – разовым платежом или в рассрочку. Порядок уплаты указывается в договоре страхования. Днем уплаты страховой премии считается день поступления денег на расчетный счет Страховщика (при безналичной уплате страховой премии) или день уплаты страховой премии наличными деньгами в кассу Страховщика или его представителю, если иное не предусмотрено договором страхования.

При просрочке уплаты очередного страхового взноса (при уплате страховой премии в рассрочку) более чем на 30 календарных дней, договор считается расторгнутым. Уведомление о расторжении договора в таком случае страхователю не направляется. Договором могут быть установлены иные последствия просрочки уплаты страховой премии.

7. Страхователь (Выгодоприобретатель) в случае обнаружения ущерба, причиненного застрахованному имуществу, обязан: незамедлительно, любым доступным способом, но в любом случае не позднее 3 (трех) рабочих дней с даты, когда Страхователю (Выгодоприобретателю) стало известно о причинении ущерба застрахованному имуществу, уведомить Страховщика; сохранить поврежденное застрахованное имущество в том виде, в каком оно оказалось после событий, приведших к его повреждению, до его осмотра Страховщиком в согласованные сроки.  Изменение характера и степени, полученных застрахованным имуществом повреждений допускается только в том случае, если это было продиктовано соображениями безопасности и/или спасением людей, уменьшением размера ущерба; предоставить Страховщику документы, подтверждающие факт наступления, причины и последствия события, имеющего признаки страхового случая характер и размер причиненного ущерба, а также интерес в сохранении застрахованного имущества.

Страховщик при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, обязан: при необходимости произвести осмотр объекта страхования в течение 3 (трех) рабочих дней с момента поступления письменного заявления Страхователя;

Осмотр проводится уполномоченным лицом Страховщика в присутствии Страхователя (Выгодоприобретателя) или полномочных его представителей. По поручению Страховщика и в случае необходимости осмотр  может быть произведен представителем независимой экспертизы.

В ходе осмотра может производиться фото-, видео- съемка, составляется акт осмотра, который подписывается обеими сторонами. Составление такого Акта не может рассматриваться Страхователем  как признание Страховщиком факта возникновения ущерба страховым случаем.

8. Страховая выплата производится на основании письменного заявления Страхователя (его законного представителя, Выгодоприобретателя) и страхового акта, составленного Страховщиком и подписанного Страхователем.

С учетом обстоятельств наступления страхового случая и его последствий, Страхователь (Застрахованное лицо, Выгодоприобретатель) предоставляет необходимые документы. После предоставления всех необходимых документов Страховщик в течение 5 (пяти) рабочих дней принимает решение о признании или не признании произошедшего события страховым случаем.

В случае если произошедшее страховое событие признано страховым случаем, Страховщик в течение 5 (пяти) рабочих дней подготавливает акт о страховом событии и в течение 5 (пяти) рабочих дней производит выплату страхового возмещения.

В том случае если произошедшее событие не признано страховым случаем или принято решение об отказе в выплате страхового возмещения, Страховщик в течение 5 (пяти)  рабочих дней обязан отправить письменное уведомление Страхователю.