Контрольная работа по “Банковские электронные услуги”

К сожалению, данная система не лишена недостатков. Одним из них является в определенной степени  зависимости  внутренней организации от очень сложной технической системы и связанные с этим технические проблемы  и сбои  могут являться как раз недостатком.

Однако гораздо большее значение имеют  высокие расходы, которые больше  всех обременяют мелкие банки. Хотя с помощью SWIFT  может быть достигнуто снижение издержек  в результате  связанной  с системой  рационализации, эти преимущества, как правило, трудно измерить  и сравнить с крупными затратами.

В качестве еще одного недостатка  можно назвать сокращение возможностей по пользованию платежным кредитом (на время пробега документа). Обусловленное SWIFT сокращение времени на обработку и пробег документов сокращает промежуток между дебетом и кредитом счетов, на которых отражается данный перевод.

Подводя некоторый итог всему выше сказанному, хотелось бы отметить, что необходимость  выхода в зарубежные банковские системы (в частности, в SWIFT)  связана  с современными  условиями развития банковской сферы. SWIFT обеспечивает: единый язык и единую технологию организации обработки информации; надежность передачи и обработки данных и их защиту; быструю передачу сообщений; сокращение ошибок и, следовательно, потерь; надежный дистанционный контакт между клиентами; сокращение операционных расходов.

      

 

 

3) Современное использование сети SWIFT в России.

    Одной из отличительных особенностей российского фондового рынка является большое количество профессиональных участников. Такая ситуация, с одной стороны, представляет собой большой потенциал для развития SWIFT, с другой - накладывает дополнительные требования, в первую очередь с точки зрения стоимости услуг для указанного сегмента пользователей. Новшеством в данном направлении стало внедрение такого способа подключения к SWIFT, как Alliance Lite, предназначенного специально для средних и мелких участников финансового рынка.

         Основные  направления деятельности РОССВИФТ:

•  координация деятельности российских пользователей SWIFT и оказание им правовой, организационной, консультативной и иной помощи; защита их прав и интересов в государственных органах Российской Федерации, оказание им помощи в целях повышения эффективности их деятельности;

•  осуществление сотрудничества с Советом Директоров и Администрацией SWIFT по вопросам планирования и развития SWIFT в Российской Федерации; проверка соответствия российских пользователей критериям, выработанным Ассоциацией исходя из решений Совета Директоров и Администрации SWIFT;

•  представление от имени российских финансовых организаций ­ членов SWIFT кандидатуры в Совет Директоров SWIFT, а также рекомендация специалистов для работы в Рабочих группах и других органах SWIFT;

•  информирование российских пользователей SWIFT о решениях органов власти и управления, налоговых органов и прочих организаций по вопросам, имеющим отношение к деятельности SWIFT в Российской Федерации;

•   формирование рабочих групп для решения конкретных задач Ассоциации в интересах ее членов; руководство деятельностью Группы пользователей SWIFT Российской Федерации, обеспечение деятельности Групп пользователей интерфейсов и рабочих групп по разработке стандартов;

• осуществление ввоза на территорию Российской Федерации криптографического оборудования для подключения к сети SWIFT и организация замены неисправного оборудования;

•  организация обучения персонала и подготовка документации, включая рекомендации по использованию сети SWIFT для осуществления рублевых платежей и перевод Руководства пользователей SWIFT на русский язык;

•  организация собраний, конференций, семинаров, участие в проведении выставок.

          Первым из российских банков к системе SWIFT в 1989 г. подключился Внешэкономбанк. Использование сети SWIFT связано не только с передачей сообщений за рубеж, но и с осуществлением расчетов внутри страны. Свыше трети всего российского трафика SWIFT сегодня приходится на обмен сообщениями между российскими банками, причем удельный вес “рублевых” сообщений становится в их графике все больше. [20]

         Для передачи подобных финансовых сообщений разработаны стандарты SWIFT-RUR5 - “Правила использования стандартов SWIFT для передачи финансовых сообщений в российских рублях”. Эти стандарты содержат правила формирования сообщений SWIFT при операциях с российскими рублями, а также правила и таблицы транслитерации, которые позволяют производить однозначное кодирование и декодирование символов русского алфавита в тексте сообщений SWIFT. Специальные рекомендации позволяют учитывать особенности осуществления расчетов различными кредитными организациями (не только банками) и дают возможность использовать единые технологии для автоматизации обработки финансовых сообщений при расчетах как в российских рублях, так и в иностранных валютах. 

      На 6 января 2008 года пользователями SWIFT в России являлись 496 крупнейших кредитных и финансовых организаций. Таким образом, в SWIFT представлено более трети российских кредитных организаций крупнейшие финансовые институты страны, осуществляющие более 80% расчетов. По количеству пользователей SWIFT Россия по-прежнему продолжает удерживать второе место в мире, уступая по данному показателю только США.

      В течение 2007 года в России в SWIFT было принято 47 новых пользователей. В тот же период в связи с реорганизацией и с отзывом Банком России лицензий на осуществление банковских операций из числа пользователей были исключены 26 кредитных организаций. Крупнейшим пользователем SWIFT Российской Федерации является Сбербанк, который входит в первую сотню банков-лидеров по трафику SWIFT в мире. Вторым крупнейшим пользователем SWIFT в стране является Банк ВТБ.

          В структуре рынков SWIFT в России за прошедший год никаких кардинальных изменений не произошло. По-прежнему наибольший вес имеют платежи – 75% трафика, далее идут операции на финансовых рынках – 14%. Стоит отметить увеличение доли операций с ценными бумагами, которая составила 10% (рост составил 36%).

         В СНГ структура рынков схожа с Россией. Платежи составляют 78% трафика (рост –17%), операции на финансовых рынках – 13% (рост – 15%), и, наконец, операции с ценными бумагами – 8% (рост– 38%). [www.swift.ru]

         В целом  из приведенной статистики, можно  сделать вывод о том, что система  SWIFT  имеет некоторый успех у российских банков. С точки зрения дороговизны применения данной системы, мне кажется,  высокая цена оправдывается широкими возможностями и удобством применения SWIFT.

        Система  Международных банковских расчетов SWIFT  удобна и проста в использовании. Это позволяет большему числу российских банков выходить на международный банковский уровень в рамках данной системы.

    Система SWIFT - отлаженная, долголетняя практика международных расчетов, поэтому вступление России в Общество Всемирных Межбанковских Финансовых Телекоммуникаций поможет наладить функционирование межбанковских расчетов в России.

 

 Заключение

      Одно из основных  достижений SWIFT   - создание и использование специальных стандартов  банковской документации, призванных международной организацией  стандартизации. Унификация банковских документов  позволила избежать  сложностей и ошибок, которые вызывались расхождениями в традициях их оформления в разных странах, затруднений языкового характера. Немалое  преимущество данных стандартов  заключается в  том, что их создатели одновременно  являются и их пользователями, а, следовательно, имеют возможность  оперативно их совершенствовать.

       Многоуровневая комбинация физических, технических и организационных методов защиты данных обеспечивает их полную сохранность и секретность одновременно, что является немало важным фактором в системе межбанковских расчетов.

      Система SWIFT является достаточно удобной и защищенной системой для проведения не только внутренних, но и международных расчетов. Ее стандарты применяются и в других системах, т.к. удобство, четкость и конкретность была проверена временем и доказана положительная сторона от их использования. Также стандарты позволяют разным системам взаимодействовать между собой. Таким образом, экономическая целесообразность использования SWIFT в системе межбанковских отношений означает предоставление быстрого и удобного обмена информацией между банками и финансовыми институтами, расположенными по всему миру, более эффективное использование денежных средств за счет ускорения проведения платежей и получения подтверждений, увеличения производительности системы взаиморасчетов, повышение уровня банковской автоматизации, уменьшения вероятности ошибок.

 

 

 Задача:

Условия задачи:

     Банк эмитировал 200 карт с общим кредитным лимитом 2000 долл. Общая сумма размещенных средств - 200 000 долл. Объем реализации составил 1 500 000 долл. Годовая плата за карточку - 25 долл., стоимость ресурсов с учетом резервирования составляет 10%, процент возмещения эквайрера (плата за интерчейндж) равен 1,5%, операционные расходы в расчете на один счет составили 7 долл., стоимость обслуживания - 30 долл. на один счет, средняя величина убытков — 3,5% с оборота, уровень пролонгации - 75%. Годовая процентная ставка составляет 28%. Рассчитать прибыльность операций, доход на одну карточку.

      Решение задачи: 

      Чтобы определить прибыльность операций, надо сначала определить прибыль от операций.  

Основные источники доходы банка-эмитента следующие:

• годовой членский взнос представляет собой сумму, которую держатель карточки платит банку-эмитенту за право пользования банковской карточкой;
• процентный доход определяется произведением годовой процентной ставки по предоставляемому держателю карточки кредиту на фактическое число дней пользования кредитом (за вычетом льготного периода).
• комиссия по интерчейнджу - это процент с каждого доллара продаж, который платит банк-эквайрер банку-эмитенту (1.4%-1.5%) от суммы продаж по карточкам;
• штрафные сборы за нарушение условий договора (комиссия за просрочку, комиссия за превышение лимита, комиссия за возврат чека, за утерю PIN-кода). Эти штрафы иногда называют «досадными» взысканиями. Они приносят ничтожный доход, но раздражают держателей карточек, побуждая их соблюдать правила.

Расходы банка-эмитента по карточным операциям включают:

• плату за ресурсы, которые банк использует для финансирования своего портфеля карточных ссуд - это процентная ставка, усредненная по различным видам денежных ресурсов, привлекаемых банком-эмитентом на поддержание суммы кредитов, предоставленных держателям карточек;
• резервирование под кредитные риски - отчисления на создание резерва под выдаваемые клиентом ссуды. Резерв обуславливает необходимость привлечения дополнительных ресурсов;
• потери от списания безнадежных долгов и несанкционированного использования карточек ;
• расходы на осуществление процессинговых операций ;
• расходы по обслуживанию клиентов (жалобы, возвраты);
• расходы на маркетинг.

 

     Определим доходы.

     Доход от ежегодной платы за кредитные карты равна количеству эмитированных карточек, умноженному на годовую плату за соответствующую карточку. Исчисляется для каждого вида карточек отдельно, поскольку годовая плата по ним разная.

      Плата за информационный обмен исчисляется от оборота по карточкам, т.е. равна обороту по карточкам умноженному на процент комиссионных за информационный обмен.

      Определим расходы.

       Рассчитаем плату за кредитные ресурсы.

       Банк привлекается на сумму среднего кредитного портфеля по эмитированным картам, но на весь год. При хорошо поставленной аналитической службе не составляет особого труда оценить средний объем кредитного портфеля по банковским картам. А для уменьшения риска банка целесообразно привлечь указанную сумму сразу на год, а небольшие «всплески» покрывать ежедневно на межбанковском рынке.     

Общие расходы во всех четырех случаях будут рассчитываться исходя из расходов по кредитным ресурсам делением суммы платы за кредитные ресурсы на их долю в общей сумме расходов.     

Прибыльность будем определять как отношение прибыли к общему лимиту по карточкам. 

Доходы:

доход от ежегодной платы – 2000 *25 = 5000

комиссия по интерчейнджу – 1500000*0,15 = 225000

процентный доход - 2000*0,28 = 560

Расходы:

плата за ресурсы – 5000*0,1 = 500

операционные расходы – 200000*0,07 = 14000

стоимость обслуживания – 200000/200*0,3 =300

средняя величина убытков – 1500000 * 0,35 = 525000

Прибыль  = 1500000+5000+225000+560-500-14000-300-525000 = 1190760

Прибыльность операций = 1190760/2000 = 5954

Доход на 1 карточку = 5954/200 = 29,7

Ответ: прибыльность операции составила 5954 долларов;  доход на одну карту составил 29,7 долларов.

 

Список литературы:

1. Ануреев С.В. Платежные системы и их развитие в России / С.В. Ануреев. – М.: Финансы и Статистика.; 2004.- 288 с.
2. Банковское дело: дополнительные операции для клиентов: учебник / Под ред. А.М.Тавасиева. — М.: Финансы и статистика, 2005. – 416 с.
3. Банки и небанковские кредитные организации: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. — М.: Вузовский учебник, 2004. – 491 с.
4. Банковские информационные системы / Под ред. В.В. Дика. — М.: Маркет ДС, 2006. – 568 с.
5. Григорьев Ю.А. Практика внешнеэкономической деятельности: учет, анализ, контроль валютных операций. – М.: ПАИМС, 2001. – 136 с.
6. Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. — М.: Финансы и статистика, 2006. – 176 с.
7. Компьютеризация банковских операций: Учебное пособие / Под ред. Г.А. Титренко. — М.: Вузовский учебник, 2005. – 140 с.
8. Котелкин С.В. Международная финансовая система. – М.: Экономистъ, 2004. – 544 с.
9. Крахмалев С. В. Современная банковская практика проведения международных платежей. — М.: ГроссМедиа, 2007. – 208 с.
10. Международные валютно-кредитные и финансовые отношения: Учебник / Под ред. Л. Н. Красавиной – 2-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2000. – 608с.
11. Международные банковские операции / Овсейко С. В., - М.: Право международной торговли.; 2003 – 316 с.
12. Методические указания по выполнению контрольной работы подготовила к. э. н, доцент О.С.Рудакова – М., ВЗФЭИ, 2008 - 22 с
13. Немчинов В.К., Рудакова О.С, Подольский Д. В. Учет и операционная техника в банках. Техника и учет расчетов банковскими картами: Учебное пособие для вузов. - М.: ЗАО «Финстатин - форм», 2007 – 128с.
14. Никитин, В.М. УМК: Практикум (варианты заданий с решениями) / к.т.н., доцент региональной кафедры финансов и кредита Никитин В.М. – ВЗФЭИ, 2006. – 6 с.
15. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учебное пособие. — М.: Вузовский учебник, 2009. – 400 с.
16. Рудакова О.С, Рудаков И.В. Банковские электронные услуги. Практикум: Учебное пособие для вузов. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2000. – 261 с.
17. Тедеев А.А. Электронные банковские услуги: Учебное пособие. — М.: Эксмо, 2005. – 272 с.
18. Тютюнник А.В., Шевелев А.С Информационные технологии в банке. — М.: Издательская группа «БДЦ - пресс», 2003. - 368 с.
19. Щеголева Н.Г. Валютный рынок и валютные операции. / Московская финансово-промышленная академия. - М., 2005. –  157 с.
20. Официальный сайт Российской Национальной Ассоциации S.W.I.F.T. - www.swift.ru .