Кредит как экономическая категория. Проблемы банковского кредитования в России

ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности, по которой открытие банковского счета является правом, но не обязанностью граждан.

Была дана правовая оценка и практике взимания дополнительных комиссий за досрочный возврат кредита и просрочку платежей по кредитным договорам, предусматривающим поэтапное погашение задолженности (график платежей). Суд признал такую практику незаконной, указав, что в таких случаях ГК РФ установлено право кредитора пресечь действия заемщика (отказав в досрочном возврате кредита или, напротив, потребовав этого у недобросовестного заемщика), но при этом право банка использовать финансовые санкции (неустойку, комиссию и т. п.) законодательством не установлено. Апелляционная инстанция оставила это решение без изменений.

По одному из дел арбитражный суд указал, что положениями ЦБР о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях установлено, что открытие ссудного счета, который служит для отражения сумм выданных кредитов и их погашения, является обязанностью кредитной организации и что от исполнения данной обязанности не может зависеть выдача кредита физическому лицу (потребителю).

Сходная точка зрения была отражена и в решении апелляционной инстанции, которая признала законным постановление управления Роспотребнадзора по Калужской области о привлечении к административной ответственности «ФОРА-БАНК» за то, что он не предоставлял потребителям необходимую и достоверную информацию, вводил их в заблуждение относительно потребительских свойств услуги (в части обязательности возмездного ведения ссудного счета, финансовых санкций за досрочный возврат кредита и нарушение графика платежей), включал в договоры условия,

ущемляющие законные права потребителей. При этом суд особо отметил, что обязанность банка по открытию и ведению ссудного счета, сама по себе вытекающая из соответствующих требований ЦБР, вообще не является услугой и что возможность возлагать на клиента обязанность оплачивать ведение банком ссудного счета исключается.

Аналогичный вывод о том, что по смыслу гл. 39 ГК РФ открытие и ведение ссудного счета не является возмездной услугой, а затраты на это предусмотрены в затратах банка по ведению бухгалтерского учета, был сделан и другими арбитрами.

Такой же позиции придерживается и Роспотребнадзор. По мнению его специалистов, действия банка, связанные с кредитованием потребителей, не могут выделяться в отдельную услугу (услуги) в силу запрета, установленного положениями п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, и возникающие при этом издержки кредитных организаций должны включаться в себестоимость соответствующей финансовой услуги, формируя таким образом размер процента за выданный кредит.

Правда, Банк России уже много лет придерживается противоположной точки зрения, да и судебная практика по таким делам неоднозначна. Есть прецеденты, когда суды признают действия банков по взиманию платы за ведение ссудных счетов законными. При этом суды ссылаются на такие документы, как Письмо ФАС и ЦБ РФ № ИА/7235,77-Т от 26.05.05 «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов», которым подтверждено право кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя, а также на Письмо ЦБ РФ от 01.06.07 № 78-Т, в котором прямо предусмотрено право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов (указанный вид комиссии причислен к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды). При этом арбитры указывают, что вина банка в совершении административного правонарушения не доказана, поскольку он действовал в рамках

предписания ЦБР, указания которого являются обязательными для кредитных организаций7.

Рекомендации ЦБР

В середине мая 2008 года Банк России обнародовал «Памятку заемщика по потребительскому кредиту». В ней ЦБР напомнил будущим должникам о том, что решение о получении потребительского кредита должно быть взвешенным и что получение заемных средств предполагает обязанность вернуть в установленные договором сроки основную сумму долга9 и уплатить проценты за пользование кредитом.

Чиновники главного банка страны призвали граждан обращать внимание на условия договора о необходимости осуществления платежей, связанных с получением и погашением кредита. Такие платежи осуществляются в пользу либо кредитора (комиссии за рассмотрение документов, за открытие и ведение банковского счета, за денежные переводы и т. п.), либо третьих лиц (платежи, связанные с договорами страхования, залога, перевода средств через отделения связи или иные банки и т. п.). При этом если платежи, предусмотренные кредитным договором, не осуществляются или осуществляются с задержкой и/или не в полном объеме, то банк может предъявить требование об уплате неустойки (штрафа, пени). Право банка предъявлять такое требование, как правило, указано в кредитном договоре.

Граждан в который раз призвали:

1. Принимать взвешенные  решения о необходимости получения  заемных средств и потребности  в них, а также трезво оценивать  свои возможности по своевременному  обслуживанию (погашению) кредита, определив  «…какую сумму денежных средств  исходя из вашего бюджета вы реально можете направить на уплату всех причитающихся платежей по кредиту».

2. Внимательно изучать  всю информацию о кредите и  условиях его обслуживания (погашения).

Тут нужно получать от сотрудников банка исчерпывающую информацию об условиях кредитования, в том числе обо всех (без исключения) платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием. Необходимо запросить и изучить информацию обо всех тарифах на услуги, на которые ссылается банк. При этом принять

взвешенное решение поможет получение и сравнение информации о финансовой услуге от нескольких банков.

3. Внимательно изучать  и кредитный договор и другие документы.

При этом не следует спешить, ставя свою подпись под предоставленными сотрудниками банка документами без тщательного изучения содержания этих бумаг. По возможности следует взять на раздумья некоторое время, чтобы в спокойной обстановке прочитать и проанализировать документы, проконсультироваться. Особое внимание нужно уделять положениям, устанавливающим обязанности заемщика (обязательства, ответственность); необходимо убедиться, что договор не содержит условий, о которых вам не известно или смысл которых не ясен. Если какие-либо условия кредитования вам не понятны, просите разъяснения и соответствующие документы у сотрудников банка, уточняйте интересующие вас вопросы. Если вы не получили необходимого разъяснения или полагаете, что вас вводят в заблуждение, лучше отказаться от сделки или отложить принятие решения о заключении договора.

О фактах недобросовестного поведения сотрудников кредитной организации можно сообщить в территориальный орган Роспотребнадзора и/или в территориальное учреждение Банка России, который осуществляет надзор за данной кредитной организацией.

Оставляя в банке свое заявление на получение кредита, заемщик должен иметь в виду, что такое заявление может являться предложением (офертой) заемщика банку заключить кредитный договор на условиях, предусмотренных этим документом. Принятие (акцепт) банком этого заявления будет означать заключение кредитного договора без дополнительного уведомления заемщика о данном факте. Помните, что, подписав кредитный договор (заявление-оферту), вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в том числе по возврату в установленные сроки суммы основного долга и уплате всех причитающихся платежей. При неисполнении и/или ненадлежащем исполнении заемщиком этих условий банк вправе обратиться в суд с иском о

взыскании задолженности.

4. Подписывать кредитный  договор (иные документы банка) можно, только если заемщик уверен, что  все условия, положения ему понятны. Одновременно заемщик должен  точно представлять, какие платежи  и когда ему необходимо будет  произвести, и быть уверенным  в том, что сможет это сделать.[2]

 

Заключение

Банковский сектор России сегодня подходит к тому рубежу, после которого он либо приобретет новый импульс и новое качество своего развития, либо как финансовый посредник экономики постепенно будет оттесняться на вторые роли.

Данный тезис подтверждается двумя основными тенденциями. С одной стороны, в последнее время наблюдается снижение темпов развития банковского сектора: замедление темпов роста всех видов кредитования, отстаивание прироста банковского капитала от темпов роста активов, относительно невысокие темпы прироста вкладов населения, которые в 2005 г. остаются практически на уровне прошлого, неблагоприятного для данного рынка, года. С другой стороны, все активнее развиваются небанковские финансовые посредники, трансграничное кредитование, рынок корпоративных облигаций и т. п.

Ожидаемое увеличение масштабов и значимости данных рынков для банков говорит о необходимости уже сейчас учесть роль ипотеки, малых и средних предприятий при принятии решений о развитии бизнеса российских банков, обозначить основные источники финансирования таких организаций, понять, как развитие данных направлений бизнеса отразится на возможностях банков по работе на других рынках.

Как мы видим развитие кредитной системы России очень противоречиво и проблемно. Еще нужно сделать очень многое для дальнейшего развития и поддержания на должном уровне кредитной системы. И это развитие будет зависеть не только от Банк России, но и от руководителей кредитных организаций.[7]

 

Литература

1. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник./Под редакцией В. К. Сенчагова, А. И. Архипова.- М.: "Проспект", 2001. - 496 с.

2. "Российская Бизнес-газета" №715 (31) от 18 августа 2009 г.

3. Банковское дело и

банковское законодательство в России: опыт, проблемы, перспективы. - М.: Дело, 2007

4. Белоглазова Г.Н. Деньги, банки, кредит: конспект лекций. Юрайт- Издат, 2007- 524с.

5. Аналитический обзор. Банковская система в июне-июле 2007 г. Центр стратегических исследований Банка Москвы. www.vedi.ru

6. Воронин Д.В. Банковский сектор: тенденции развития в первом полугодии 2006 г. // Банковское дело 9'2006

7. О перспективах развития банковской системы России // Экономика России: ХХI век, 21-2006

8. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник для вузов/Под ред. О.В. Врублевской. М.: Юрайт, 2001.

9. Меликьян Г. Г. «Развитие банковской системы России и инвестиции:

достижения и проблемы»// Деньги и кредит 2006г. №1.

10. Пещанская И.В. Учебное пособие. Организация деятельности

коммерческого банка. М.: Инфра-М, 2001.

11. Махотаева М. Ю., Николаев М. А. «Практика применения денежно-

кредитных инструментов»// Деньги и кредит 2003 г. №10.

12. Зверев А.В., Проблемы развития российской банковской системы и меры по их преодолению// Деньги и кредит. 2008. №12. С. 10-21.

13. Основы банковской деятельности (Банковское дело).