Технология страхования жилых помещений: порядок разработки и реализации

            Договор имущественного страхования

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется  
за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы  
следующие имущественные интересы: 
1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества  
(ст.930 ГК); 
2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения  
вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных  
законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности  
(ст.931 и 932 ГК); 
3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих  
обязательств контрагентам предпринимателя или из-за изменения условий этой  
деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов -предпринимательский риск (ст.933 ГК).

Договор имущественного страхования  должен быть заключен в письменной  
форме. Несоблюдение письменной формы договора влечет его недействительность с момента заключения, такой договор не порождает прав и обязанностей: каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по такой сделке (ст.167 ГК).Закон (ст.940 ГК) устанавливает два способа заключения договора страхования: путем составления одного документа, подписанного сторонами, и обмена документами  
посредством почтовой, телеграфной, телетайпной или иной связи, позволяющей  
достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору; либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.Именно второй способ заключения договоров страхования жилых помещений получает все более широкое распространение. Граждане получают по почте страховое свидетельство со всеми реквизитами и, если они согласны с условиями договора, платят предусмотренный им страховой взнос. С момента уплаты взноса жилище будет считаться застрахованным. В отечественной страховой практике пока нет стандартных форм, разработанных объединениями страховщиков, но каждая компания имеет собственные формы договоров страхования жилых помещений.Непременным требованием при заключении договора имущественного страхования должно быть достижение между страхователем и страховщиком соглашения по существенным  
условиям договора (ст.942 ГК), а именно: 
1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся  
объектом страхования; 
2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется  
страхование (страхового случая); 
3) о размере страховой суммы; 
4) о сроке действия договора. 
В данной статье Кодекса приводится исчерпывающий перечень условий договора страхования, при достижении соглашения о которых договор считается заключенным. По смыслу Закона договор имущественного страхования должен признаваться незаключенным, если сторонами не согласовано хотя бы одно из указанных условий.В ст.942 ГК не названо такое существенное условие всех возмездных договоров, каким является цена. Однако отсутствие указания на цену в договоре страхования жилого помещения не влечет его недействительности. В таком случае страховая премия (страховые взносы) должна быть выплачена в соответствии с общей нормой (п.3 ст.424 ГК), т.е. по тарифам и ставкам, которые обычно применяются по такому же страхованию. Недостижение согласия о цене договора влечет его недействительность. 
При заключении договора страхования жилого помещения собственник жилья  
(страхователь) обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страховой полис) или в его письменном запросе. 
Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и возвращения ему страхователем всего полученного по сделке. Обычно предоставление страхователем заведомо ложных сведений обнаруживается после наступления страхового случая, повлекшего уничтожение или повреждение жилого помещения в результате пожара, затопления, взрыва или иного бедствия. Ложность сведений, направленных  
на заведомый обман страховой компании с целью получения необоснованного возмещения за причиненный ущерб, заключается чаще всего в завышении качества застрахованного помещения, в сокрытии обстоятельств, оговоренных в страховом полисе, например указания на скрытые дефекты жилого помещения и дома, повлекшие преждевременное их разрушение.Обязательным условием признания договора страхования, совершенного под влиянием обмана, недействительным является наличие умысла страхователя.Подобные сделки являются оспоримыми, т.е. они признаются недействительными  
только в судебном порядке. При этом страховщику предоставлено право требовать признания договора недействительным по своему усмотрению. 
Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии  
или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором, распространяется  
на страховые случаи, происшедшие после вступления договора в силу, если в  
нем не предусмотрен иной срок начала действия страхования (ст.957 ГК). Данной  
нормой закона установлено общее правило, согласно которому страховое возмещение действует после вступления договора в силу. Однако здесь уже установлено, что стороны могут предусмотреть и иные сроки действия страхового покрытия. Это означает, что временные рамки такого страхового покрытия могут быть по соглашению сторон расширены и страховщик обязан возместить убытки, происшедшие до вступления договора в силу. Например, в силу каких-то обстоятельств поврежден незастрахованный жилой дом. При заключении договора страхования этого объекта стороны могут договориться о возмещении ущерба, причиненного дому до его страхования,  
за счет увеличения размера страховых взносов.Договор страхования жилого помещения может быть прекращен досрочно, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая и существование страхового риска прекратились по обстоятельствам, не относящимся к страховому случаю. К таким обстоятельствам, в частности, относится уничтожение застрахованного  
жилья в результате военных действий (ст.964 ГК), когда страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения. Исковая давность по требованиям, связанным с имущественным страхованием.  
Согласно ст.966 ГК РФ, иск по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, может быть предъявлен в течение 2 лет. 
В данном случае устанавливается сокращенный срок исковой давности по  
отношению к ее общему 3-годичному сроку. Двухгодичная исковая давность применяется ко всем спорам, вытекающим из правоотношений по страхованию: об оплате страховой премии, о выплате страхового возмещения, в отношении прочих требований, вытекающих из разовых договоров, из договоров, заключенных по генеральному полису (ст.941 ГК), договоров сострахования (ст.953 ГК) и перестрахования (ст.967 ГК). К  
указанному сроку исковой давности применяются общие правила о начале, приостановлении и перерыве течения срока исковой давности, установленные в гл.12 ГК.  

              Порядок и условия возмещения ущерба

При наступлении страхового случая страховщик обязан обеспечить возмещение  
ущерба, причиненного страхователю, в соответствии с условиями договора на  
основании его заявления и страхового акта.При необходимости страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, пожарной и других служб, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельстах страхового случая, а также вправе выяснять причины и обстоятельства случая. На основании письменного заявления страхователя ему в случае уничтожения жилого помещения в течение  
5 дней после проведения расчета ущерба может быть произведена выплата страхового возмещения в размере рассчитанного ущерба. При этом предоставление нового жилья взамен утраченного не производится. 
Расчет размера страхового возмещения за повреждение или уничтожение жилого помещения производится страховщиком в соответствии с методикой, утверждаемой органами местной исполнительной власти. 
В случае возникновения спора между сторонами о причинах и размере ущерба  
каждая из сторон имеет право потребовать проведения экспертизы, расходы по  
которой относятся на счет стороны, потребовавшей ее проведения. Возмещение  
ущерба (включая расходы, целесообразно произведенные страхователем для предотвращения ущерба застрахованному жилому помещению) производится в размере фактического ущерба, но не выше суммы средств, подлежащих по договору страхования возмещению страховщиком. 
В случае выплаты страхового возмещения страховая сумма, обусловленная  
договором, уменьшается на размер оплаченной страховщиком доли страхового возмещения. После восстановления поврежденного помещения страхователь должен увеличить  
страховую сумму до первоначальной, заключив дополнительный договор страхования  
и уплатив дополнительный страховой взнос, соответствующий увеличению страховой суммы.Если по фактам, связанным с наступлением страхового случая, против страхователя возбуждено уголовное дело, принятие решения о выплате страхового возмещения приостанавливается до окончания расследования или до вынесения судебного решения.В случае получения страхователем возмещения ущерба полностью либо его части от лица, виновного в причинении этого ущерба, страховщик, соответственно, освобождается от обязанности его возмещения в размере, равном полученному страхователем возмещению ущерба. 
Страхователь обязан возвратить страховщику денежные средства в размере  
полученного по договору страхового возмещения (или его соответствующую часть)  
в случае: возмещения страхователю ущерба (полностью или частично) лицом, виновным в причинении этого ущерба;обнаружения в течение предусмотренного законодательством срока исковой давности обстоятельств, которые по закону полностью или частично лишают страхователя  
права на получение страхового возмещения. 
К страховщику, обеспечившему возмещение ущерба страхователю в связи со  
страховым случаем, переходит (в пределах произведенных затрат по возмещению ущерба) право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб. 
Страхователь обязан до получения страхового возмещения передать страховщику все имеющиеся у него документы, необходимые для осуществления права требования возмещения ущерба. Если по вине страхователя страховщик не получит необходимых документов и доказательств, дающих ему право предъявления требования к лицу, ответственному за причиненный ущерб, страхователь обязан возвратить страховщику денежные средства в размере полученного возмещения (ст.946 ГК РФ). 
Риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый в период  
действия имущественного страхования, может подвергнуться существенному увеличению, о чем страхователь обязан незамедлительно сообщить страховщику, который, в свою очередь, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска (ст.959 ГК РФ).

             Страховая премия и страховые взносы

Под страховой премией  понимается плата за страхование, которую  страхователь  
(выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, которые оговорены договором. Страховщик при определении размера страховой премии,подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска (ст.954 ГК РФ).Таким образом, страховая премия представляет собой денежную сумму, подлежащую уплате страховщику в соответствии с заключенным договором в качестве вознаграждения за то, что он принимает на себя риск убытков и обязуется их возместить. 
Величина страхового тарифа при страховании жилых помещений рассчитывается с учетом технического состояния конструктивных элементов, инженерного оборудования и сетей, противопожарного состояния жилого помещения и дома, влияющих на степень риска наступления страхового случая. 
Договором страхования может быть предусмотрено внесение страховой премии  
в рассрочку, что чаще всего и практикуется. При этом договором устанавливаются размеры и сроки уплаты очередных страховых взносов, а также последствия нарушения страхователем договора в этой части. Так, стороны договора страхования вправе обусловить следующие последствия неуплаты страховой премии, вносимой в рассрочку: 
1) договор считается расторгнутым с момента просрочки; 
2) просрочившая сторона обязана уплатить штрафные санкции, а договор  
остается в силе.

                Страховая сумма и страховая стоимость

Согласно ст.947 ГК РФ, сумма, в пределах которой страховщик обязуется  
выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком. 
При страховании имущества страховая сумма не должна превышать его действительную стоимость (страховая стоимость), если договором не предусмотрено иное. Такой стоимостью для имущества (жилого помещения) считается его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования жилого помещения, превышает его страховую стоимость, договор признается ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает стоимость этого помещения.Если завышение страховой суммы явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя  
страховой премии. Это правило применяется и в том случае, когда страховая  
сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того  
же объекта (квартиры, жилого дома, дачи) у двух или нескольких страховщиков  
(двойное страхование). В этом случае сумма страхового возмещения, подлежащая выплате каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования (ст.951 ГК РФ).Изложенные нормы закона преследуют цель воспрепятствовать неосновательному обогащению страхователя за счет завышения страховой суммы по сравнению с действительной  
стоимостью объекта путем обмана или двойного страхования. Статьей 1102 ГК  
РФ устанавливается прямая обязанность лица, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество за счет другого лица (потерпевшего), возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество. 
За исключением случая, когда страховщик был умышленно введен в заблуждение относительно стоимости застрахованного имущества, его страховая стоимость не может быть впоследствии оспорена (ст.948 ГК). Страховщик не может оспаривать страховую сумму тогда, когда стоимость застрахованного жилого помещения была определена страховщиком своими силами при оценке страхового риска.

         Заключение

По обязательному страхованию  имущества граждан страхуются: жилые  дома, садовые домики, дачи, хозяйственные  постройки, сараи, амбары, бани, скотные дворы, гаражи и заборы, теплицы и другие постройки, находящиеся в сельской местности, городах, рабочих и дачных поселках. Застрахованными считаются только постройки, поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу. Не подлежат страхованию ветхие или разрушенные строения, не имеющие хозяйственного назначения, и строения, владельцы которых и члены их семей не проживают в данном населенном пункте и адрес их неизвестен. Страхователями выступают граждане - частные собственники. 
 
Обязательное страхование имущества граждан имеет характерные особенности. Например страховые платежи взимаются только по имуществу, учтенному при регистрации. После проведения учета в составе или стоимости имущества пересчет платежей в связи с происшедшими изменениями делать не разрешается. Имущество граждан считается застрахованным с момента его поступления в данное хозяйство и до выбытия из него (например, в результате гибели, продажи и т.п.). 
 
Платежи по обязательному страхованию строений исчисляются умножением процентной ставки платежа страхового обеспечения на сумму оценки строения. 
Заключение 
Под имущественным страхованием понимают страхование, объектом которого являются материальные ценности: здания, сооружения, оборудование, жилые помещения, домашнее имущество, урожай сельскохозяйственных культур, животные и т.д. Один из видов имущественного страхования — транспортное страхование. Его объектами служат как сами средства транспорта (суда, самолеты, автомобили и т.д.), так и перевозимые ими грузы (вместе или порознь) . 
 
Имущественным страхованием может быть охвачено как имущество, находящееся в собственности страхователя, так и в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями здесь могут быть собственники и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за сохранность имущества. 
 
В случае возникновения ущерба при имущественном страховании выплачивается не страховая сумма (как при личном страховании), а страховое возмещение. 
 
Имущественное страхование отличается как от личного (при котором взаимоотношения страховщика и страхователя не связаны с каким-либо имуществом), так и от страхования ответственности (где отношения, хотя и возникают, как правило, на основе использования определенного имущества, но их содержание не зависит от стоимости этого имущества). 
 
Застрахованным  имуществом называют  материальные ценности, на которые распространяется обязательное страхование или договор добровольного страхования. Может быть представлено одним предметом или совокупностью предметов.

Список литературы

1.     Архипов А.П. Страховое дело: Учебное пособие. – Изд. 2. - М.: МЭСИ, 2005 – 369 с. 
 
2.     Гвозденко А.А. Основы страхования. – М: Финансы и статистика, 2007 – 320 с. 
 
3.   Страхование. / Под. ред. В.В. Шахова, Ю.Т. Ахвледиани – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006 -  511 с. 
 
4.   Страховой портфель (книга предпринимателя, книга страховщика, книга страхового менеджера). – М.: Соминтэк,  2005 – 284 с. 
 
5.   Сплетухов Ю.А. Проблемы развития страхования имущества // Финансы, 2007 – 314 с. 
 
6.   Шахов В.В. Страхование. – М.: ЮНИТИ, 2007 – 358 с.