Имущественное страхование в РБ: проблемы и перспективы развития

По такому договору ущерб в размере франшизы не возмещается, объектами страхования авто-комби являются: водитель, страхователь автомобиля, багаж, находившийся в данном автомобиле и закрепленный на его багажнике. Кроме того, водитель и страхователь считаются застрахованными на случай смерти при дорожно-транспортном происшествии (ДТП) данного автомобиля.[8, с.81]

Более общую проблему в системе страховых отношений составляет страхование транспортных рисков.

Полное страхование (от всех рисков) представляет собой наиболее широкое страховое покрытие, которое предусматривает возмещение страхователю убытков, вызванных утратой или повреждением застрахованного транспортного средства, физическими травмами людей и повреждением имущества третьей стороны.

Транзитное страхование заключается на срок до 30 дней с целью обеспечения страховой защиты на время перегона транспортного средства к месту назначения.

Страхование водителей транспортных средств и пассажиров от несчастных случаев, по которому страховщик обязуется выплачивать страховую сумму, если вследствие ДТП застрахованный получил ранение или увечье, длительную или постоянную утрату трудоспособности, либо смерть.

Страхование грузов на международных и внутренних перевозках. Объектом страхования по данному виду являются грузы, перевозимые по суше, воздушным и водным путем. Договор страхования может быть заключен с ответственностью за все риски и без ответственности за повреждение груза. При этом ответственность по договору страхования для каждой перевозки начинается с момента передачи груза для перевозки, продолжается в течение всей перевозки по установленному маршруту и оканчивается с момента доставки груза на склад грузополучателя или другой конечный склад в пункте назначения, указанном в страховом полисе.

Ставки страховых платежей дифференцируются по видам транспортировки и типам страховой ответственности. При перевозке водным транспортом ставки зависят также от места нахождения грузов - в трюме или на палубе. Страховая организация может увеличивать или снижать ставки, когда это вызывается условиями перевозки, ее расстоянием и направлением, состоянием транспортных средств и другими факторами.[9]

Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая определяются следующими требованиями. Страхователь обязан принять все возможные меры к спасению поврежденного груза, а также к обеспечению права страховой организации на регресс к виновной стороне. В течение суток после того, как стало известно о страховом случае, необходимо сообщить о нем страховой организации. Последняя должна не позднее трех дней после получения соответствующих документов приступить к составлению страхового акта и определению ущерба.

Перспективы страхования судов как на внешних, так внутренних путях сообщения расширяются в связи с экономической самостоятельностью пароходов государств-членов СНГ, возникновением акционерных и частных транспортных компаний, развитием арендных отношений на морском и речном флоте.

Предпринимательская деятельность, как и все виды человеческой деятельности и вся жизнь в обществе, сопряжена с риском потерять жизнь, здоровье и имущество. Причем время и масштабы подобных событий заранее не могут быть оценены. Они определяются широким набором случайных факторов, наступление таких событий происходит достаточно редко, тем не менее, ущерб для производства и других видов жизнедеятельности они могут принести весьма ощутимый или даже непоправимый.[9, с.24]

2. АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ ИМУЩЕСТВЕННОГО  СТРАХОВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

.1 Состояние и перспективы развития  страхового рынка РБ

На 1 января 2011 г. на страховом рынке Республики Беларусь осуществляли деятельность 24 страховые организации, в том числе 4 - осуществляющие виды страхования, относящиеся к страхованию жизни. Контрольные пакеты акций 8 страховых организаций, осуществлявших деятельность в 2010 году, принадлежали государству, 2 страховые организации созданы со 100-процентным иностранным капиталом. Доля иностранного капитала в совокупном уставном фонде страховых организаций республики на 1 января 2011 г. составила 2,4 процента.

Страховые организации в 2010 году получили страховые взносы в общей сумме 1342 млрд. рублей (0,82 процента к ВВП) и выплатили физическим и юридическим лицам страховое возмещение и страховое обеспечение на сумму 804,5 млрд. рублей, что к уровню 2005 года составило в действующих ценах 280 и 399 процентов соответственно.

В структуре страховых взносов за 2010 год на долю добровольных видов страхования приходится 50 процентов (в 2005 году - 32,3 процента).[10]

Развитие страхового рынка осуществляется в трех ключевых его сегментах - обязательном страховании, добровольном страховании ином, чем страхование жизни (далее - общее страхование), и добровольном страховании жизни. При этом развитие обязательного страхования зависит главным образом от проводимой государством политики.

В 2010 году объем поступлений страховых взносов по видам обязательного страхования достиг 673 млрд. рублей, выплат - 440 млрд. рублей, что к уровню 2005 года составило в действующих ценах 207 и 284 процента соответственно. Однако если в абсолютном выражении для объемных показателей сегмента обязательного страхования характерен постоянный рост, то в относительном выражении их динамика в последние годы существенно замедлилась (со 135 процентов в 2008 году до 113 процентов в 2010 году).

Основная доля (более 90 процентов) поступлений страховых взносов и соответственно страховых выплат по обязательному страхованию приходится на обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний и страхование строений, принадлежащих гражданам.[11]

Сокращение объемов поступлений страховых взносов по видам обязательного страхования компенсировалось активизацией деятельности страховых организаций на рынке добровольного страхования, где совокупный прирост взносов в 2010 году составил 151,5 млрд. рублей.

Развитие добровольного страхования в значительной степени определялось результатами работы в сегменте имущественного страхования, прежде всего страхования имущества граждан. В 2006-2010 годах на долю имущественного страхования приходилось от 71 до 88 процентов всего объема страховых взносов по общему страхованию. В 2010 году страховые организации республики по видам добровольного имущественного страхования получили 455,8 млрд. рублей страховых взносов, что в 4,6 раза превышает уровень 2005 года. Достигнутые результаты являются следствием увеличения объемов строительства жилья, а также обновления гражданами и субъектами хозяйствования автомобильного парка.

Недостаточно высокими темпами с точки зрения своего потенциала развивалось личное страхование (не включающее виды, относящиеся к страхованию жизни) и страхование ответственности. Объемы страховых взносов, полученных на указанных сегментах, в 2010 году составили 89,7 млрд. рублей и 45,1 млрд. рублей соответственно, что в 5,3 и 4,6 раза выше уровня 2005 года.[11]

В период интенсивного развития белорусской экономики, когда возрастает потребность в долгосрочных инвестиционных ресурсах, особую актуальность приобретают виды страхования, относящиеся к страхованию жизни. В 2010 году объем поступления страховых взносов по таким видам добровольного страхования составил 79 млрд. рублей, выплат - 14,8 млрд. рублей, что соответственно в 3,9 и 4,7 раза выше уровня 2005 года.

Данный сегмент в значительной степени будет определять перспективы развития национального страхового рынка. Это подтверждает и современная мировая практика, где на долю накопительного страхования приходится 59 процентов общего объема полученных страховых взносов. В Республике Беларусь такой показатель в 2010 году составил 5,9 процента (по данным за 2009 год в России - 2 процента, Казахстане - 8 процентов, Литве - 10 процентов, Чехии - 42 процента, Польше - 51 процент).

Развитие страхового рынка зависит от финансового потенциала страховых организаций. На 1 января 2011 г. собственный капитал страховщиков составил 1979 млрд. рублей, увеличившись по сравнению с 2005 годом более чем в 15,3 раза. В структуре собственного капитала уставный фонд составляет 86 процентов, или 1703 млрд. рублей.

Уровень реализации инвестиционной функции страхования определяется величиной страховых резервов, сформированных страховщиками. На 1 января 2011 г. страховые резервы сформированы в сумме 1030 млрд. рублей, что в 4 раза больше, чем на начало 2006 года. В их структуре удельный вес видов страхования, относящихся к страхованию жизни, составляет 26 процентов (на 1 января 2006 г. - 17 процентов).

Оценка современных тенденций развития страхового рынка Республики Беларусь свидетельствует о росте его роли в системе социально-экономических и финансовых отношений и необходимости дальнейшего повышения уровня обеспечения страховой защитой граждан и предприятий, реализации механизма, гарантирующего стабильный экономический рост вне зависимости от неблагоприятной экономической конъюнктуры, природных и техногенных катастроф.

Несмотря на определенные положительные результаты, уровень важнейших макроэкономических индикаторов, характеризующих потенциал национального страхового рынка, остается низким.

Отношение страховых взносов к ВВП в 2010 году составило 0,82 процента, что на 0,08 процентного пункта выше уровня 2005 года (0,74 процента).

В большинстве стран Европейского союза при среднедушевом уровне ВВП около 25-40 тыс. долларов США доля страховых взносов в ВВП составляет от 5 до 16 процентов, тогда как в странах Центральной и Восточной Европы - менее 4 процентов при ВВП на душу населения от 10 до 20 тыс. долларов США.

Аналогичным образом складывается показатель суммы страховых взносов на душу населения. Так, плотность страхования в странах Центральной и Восточной Европы варьируется от 75-140 долларов США (Болгария, Сербия, Румыния, Украина) до 200-495 долларов США (Венгрия, страны Балтии, Польша, Словакия). В Беларуси сумма страховых взносов, приходящаяся на одного человека, в 2010 году составила 142 тыс. рублей, или в эквиваленте 48 долларов США.

На низком уровне остается капитализация страховых организаций республики - отношение активов страхового рынка к ВВП в 2010 году составило 1,7 процента. Для сравнения в Польше - около 5 процентов.

Приведенная дифференциация индикаторов в разрезе стран указывает, что развитие рынка страховых услуг тесно связано с общеэкономическими процессами в стране.[11]

Развитие страхового рынка подвержено влиянию обязательного страхования. Введение массовых видов обязательного страхования доказало пользу страхования для каждого гражданина республики и стимулировало спрос на соответствующие услуги по видам добровольного страхования. В 2010 году доля добровольных видов страхования составила 50 процентов от общего объема поступлений страховых взносов по всем видам страхования (в 2005 году - 32 процента).

Приоритетными направлениями развития страхового рынка являются обеспечение оптимального сочетания обязательной и добровольной форм страхования, введение новых видов обязательного страхования и совершенствование действующих, а также обеспечение финансовых гарантий в сферах общественной жизни, связанных с использованием источников повышенной опасности и возникновением крупных рисков, затрагивающих интересы всего общества в целом.

На начало 2010 года под страховой защитой находилось 9 процентов остаточной стоимости основных производственных фондов предприятий республики, 27 процентов легковых автомобилей юридических лиц, 58 процентов строений граждан, 14 процентов домашнего имущества, 37 процентов животных, принадлежащих гражданам, 6 процентов легковых автомобилей граждан.

Рассмотрим структуру поступления страховых взносов и страховых выплат на 1 октября 2011 года в таблице №2.1

Таблица №2.1 - структура поступления страховых взносов и страховых выплат на 1 октября 2011 года.

.Вид страхованияСтраховые премии (взносы)В % кСтраховые выплатыВ % кобщей cумме взносовсоответствующему периоду  прошлого годаобщей сумме выплатсоответствующему  периоду прошлого года1234567ВСЕГО1 527 251 769,3100,00157,76879 448 455,8100,00152,76Добровольное  страхование, всего749 000 703,849,04155,46380 126 756,043,22147,28в  том числе:1) личное страхование:193 460 348,012,67164,7360 001 360,86,82194,87страхование  жизни14 893 773,20,98183,948 014 649,00,91431,86страхование  дополнительной пенсии66 379 375,14,35139,7221 486 675,42,44231,70страхование медицинских  расходов22 308 001,11,46226,428 529 803,10,97175,54прочие (страхование от несчастных случаев  и др.)89 879 198,65,89172,9221 970 233,32,50148,432) имущественное  страхование:493 220 054,532,29147,93307 914 092,935,01138,25страхование  имущества предприятий163 834 150,010,73153,1095 313 338,410,84 158,21страхование имущества  граждан263 061 868,017,22150,12191 517 702,921,78129,72страхование  грузов19 331 348,71,27145,473 181 080,80,36151,40страхование  предпринимательского риска37 690 302,52,47140,4017 293 649,21,97178,26прочие (страхование строительно-монтажных  рисков и др.)9 302 385,30,6184,26608 321,60,0720,083) страхование ответственности62 320 301,34,08201,5012 211 302,31,39265,64Обязательное страхование, всего778 251 065,550,96160,03499 321 699,856,78157,21в том  числе: 1) имущественное страхование:38 666 865,12,53120,6492 961 345,710,57235,20страхование  строений, принадлежащих гражданам25 783 348,01,69113,8111 059 303,61,26105,25обязательное  страхование с государственной  поддержкой урожая сельскохозяйственных  культур, скота и птицы12 883 517,10,84137,1181 902 042,19,31282,262) личное страхование:298 770 985,919,56150,01188 504 940,421,43141,50медицинское  страхование иностранных граждан  и лиц без гражданства, временно  пребывающих в РБ13 268 579,50,87213,851 040 676,20,12148,06страхование от несчастных  случаев и профессиональных заболеваний283 901 351,518,59147,46185 953 855,621,14140,74обязательное  государственное страхование (предусмотренное  в законодательстве обязательное  страхование жизни, здоровья и (или) имущества граждан за счет  средств соответствующего бюджета)1 601 054,90,10374,251 510 408,60,17380,633) страхование  ответственности:440 813 214,528,86172,80217 855 413,724,77150,39страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств289 219 627,018,94163,49191 397 447,821,76144,60страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (договоры страхования "Зеленая карта")144 164 133,29,44198,2922 114 417,42,51203,48страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами6 782 094,30,44140,124 338 628,70,49266,66страхование ответственности коммерческих организаций, осуществляющих риэлтерскую деятельность, за причинение вреда в связи с ее осуществлением539 000,00,0498,88725,60,0028,95Страхование гражданской ответственности временных (антикризисных) управляющих в производстве по делу об экономической несостоятельности (банкротстве)108 360,00,01100,004 194,20,00185,52Примечание. Источник: [11]