Банковские пластиковые карты

Банковские пластиковые  карты.

  Банковская карточка - персонифицированная пластиковая  карточка, предоставляющая ее держателю  возможность безналичной оплаты  товаров или услуг; а также  получения наличных средств в  отделениях банков и в банкоматах.

Первая кредитная карта  была выпущена лишь в 1914 году известной  фирмой Mobil Oil. Выпущенные данной компанией  карты использовались при оплате торговых операций по нефтепродуктам.

 Карты международных  систем появились в СССР в 1969 году. Это были карты эмитированные зарубежными компаниями и банками, и в СССР начала создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства.

Первым советским эмитентом  международных карточек стал Внешэконом банк, который в 1989 г. выпустил золотые карточки Eurocard. 
Существует много оснований для классификации карт.  
1. По материалу, из которого они изготовлены:  
- бумажные (картонные);  
- пластиковые;  
- металлические

2. По способу  записи информации на карту:  
- графическая запись;  
- эмбоссирование;  
- штрих-кодирование;  
- кодировка на могнитной полосе;  
- чип;  
- лазерная запись (оптические карты). 

3. По общему  назначению:  
- идентификационные;  
- информационные;  
- для финансовых операций (расчетов). 

. По эмитентам:  
- банковские (универсальные) карты, выпускаемые банками и финансовыми компаниями;  
- частные (private) карты, выпускаемые коммерческими компаниями для расчетов в торговой и сервисной сети данной компании.  
5. Банковские и другие карточки, используемые для расчетов:  
- автономный “электронный кошелек”;  
- “Электронный кошелек” с дублированием счета у эмитента;  
- “ключ к счету” - средство идентификации владельца счета, ведущегося у эмитента. 

6. По категории  клиентуры, на которую ориентируется эмитент (в международных платежных системах это называется видами карт или продуктами):  
- обычная карточка;  
- серебряная карточка;  
- золотая карточка;  
- электронная карточка. 

Лидеры рынка  пластиковых карт – Visa, Mastercard, American Express и другие. 
1. VISA INTERNATIONAL - самая крупная международная платежная система как по количеству карточек, так и по оборотам. Доля на мировом рынке более 50 %.

2. EUROCARD/MASTERCARD - консорциум, состоящий из двух компаний - американской MasterCard и европейской Europay. Вторая на мировом рынке - приблизительно 30%.

3. AMERICAN EXPRESS - третья по величине компания на рынке пластика, приблизительно 18%. Компания была организована более 100 лет назад и первоначально специализировалась на курьерских перевозках, позднее занялась организацией туристических поездок и оказанием различных услуг путешественникам, в том числе и финансовых (“дорожные чеки”, а затем и пластиковые карточки).

Анализ рынка пластиковых карт.

Россия отстает от развитых и даже развивающихся стран по количеству карта на одного жителя. Наибольшее количество карт на одного жителя в Корее (4,95), США (3,79) и Сингапуре (3,42). Россия (0,96) находится на одном  уровне с Мексикой (0,90) и Италией (1,17). При том, что Италия - самая некарточная страна в Европе.

Лидером по выпуску карт стал Сбербанк. Число его карт в 7-8 раз выше, чем других банков. Второе место у ВТБ, третье - у Альфа-банка ,что представлены на рисунке 2.2 Процесс концентрации продолжается. Количество банков, которые выпускают карты, снизилось с 709 до 679 с 2008 года

По количеству банковских карт традиционно лидируют Москва и  Московская область: на руках у населения  столичного региона насчитывается 27,7 млн. карт. Центральный ФО без  учёта Москвы и Московской области  занимает лишь 5-ое место среди прочих регионов с 12,6 млн. карт. А вот второе место с 22,9 млн. банковских карт у  населения занимает Поволжье. В Сибири и на Урале – 15,1 млн и 13,1 млн карт соответственно. 10 млн. карт насчитывается у населения Южного Федерального округа. В Санкт-Петербурге и Ленинградской области – 7,8 млн., а в Северо-Западном ФО без учета Санкт-Петербурга и ЛО – 5,1 миллиона. Менее всего банковских карт насчитывается у жителей Дальнего Востока – 4,9 млн. штук

Виды пластиковых  карт Сбербанка

1. Классические карты типа Visa Classic или MasterCard Standard.- могут предоставлять своим владельцам скидки при покупке товаров или оплате услуг.
2. Социальные карты выпускаются двух категорий - студенческая и социальная. На первую начисляются стипендии, на вторую – пенсии и социальные пособия.
3. Молодежные дебетовые карты дают право на скидки у партнеров, а также возможность получать стипендию или зарплату на счет такой карты.
4. Сбербанк Maestro и Visa Electro-доступные по стоимости обслуживания карты. На них можно зачислять заработную плату, совершать с их помощью покупки, а также снимать наличные денежные средства.
5. Платиновая карта - самая дорогая с точки зрения годового обслуживания

В 2011 году Сбербанк активно  развивал карточный бизнес и сумел  обеспечить дальнейший отрыв от своих  конкурентов. Банк предлагает широкий  продуктовый ряд, ориентированный  на все категории клиентов,  развитую инфраструктуру приема карт на территории страны и конкурентные тарифы 
В 2011 году Сбербанк реализовал ряд значимых проектов в карточном бизнесе:

• выпустил первые в России карты с технологией 3D дизайна; 
• внедрил технологию виртуальных карточных продуктов Виртуальные карты используются клиентами для повышения уровня безопасности присовершении операций в сети Интернет;
• в рамках соглашения о сотрудничестве с American Express запустил первые карты этой платежной системы: AmEx Black и AmEx Platinum;
• предложил клиентам карты с индивидуальным дизайном предложил клиентам дебетовые и кредитные карты моментальной выдачи.

Проблемы использования  карт

• - возможность использования карты незаконным владельцем до ее блокировки;
• - несанкционированный доступ к средствам на карте, используя ее персональные данные;
• - риск взлома платежных систем «хакерами»;
• - мошенничество по выдаче «липовых» пластиковых карт и другие.
• Магазины и предприятия сферы обслуживания зачастую отказываются принимать при оплате товаров и услуг платежные карты из-за нежелания повышать прозрачность своего бизнеса, нести дополнительные затраты на оборудование, платить торговую комиссию, обучать персонал.

Преимущества  пластиковой карты:

Для самого клиента 

• удобство в использовании
• уменьшение риска потери средств,
• льготы при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, автоматическая конвертация,;

для предприятий 

• начисление процентов, расширение продаж и привлечение новых покупателей,
• существенное снижение затрат на инкассацию выручки
• расширение спектра услуг,

для банков

• появление новых клиентов, снижение стоимости операций за счет безбумажной технологии,
• взимание дополнительных комиссий
• повышение конкурентного потенциала банка.

Вывод:

  Как утверждают  экономисты: «Будущее банковских услуг - за  пластиковыми картами». И это  действительно так, - несмотря на  целый ряд проблем, российский  рынок пластиковых карт развивается  достаточно быстрыми темпами  и внушает большие надежды.